Qué pasará con…

1. La Tasa de Interés

La Junta Directiva del Banco de la República incrementó en un 1% la tasa de interés de intervención, decisión que la situó en 5.75% al finalizar 2015. Esta decisión se tomó debido al aumento sostenido de la inflación, que a su vez, se ha visto impulsada mayormente por la transmisión de la depreciación del peso a los precios al consumidor, el incremento en los costos de las materias primas importadas (por el aumento del dólar), una menor dinámica en la oferta de alimentos y el fenómeno del niño.

¿Cómo lo afecta esta decisión?

Al subir la tasa de interés, inmediatamente incrementa el costo de los créditos. ¿Esto qué quiere decir? Que los consumidores financieros, como usted, disminuirán el uso de tarjetas de crédito, solicitarán menos créditos para vivienda, vehículo, etc. Esto conlleva una disminución del consumo, es decir, un bajón para el sector empresarial.

Otra consecuencia del aumento en la tasa de interés es el impulso al ahorro. ¿Por qué? Debido a los altos costos de financiación es preferible posponer la realización de proyectos hasta tanto los costos de los créditos se reduzcan.

2. El PIB

El país redujo significativamente su crecimiento económico en 2015, pues finalizará el año con un aumento de cerca del 3%, desde una previa de 4,6% en 2014, debido en parte a la fuerte caída del precio del petróleo, la reducción en la explotación de minerales metálicos, petróleo crudo y gas, entre otros, además de la desaceleración de la construcción en los últimos trimestres del año.

¿Cómo lo afecta que haya disminuido?

El hecho de que el PIB en vez de aumentar, disminuya se traduce en menor productividad, menor poder adquisitivo de las personas y disminución de nuevas vacantes de empleo. Sin embargo, de acuerdo con la proyección del Ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, en 2016 Colombia crecería 4%, debido al impulso del consumo doméstico y el crecimiento de sectores como el de la construcción. 

3. El IVA

Desde hace varios meses se está estudiando y analizando la propuesta de incrementar entre 2 y 4 puntos el porcentaje del IVA general a muchos de los productos de la canasta familiar. Su tarifa actual es de 16%, un porcentaje muy cercano a la media global para este impuesto (15%), pero muy por encima del promedio regional (9%).

 ¿Cómo lo afecta esta medida?

Recuerde que el IVA es un impuesto de tipo indirecto, es decir, no consulta la capacidad de tributación de las personas, sino que descansa en la necesidad de consumir ciertos bienes y servicios de toda la población, por lo que su aumento afecta a todos los colombianos, pero en especial a aquellos con menos recursos.

La consecuencia más importante será que aumentará el costo de los productos y servicios haciendo que las familias y las empresas, deban decidir entre consumir menos o aumentar el presupuesto que dedican a sus compras. Esta subida en productos de la canasta familiar o en productos básicos como la ropa, desajustarán el presupuesto familiar.

4. El Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV) 

Para 2015 los voceros de los trabajadores pidieron un aumento de $54.769 pesos, ($699.119), mientras que el sector privado propuso un aumento de $43.815 ($688.165), lo que representa una diferencia de 1,7 por ciento. Finalmente se acordó un aumento de $45.104, es decir ($689.454).

¿Cómo lo afecta esta decisión?

El aumento del salario mínimo hace que usted como trabajador recupere el poder adquisitivo perdido como consecuencia de la inflación, que fue especialmente alta en 2015. Si no se diera este aumento las personas tendrían que comprar menos, revirtiendo en una disminución del consumo interno, una menor calidad de vida y un golpe para la industria.

Sea cual sea el rumbo que tome la economía colombiana el próximo año, a lo que sí o sí debe darle prioridad es al ahorro. Recuerde que así se aproximen tiempos buenos o difíciles, lo importante es recibirlos con un ahorro responsable, comprometido y constante. ¡Felices fiestas y feliz año!  

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Es el aporte en dinero o en especie destinado a la adquisición de vivienda nueva (solo en casos excepcionales de población desplazada, víctimas de actos terroristas y afectados por situaciones de desastre o calamidad pública el subsidio se puede asignar para compra de vivienda usada), construcción en sitio propio o mejoramiento de vivienda.

Para vivienda urbana es otorgado por las Cajas de Compensación Familiar a sus afiliados y por el Fondo Nacional de Vivienda para los que no cuentan con afiliación a las Cajas de Compensación Familiar y en el sector rural por el Banco Agrario de Colombia S.A.

Consulte más información haciendo clic aquí.

Condiciones para solicitar el subsidio

1. Tener conformado un hogar de mínimo dos personas. Los hogares están conformados por cónyuges, uniones maritales de hecho, parejas del mismo sexo y/o por el  grupo de personas unidas por vínculos de parentesco: padres, hijos, nietos, hermanos, abuelos, nietos, bisnietos, bisabuelos, tíos y sobrinos o por vínculos por afinidad: cónyuge, suegros, yernos y nueras que comparten el mismo espacio habitacional. 

2. Los ingresos totales mensuales del hogar deben ser iguales o inferiores a 4 salarios mínimos, es decir 3.124.968 pesos en 2018. 

3. Ninguno de los miembros de la familia puede ser propietario de vivienda, a menos que se el subsidio que se vaya a solicitar sea para mejoramiento de vivienda o construcción en sitio propio.

4. En los casos de mejoramiento y construcción en sitio propio, la vivienda no debe estar localizada en desarrollos ilegales o zonas de riesgo. Para solicitar el subsidio de mejoramiento, ninguno de los miembros del hogar debe poseer una vivienda a aquella para la cual solicita el subsidio y en caso de construcción en sitio propio al menos un miembro del hogar debe ser propietario del terreno que se pretende construir.

5. Cuando el subsidio es para adquisición, se debe tener ahorrado como mínimo del 10% del valor de la vivienda que se desea comprar.

6. No haber sido beneficiario anteriormente de un subsidio familiar de vivienda, ni haber sido beneficiario de crédito del Instituto de Crédito Territorial.  

7. Si la solicitud es para un subsidio de la Caja de Compensación Familiar alguno de los miembros del hogar debe estar afiliado a esta y si es para un subsidio a cargo del Fondo Nacional de Vivienda –Fonvivienda ningún miembro del hogar debe estar afiliado a una Caja de Compensación Familiar.  

Casos especiales en que no podrá solicitar el subsidio

• Si ha recibido subsidios de vivienda o no ha renunciado a estos antes de  su vencimiento.   
• Cuando alguno de los miembros del hogar sea propietario de otra vivienda a la fecha de postulación al subsidio. 
• Si en alguna oportunidad presentó información falsa, no podrá solicitar el subsidio durante los diez años siguiente a la presentación de la solicitud.

Trámite para solicitar el subsidio dado que reúne las condiciones

Si es afiliado a una caja de compensación

A continuación encuentre los pasos para obtener un subsidio de vivienda, haga clic para obtener información detallada.

Paso 1: Reúna la documentación necesaria

Paso 2: Realice la postulación presentando los documentos en la caja de compensación, allí le informarán la fecha en que se publicarán los beneficiarios del subsidio y el periódico que podrá consultar, generalmente son los primeros días del mes.

Paso 3: Espere la calificación y la asignación por parte de la caja de compensación, entre tanto puede ir buscando una vivienda acorde con sus posibilidades, aprenda cómo en nuestra sección: 

Paso 4: El día que se publiquen los beneficiarios, consulte la lista en el periódico correspondiente o acérquese a su caja de compensación para saber si recibirá su subsidio.

Paso 5: Reúna los documentos necesarios para el desembolso. 

Si es independiente y no está afiliado en una caja de compensación

En este caso, puede acceder al subsidio del Fondo Nacional de Vivienda-FONVIVIENDA. El trámite del subsidio de FONVIVIENDA es realizado por las Cajas de Compensación Familiar (constituidas en una unión temporal, denominada CAVIS UT). Debe acercarse a la Caja de Compensación Familiar de su departamento para que le informen las convocatorias vigentes y la documentación requerida. Consulte más información aquí.

Recuerde: puede consultar también la información disponible en la página web del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio y la disponible en las Cajas de Compensación Familiar. Consulte más información aquí.

Si es independiente y vive en Bogotá

El Distrito ofrece el Subsidio Distrital de Vivienda (SDV), para el cual debe cumplir, entre otros, con los siguientes requisitos: 

1. Que al menos uno de los integrantes del hogar tenga ciudadanía colombiana y resida en Bogotá.
2. Estar inscrito en el Sistema de Información para la Financiación de Soluciones de Vivienda SIFSV de la Secretaría Distrital del Hábitat.
3. Que los ingresos del hogar sean inferiores a cuatro salarios mínimos.
4. Que ninguna persona del hogar esté afiliado a alguna Caja de Compensación Familiar.
5. No haber recibido otro subsidio del distrito o el subsidio familiar de vivienda.
6. No haber sido beneficiarios del Valor Único de Reconocimiento VUR, otorgado por el Distrito.
7. No ser propietario de vivienda en el territorio nacional, excepto los hogares en situación de desplazamiento.

Para acceder a este subsidio, debe inscribirse con la cédula de ciudadanía en los puntos establecidos por la Secretaría Distrital del Hábitat. Consulte mas información aquí.

Subsidio a la tasa de interés

A través de los establecimientos de crédito, usted podrá solicitar la cobertura a la tasa de interés ofrecida por el Gobierno para viviendas de hasta 135 SML. Consulte más información aquí. 

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Esta decisión debe ser tomada bajo una planeación financiera y de responsabilidades previa, de manera que el nuevo miembro de la familia goce de una vida plena y sin inconvenientes.

Enfóquese en terminar de pagar la vivienda tan pronto como sea posible si es el caso y la construcción de un sólido patrimonio familiar, en pagar las obligaciones contraídas, en terminar de cumplir las metas que se propuso con su pareja, y en incrementar sus ingresos.

Así mismo, planee el futuro de su vejez realizando un ahorro programado para su retiro, y reserve algunos recursos para la educación y manutención de sus hijos.

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Reparar o remodelar su casa, pagar su educación o incluso sus vacaciones, ya no representan un sueño inalcanzable. El sistema financiero le ofrece el crédito de consumo, una línea de crédito de libre destinación, que se adapta a lo que tanto anhela.

Tenga en cuenta que el plazo de un crédito nunca debe exceder la vida útil previsible del bien adquirido. Del mismo modo, un crédito orientado a financiar vacaciones no debe exceder algunos meses. El tipo de crédito de consumo más común es el de libre inversión, a través del cual usted obtiene financiación para cualquier necesidad personal, conozca algunas ventajas y desventajas de este producto:

Requisitos para solicitarlo
Todas las personas interesadas en este crédito deben entregarle a la entidad bancaria:
-El formato de vinculación y de solicitud del producto.
-La fotocopia del documento de identidad ampliada al 150% con firma y huella original.

En caso de ser empleado:
-Una carta laboral (no mayor a 30 días), que indique el cargo, sueldo y antigüedad. Esta debe ser presentada en hoja membrete, en donde aparezcan el logo de la empresa y los datos de contacto.
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior. En caso de no declarar, entregar el certificado de ingresos y retenciones del año inmediatamente anterior.

En caso de ser independiente:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-Los extractos bancarios de los últimos 3 meses.

En caso de ser pensionado:
-La Declaración de Renta del año inmediatamente anterior o carta de no declarante.
-El último comprobante de pago.

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La meta para todo microempresario y su familia es estar en capacidad de examinar su situación financiera y descubrir todo aquello que les conduce a tener hábitos y conductas responsables del estado actual de las finanzas personales y familiares que impactan su negocio. Algunos estudios señalan que dentro de los principales problemas que enfrentan los microempresarios, se encuentra la falta de conocimiento “debido” y la ausencia de preocupación por el tema financiero, cuando este es la base fundamental de la toma de decisiones, tanto en lo personal y familiar, como en el propio negocio.

Así, uno de los errores financieros más comunes de las microempresas es confundir el dinero del negocio con el dinero propio, es decir, cargarle al negocio gastos familiares y personales, o asumir que el dinero que hay en la caja es el dinero disponible en el negocio. Esta actitud refleja una administración de muy corto plazo, en la que se piensa, por ejemplo, que el dinero que se cobra esta semana sirve para pagar la nómina y el que se cobra la que sigue es para el pago a proveedores y lo que sobra es para la cuenta personal o gastos familiares. En consecuencia, el negocio se descapitaliza.

La falta de conocimiento financiero y confundir el dinero del negocio con el dinero propio lleva al microempresario a resolver el día a día, pero las repercusiones son negativas: se deja de ver la meta que se había fijado y sus estrategias para lograr los objetivos. El propósito debe ser adquirir hábitos para el manejo inteligente del dinero, reducir gastos e invertir mejor los ingresos.

Por: Juan Carlos Gálvez Mosquera, estudios en Administración de Empresas y Contaduría Pública & Finanzas Internacionales. Docente Universidad Icesi Cali. Conferencista programa Progresar Bancoldex. Fundador de Ofi+hotel.

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Muchas veces el limitante que tiene esta meta es el factor económico, pero con una buena planeación e investigación, usted podrá disfrutar de un buen viaje con poco presupuesto.

No deje todo para última hora y póngale fecha y destino a sus vacaciones a tiempo para que pueda ahorrarse dinero:

Visión: propóngase ir a un lugar y visualice su meta.

Decisiones conjuntas: discuta su decisión con la familia y deleguen obligaciones a cada miembro de la familia. Dentro de los acuerdos incluya un ahorro programado por cada uno.

Investigue: empiece anticipadamente a consultar precios, planes vacaciones y a comparar tarifas. Esto le dará una idea de cuánto tiene que ahorrar cada miembro.

Ahorre: ¿Es usted de los que dice que el sueldo no le alcanza ni para ahorrar?, rompa el mito, organice sus finanzas y sea juicioso con las metas financieras que se propone.

Haga un presupuesto, identifique cuáles son sus ingresos y egresos mensuales, las obligaciones inmediatas con las que hay que cumplir, y el dinero que le queda libre para ahorrar para este fin.

¡Ojo! La idea de hacer un presupuesto es precisamente que este ahorro no afecte los gastos principales y adicionales que se le pueden presentar en el año: cumpleaños, inicio de clases con los hijos, salidas…

Sacrificio por disfrute: comprométase a sacrificarse durante un tiempo y su esfuerzo se verá recompensado.

Estratega: Escoja viajar en temporada baja para que los precios sean más cómodos para su bolsillo (pasajes, hospedaje y ofertas).

Reserve con antelación, ya que a medida que la fecha se acerca los precios suben.

Fije los objetivos: Si ya se decidió a ahorrar para disfrutar de unas buenas vacaciones en unos meses, mantenga su posición. No responsa a ataques de compras compulsivas que puedan desviar su objetivo.

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Si un padre o una madre no se reúnen para planear los gastos de la familia, sino que lo hace cada cual por su lado, entonces no podrán unificar criterios y sumar esfuerzos para salir adelante como grupo familiar. Si la pareja tiene hijos, sin importar la edad que tengan, deben incluirlos en las decisiones económicas por pequeñas que sean para enseñarles la forma como están distribuyendo los gastos de la casa.

Unir al hogar para planear el presupuesto familiar es muy fácil, basta con convocarlos a todos cada vez que se reciban los ingresos y hacer las cuentas de cuánto dinero irá al pago de obligaciones y cuánto quedará disponible. Con el dinero disponible entre todos deciden si lo ahorrarán para cumplir una meta futura, si lo gastarán en diversión o lo invertirán.

Los hijos al contrario de los padres no se preocupan por el pago de las obligaciones mensuales, ellos piensan más en gastar y en pedir lo que necesitan para el colegio o para satisfacer sus necesidades de vestuario, calzado o entretenimiento. No desperdicie la oportunidad de pedirle a sus padres que le cuenten en qué están gastando el dinero, cuánto suman sus deudas o qué planes tienen para el futuro de ellos y el suyo, así será más fácil que entienda el por qué a veces no le pueden dar gusto en todo.

Si ellos no realizan un presupuesto familiar tome el control de la situación y enséñeles que hacer un presupuesto da mejores resultados que no hacerlo o hacerlo sin la ayuda de los otros miembros del hogar.

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Un sondeo elaborado por nuestro portal Saber Más, Ser Más demostró que el 31% de las personas planifican la educación de sus hijos y ahorran para este fin, mientras que el 69% debe recurrir a créditos u otro tipo de medios para cubrir los gastos que este requiere.

Según el Dane (Departamento Administrativo Nacional de Estadística), en los jóvenes, la tasa de desempleo es el doble del promedio nacional (16.6% para jóvenes en 13 áreas) y el ingreso salarial promedio de una persona de 25 a 30 años con educación superior puede ser, en promedio, 2.2 veces superior a un persona de la misma edad con bachillerato.

Incluso la diferencia es mayor a medida que se incrementa la edad: El salario promedio de una persona de 40 años con posgrado puede ser 7.5 veces más alto que el de una persona de la misma edad solo con bachillerato.

Lo que en resumidas cuentas lleva a concluir que la educación debe ser por naturaleza misma, una meta a largo plazo, que debe ser planeada desde los primeros años de vida, de manera que cuando llegue el momento, se cuente con la solidez económica y el ahorro suficiente para cubrir los gastos.

No deje como buen colombiano… «todo para última hora». Empiece desde ya y aproveche las alternativas que le ofrece el mercado para ahorrar con rentabilidad, o en su defecto, si ya le cogió el tiempo, alternativas de financiamiento cómodas para su bolsillo.

Con anticipación

Cuanto más tarde empiece a ahorrar, más difícil le resultará pagar la educación de su hijo. Infórmese sobre los productos financieros que ofrece el mercado y deposite su dinero en uno de éstos, de manera que el tenerlo guardado, además de darle seguridad, le genere rentabilidad.

Seguros

El seguro educativo es un contrato que se hace entre un cliente (tomador) y una compañía de seguros en donde la compañía de seguros garantiza al beneficiario del seguro el pago de los gastos de la educación de acuerdo a lo establecido en las condiciones de la póliza.

Con este producto, la compañía de seguros cubre los costos de educación superior de los hijos sin que sin que medie el evento de fallecimiento o sobrevivencia del padre.

Sobre el tiempo

Si su planificación falló desde los primeros años de vida de su hijo, empiece por averiguar los créditos educativos o las alternativas de financiación que ofrece el mercado, evalúe plazos, tasas de interés, y escoja la opción que mejor se ajuste a sus finanzas.

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¿A qué edad?

Lo recomendable es que sea desde muy temprano y desde que el niño ya comprenda que toda acción tiene una consecuencia. Por ejemplo, hay que explicarle que debe cuidar sus juguetes porque éstos son comprados gracias al trabajo de sus padres y de no hacerlo probablemente no haya dinero para comprarle otro. Si el niño hace caso omiso y los destruye por capricho, no hay que remplazárselos de una vez. Por el contrario, los padres deben aprovechar esta experiencia para indicarles la importancia de cuidar las cosas porque tienen un valor. Este ejemplo también se convierte en un poderoso argumento para cuando hacen «pataletas» y piden a cambio otro tipo de bienes.

¿Cómo decirles que no?

Hay que hacerles caer en cuenta que en la vida nunca habrá alguien que le esté dando todo y explicarles que lo que quieren obtener tiene que ser producto de la planeación y la organización y que si no se hace de esa forma los llevará a situaciones de sufrimiento.

Llegó el momento de darles dinero

Como ya han entendido que toda acción tiene un efecto y que las cosas tienen un valor entonces pueden estar preparados para administrar lo que los padres le den para las onces. Los expertos recomiendan darles la mesada de toda la semana a los estudiantes de primaria y bachillerato. Si se lo gastan todo el primer día entonces no tendrá para comprar los restantes día de la semana y si los padres no acuden para socorrerlos, ellos empezarán a administrar mejor ese dinero. Para los estudiantes universitarios se recomienda darles la mesada mensualmente para que se exijan mayor control financiero.

Es importante guiarlos en aspectos básicos de administración en el uso del dinero ¿En qué lo van a usar?, diferenciar entre un deseo y una necesidad ¿Dónde van a guardar el dinero?, si tienen dinero excedente ¿Qué manejo le van a dar?, ¿Qué sueños o necesidades tienen por suplir? ¿Cómo se plantean alcanzarlo? Y frente a esto es importante establecerles montos y fechas específicas para alcanzar esas metas y hacer un seguimiento posterior de cumplimiento.

Enseñarles ideas de negocio

En momentos en que incurran en malos hábitos financieros hay una gran oportunidad para enseñarles sobre la importancia del ahorro diario. Poner como ejemplos algunos modelos de negocios como el de vender algún tipo de producto lo incentivará a crear ideas de emprendimiento que en la adultez le pueden representar grandes ventajas en los negocios.

La importancia de la cotidianidad del ahorro diario y las ideas que pueden surgir cuando también se les incentiva a modelos de negocios lleva a generar ideas de emprendimiento. La actual crisis financiera y económica por la que atraviesan algunos países del mundo ha dejado en evidencia que los adultos del ahora no recibieron una educación financiera adecuada, por lo que un desafío de gran envergadura es que sus hijos sí cuenten con los conocimientos y habilidades para tomar decisiones adecuadas y no incurran en los mismos errores.

Actualmente varias entidades financieras brindan opciones y productos que pueden ser manejados por los niños y jóvenes con el acompañamiento de sus padres, estos productos propician un primer contacto con el sector financiero, permiten romper mitos o temores en el uso del sistema financiero y lo más importante, los faculta para hacer realidad sus sueños.

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No obstante, ante situaciones imprevistas o repentinas que requieran disponer de recursos de forma urgente, lo más recomendable es estar listo con recursos propios ahorrados en un fondo de emergencia, de esa forma no tendrá que recurrir a estrategias como la venta de bienes o propiedades que puedan afectar a mediano o largo plazo el bienestar y la sostenibilidad del grupo. En Saber Mas, Ser Mas, lo ayudamos con algunos consejos para que el ahorro sea el garante de su tranquilidad financiera:

 Identificando su realidad financiera

Comience por identificar  de manera clara en qué situación se encuentra actualmente en  materia de ingresos, gastos, deudas y proyectos. No lo haga solo, recuerde que debe incluir a todos los miembros del hogar y buscar la equidad de los aportes, o al menos la proporcionalidad con el fin de mantener a los miembros sintonizados con el objetivo principal de ahorrar; aunque además de los ahorros, las inversiones asesoradas, responsables y organizadas pueden fortalecer y potenciar el ahorro elevando las expectativas familiares y las posibilidades económicas. 

Adicional a los fondos de emergencias, es fundamental considerar la inversión en vivienda como garante de tranquilidad, considerando los costos de la renta y la dinámica del mercado inmobiliario. 

Con un balance colectivo y  general de lo que la familia quiere, será más factible  planear y replantear metas a corto, mediano y largo plazo. Una vez que hayan determinado la realidad financiera, lo próximo que se debe hacer es elegir lo que es verdaderamente importante para la familia ¡Haga que todos se sientan parte del plan financiero familiar!

Recuerde que el manejo de finanzas compartidas implica además de las metas u objetivos, la elaboración de presupuestos, cálculos objetivos y ante todo, sinceridad en los manejos, acuerdos y estrategias ante imprevistos. 

Los plazos  

Los objetivos a corto plazo, generalmente tienen un lapso de entre 12 a 18 meses. Las metas en este periodo pueden ser crear un fondo de emergencia en la entidad financiera de su preferencia.

De mediano plazo, son aquellos objetivos que en un término no superior a cinco años que se pueden materializar. En ese tiempo es muy probable que si un grupo familiar ha ahorrado con disciplina pueda utilizar el dinero para el pago de la cuota inicial para la compra de una vivienda o para montar una empresa.

Finalmente, una meta a largo plazo, no tiene un término en el tiempo y son aquellas que dan una estabilidad económica, académica y personal también indefinida.Ahorrar suficiente para jubilarse a una edad específica o pagar una parte o la totalidad de la educación universitaria de un hijo, pueden ser algunos de los resultados del ahorro a largo plazo. 

Vale la pena tener en cuenta la importancia de conocer el dinero acumulado para la pensión en caso de retiro, no solo para depender de este, sino para contar con un ahorro adicional procedente de algún porcentaje del ingreso que le permita al jubilado mantener el mismo nivel de vida o uno similar al que tenía en su vida laboral, evitando situaciones de dependencia parcial o total y ante todo, preservando el bienestar. 

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