Los sistemas de amortización, es decir, la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales, durante el plazo pactado, que incluyen capital, intereses y seguros dependen de la nominación del crédito, esto es, en Unidades de Valor Real (UVR) o en pesos. En ambos sistemas de financiación la tasa de interés se rige por un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República.

¿Qué es UVR?

La Unidad de Valor Real (UVR), es una unidad cuyo valor en pesos se determina exclusivamente con base en la inflación, sin ningún otro elemento ni factor adicional; es por ello que el valor de la cuota y el saldo del crédito varían conforme al comportamiento que tenga la inflación.

¿Cómo funciona?

Si el crédito es pactado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden aumentar o disminuir de acuerdo con el comportamiento de la inflación, pero jamás crecerán por encima de la variación de la inflación.

A continuación le contamos las características de los sistemas de amortización en UVR y en pesos:

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

• No capitalizan intereses.
• Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
• La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

• El valor de las cuotas mensuales.
• El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
• La rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos. 

¿Cómo se determina la equivalencia en UVR del dinero prestado

• Ejemplo crédito de vivienda:

-Crédito aprobado: $ 50’000.000

-Fecha de desembolso: enero 01/2016

-Valor de la UVR al 01 de enero de 2016: $228,3124

-Cantidad de unidades UVR al día 01 de enero de 2016: 218.998,18 unidades que resulta de dividir $50.000.000 entre $ 228,3124.

¿Qué sistema escoger?

El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos. Antes de tomar la decisión de cuál de las dos modalidades escoger, es importante que analice su presupuesto, sus ingresos, la estabilidad de los mismos y la capacidad de pago para apalancar el valor de la cuota, ya sea en pesos o en UVR. 

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De acuerdo con el artículo 127, numeral 7 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (EOSF), el dinero depositado en cuentas de ahorros, cuentas corrientes, depósitos electrónicos, en Certificados de Depósito a Término (CDT) o cheques de gerencia, cuyo valor no exceda los cincuenta y dos millones ciento sesenta y tres mil setecientos veintitrés pesos colombianos ($66,629,290) a 2022, puede ser entregado directamente por el banco (previa solicitud) a los herederos, sin necesidad de juicio de sucesión, siempre y cuando no se haya nombrado un administrador de los bienes de sucesión.

Es importante resaltar que este monto es actualizado anualmente por la Superintendencia Financiera de Colombia.

¿Qué quiere decir esto?

Que los bancos NO “se quedan” con el dinero del titular fallecido, ellos se lo entregan al cónyuge, compañero(a) permanente y/o a los herederos, sin necesidad de juicio de sucesión siempre y cuando no supere el monto mencionado.

Adicionalmente, de acuerdo con el artículo 127 del EOSF “(…) El establecimiento bancario como condición de pago puede requerir declaraciones juradas respecto a las partes interesadas, la presentación de las debidas renuncias, la expedición de un documento de garantía por la persona a quien el pago se haga y el recibo del caso, como constancia de pago”.  

Si se sobrepasa el monto señalado, el dinero de la cuenta de ahorros del titular, deberá ser reclamado una vez surtido el proceso de sucesión ante notaria o juzgado.

¿Qué debe hacer el banco?

Las sumas y los rendimientos depositados en las cuentas de ahorro se pagarán previa solicitud de los interesados, en la forma y términos y conforme a las reglas que prescriba la junta directiva de la entidad. Cabe mencionar que uno de los objetivos de estos requisitos es comprobar la muerte del titular de la cuenta y su vínculo con el o los solicitantes.

Así mismo, mediante resolución la junta directiva de la entidad bancaria puede exigir que el interesado le avise anticipadamente (60 días) para el pago de los depósitos de ahorro.

¿Qué deben hacer los herederos?

Si el saldo de la cuenta es igual o inferior al monto mencionado anteriormente ($66,629,290), deben acercarse a la entidad financiera y presentar la solicitud de pago. En caso de que el saldo sea superior, deben iniciar los trámites sucesorales en juzgado o notaría para asignar el dinero a quien o quienes corresponda. Es importante que una vez obtenida la escritura pública (P. Notarial) o la sentencia (P: Judicial) se le informe a la entidad financiera para que proceda con el pago al nuevo titular.

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