• Mitos

1. “Los bancos pueden financiar hasta el 100% del valor de la vivienda”

De acuerdo con la Ley 546 de 1999, el porcentaje de financiación para vivienda mediante un crédito hipotecario está limitado a máximo el 70% del valor de la vivienda (80% en el caso de Viviendas de Interés Social, VIS). Por esta razón siempre será necesario que las familias cuenten con una parte del valor total del inmueble, bien sea con recursos propios, cesantías o un subsidio de vivienda de las cajas de compensación familiar o del Gobierno.

Tenga en cuenta que en el caso del leasing habitacional, no está limitado el porcentaje de financiación, siempre y cuando usted tenga la capacidad de pago suficiente y las condiciones y políticas de las entidades financieras que lo ofrecen.

2. “Los remates inmobiliarios, la manera más económica de comprar vivienda”

Aunque esta forma de comprar casa o apartamento es muy atractiva para las personas, es necesario revisarla con lupa. No solo se trata del precio ofertado, sino también de las deudas o gastos que trae consigo comprar un bien rematado, porque si llegara a quedar un saldo, se le entregará al deudor. Adicionalmente pueden existir deudas de administración, servicios públicos, impuestos, etc.

3. “Las tasas de interés de los créditos hipotecarios son altísimas”

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito. En el caso del crédito hipotecario, el riesgo para la entidad es bajo, en la medida que el inmueble mismo actúa como garantía del préstamo, por lo que las tasas de interés son mucho más bajas que las de otro tipo de créditos, como por ejemplo los de consumo (incluida tarjeta de crédito).

4. “Los créditos hipotecarios son peligrosos”

Las entidades bancarias son el mejor aliado para comprar vivienda propia. Ellos lo asesoran en esta importante decisión de acuerdo con sus necesidades, evalúan su capacidad crediticia para decidir qué vivienda comprar, le indican cuál es su capacidad de pago y le brindan un acompañamiento permanente.

A través del préstamo del dinero, apoyan a los colombianos para que cumplan el sueño de tener vivienda propia. Asimismo las entidades, le ofrecen diferentes sistemas de amortización (en UVR o en pesos) para adquirir el crédito hipotecario u leasing habitacional, que le permiten acomodarse a una cuota mensual que más le convenga, de acuerdo a su flujo de caja, y lo más importante, son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

5. “El banco solo me aprueba el préstamo si ya escogí el inmueble”

Los bancos le hacen un estudio y una valoración de su capacidad de pago, es decir una pre aprobación de crédito, sin tener el inmueble escogido, y en función de esta le indica hasta cuánto dinero le puede prestar. Para la aprobación del crédito se hace necesario el cumplimiento de otros requisitos entre ellos el avalúo del inmueble que se desea adquirir. 

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Una vez más Asobancaria, con el apoyo de 21 bancos y entidades financieras, se unió a esta celebración mundial para recordarle el significado y el alcance que tiene el ahorro, un hábito que además de ofrecerle bienestar, lo acerca al cumplimiento de sus sueños.  

Durante los 31 días de octubre, 182.000 personas, entre adultos, niños y jóvenes, ubicados en 143 municipios del país, aprovecharon 423 actividades como talleres, charlas, juegos, conferencias y concursos sobre finanzas personales, endeudamiento, inversión y, por supuesto, sobre el ahorro, en escenarios como colegios, universidades, oficinas, centros comerciales y plazas públicas.

Además, cerca de 3 millones de personas leyeron los contenidos publicados a través de medios digitales como páginas web, entre las que se encuentra Saber Más, Ser Más, pantallas de las entidades bancarias y financieras, así como correos electrónicos.

Muchos de ellos también compartieron sus proyectos, metas y sueños a través de las redes sociales con el hashtag #YoAhorroPara. Estas cifras son el resultado del interés que tiene la población no solo por conservar la tradicional costumbre del “marranito”, sino también por aportarle a un futuro sostenible.

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Este es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o inversión. Las tasas de interés establecen un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.

La tasa de interés puede ser de carácter fijo (se mantiene estable mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo) o variable (se actualiza, por lo general, de manera mensual, para adaptarse a la inflación, la variación del tipo de cambio y otras variables).

¿Cuáles son los diferentes tipos de tasas de interés?

Tipos de tasa de interés

Existen dos tipos de tasas de interés: 

• Nominal: como explicamos en la sección “¿Que es interés?”, existen intereses simples y compuestos. La tasa nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un lapso determinado teniendo en cuenta solo el capital inicial; es decir, calcula el interés simple. 

• Efectiva: la tasa efectiva por su parte tiene en cuenta la reinversión de los intereses o rendimiento generados; en otras palabras, calcula el interés compuesto. Las entidades financieras colombianas usan el interés compuesto para sus operaciones, por lo que esta tasa representa lo que finalmente pagará si se pide un préstamo o lo que le pagarán si ahorra o invierte.

Cuando compare distintos productos financieros tenga en cuenta que se puede convertir una tasa nominal en una efectiva y viceversa, por lo que se puede dar el caso que algunas entidades le digan que la tasa de un crédito es de 2,08 nominal mensual y otras que es de 28% efectiva anual; tasas que son exactamente iguales. Saber más, Ser Más, le recomienda que siempre consulte las tasas en Efectiva Anual, así será más fácil comparar quien le paga mejores rendimientos o menores intereses.

¿De qué dependen los tipos de tasas de interés? – Clases de interés y sus riesgos

Existen muchas variables que influyen en la tasa de interés que usted como cliente le paga a una entidad financiera (o viceversa), a continuación exploraremos las más importantes:

1. Las decisiones del Banco de la República

Constantemente los medios de comunicación hacen referencia a la decisión del Banco de la República de aumentar, disminuir o mantener estable la tasa de interés; sin embargo, ¿qué significa esto y cómo influye en su vida?

La tasa de intervención de política monetaria del Banco de la República (a veces llamada solamente “tasa de interés”), es la tasa mínima que cobra el banco central a las entidades financieras (como los bancos) por los préstamos que les hace, así como la tasa de interés máximo que les pagará por recibirles dinero sobrante. Estas tasas son el principal mecanismo de intervención de política monetaria usado por el Banco de la República para afectar la cantidad de dinero que circula en la economía.

Tasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan los préstamos y aumentan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Por otra parte, las tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

2. El riesgo

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito.

Por ejemplo, será mayor la tasa de interés de un préstamo mediante una tarjeta de crédito que para el caso de un crédito para la compra de vehículo. En el primer caso, el cliente usa el cupo de su tarjeta y la entidad no tiene muchas maneras de hacer cumplir los pagos, mientras en el segundo caso si el cliente no le paga a la entidad financiera tiene como garantía el vehículo, y eso significa menos riesgo.

Para mitigar el riesgo de crédito las entidades financieras tienen requisitos y políticas estrictas a la hora de prestar dinero, entre las que están un análisis detallado de su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento, revisiones de su historial crediticio, ya que se analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica.

Para calcular las tasas de interés, le presentamos la siguiente herramienta: http://www.javeriana.edu.co/decisiones/Julio/calculadora.xls. Cortesía de Julio Sarmiento y Edgardo Cayón. 

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