Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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A la hora de pedir un crédito, tenga en cuenta el destino de los recursos proveídos por la financiación. Todas las instituciones financieras que están autorizadas para colocar recursos a disposición del público, ofrecen diferentes tipos de crédito con distintos costos asociados; sin embargo, los podemos clasificar de la siguiente forma:

1. Tasa de interés: definitivamente el costo de mayor trascendencia y el más fácil de identificar es el interés que cobran las entidades por hacer un préstamo, es decir, el precio que el deudor paga por los recursos que pidió prestados en un plazo determinado.

El valor del interés depende de la tasa de interés del crédito. Esta representa un porcentaje del dinero prestado y puede ser expresada de manera mensual, trimestral o anual.

Según el propósito que el cliente manifieste para solicitar el crédito, las tasas y el plazo cambian, por ejemplo:

*Las tasas de interés en los créditos de consumo varían según la modalidad, algunos ejemplos:

Recuerde: si tiene claro el destino de los recursos utilice las líneas de crédito que su banco diseña para cada caso específico (vehículo, vivienda, etc.); de esta manera, usted obtiene mejores tasas de interés y una financiación a un plazo que se acomode a su presupuesto y necesidades.

2. Cargos o costos asociados: al comparar las alternativas de crédito que ofrecen las entidades financieras, debe tener en cuenta los otros cargos o costos asociados a la operación realizada por el banco, que pueden aplicar en su caso particular.

Esos cargos vinculados con el crédito pueden ser periódicos o a un solo pago (al inicio del trámite) y también pueden ser fijos o variables, algunos de ellos son:

• Estudio de crédito: seguramente al solicitar el crédito el banco tiene que realizar algunas tareas operativas para decidir otorgarle los recursos. Es por esa razón que en algunas instituciones le solicitan que pague un valor para poder estudiar su solicitud.

• Seguros: en algunos casos se asocia un seguro de vida o de desempleo para garantizar el pago de la deuda en momento de muerte o de interrupción laboral.

Cargos o costos asociados a créditos en particular:

• Crédito hipotecario: debe sumar los costos de notariado y registro ya que el banco establece una hipoteca como garantía del dinero que le va a prestar.

• Crédito de vehículo: debe pagar los traslados y demás requisitos exigidos por las autoridades de tránsito y por el banco para hacer la prenda sobre el vehículo.

• Tarjetas de crédito: para el caso de las tarjetas de crédito, el banco realiza un cobro por concepto de cuota de manejo o de utilización, la cual se cobra mensual o trimestralmente como contraprestación a todas las ventajas y a la tecnología que le ofrecen las entidades para que pueda disponer de su dinero en cualquier momento. En las tarjetas de crédito también es común un cobro al realizar avances de efectivo a través de cajeros electrónicos.

En resumen, el costo de financiamiento total es el resultado de sumar todos los costos y gastos que se determinan al disponer de los recursos del banco. De ahí la importancia de leer con detenimiento y preguntar con franqueza antes de firmar el pagaré. Recuerde que es una relación de mediano o largo plazo, en donde es preferible que todo quede claro desde el comienzo.

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Recuerde que las instituciones financieras que están autorizadas para colocar recursos a disposición del público ofrecen varios tipos de crédito que, según la necesidad a la que apuntan, se diferencian en la tasa de interés, y el plazo cambia según el riesgo de la misma.

Por ejemplo, el crédito de consumo es para quienes necesitan dinero a corto o mediano plazo, o para adquirir bienes o servicios; el crédito hipotecario se usa para financiar la adquisición de una propiedad; el comercial es útil para que las empresas financien la adquisición de sus bienes, inviertan o multipliquen su patrimonio, y el microcrédito está diseñado para que las microempresas consoliden sus negocios.

En general todos los créditos independientemente de su destino tienen componentes y terminologías comunes, Saber Más, Ser Más le ayuda con algunos de ellos:

• Prestamista o acreedor: quien presta el dinero.

• Prestatario o deudor: quien pide prestado el dinero.

• Plazo: es el periodo de tiempo en el que la persona está dispuesta a pagar el dinero que se le prestó. No es lo mismo prestar unos recursos por un día que a diez años, pues mientras se cumple el último plazo pueden pasar muchas cosas que impidan el pago de la obligación. Recuerde que a mayor plazo, la cuota mensual puede ser más baja pero los intereses que paga por el crédito serán mayores.

• Tasa de interés: es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito. La tasa de interés establece un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. Este valor tiene un tope máximo de cobro (Tasa de Usura) el cual está vigilado y regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia. El cálculo que se hace de manera trimestral para los créditos de consumo es diferente al tope máximo de intereses que se fija para un microcrédito por su riesgo.

• Intereses corrientes: corresponden a la tasa de interés que fija la entidad financiera por el crédito. La liquidación de esta puede ser fija (los intereses se calculan sobre el monto desembolsado) o variable (se liquidan sobre el saldo de la deuda).

• Intereses de mora: deben ser asumidos por el incumplimiento de una obligación contraída, en este caso con la entidad financiera. Estos solo operan un día después de que se haya cumplido la fecha de pago estipulada y no se reporte la cancelación de la cuota, o en su defecto, del crédito; y su cobro se hace sobre el capital de la cuota que se debe.

En este punto, es importante aclarar que los bancos deben, por regulación, reportar su deuda desde el día 1 de mora y si está dentro de las políticas de la entidad, también pueden hacer el reporte negativo. Generalmente la baja de la calificación la hacen las entidades financieras pasados los 60 días de mora.

• Otros costos asociados: algunos tipos de crédito requieren que el deudor tome un seguro de vida o se realice un estudio de crédito. Al comparar entre entidades financieras pregunte en detalle que otro tipo de cobros pueden aparecer en su estado de cuenta y si estos serán periódicos o únicamente en el momento del desembolso.

• Codeudor: cuando evalúe las condiciones para solicitar un crédito, tenga en cuenta que algunas entidades financieras tienen como requisito un codeudor, según cual sea el producto (por ejemplo: crédito educativo). Por lo general, esta figura se solicita cuando los ingresos del solicitante no son suficientes y se necesita de otra persona que respalde la deuda.

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Reparar o remodelar su casa, pagar su educación o incluso sus vacaciones, ya no representan un sueño inalcanzable. El sistema financiero le ofrece el crédito de consumo, una línea de crédito de libre destinación, que se adapta a lo que tanto anhela.

Tenga en cuenta que el plazo de un crédito nunca debe exceder la vida útil previsible del bien adquirido. Del mismo modo, un crédito orientado a financiar vacaciones no debe exceder algunos meses. El tipo de crédito de consumo más común es el de libre inversión, a través del cual usted obtiene financiación para cualquier necesidad personal, conozca algunas ventajas y desventajas de este producto:

Requisitos para solicitarlo
Todas las personas interesadas en este crédito deben entregarle a la entidad bancaria:
-El formato de vinculación y de solicitud del producto.
-La fotocopia del documento de identidad ampliada al 150% con firma y huella original.

En caso de ser empleado:
-Una carta laboral (no mayor a 30 días), que indique el cargo, sueldo y antigüedad. Esta debe ser presentada en hoja membrete, en donde aparezcan el logo de la empresa y los datos de contacto.
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior. En caso de no declarar, entregar el certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente anterior.

En caso de ser independiente:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-Los extractos bancarios de los últimos 3 meses.

En caso de ser pensionado:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-El último comprobante de pago.

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