La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:

• Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
• Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.

En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.

¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?

En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.   

¿Qué es multifondos?

Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.

Características de los multifondos

Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:

• Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.

• Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.

• Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo

Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.

La entrada ¿Multifondos de Pensiones? aparece primero en Saber más, ser más.

La pareja debe organizarse de manera tal, que la administración de los recursos permita cumplir con las nuevas obligaciones y desarrollar los proyectos propios ya planteados por cada persona.

En este sentido, es necesario hacer una nueva planeación financiera, cumplir los objetivos individuales ya planteados, fijar nuevas metas alcanzables, priorizar gastos, diferenciar necesidades de deseos y determinar si los ingresos de los dos son suficientes para su manutención, el cumplimiento de los compromisos de cada uno, el ahorro, la ejecución de los planes del futuro y la garantía de una vejez tranquila.

Si al hacer el balance financiero, el presupuesto no es el ideal, deben ajustar gastos y evaluar alternativas de financiación, inversión o ahorro.

En esta fase es importante pensar en el tiempo y considerar el dinero con el que se cuenta para efectuar lo propuesto, encontrar estabilidad económica, cumplir el sueño de tener vivienda propia, viajar, compartir en pareja, pensar en el patrimonio, invertir en bienes, tener hábitos de ahorro ya consolidados y buscar rentabilidad, considerar algunos seguros como el de salud y vida, y trabajar por disfrutar plenamente de la vejez.

Una pareja sin hijos debe aprovechar para ahorrar, planear financieramente y asegurar el futuro (pensión), de manera que cuando lleguen los hijos, se tenga el capital suficiente para afrontar la nueva etapa.

La entrada Retos financieros en pareja aparece primero en Saber más, ser más.