Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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Entidades financieras distintas a la banca tradicional que, además de prestarle dinero a los acreedores, buscan la rentabilidad de los inversores por medio de bajos tipos de interés, están transformando la estabilidad financiera global. Comisionistas, fiduciarias y fondos de inversión, pese a que combaten la falta de crédito, realizan operaciones de alto riesgo sin ofrecer las garantías de la regulación bancaria, déficit que las pone en la mira y las cataloga como una amenaza.

De acuerdo con el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la ‘banca en la sombra’ incluye a los “operadores o agentes bursátiles que financian sus activos mediante acuerdos de recompra, los fondos mutuos del mercado de dinero que concentran fondos de inversionistas o las entidades financieras que venden papeles comerciales y usan el producto de la venta para otorgar crédito a los hogares”.  

Aunque en Colombia tan solo representan el 9,9% del Producto Interno Bruto (PIB) y el 17,1% de los activos de las entidades de crédito, no dejan de generar incertidumbre y una necesidad de exigirle a los entes de vigilancia de revisar su regulación. En China, el caso es muy diferente, porque representan cerca del 69% del PIB, un riesgo que podría generar el cese de pagos y con este, un efecto dominó en el sistema financiero.

El alcance no termina ahí, también representa el 200% del PIB de EE.UU o de la zona del euro y 3,5 veces el del Reino Unido. Cifras que han escandalizado a más de uno, pero en especial a los bancos, a quienes sí se les exigen niveles de liquidez, solvencia e indicadores de riesgo, a diferencia de estas entidades.

¿Qué efecto tienen el shadow banking la estabilidad financiera?

Al no ser reguladas como el sistema bancario pueden trasladar riesgos al mercado, ya que no cuentan con un “colchón” de capital, así como tampoco con la capacidad de acudir al banco central para recibir financiación de emergencia. Por esta razón algunos países se han puesto de acuerdo en afirmar que la ‘banca en la sombra’ puede producir una crisis financiera mundial.

A partir de esta afirmación, autoridades internacionales trabajan en iniciativas que pretenden regularla, con el fin de aumentar su transparencia y detectar los riesgos que pueden afectar la estabilidad de los mercados y de las entidades financieras.  

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Una vez más Asobancaria, con el apoyo de 21 bancos y entidades financieras, se unió a esta celebración mundial para recordarle el significado y el alcance que tiene el ahorro, un hábito que además de ofrecerle bienestar, lo acerca al cumplimiento de sus sueños.  

Durante los 31 días de octubre, 182.000 personas, entre adultos, niños y jóvenes, ubicados en 143 municipios del país, aprovecharon 423 actividades como talleres, charlas, juegos, conferencias y concursos sobre finanzas personales, endeudamiento, inversión y, por supuesto, sobre el ahorro, en escenarios como colegios, universidades, oficinas, centros comerciales y plazas públicas.

Además, cerca de 3 millones de personas leyeron los contenidos publicados a través de medios digitales como páginas web, entre las que se encuentra Saber Más, Ser Más, pantallas de las entidades bancarias y financieras, así como correos electrónicos.

Muchos de ellos también compartieron sus proyectos, metas y sueños a través de las redes sociales con el hashtag #YoAhorroPara. Estas cifras son el resultado del interés que tiene la población no solo por conservar la tradicional costumbre del “marranito”, sino también por aportarle a un futuro sostenible.

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