Según la situación que esté viviendo, usted puede acogerse a cuatro alternativas: rediferir los plazos de su deuda, refinanciar las condiciones de su crédito, reestructurar sus deudas y convertirlas en una sola, o solicitar la compra de cartera para trasladar el saldo total o parcial que tenga con su entidad financiera a otra.

Al reestructurar toma las deudas que usted posee con varios productos financieros, las unifica y las convierte en un solo crédito, esto implica nuevas condiciones en cuanto a plazo y tasa de interés. Para hacerlo realidad debe acercarse a su banco y concertar estas modificaciones, previo al incumplimiento de cualquiera de los términos pactados inicialmente.

¿Qué ventajas recibe a cambio?

-Anticiparse a un evento de incumplimiento.
-Evitar el pago de intereses por mora.
-Distribuir la deuda de tal forma que se ajuste a su actual capacidad de pago, mejorando su flujo de efectivo y su respuesta de pago ante este y el resto de sus compromisos económicos no financieros.

Recuerde:

1. Solo aplica para los créditos vigentes y no vencidos.
2. Su calificación en las centrales de riesgo bajará y será reportado con la marcación de “normalizaciones”.
3. Informar su intención de reestructurar sus deudas con por lo menos 20 días de anticipación.

Cabe aclarar que la reestructuración es una de las últimas alternativas que debe considerar para replantear la forma de pago de su deuda, es recomendable que primero analice métodos más sencillos como rediferir o refinanciar obligaciones financieras.

Saber Más, Ser Más le recuerda:

• Las entidades financieras NO están obligadas a llegar a un acuerdo de renegociación de su deuda y si este no se logra, en caso de mora se causarán y cobrarán los intereses correspondientes, y se efectuarán los demás cobros que hayan sido suspendidos.

• Así como los intereses de mora, los gastos de cobranza son asumidos cuando usted incumple con la obligación que adquirió con la entidad financiera. Se generan cuando el banco debe contratar una firma de cobranzas para que le recuerde el compromiso que tiene con la entidad financiera.

• La recomendación es endeudarse con sensatez y responsabilidad y tener claro desde el inicio que los acuerdos de pago no son algo con lo que se pueda contar como garantizado. 

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Para lograr una buena experiencia, es fundamental que valore el propósito logrado con el dinero del crédito y establezca el plazo indicado para estar siempre al día.

Si usted es de los que se pregunta constantemente a cuántas cuotas debe diferir sus compras y el tiempo que debe establecer para cumplir con la última cuota de pago de sus créditos, esta información le parecerá oportuna y muy útil.

Aunque no existe una regla para calcular el plazo ideal, sí es importante que tenga en cuenta dos variables: sus ingresos y sus gastos mensuales fijos, para que de esta manera sepa a cabalidad la suma de dinero que está en capacidad de asumir.

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¿Hasta qué punto endeudarse? 

1. Para saberlo, escriba en un papel sus ingresos totales mensuales y los gastos fijos que asume cada mes. Entre estos se encuentran: vivienda, alimentación, salud, transporte, educación, financieros, personales, entre otros.

2. Al valor de sus ingresos, reste el costo de sus gastos fijos, el resultado es lo que a usted le queda libre, es decir, sus ingresos netos mensuales.

3. Finalmente, multiplique ese valor por 35%. El resultado representa la cantidad máxima de dinero que puede usar para endeudarse. 

¿Cómo define un banco, en cuánto se puede endeudar?

El banco siempre analiza su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento con el mismo u otras instituciones financieras, y de acuerdo con este, pre-aprueban un valor. Este valor corresponde al monto que la entidad considera que el cliente, es decir usted, tiene la posibilidad de pagar.

Luego, el banco hace la revisión de su historial crediticio, analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica; con base en ese análisis determina cuánto puede destinar para pagar una cuota de un crédito y así define el cupo aprobado, el plazo que más le conviene, y la tasa de interés de acuerdo con el plazo y el tipo de crédito.

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¿Cuáles son las ventajas de acceder a la tarjeta de crédito?

• Puede beneficiarse con programas de acumulación de puntos que se suman a partir de las compras o pagos que usted realice con su tarjeta de crédito para adquirir productos de catálogo (televisores, electrodomésticos y objetos de uso personal) y viajes (hospedajes, rentas de vehículos y tiquetes aéreos), entre otros.

• Puede acceder a beneficios como seguros de vida, de viaje, contra fraude, contra daño o pérdida de equipaje, médico, accidentes personales y otras protecciones.

• Puede obtener descuentos y promociones en establecimientos de comercio, restaurantes y almacenes de cadena.

• Puede realizar sus compras online, además de efectuar pagos electrónicos a través de su computador o por medio del teléfono fijo o móvil, desde su casa, oficina o cualquier otro sitio.

• Tiene la posibilidad de financiar sus compras, difiriendo el pago por cuotas sin tener que pagar de contado. 

Recomendaciones que debe tener en cuenta para utilizar la tarjeta de crédito: 

• Valide su capacidad de pago mensual antes de diferir sus gastos con la tarjeta de crédito.
• No adquiera una tarjeta de crédito para pagar otras obligaciones financieras.
• Atienda oportunamente los pagos, pues es la mejor referencia comercial para la vida financiera futura.
• En lo posible difiera las compras a una cuota para no tener que pagar intereses, especialmente las de menores valores.
• Tenga en cuenta las recomendaciones de seguridad que le indica su entidad financiera cuando utilice este medio de pago para no ser víctima de los delincuentes.

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