• Mitos

1. “Los bancos pueden financiar hasta el 100% del valor de la vivienda”

De acuerdo con la Ley 546 de 1999, el porcentaje de financiación para vivienda mediante un crédito hipotecario está limitado a máximo el 70% del valor de la vivienda (80% en el caso de Viviendas de Interés Social, VIS). Por esta razón siempre será necesario que las familias cuenten con una parte del valor total del inmueble, bien sea con recursos propios, cesantías o un subsidio de vivienda de las cajas de compensación familiar o del Gobierno.

Tenga en cuenta que en el caso del leasing habitacional, no está limitado el porcentaje de financiación, siempre y cuando usted tenga la capacidad de pago suficiente y las condiciones y políticas de las entidades financieras que lo ofrecen.

2. “Los remates inmobiliarios, la manera más económica de comprar vivienda”

Aunque esta forma de comprar casa o apartamento es muy atractiva para las personas, es necesario revisarla con lupa. No solo se trata del precio ofertado, sino también de las deudas o gastos que trae consigo comprar un bien rematado, porque si llegara a quedar un saldo, se le entregará al deudor. Adicionalmente pueden existir deudas de administración, servicios públicos, impuestos, etc.

3. “Las tasas de interés de los créditos hipotecarios son altísimas”

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito. En el caso del crédito hipotecario, el riesgo para la entidad es bajo, en la medida que el inmueble mismo actúa como garantía del préstamo, por lo que las tasas de interés son mucho más bajas que las de otro tipo de créditos, como por ejemplo los de consumo (incluida tarjeta de crédito).

4. “Los créditos hipotecarios son peligrosos”

Las entidades bancarias son el mejor aliado para comprar vivienda propia. Ellos lo asesoran en esta importante decisión de acuerdo con sus necesidades, evalúan su capacidad crediticia para decidir qué vivienda comprar, le indican cuál es su capacidad de pago y le brindan un acompañamiento permanente.

A través del préstamo del dinero, apoyan a los colombianos para que cumplan el sueño de tener vivienda propia. Asimismo las entidades, le ofrecen diferentes sistemas de amortización (en UVR o en pesos) para adquirir el crédito hipotecario u leasing habitacional, que le permiten acomodarse a una cuota mensual que más le convenga, de acuerdo a su flujo de caja, y lo más importante, son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

5. “El banco solo me aprueba el préstamo si ya escogí el inmueble”

Los bancos le hacen un estudio y una valoración de su capacidad de pago, es decir una pre aprobación de crédito, sin tener el inmueble escogido, y en función de esta le indica hasta cuánto dinero le puede prestar. Para la aprobación del crédito se hace necesario el cumplimiento de otros requisitos entre ellos el avalúo del inmueble que se desea adquirir. 

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Con la expedición del Decreto 428 de 2015 y la Resolución 155 de 2015 del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio, en marzo de 2015, inició Mi Casa Ya, un programa que le facilita la adquisición de vivienda nueva urbana con financiación a través de un Subsidio Familiar de Vivienda (SFV) y un subsidio a la tasa de interés (de 4 puntos porcentuales sobre la tasa de interés pactada en el crédito hipotecario).

¿Cuáles son los requisitos para postularse a Mi Casa Ya?  

• Los hogares deben tener ingresos mayores a 2 SMMLV y de hasta 4 SMMLV ($1.378.908 – $2.757.816 para 2016).
• Ninguno de los miembros del hogar debe ser propietario de vivienda en el territorio nacional.
• Tener capacidad de crédito.
• No haber sido beneficiados de un SFV por parte de las Cajas de Compensación Familiar o Fonvivienda, ni de los subsidios a las tasas de interés en créditos de vivienda.
• Estar interesados en adquirir una vivienda nueva urbana con un valor mayor a 70 y de hasta 135 SMMLV ($48.261.780 – $93.076.290), que no esté ubicada en Bogotá D.C., o en sus municipios aledaños: Soacha, Cajicá, Chía, Facatativá, Funza, Fusagasugá, Girardot, Madrid, Mosquera y Zipaquirá.

¿Cuáles son los beneficios de este programa?

• Subsidio Familiar de Vivienda de hasta veinte (20) SMMLV a los hogares con ingresos superiores a dos (2) SMMLV y hasta tres (3) SMMLV. En 2015 $ 13.789.080.
• Subsidio Familiar de Vivienda de hasta doce (12) SMMLV a los hogares con ingresos superiores a tres (3) SMMLV y hasta cuatro (4) SMMLV. En 2016 $ 8.273.448.
• Cobertura a la tasa de interés de cuatro puntos porcentuales (4 pp) sobre la tasa de interés pactada con la entidad otorgante del crédito.

¿Cuál es el paso a paso del proceso de postulación?  

1. Diligenciar el Formato de Inscripción para Postulantes al Programa de Promoción de Acceso a la Vivienda de Interés Social dispuesto por Fonvivienda. Documento conformado por seis secciones: ingresos del hogar, datos del hogar postulante, localización solución de vivienda, solicitud de beneficios del programa (subsidio familiar de vivienda y subsidio a la tasa de interés), declaración juramentada, y miembros del hogar mayores de edad.

2. Presentar este formato junto con el trámite de aprobación del crédito hipotecario en un establecimiento de crédito. Allí se realiza la primera consulta, a través de un sistema de información en línea dispuesto por Fonvivienda, que valida toda la información para todos los miembros del hogar: que los números de identificación sean válidos, la tenencia de inmuebles en el territorio nacional, de acuerdo con los registros de la Superintendencia de Notariado y Registro; asignaciones previas de SFV según las bases aportadas por Fonvivienda y asignaciones previas de subsidio a la tasa de interés según la marcación de créditos desembolsados con este beneficio, además la entidad crediticia verifica que los ingresos familiares soportados por los solicitante del crédito se encuentran dentro del rango de ingresos sujeto del programa.

3. Si el sistema marca el estado “habilitado”, el postulante continuará con el trámite de vinculación al programa por medio de la segunda verificación. Si resulta positivo, el sistema marcará el estado “por asignar”.

4. Apenas Fonvivienda genere el SFV actualizará el estado a “asignado”, para que el establecimiento de crédito realice el desembolso, junto con el subsidio a la tasa de interés.

5. Inmediatamente se haya desembolsado el crédito, el vendedor de la vivienda puede tramitar el pago del SFV asignado al hogar beneficiario.

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Reparar o remodelar su casa, pagar su educación o incluso sus vacaciones, ya no representan un sueño inalcanzable. El sistema financiero le ofrece el crédito de consumo, una línea de crédito de libre destinación, que se adapta a lo que tanto anhela.

Tenga en cuenta que el plazo de un crédito nunca debe exceder la vida útil previsible del bien adquirido. Del mismo modo, un crédito orientado a financiar vacaciones no debe exceder algunos meses. El tipo de crédito de consumo más común es el de libre inversión, a través del cual usted obtiene financiación para cualquier necesidad personal, conozca algunas ventajas y desventajas de este producto:

Requisitos para solicitarlo
Todas las personas interesadas en este crédito deben entregarle a la entidad bancaria:
-El formato de vinculación y de solicitud del producto.
-La fotocopia del documento de identidad ampliada al 150% con firma y huella original.

En caso de ser empleado:
-Una carta laboral (no mayor a 30 días), que indique el cargo, sueldo y antigüedad. Esta debe ser presentada en hoja membrete, en donde aparezcan el logo de la empresa y los datos de contacto.
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior. En caso de no declarar, entregar el certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente anterior.

En caso de ser independiente:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-Los extractos bancarios de los últimos 3 meses.

En caso de ser pensionado:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-El último comprobante de pago.

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