Fichas 6 – 7

Ficha didáctica sobre el presupuesto 

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 8 – 9

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 10 – 11

Ficha didáctica sobre el manejo de deudas 

Evaluaciones disponibles (Material para uso académico e investigativo):

Evaluación para grados 6 – 8

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Evaluación para grados 10 – 11

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La educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna, las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros y son propensos a incurrir en costos excesivos e innecesarios; por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueños: Capacitarse, comprar casa, crear empresa o simplemente para realizar transacciones diariamente de una manera más eficiente y segura.

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de las personas con su entorno, es por ello que se recomienda empezar a inculcar los buenos hábitos financieros desde el mismo momento en que el niño comprende que toda acción tiene una consecuencia. No se necesita de métodos avanzados para lograrlo, pequeños pasos como premiar el uso responsable de la mesada, o el dinero de las onces, son suficientes para inculcar que la prosperidad financiera no es un asunto de suerte, sino de buenas decisiones.

Algunas barreras para hablar del dinero en casa son considerar que este tema solo atañe a los padres o inseguridades propias acerca de los conocimientos en este tema. Este tipo de pensamientos traen como consecuencia que los niños fundamenten sus primeras nociones de finanzas en creencias populares, tales como que “los ricos son afortunados”. Si un niño cree que la riqueza es resultado de la suerte y no del trabaja duro y la toma de  decisiones inteligentes, ¿cuál será su motivación para empezar a manejar el dinero responsablemente?

Recuerde que los hábitos tardan años en formarse, y si se transmite desde los primeros años la confianza, conocimientos y habilidades necesarias para asumir riesgos, ahorrar para “tiempos de sequía”, determinar si están en capacidad de asumir una deuda y ‘guardar’ para la vejez, entonces sus hijos tendrán las herramientas para lograr un futuro financiero próspero sacándole partido al sistema financiero.

La Educación Financiera en la escuela:

Varios organismos internacionales como la OCDE han recomendado enseñar Educación Financiera en los colegios como parte del currículo, tomando en consideración el tiempo que requiere generar hábitos responsables y duraderos en las personas. Esta recomendación fue reforzada por la crisis económica de 2008, entre las causas se encuentra la falta de conocimiento y criterio de los consumidores financieros a la hora de evaluar los riesgos y beneficios a los que se someten a la hora de entablar relaciones con el sistema financiero.

Aunque hoy el 70% de los diez países con mayores puntajes en conocimientos financieros según PISA 2012 han integrado la educación financiera en sus programas escolares o universitarios, existen barreras que dificultan su masificación como la falta de apoyo político, de recursos, de organización del plan de estudios, de liderazgo en la articulación entre entes públicos y privados o simplemente la falta de experticia en el tema.

 Gráfica 1: Comparativo resultados de los distintos módulos de la prueba PISA 2012

La OCDE recomienda que la educación financiera sea impartida en los colegios y sea parte de una estrategia nacional que establezca un marco de aprendizaje con objetivos, contenidos, métodos pedagógicos, recursos y planes de evaluación coordinada para asegurar la relevancia y la sostenibilidad a largo plazo. En Colombia, la estrategia nacional se encuentra en construcción bajo el liderazgo de “La comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera”.

Panorama internacional:

Gráfica 2: Resultados Prueba Pisa 2012 – Módulo Educación Financiera

A nivel global diferentes encuestas nacionales muestran que los adultos jóvenes (en la edad de transición entre el colegio y la universidad) tienen niveles bajos de educación financiera, esto se traduce en la incapacidad para elegir los productos financieros adecuados y, a menudo una falta de interés en su planeación financiera. En Estados Unidos por ejemplo, seis encuestas aplicadas entre 1997 y 2008 por la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, para evaluar los conocimientos financieros de estudiantes en el último grado de preparatoria, encontraron consistentemente bajos niveles de educación financiera.

Algunas cifras presentadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), así lo demuestran:

• En Dinamarca el 73% de los jóvenes afirman tener muy poco conocimiento o, incluso, ninguno sobre los tipos de interés.
• En el Reino Unido el 96% de los adolescentes dicen que se preocupan solo por tener dinero diariamente.

Panorama nacional:

El programa pionero de la educación financiera para niños en Colombia se denominó “Finanzas Para el Cambio”, (2005), y pretendía insertar paulatinamente en la educación básica y media conceptos de esta área del saber, como parte de los currículos escolares de las Instituciones Escolares del país. Este programa fue desarrollado por la Fundación Dividendo por Colombia, la Fundación Corona y Citibank-Colombia, y mediante alianzas estratégicas con las Secretarías de Educación de Bogotá, Cartagena y Medellín, y organizaciones como Actuar por Bolívar, Microempresas de Antioquia y la Fundación Mamonal.

El segundo programa, que tuvo un alcance mayor fue el “Programa de Educación Financiera”, apoyado por la Fundación Bancolombia (2009). Durante sus cuatro años de duración el programa atendió a 175 instituciones educativas en 39 entidades territoriales. Se formaron más de 4.000 docentes, más de 13.000 padres de familia y 128.249 estudiantes.

En la actualidad distintas entidades que conforman el sistema financiero concentran esfuerzos en la atención de este público específico, tal es el caso del Banco de la República, entidad que a través de dos talleres dirigidos a niños entre los 6 y 12 años de edad, les enseña la importancia del ahorro y les explica en qué consiste el universo de los billetes y las monedas. Con estos talleres han logrado la asistencia de más de 6.000 niños a nivel nacional.

Así mismo, Banca de las Oportunidades está comprometida con la Educación Financiera,  por esta razón ha trabajado directamente con la población más vulnerable, así como con los microempresarios, los niños y los jóvenes, a través de programas presenciales, virtuales y masivos para llegar a más de un millón de colombianos. Uno de estos es el programa piloto de Educación Financiera virtual (e-learning), dirigido a estudiantes de diferentes colegios de Bogotá y Bucaramanga, experiencia que les permite ser conscientes sobre temas como el ahorro, el crédito, el presupuesto y el aseguramiento para generar cambios en su comportamiento.

Asobancaria y el Ministerio de Educación Nacional

Desde 2011, la Asobancaria y el Ministerio Nacional de Educación han sido aliados en la construcción del Programa de Educación Económica y Financiera, proyecto enmarcado en las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014: “el Gobierno y el Banco de la República, con la participación del sector privado crearán una estrategia nacional para brindar educación económica y financiera de calidad a la población colombiana de todos los estratos socioeconómicos y niveles de bancarización”.

A lo largo de estos años se han sumado saberes técnicos y financieros para promover el desarrollo de acciones que reviertan en una estrategia nacional en materia de educación financiera, impulsados no por un compromiso mediático, sino por una genuina voluntad de parte de los bancos en Colombia de transmitir los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma de decisiones informadas y las actuaciones responsables en los contextos económicos y financieros.

Los resultados obtenidos han sido múltiples, entre ellos la publicación del “Manual de Orientaciones Pedagógicas en la Educación Financiera” (2013), la realización de un piloto del programa (2014) que llegó a 120 instituciones educativas del país, los manuales operativos y de formación docente para el programa de Educación Financiera y Económica (2014), además de las fichas didácticas para cada curso (1-11) para facilitar el aprendizaje de estos temas, con juegos, preguntas, y actividades didácticas (2016).

Adicionalmente al programa desarrollado junto con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria junto con sus afiliados, trabaja en actividades puntuales que refuerzan los conocimientos en educación financiera en los niños, tales como el Global Money Week en el mes de marzo y el Mes Internacional del Ahorro en el mes de octubre.

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Una vez más Asobancaria, con el apoyo de 21 bancos y entidades financieras, se unió a esta celebración mundial para recordarle el significado y el alcance que tiene el ahorro, un hábito que además de ofrecerle bienestar, lo acerca al cumplimiento de sus sueños.  

Durante los 31 días de octubre, 182.000 personas, entre adultos, niños y jóvenes, ubicados en 143 municipios del país, aprovecharon 423 actividades como talleres, charlas, juegos, conferencias y concursos sobre finanzas personales, endeudamiento, inversión y, por supuesto, sobre el ahorro, en escenarios como colegios, universidades, oficinas, centros comerciales y plazas públicas.

Además, cerca de 3 millones de personas leyeron los contenidos publicados a través de medios digitales como páginas web, entre las que se encuentra Saber Más, Ser Más, pantallas de las entidades bancarias y financieras, así como correos electrónicos.

Muchos de ellos también compartieron sus proyectos, metas y sueños a través de las redes sociales con el hashtag #YoAhorroPara. Estas cifras son el resultado del interés que tiene la población no solo por conservar la tradicional costumbre del “marranito”, sino también por aportarle a un futuro sostenible.

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¿A qué edad?

Lo recomendable es que sea desde muy temprano y desde que el niño ya comprenda que toda acción tiene una consecuencia. Por ejemplo, hay que explicarle que debe cuidar sus juguetes porque éstos son comprados gracias al trabajo de sus padres y de no hacerlo probablemente no haya dinero para comprarle otro. Si el niño hace caso omiso y los destruye por capricho, no hay que remplazárselos de una vez. Por el contrario, los padres deben aprovechar esta experiencia para indicarles la importancia de cuidar las cosas porque tienen un valor. Este ejemplo también se convierte en un poderoso argumento para cuando hacen «pataletas» y piden a cambio otro tipo de bienes.

¿Cómo decirles que no?

Hay que hacerles caer en cuenta que en la vida nunca habrá alguien que le esté dando todo y explicarles que lo que quieren obtener tiene que ser producto de la planeación y la organización y que si no se hace de esa forma los llevará a situaciones de sufrimiento.

Llegó el momento de darles dinero

Como ya han entendido que toda acción tiene un efecto y que las cosas tienen un valor entonces pueden estar preparados para administrar lo que los padres le den para las onces. Los expertos recomiendan darles la mesada de toda la semana a los estudiantes de primaria y bachillerato. Si se lo gastan todo el primer día entonces no tendrá para comprar los restantes día de la semana y si los padres no acuden para socorrerlos, ellos empezarán a administrar mejor ese dinero. Para los estudiantes universitarios se recomienda darles la mesada mensualmente para que se exijan mayor control financiero.

Es importante guiarlos en aspectos básicos de administración en el uso del dinero ¿En qué lo van a usar?, diferenciar entre un deseo y una necesidad ¿Dónde van a guardar el dinero?, si tienen dinero excedente ¿Qué manejo le van a dar?, ¿Qué sueños o necesidades tienen por suplir? ¿Cómo se plantean alcanzarlo? Y frente a esto es importante establecerles montos y fechas específicas para alcanzar esas metas y hacer un seguimiento posterior de cumplimiento.

Enseñarles ideas de negocio

En momentos en que incurran en malos hábitos financieros hay una gran oportunidad para enseñarles sobre la importancia del ahorro diario. Poner como ejemplos algunos modelos de negocios como el de vender algún tipo de producto lo incentivará a crear ideas de emprendimiento que en la adultez le pueden representar grandes ventajas en los negocios.

La importancia de la cotidianidad del ahorro diario y las ideas que pueden surgir cuando también se les incentiva a modelos de negocios lleva a generar ideas de emprendimiento. La actual crisis financiera y económica por la que atraviesan algunos países del mundo ha dejado en evidencia que los adultos del ahora no recibieron una educación financiera adecuada, por lo que un desafío de gran envergadura es que sus hijos sí cuenten con los conocimientos y habilidades para tomar decisiones adecuadas y no incurran en los mismos errores.

Actualmente varias entidades financieras brindan opciones y productos que pueden ser manejados por los niños y jóvenes con el acompañamiento de sus padres, estos productos propician un primer contacto con el sector financiero, permiten romper mitos o temores en el uso del sistema financiero y lo más importante, los faculta para hacer realidad sus sueños.

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