“Pagar, transferir dinero y hacer giros a través del celular, sin necesidad de utilizar dinero en efectivo es un sueño hecho realidad para nosotros”, comenta emocionado Manuel Arizmendi Ceballos, administrador de fincas en el municipio de Concepción, quien desde hace seis meses sustituyó su billetera tradicional por el dinero electrónico y la tecnología.

Él es tan solo uno de los 4.500 habitantes que hacen parte de este municipio antioqueño, considerado la primera población del país en reducir el uso del efectivo a través de DaviPlata, un monedero electrónico que le permite transferir dinero, hacer pagos, retirar dinero, recargar el celular y recibir giros nacionales e internacionales a través del celular. Así mismo, Davivienda puso al servicio de la población una aplicación móvil de descarga gratuita llamada “Haga cuentas” que les permite a las personas aprender a manejar su dinero, así como su presupuesto personal, y además controlar sus ingresos y gastos.

¿De dónde nació esta idea?

El banco Davivienda, Banca de las Oportunidades y Asobancaria son los líderes de este proyecto piloto, ellos unieron fuerzas para eliminar el dinero en efectivo y fortalecer la educación financiera a partir de la experiencia en este municipio.

¿Cómo?

Desarrollando un ecosistema idóneo para que los habitantes paguen únicamente con medios electrónicos, iniciativa que ha traído diversos beneficios para la población, pues ha permitido que las personas construyan un historial transaccional que posteriormente se traducirá en crédito para acceder a préstamos de vivienda o educación. Además, ha fortalecido el comercio al aumentar sus ventas, hacerlas más seguras, y al encontrar nuevas oportunidades de negocio como el envío de domicilios a más de 24 veredas.

Esta iniciativa está alineada con el Plan Nacional de Desarrollo del Gobierno, por esta razón también ha aumentado el acceso a servicios financieros mediante la masificación de canales de bajo costo y servicios móviles, así como el uso de las tecnologías de la información para propiciar movilidad social.

De acuerdo con el más reciente “Estudio de Demanda de Inclusión Financiera” desarrollado por Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, apenas el 4% de los microempresarios reciben tarjetas (débito/crédito) y el 57% de individuos entrevistados usan solo efectivo para realizar transacciones. Por esta razón, es importante desarrollar tecnologías y modelos de negocio más ajustados a las realidades de los pequeños comercios, característicos en las zonas rurales. 

Para Gustavo Alonso López, Alcalde de Concepción, la puesta en marcha de este proyecto ha generado resultados muy positivos para la población, el Gobierno y para la comunidad en general, principalmente porque ha reducido los hurtos y la evasión fiscal. Sin embargo no ha sido fácil de asimilar el uso de la tecnología, especialmente por los adultos mayores y los niños, quienes no tienen un teléfono celular, no cuentan con el dinero para adquirirlo, o incluso simplemente porque no están muy familiarizados con la tecnología.

A pesar de lo anterior, la acogida en términos generales ha sido bastante favorable. Desde restaurantes, tiendas, tabernas, peluquerías, hoteles, hasta carnicerías están utilizando ‘DaviPlata’, un sistema de pago electrónico a través del cual se puede pasar dinero de un teléfono celular a otro, con tan solo escribir el número telefónico e ingresar un código de seguridad.

¿Qué beneficios adicionales ofrece DaviPlata a campesinos y comerciantes?

• La activación es inmediata, además no requiere hacer un trámite en una sucursal bancaria. Todo es desde el celular.
• No cobra cuota de manejo, tampoco el impuesto del 4 x 1000.
• Pueden recibir los pagos de nóminas y subsidios del Gobierno como ‘Familias en Acción’ directamente en su teléfono celular.
• Pueden realizar transacciones sin tener una cuenta bancaria o tarjeta débito.
• No tienen límite de transacciones.
• Hacer pagos en más de 250 convenios de recaudo y en más de 80 servicios públicos.
• Pueden recibir los giros nacionales o internacionales directamente a su teléfono celular, sin tener que acercarse a una entidad bancaria.

Para Juliana Álvarez Gallego, Directora de Banca de las Oportunidades, lo que está sucediendo en Concepción con la promoción de transacciones electrónicas es muy importante para el mejoramiento de la calidad de vida de sus habitantes. Y así lo comprueba Manuel: “Ya no necesito desplazarme hasta la ciudad de Medellín para realizar todos mis pagos ni retirar mi ‘sueldito’, con ‘DaviPlata’ puedo hacer todo esto muy fácil, de una manera más segura, además de todo las transacciones son inmediatas”.

Iniciativas como la del municipio de Concepción en Antioquia, demuestran que sí es posible acercar a más colombianos a los servicios financieros formales, superar la pobreza y tener una mejor calidad de vida. Su éxito podría llevar a que se replique en por lo menos 30 municipios más, así lo afirmó Simón Gaviria, Director del Departamento Nacional de Planeación (DNP).

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Con el fin de asegurar el éxito de un proyecto, agilizar las ventas y minimizar costos, algunos constructores han cambiado la forma de comercializar los inmuebles. La figura tradicional implica construir primero y vender después, sin embargo, esta modalidad puede representarle al constructor un mayor costo financiero si no logra vender los inmuebles antes que se venza el crédito que adquirió para construir.

En la venta sobre planos, el constructor primero vende el proyecto y luego, cuando tenga un número de compradores que aseguren el punto de equilibrio, empieza a construir.

Dentro de las principales ventajas de comprar vivienda sobre planos se encuentran:

• El precio que negocia con el vendedor desde el comienzo, se mantiene hasta cuando la vivienda está construida y lista para entregarse, pero cuando la obra concluye, el valor comercial del inmueble generalmente se ha incrementado, obteniendo así una ganancia por la valorización. 

• La cuota inicial se paga por partes durante el tiempo que demore la construcción.

Para que el sistema de compra sobre planos funcione en términos de seguridad y transparencia, siempre debe estar involucrada una entidad denominada fiduciaria, cuya función principal es la de administrar los dineros de los compradores, asegurando que se inviertan en la construcción de la obra en los términos que el constructor ofreció. De igual forma, la fiduciaria también garantiza la devolución de los dineros, si la obra finalmente no se lleva a cabo.

Recomendaciones

Si el vendedor no es de reconocida trayectoria comercial, verifique que se encuentre debidamente registrado en la Subdirección de Control de Vivienda del Departamento Técnico Administrativo del Medio Ambiente, DAMA. Para ciudades diferentes a Bogotá puede consultar esta información en las oficinas de planeación.

Al comprar se celebra un contrato denominado encargo fiduciario en donde se establecen las condiciones generales de la vivienda y del negocio, como el precio, la forma de separación, fechas de pago de la cuota inicial y las condiciones bajo las cuales se podrá iniciar la obra. Posteriormente, cuando ya se ha cumplido con los requisitos previos para comenzar la obra, se firma la promesa de compraventa.

Debe tener en cuenta que este documento no se firma con la constructora sino con una entidad fiduciaria a la cual se le debe entregar la cuota inicial de acuerdo con las fechas pactadas. Esta entidad se encarga de administrar los dineros de quienes quieren comprar y los entrega al constructor para que lleve a cabo la obra, tan pronto como se hayan cumplido las condiciones pactadas en el contrato.

Después de firmar el contrato, se debe esperar a que el constructor venda un número determinado de viviendas para comenzar la obra. Esta condición se encuentra contenida en el contrato fiduciario y por lo general corresponde a la venta del 40% o 50% del proyecto.

Para cuando se hayan vendido esas viviendas la fiduciaria empezará a entregarle al constructor los dineros para que comience la construcción del proyecto. Si el constructor no vende las unidades de vivienda necesarias para dar inicio a la obra, o si las vende pero no inicia la obra en el momento indicado, la entidad fiduciaria devolverá el dinero que aportaron los compradores, de acuerdo con lo establecido en el contrato.

¡Importante!

Comprar sobre planos puede traer sorpresas. Sus herramientas para decidir la compra serán el apartamento modelo (si lo hay) y las maquetas, pero hay cosas que no podrá ver hasta que le entreguen. Examine bien estas herramientas para minimizar el riesgo de estar insatisfecho cuando reciba su vivienda.

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Si ya escogió su casa o apartamento para estrenar y en este momento está en período de construcción, es importante que tenga en cuenta las siguientes recomendaciones durante el proceso de compra.

Comprar vivienda sobre planos consiste en escoger un inmueble antes de ser construido, es decir, separarlo mientras está en proyecto o en proceso de edificación. Esta es una opción muy común actualmente y ofrece diversas ventajas, como pagar por plazos la cuota inicial del inmueble durante el tiempo que dure la construcción, pactar el valor del inmueble desde el inicio y, si se acuerda con la constructora, realizar cambios sobre el plano inicial a tu gusto. Además, representa una buena inversión, ya que si el valor comercial del inmueble aumenta, podría obtener una ganancia por la valorización.

Como puede ver, hay infinitas ventajas, así como una serie de recomendaciones para que este sistema de compra sobre planos sea transparente y seguro. Saber Más, Ser Más le cuenta aquellas que debe tener muy presente:   

1. Trayectoria del constructor

Investigue el posicionamiento y la trayectoria comercial de la empresa constructora. Verifique que esté registrada en la Superintendencia de Sociedades o en la Subdirección de Control de Vivienda del Departamento Técnico Administrativo del Medio Ambiente, DAMA.

2. Dotación del apartamento o casa

Pida que le muestren los planos generales y detallados del proyecto, en compañía de un arquitecto.

3. Respaldo de una fiducia

Recuerde que siempre debe estar involucrada una entidad denominada fiduciaria (vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia), para que se encargue de administrar el dinero que invirtió como comprador; de esta manera asegura que se invierta en la construcción de la obra en los términos que el constructor le ofreció. Así mismo, garantiza la devolución de su dinero, en caso de que la obra no se realice.  

4. Firma de la promesa de compraventa

Recuerde firmarla, siempre y cuando se hayan cumplido los requisitos previos para comenzar la obra. A través de esta se materializa la compraventa, las condiciones y multas en caso de incumplimiento por alguna de las partes. La promesa debe constar por escrito y además debe firmarse y autenticarse en una Notaría.

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