Clases de interéses – Tipos de interéses para cuidar sus finanzas – ¿Cómo calcular los tipos de interés?

Cuando usted cede temporalmente la posesión de su dinero espera ser compensado por los riesgos que asume, como por ejemplo que se demoren en pagarle o que no le paguen, o que cuando le devuelvan su dinero ya no le alcance para comprar lo que podía comprar con este cuando lo prestó. Es por ello que se debe pagar un precio por tener dinero ajeno, a este precio se le denomina “interés”.

Podemos calcular el interés como la diferencia entre el valor inicial cedido y el valor final del mismo capital, transcurrido el lapso en el que éste es cedido, prestado o tomado a préstamo, si por ejemplo prestamos 100.000 pesos y al final del préstamo nos devuelven 110.000 pesos; significa que nos han pagado 10.000 pesos por haber cedido la posesión del dinero.

En nuestra relación con el sistema financiero nos podemos encontrar con dos situaciones. Por una parte existen productos para ahorrar o invertir, en estos productos es usted quien sede la posesión del dinero por lo que le deben pagar intereses por el uso de su capital. La otra situación es aquella en la que usted pide prestado dinero ajeno; es decir, hace uso de algún producto de crédito, en este caso es usted quien debe pagar interés por usar dinero ajeno.

Existen dos formas de calcular intereses de forma simple y compuesta:

La mayoría de productos financieros pagan y cobran con intereses compuestos, esto significa que genera más rendimiento (en el caso de ahorros e inversión), y resulta más costoso (en el caso del crédito).

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Este es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o inversión. Las tasas de interés establecen un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.

La tasa de interés puede ser de carácter fijo (se mantiene estable mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo) o variable (se actualiza, por lo general, de manera mensual, para adaptarse a la inflación, la variación del tipo de cambio y otras variables).

¿Cuáles son los diferentes tipos de tasas de interés?

Tipos de tasa de interés

Existen dos tipos de tasas de interés: 

• Nominal: como explicamos en la sección “¿Que es interés?”, existen intereses simples y compuestos. La tasa nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un lapso determinado teniendo en cuenta solo el capital inicial; es decir, calcula el interés simple. 

• Efectiva: la tasa efectiva por su parte tiene en cuenta la reinversión de los intereses o rendimiento generados; en otras palabras, calcula el interés compuesto. Las entidades financieras colombianas usan el interés compuesto para sus operaciones, por lo que esta tasa representa lo que finalmente pagará si se pide un préstamo o lo que le pagarán si ahorra o invierte.

Cuando compare distintos productos financieros tenga en cuenta que se puede convertir una tasa nominal en una efectiva y viceversa, por lo que se puede dar el caso que algunas entidades le digan que la tasa de un crédito es de 2,08 nominal mensual y otras que es de 28% efectiva anual; tasas que son exactamente iguales. Saber más, Ser Más, le recomienda que siempre consulte las tasas en Efectiva Anual, así será más fácil comparar quien le paga mejores rendimientos o menores intereses.

¿De qué dependen los tipos de tasas de interés? – Clases de interés y sus riesgos

Existen muchas variables que influyen en la tasa de interés que usted como cliente le paga a una entidad financiera (o viceversa), a continuación exploraremos las más importantes:

1. Las decisiones del Banco de la República

Constantemente los medios de comunicación hacen referencia a la decisión del Banco de la República de aumentar, disminuir o mantener estable la tasa de interés; sin embargo, ¿qué significa esto y cómo influye en su vida?

La tasa de intervención de política monetaria del Banco de la República (a veces llamada solamente “tasa de interés”), es la tasa mínima que cobra el banco central a las entidades financieras (como los bancos) por los préstamos que les hace, así como la tasa de interés máximo que les pagará por recibirles dinero sobrante. Estas tasas son el principal mecanismo de intervención de política monetaria usado por el Banco de la República para afectar la cantidad de dinero que circula en la economía.

Tasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan los préstamos y aumentan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Por otra parte, las tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

2. El riesgo

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito.

Por ejemplo, será mayor la tasa de interés de un préstamo mediante una tarjeta de crédito que para el caso de un crédito para la compra de vehículo. En el primer caso, el cliente usa el cupo de su tarjeta y la entidad no tiene muchas maneras de hacer cumplir los pagos, mientras en el segundo caso si el cliente no le paga a la entidad financiera tiene como garantía el vehículo, y eso significa menos riesgo.

Para mitigar el riesgo de crédito las entidades financieras tienen requisitos y políticas estrictas a la hora de prestar dinero, entre las que están un análisis detallado de su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento, revisiones de su historial crediticio, ya que se analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica.

Para calcular las tasas de interés, le presentamos la siguiente herramienta: http://www.javeriana.edu.co/decisiones/Julio/calculadora.xls. Cortesía de Julio Sarmiento y Edgardo Cayón. 

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