La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:

• Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
• Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.

En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.

¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?

En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.   

¿Qué es multifondos?

Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.

Características de los multifondos

Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:

• Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.

• Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.

• Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo

Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.

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El Fondo de Reserva: tranquilidad financiera en momentos difíciles

Establezca una meta de ahorro que le permita contar con 4 o 6 cuotas del crédito hipotecario ya que aunque trabaje con el mismo esfuerzo, factores externos y fuera de su control pueden afectar la estabilidad financiera de su familia.

Las medidas preventivas nunca sobran ya que si se presenta una emergencia, acumular tres o cuatro cuotas sin pagar implicarán un proceso de cobro jurídico.

El Presupuesto

Elabore y mantenga su presupuesto, es decir, el plan que muestra qué va a hacer con el dinero que recibe, es decir le ayuda a tomar el control. Si toma el tiempo necesario para elaborarlo y hacerle seguimiento, podrá lograr sus metas de ahorro, de tener un Fondo de Reserva y de pagar sus deudas. Sabrá en qué se gasta su dinero y podrá prever si vienen problemas, es más, anticiparse a ellos. Aprenda a elaborarlo y cómo cumplirlo.

Control del flujo de efectivo

El presupuesto sin control tiene un alto riesgo de incumplimiento. Si sale de su casa y gasta inconscientemente, ese dinero terminará faltando. Si ve problemas lleve un control diario hasta que tenga más conciencia de los gastos mensuales. El flujo de efectivo le permite ver los ingresos y en qué se fueron gastando realmente, luego puede compararlo contra el presupuesto, es decir lo planeado y hacer los ajustes que se requieran.

Los Fondos de Reserva, reducen su vulnerabilidad en eventos inesperados, no sólo le servirán para seguir pagando su vivienda, sino para sobrellevar cualquier calamidad, ¡esfuércese por tener su Fondo de Reserva!

Aprenda a detectar y manejar las señales de alerta.

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Si usted siente que algunas deudas le generan tranquilidad, mientras que otras le generan inseguridad y estrés, es el momento de aprender a evaluarlas y saber utilizar el crédito única y exclusivamente cuando le conviene. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a lograr que la deuda adquirida por un préstamo lo haga sentir tranquilo con la decisión de endeudamiento que ha tomado.  

Así como hay quienes no están satisfechos con sus deudas, también hay personas que se encuentran a gusto con sus créditos puesto que ven en la deuda una posibilidad, una puerta que se abre para alcanzar sus metas personales. Así que, para que usted se sienta satisfecho al momento de pagar sus deudas, tenga en cuenta los siguientes componentes que influirán en su tranquilidad frente a las deudas que tenga o adquiera en un futuro:

El propósito

Siempre que pueda, es recomendable pensar en un propósito que sea verdaderamente representativo para usted y que pueda ser visto como una inversión en su vida: una casa, emprendimiento económico, educación, por ejemplo. Si usted sabe que está pagando una deuda que le ha ayudado a cumplir sus metas o su proyecto de vida, seguramente verá resultados positivos por los que sentirá que ha hecho las cosas bien.

El costo total y la cuota mensual

Toda deuda tiene un costo financiero medido en las tasas de interés. Haga cuentas del costo total de un bien financiado a crédito y decida si vale la pena pagar esa cantidad y si usted tiene la capacidad de pago actual y futura para que no le resulte cara la deuda dentro de su contexto financiero.

Es importante pensar en la capacidad de pago futura, pues un compromiso de varios años debe contemplar los gastos futuros que seguramente vendrán a competir con esta obligación. No adquiera una deuda que no pueda respaldar a futuro, esto le garantiza tranquilidad y seguridad.

Recuerde que mejorando su perfil de crédito podrá acceder a mejores tasas de interés. Investigue qué bancos pueden ofrecerle mejores tasas de acuerdo a su perfil financiero.

El número de deudas

Sume el costo total y la cuota mensual a las deudas que ya tiene para decidir si una nueva obligación está a su alcance. Nuevamente, es importante pensar no solo en el corto plazo sino en su situación futura. Entre menos frentes financieros tenga que cubrir, mejor.

El riesgo

Todos tenemos un riesgo de perder los niveles de ingresos que tenemos hoy. Piense bien en su situación y entienda cómo puede cubrir sus obligaciones si su situación de ingresos cambia. ¿Tiene ahorros que pueda destinar a ese pago? ¿Tiene cómo acelerar el pago total? Sea consciente de los riesgos que está tomando con la deuda.

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Esta decisión debe ser tomada bajo una planeación financiera y de responsabilidades previa, de manera que el nuevo miembro de la familia goce de una vida plena y sin inconvenientes.

Enfóquese en terminar de pagar la vivienda tan pronto como sea posible si es el caso y la construcción de un sólido patrimonio familiar, en pagar las obligaciones contraídas, en terminar de cumplir las metas que se propuso con su pareja, y en incrementar sus ingresos.

Así mismo, planee el futuro de su vejez realizando un ahorro programado para su retiro, y reserve algunos recursos para la educación y manutención de sus hijos.

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Si un padre o una madre no se reúnen para planear los gastos de la familia, sino que lo hace cada cual por su lado, entonces no podrán unificar criterios y sumar esfuerzos para salir adelante como grupo familiar. Si la pareja tiene hijos, sin importar la edad que tengan, deben incluirlos en las decisiones económicas por pequeñas que sean para enseñarles la forma como están distribuyendo los gastos de la casa.

Unir al hogar para planear el presupuesto familiar es muy fácil, basta con convocarlos a todos cada vez que se reciban los ingresos y hacer las cuentas de cuánto dinero irá al pago de obligaciones y cuánto quedará disponible. Con el dinero disponible entre todos deciden si lo ahorrarán para cumplir una meta futura, si lo gastarán en diversión o lo invertirán.

Los hijos al contrario de los padres no se preocupan por el pago de las obligaciones mensuales, ellos piensan más en gastar y en pedir lo que necesitan para el colegio o para satisfacer sus necesidades de vestuario, calzado o entretenimiento. No desperdicie la oportunidad de pedirle a sus padres que le cuenten en qué están gastando el dinero, cuánto suman sus deudas o qué planes tienen para el futuro de ellos y el suyo, así será más fácil que entienda el por qué a veces no le pueden dar gusto en todo.

Si ellos no realizan un presupuesto familiar tome el control de la situación y enséñeles que hacer un presupuesto da mejores resultados que no hacerlo o hacerlo sin la ayuda de los otros miembros del hogar.

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No obstante, ante situaciones imprevistas o repentinas que requieran disponer de recursos de forma urgente, lo más recomendable es estar listo con recursos propios ahorrados en un fondo de emergencia, de esa forma no tendrá que recurrir a estrategias como la venta de bienes o propiedades que puedan afectar a mediano o largo plazo el bienestar y la sostenibilidad del grupo. En Saber Mas, Ser Mas, lo ayudamos con algunos consejos para que el ahorro sea el garante de su tranquilidad financiera:

 Identificando su realidad financiera

Comience por identificar  de manera clara en qué situación se encuentra actualmente en  materia de ingresos, gastos, deudas y proyectos. No lo haga solo, recuerde que debe incluir a todos los miembros del hogar y buscar la equidad de los aportes, o al menos la proporcionalidad con el fin de mantener a los miembros sintonizados con el objetivo principal de ahorrar; aunque además de los ahorros, las inversiones asesoradas, responsables y organizadas pueden fortalecer y potenciar el ahorro elevando las expectativas familiares y las posibilidades económicas. 

Adicional a los fondos de emergencias, es fundamental considerar la inversión en vivienda como garante de tranquilidad, considerando los costos de la renta y la dinámica del mercado inmobiliario. 

Con un balance colectivo y  general de lo que la familia quiere, será más factible  planear y replantear metas a corto, mediano y largo plazo. Una vez que hayan determinado la realidad financiera, lo próximo que se debe hacer es elegir lo que es verdaderamente importante para la familia ¡Haga que todos se sientan parte del plan financiero familiar!

Recuerde que el manejo de finanzas compartidas implica además de las metas u objetivos, la elaboración de presupuestos, cálculos objetivos y ante todo, sinceridad en los manejos, acuerdos y estrategias ante imprevistos. 

Los plazos  

Los objetivos a corto plazo, generalmente tienen un lapso de entre 12 a 18 meses. Las metas en este periodo pueden ser crear un fondo de emergencia en la entidad financiera de su preferencia.

De mediano plazo, son aquellos objetivos que en un término no superior a cinco años que se pueden materializar. En ese tiempo es muy probable que si un grupo familiar ha ahorrado con disciplina pueda utilizar el dinero para el pago de la cuota inicial para la compra de una vivienda o para montar una empresa.

Finalmente, una meta a largo plazo, no tiene un término en el tiempo y son aquellas que dan una estabilidad económica, académica y personal también indefinida.Ahorrar suficiente para jubilarse a una edad específica o pagar una parte o la totalidad de la educación universitaria de un hijo, pueden ser algunos de los resultados del ahorro a largo plazo. 

Vale la pena tener en cuenta la importancia de conocer el dinero acumulado para la pensión en caso de retiro, no solo para depender de este, sino para contar con un ahorro adicional procedente de algún porcentaje del ingreso que le permita al jubilado mantener el mismo nivel de vida o uno similar al que tenía en su vida laboral, evitando situaciones de dependencia parcial o total y ante todo, preservando el bienestar. 

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