Fichas 6 – 7

Ficha didáctica sobre el presupuesto 

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 8 – 9

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 10 – 11

Ficha didáctica sobre el manejo de deudas 

Evaluaciones disponibles (Material para uso académico e investigativo):

Evaluación para grados 6 – 8

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Evaluación para grados 10 – 11

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La educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna, las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros y son propensos a incurrir en costos excesivos e innecesarios; por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueños: Capacitarse, comprar casa, crear empresa o simplemente para realizar transacciones diariamente de una manera más eficiente y segura.

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de las personas con su entorno, es por ello que se recomienda empezar a inculcar los buenos hábitos financieros desde el mismo momento en que el niño comprende que toda acción tiene una consecuencia. No se necesita de métodos avanzados para lograrlo, pequeños pasos como premiar el uso responsable de la mesada, o el dinero de las onces, son suficientes para inculcar que la prosperidad financiera no es un asunto de suerte, sino de buenas decisiones.

Algunas barreras para hablar del dinero en casa son considerar que este tema solo atañe a los padres o inseguridades propias acerca de los conocimientos en este tema. Este tipo de pensamientos traen como consecuencia que los niños fundamenten sus primeras nociones de finanzas en creencias populares, tales como que “los ricos son afortunados”. Si un niño cree que la riqueza es resultado de la suerte y no del trabaja duro y la toma de  decisiones inteligentes, ¿cuál será su motivación para empezar a manejar el dinero responsablemente?

Recuerde que los hábitos tardan años en formarse, y si se transmite desde los primeros años la confianza, conocimientos y habilidades necesarias para asumir riesgos, ahorrar para “tiempos de sequía”, determinar si están en capacidad de asumir una deuda y ‘guardar’ para la vejez, entonces sus hijos tendrán las herramientas para lograr un futuro financiero próspero sacándole partido al sistema financiero.

La Educación Financiera en la escuela:

Varios organismos internacionales como la OCDE han recomendado enseñar Educación Financiera en los colegios como parte del currículo, tomando en consideración el tiempo que requiere generar hábitos responsables y duraderos en las personas. Esta recomendación fue reforzada por la crisis económica de 2008, entre las causas se encuentra la falta de conocimiento y criterio de los consumidores financieros a la hora de evaluar los riesgos y beneficios a los que se someten a la hora de entablar relaciones con el sistema financiero.

Aunque hoy el 70% de los diez países con mayores puntajes en conocimientos financieros según PISA 2012 han integrado la educación financiera en sus programas escolares o universitarios, existen barreras que dificultan su masificación como la falta de apoyo político, de recursos, de organización del plan de estudios, de liderazgo en la articulación entre entes públicos y privados o simplemente la falta de experticia en el tema.

 Gráfica 1: Comparativo resultados de los distintos módulos de la prueba PISA 2012

La OCDE recomienda que la educación financiera sea impartida en los colegios y sea parte de una estrategia nacional que establezca un marco de aprendizaje con objetivos, contenidos, métodos pedagógicos, recursos y planes de evaluación coordinada para asegurar la relevancia y la sostenibilidad a largo plazo. En Colombia, la estrategia nacional se encuentra en construcción bajo el liderazgo de “La comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera”.

Panorama internacional:

Gráfica 2: Resultados Prueba Pisa 2012 – Módulo Educación Financiera

A nivel global diferentes encuestas nacionales muestran que los adultos jóvenes (en la edad de transición entre el colegio y la universidad) tienen niveles bajos de educación financiera, esto se traduce en la incapacidad para elegir los productos financieros adecuados y, a menudo una falta de interés en su planeación financiera. En Estados Unidos por ejemplo, seis encuestas aplicadas entre 1997 y 2008 por la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, para evaluar los conocimientos financieros de estudiantes en el último grado de preparatoria, encontraron consistentemente bajos niveles de educación financiera.

Algunas cifras presentadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), así lo demuestran:

• En Dinamarca el 73% de los jóvenes afirman tener muy poco conocimiento o, incluso, ninguno sobre los tipos de interés.
• En el Reino Unido el 96% de los adolescentes dicen que se preocupan solo por tener dinero diariamente.

Panorama nacional:

El programa pionero de la educación financiera para niños en Colombia se denominó “Finanzas Para el Cambio”, (2005), y pretendía insertar paulatinamente en la educación básica y media conceptos de esta área del saber, como parte de los currículos escolares de las Instituciones Escolares del país. Este programa fue desarrollado por la Fundación Dividendo por Colombia, la Fundación Corona y Citibank-Colombia, y mediante alianzas estratégicas con las Secretarías de Educación de Bogotá, Cartagena y Medellín, y organizaciones como Actuar por Bolívar, Microempresas de Antioquia y la Fundación Mamonal.

El segundo programa, que tuvo un alcance mayor fue el “Programa de Educación Financiera”, apoyado por la Fundación Bancolombia (2009). Durante sus cuatro años de duración el programa atendió a 175 instituciones educativas en 39 entidades territoriales. Se formaron más de 4.000 docentes, más de 13.000 padres de familia y 128.249 estudiantes.

En la actualidad distintas entidades que conforman el sistema financiero concentran esfuerzos en la atención de este público específico, tal es el caso del Banco de la República, entidad que a través de dos talleres dirigidos a niños entre los 6 y 12 años de edad, les enseña la importancia del ahorro y les explica en qué consiste el universo de los billetes y las monedas. Con estos talleres han logrado la asistencia de más de 6.000 niños a nivel nacional.

Así mismo, Banca de las Oportunidades está comprometida con la Educación Financiera,  por esta razón ha trabajado directamente con la población más vulnerable, así como con los microempresarios, los niños y los jóvenes, a través de programas presenciales, virtuales y masivos para llegar a más de un millón de colombianos. Uno de estos es el programa piloto de Educación Financiera virtual (e-learning), dirigido a estudiantes de diferentes colegios de Bogotá y Bucaramanga, experiencia que les permite ser conscientes sobre temas como el ahorro, el crédito, el presupuesto y el aseguramiento para generar cambios en su comportamiento.

Asobancaria y el Ministerio de Educación Nacional

Desde 2011, la Asobancaria y el Ministerio Nacional de Educación han sido aliados en la construcción del Programa de Educación Económica y Financiera, proyecto enmarcado en las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014: “el Gobierno y el Banco de la República, con la participación del sector privado crearán una estrategia nacional para brindar educación económica y financiera de calidad a la población colombiana de todos los estratos socioeconómicos y niveles de bancarización”.

A lo largo de estos años se han sumado saberes técnicos y financieros para promover el desarrollo de acciones que reviertan en una estrategia nacional en materia de educación financiera, impulsados no por un compromiso mediático, sino por una genuina voluntad de parte de los bancos en Colombia de transmitir los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma de decisiones informadas y las actuaciones responsables en los contextos económicos y financieros.

Los resultados obtenidos han sido múltiples, entre ellos la publicación del “Manual de Orientaciones Pedagógicas en la Educación Financiera” (2013), la realización de un piloto del programa (2014) que llegó a 120 instituciones educativas del país, los manuales operativos y de formación docente para el programa de Educación Financiera y Económica (2014), además de las fichas didácticas para cada curso (1-11) para facilitar el aprendizaje de estos temas, con juegos, preguntas, y actividades didácticas (2016).

Adicionalmente al programa desarrollado junto con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria junto con sus afiliados, trabaja en actividades puntuales que refuerzan los conocimientos en educación financiera en los niños, tales como el Global Money Week en el mes de marzo y el Mes Internacional del Ahorro en el mes de octubre.

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Para fortalecer la seguridad de los billetes y mantener la confianza del público en el efectivo, a partir de marzo de 2016 el Banco de la República pondrá gradualmente en circulación una nueva familia de billetes que contará con elementos de seguridad de última tecnología, la cual estará compuesta por seis denominaciones: $2.000, $5.000, $10.000, $20 000, $50.000 y $100.000.

Estudios técnicos y pruebas de laboratorio realizadas en el Banco permitieron confirmar que los actuales y avanzados elementos de seguridad ofrecidos en el mercado internacional serán incorporados en la nueva familia  para hacerlos menos vulnerables contra la falsificación, más resistentes al uso, y para que tengan un mejor reconocimiento por parte del público.

Los nuevos billetes, que circularán simultáneamente con los actuales, darán continuidad al concepto de biodiversidad de la familia de monedas que comenzó a circular en junio de 2012, ilustrando emblemáticos paisajes colombianos. Además, acatarán leyes aprobadas por el Congreso de la República que pretenden exaltar a los expresidentes Carlos Lleras Restrepo y Alfonso López Michelsen, a nuestro nobel de Literatura Gabriel García Márquez y al sombrero vueltiao, símbolo cultural de la Nación.

La nueva familia también rinde homenaje a dos destacadas mujeres colombianas de la historia reciente del país: la artista Débora Arango, quien plasmó en sus obras la realidad cotidiana de la mujer en Colombia, pretendiendo reivindicarla, en las cuales denuncia la violencia de una sociedad con prejuicios tradicionales; y la antropóloga Virginia Gutiérrez, cuyo trabajo de investigación aún está vigente y es una de las claves para entender, no solo los fenómenos familiares, sino la evolución de la economía y la sociedad colombiana durante los últimos dos siglos.

Dentro de los personajes de la nueva familia de billetes se mantendrá la imagen del poeta José Asunción Silva, quien realizó valiosos aportes a la poesía y a la literatura de Hispanoamérica.

Cabe destacar que la nueva familia de billetes tendrá una nueva denominación: el billete de $100.000, que cumplirá con las necesidades actuales de la economía y reducirá los costos de transacción (menor número de billetes, mayor facilidad de transporte y agilidad). Expresada en dólares, esta nueva denominación equivale a aproximadamente US$31 y estaría en niveles similares a los de otras economías de la región y por debajo de los de países desarrollados.

El cronograma con el cual se pondrá a circular la nueva familia de billetes en 2016 es el siguiente:

• Primer trimestre: billete de $100.000
• Segundo trimestre: billete de $20.000
• Tercer trimestre: billete de $50.000
• Cuarto trimestre: billetes de $10.000, $5.000 y $2.000

Para el lanzamiento de cada una de las denominaciones el Banco realizará una campaña de divulgación nacional que contempla la entrega de material informativo al público, como afiches, folletos, videos educativos y la transmisión de mensajes institucionales por la televisión nacional, entre otros.

Lo invitamos a estar pendiente del lanzamiento del billete de $100 mil que se realizará el próximo jueves 31 de marzo y de los lanzamientos posteriores de cada una de las piezas que componen esta nueva familia de billetes, para que las conozcan,  identifiquen sus características y elementos de seguridad y multipliquen esa información entre sus familiares, amigos y conocidos.

De esta manera, estaremos uniendo esfuerzos para informar a la población del país sobre el lanzamiento y las especificaciones de cada una de las denominaciones ya que se mantenga la confianza hacia el papel moneda dentro de la comunidad.

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Los sistemas de amortización, es decir, la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales, durante el plazo pactado, que incluyen capital, intereses y seguros dependen de la nominación del crédito, esto es, en Unidades de Valor Real (UVR) o en pesos. En ambos sistemas de financiación la tasa de interés se rige por un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República.

¿Qué es UVR?

La Unidad de Valor Real (UVR), es una unidad cuyo valor en pesos se determina exclusivamente con base en la inflación, sin ningún otro elemento ni factor adicional; es por ello que el valor de la cuota y el saldo del crédito varían conforme al comportamiento que tenga la inflación.

¿Cómo funciona?

Si el crédito es pactado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden aumentar o disminuir de acuerdo con el comportamiento de la inflación, pero jamás crecerán por encima de la variación de la inflación.

A continuación le contamos las características de los sistemas de amortización en UVR y en pesos:

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

• No capitalizan intereses.
• Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
• La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

• El valor de las cuotas mensuales.
• El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
• La rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos. 

¿Cómo se determina la equivalencia en UVR del dinero prestado

• Ejemplo crédito de vivienda:

-Crédito aprobado: $ 50’000.000

-Fecha de desembolso: enero 01/2016

-Valor de la UVR al 01 de enero de 2016: $228,3124

-Cantidad de unidades UVR al día 01 de enero de 2016: 218.998,18 unidades que resulta de dividir $50.000.000 entre $ 228,3124.

¿Qué sistema escoger?

El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos. Antes de tomar la decisión de cuál de las dos modalidades escoger, es importante que analice su presupuesto, sus ingresos, la estabilidad de los mismos y la capacidad de pago para apalancar el valor de la cuota, ya sea en pesos o en UVR. 

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Este es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o inversión. Las tasas de interés establecen un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.

La tasa de interés puede ser de carácter fijo (se mantiene estable mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo) o variable (se actualiza, por lo general, de manera mensual, para adaptarse a la inflación, la variación del tipo de cambio y otras variables).

¿Cuáles son los diferentes tipos de tasas de interés?

Tipos de tasa de interés

Existen dos tipos de tasas de interés: 

• Nominal: como explicamos en la sección “¿Que es interés?”, existen intereses simples y compuestos. La tasa nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un lapso determinado teniendo en cuenta solo el capital inicial; es decir, calcula el interés simple. 

• Efectiva: la tasa efectiva por su parte tiene en cuenta la reinversión de los intereses o rendimiento generados; en otras palabras, calcula el interés compuesto. Las entidades financieras colombianas usan el interés compuesto para sus operaciones, por lo que esta tasa representa lo que finalmente pagará si se pide un préstamo o lo que le pagarán si ahorra o invierte.

Cuando compare distintos productos financieros tenga en cuenta que se puede convertir una tasa nominal en una efectiva y viceversa, por lo que se puede dar el caso que algunas entidades le digan que la tasa de un crédito es de 2,08 nominal mensual y otras que es de 28% efectiva anual; tasas que son exactamente iguales. Saber más, Ser Más, le recomienda que siempre consulte las tasas en Efectiva Anual, así será más fácil comparar quien le paga mejores rendimientos o menores intereses.

¿De qué dependen los tipos de tasas de interés? – Clases de interés y sus riesgos

Existen muchas variables que influyen en la tasa de interés que usted como cliente le paga a una entidad financiera (o viceversa), a continuación exploraremos las más importantes:

1. Las decisiones del Banco de la República

Constantemente los medios de comunicación hacen referencia a la decisión del Banco de la República de aumentar, disminuir o mantener estable la tasa de interés; sin embargo, ¿qué significa esto y cómo influye en su vida?

La tasa de intervención de política monetaria del Banco de la República (a veces llamada solamente “tasa de interés”), es la tasa mínima que cobra el banco central a las entidades financieras (como los bancos) por los préstamos que les hace, así como la tasa de interés máximo que les pagará por recibirles dinero sobrante. Estas tasas son el principal mecanismo de intervención de política monetaria usado por el Banco de la República para afectar la cantidad de dinero que circula en la economía.

Tasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan los préstamos y aumentan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Por otra parte, las tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

2. El riesgo

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito.

Por ejemplo, será mayor la tasa de interés de un préstamo mediante una tarjeta de crédito que para el caso de un crédito para la compra de vehículo. En el primer caso, el cliente usa el cupo de su tarjeta y la entidad no tiene muchas maneras de hacer cumplir los pagos, mientras en el segundo caso si el cliente no le paga a la entidad financiera tiene como garantía el vehículo, y eso significa menos riesgo.

Para mitigar el riesgo de crédito las entidades financieras tienen requisitos y políticas estrictas a la hora de prestar dinero, entre las que están un análisis detallado de su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento, revisiones de su historial crediticio, ya que se analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica.

Para calcular las tasas de interés, le presentamos la siguiente herramienta: http://www.javeriana.edu.co/decisiones/Julio/calculadora.xls. Cortesía de Julio Sarmiento y Edgardo Cayón. 

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