La palabra “crédito” se suele asociar con conceptos negativos tales como dolores de cabeza, impagable, embargos, llamadas de cobranzas; nada más alejado de la realidad, dado que si usted cumple con lo pactado con su entidad y es responsable con los motivos que lo impulsan a pedir dinero prestado, el crédito siempre se asociará con bienestar.

A lo largo de la vida, las personas solicitan dinero prestado para cumplir objetivos que difícilmente podrían alcanzar de otra forma, tales como la compra de una vivienda propia, educación, vehículo, entre otros. Cumplir este tipo de propósitos mediante un financiamiento responsable trae como consecuencia aumentar su patrimonio y mejorara su calidad de vida.

Para seguir contando con acceso a este aliado es importante corresponder al voto de confianza que las entidades financieras hacen cuando deciden prestarle dinero. Hoy, Saber Más, Ser Más, le presenta 8 ventajas de ser “buena paga” con las entidades financieras:

1. Historial crediticio

Cuando usted paga sus obligaciones a tiempo las centrales de información (Datacredito- Transunion) lo reportan como un deudor responsable, esta calificación se convierte en su mejor carta de presentación en el sector financiero.  

2. Acceso sin dificultad

El ser “buena paga”, le abrirá el abanico de posibilidades para obtener respuestas favorables y a tasas preferenciales a la hora de solicitar alternativas de financiamiento.

3. ¡Puntos a favor!

El pagar a tiempo su tarjeta de crédito le permitirá acceder a todos sus beneficios tales como acumular millas o puntos que luego podrá redimir en viajes, productos, servicios o incluso cajearlos por abonos a su deuda.

4. Seguridad

Al apostarle a la formalidad, usted tendrá la plena seguridad de que las condiciones pactadas con la entidad financiera estarán siempre en firme, además de tener todo un esquema de protección al cliente que garantiza sus derechos.

5. Tranquilidad financiera

Saber que sus cuentas están en orden, que no tendrá que lidiar con llamadas de cobranza, y que en caso de requerir financiamiento las puertas del sistema financiera estas abiertas, le permitirá concentrar su tiempo y mente en lo verdaderamente importante.

6. Posibilidad de invertir en su futuro

Endeudarse le permitirá cumplir algunas metas que son fundamentales para mejorar su calidad de vida, pero que no ha podido lograr por no tener a la mano el dinero que se requiere. Si usted es responsable con sus pagos, las entidades financieras estarán más que listas para prestarle el dinero que necesita para cumplir estos objetivos.

7. Poder de multiplicación

Tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios durables que puedan aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial. Sería lamentable perder buenas oportunidades de inversión por la falta de acceso a recursos de financiamiento.

Recuerde:  el financiamiento será su aliado siempre y cuando le dé un buen manejo, tenga muy claro el uso que le dará al dinero y revise su capacidad de endeudamiento antes de adquirir nuevas obligaciones.

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La optimización llega a su vida financiera, es momento de mejorar su perfil de crédito y disfrutar su dinero en actividades diferentes al pago de deudas. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a pagar menos por sus deudas. Mejore su perfil de crédito y disminuya el plazo de su deuda para pagar menos.

Tenga en mente tres estrategias para pagar menos por su deuda: mejorar el perfil de crédito, disminuir el plazo de la deuda y encontrar mejores oportunidades en el mercado.

1. Mejorar su perfil de crédito 

Un mejor perfil le permitirá acceder a una mejor oferta de productos, incluyendo mejores tasas de interés. Un perfil de crédito se construye a partir de 15 factores. Estos los puede encontrar en la página ‘Perfil de Crédito’ e incluyen, entre otros: 

–Experiencia crediticia que sea lo suficientemente extensa en términos de tiempo para asegurar a las entidades financieras que usted tiene un buen manejo de su vida crediticia.

–Nivel de endeudamiento sano que indique que usted sabe usar sus cupos de crédito de manera razonable. Es recomendable no utilizar más de 50% de sus cupos.

–Buen hábito de pago, que exponga un historial de cumplimiento de todas sus obligaciones.

–Portafolio sólido y diverso que demuestre que usted tiene la experiencia de manejo de varios tipos de deuda.

2. Disminuir el plazo de la deuda 

A menor plazo de la deuda, menos intereses se tienen que pagar. La clave para disminuir el plazo de su deuda es calcular su capacidad de endeudamiento. 

A partir de su capacidad de endeudamiento, usted puede determinar la máxima cuota mensual que puede pagar de tal forma que minimice el costo total de los intereses sin que esto implique un mayor riesgo para su vida financiera.

3. Encontrar mejores oportunidades en el mercado 

Para disminuir el costo de su deuda actual, busque una compra de cartera que reduzca sus costos de intereses.

Para créditos nuevos, escoja dos o máximo tres bancos de acuerdo con su perfil para conseguir una mejor tasa. Recuerde que si lo consultan muchos bancos en corto tiempo puede afectar su perfil de crédito. 

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Si usted siente que algunas deudas le generan tranquilidad, mientras que otras le generan inseguridad y estrés, es el momento de aprender a evaluarlas y saber utilizar el crédito única y exclusivamente cuando le conviene. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a lograr que la deuda adquirida por un préstamo lo haga sentir tranquilo con la decisión de endeudamiento que ha tomado.  

Así como hay quienes no están satisfechos con sus deudas, también hay personas que se encuentran a gusto con sus créditos puesto que ven en la deuda una posibilidad, una puerta que se abre para alcanzar sus metas personales. Así que, para que usted se sienta satisfecho al momento de pagar sus deudas, tenga en cuenta los siguientes componentes que influirán en su tranquilidad frente a las deudas que tenga o adquiera en un futuro:

El propósito

Siempre que pueda, es recomendable pensar en un propósito que sea verdaderamente representativo para usted y que pueda ser visto como una inversión en su vida: una casa, emprendimiento económico, educación, por ejemplo. Si usted sabe que está pagando una deuda que le ha ayudado a cumplir sus metas o su proyecto de vida, seguramente verá resultados positivos por los que sentirá que ha hecho las cosas bien.

El costo total y la cuota mensual

Toda deuda tiene un costo financiero medido en las tasas de interés. Haga cuentas del costo total de un bien financiado a crédito y decida si vale la pena pagar esa cantidad y si usted tiene la capacidad de pago actual y futura para que no le resulte cara la deuda dentro de su contexto financiero.

Es importante pensar en la capacidad de pago futura, pues un compromiso de varios años debe contemplar los gastos futuros que seguramente vendrán a competir con esta obligación. No adquiera una deuda que no pueda respaldar a futuro, esto le garantiza tranquilidad y seguridad.

Recuerde que mejorando su perfil de crédito podrá acceder a mejores tasas de interés. Investigue qué bancos pueden ofrecerle mejores tasas de acuerdo a su perfil financiero.

El número de deudas

Sume el costo total y la cuota mensual a las deudas que ya tiene para decidir si una nueva obligación está a su alcance. Nuevamente, es importante pensar no solo en el corto plazo sino en su situación futura. Entre menos frentes financieros tenga que cubrir, mejor.

El riesgo

Todos tenemos un riesgo de perder los niveles de ingresos que tenemos hoy. Piense bien en su situación y entienda cómo puede cubrir sus obligaciones si su situación de ingresos cambia. ¿Tiene ahorros que pueda destinar a ese pago? ¿Tiene cómo acelerar el pago total? Sea consciente de los riesgos que está tomando con la deuda.

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Un crédito formal se refiere a los préstamos realizados por instituciones que son reguladas y supervisadas por la Superintendencia Financiera o la Superintendencia de Economía Solidaria. Dentro de estos se incluyen bancos comerciales, compañías de seguros y financieras, además de las cooperativas que deben reportar al Gobierno todas sus transacciones de forma regular.

El crédito formal se caracteriza por la privacidad en el manejo de su información personal y financiera; por tener una amplia variedad de créditos que se ajustan a su necesidad y capacidad de endeudamiento; por contar con asesoría financiera y personalizada; por la protección que tienen los deudores por la Ley 1328 de 2009 (Régimen de protección al consumidor financiero), y por una tasa de interés regulada.

Además de ofrecerle liquidez inmediata, es una herramienta para fortalecer sus buenos hábitos financieros, la entrada libre a futuras opciones de financiación, una alternativa para cumplir sus metas a corto, mediano y largo plazo, y una vía para obtener un buen historial crediticio.

Este último es importante en su vida financiera, pues es uno de los tantos factores de estudio para otorgar un crédito. Por eso, es muy importante que se encuentre registrado en las centrales de riesgo, pues son estas las que tienen la información positiva y negativa sobre su comportamiento financiero y comercial.

Ventajas

• El dinero está seguro.
• Las entidades pueden otorgar créditos a largo plazo.
• Su información financiera se maneja con privacidad.
• Puede crear un historial crediticio.
• Las entidades operan bajo reglamentos financieros.
• Tiene derecho a asesoría financiera y buen trato.

Desventajas

• Debe cumplir los requisitos exigidos por la entidad. 

Conozca algunos productos de crédito formal aquí. 

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Recuerde que las instituciones financieras que están autorizadas para colocar recursos a disposición del público ofrecen varios tipos de crédito que, según la necesidad a la que apuntan, se diferencian en la tasa de interés, y el plazo cambia según el riesgo de la misma.

Por ejemplo, el crédito de consumo es para quienes necesitan dinero a corto o mediano plazo, o para adquirir bienes o servicios; el crédito hipotecario se usa para financiar la adquisición de una propiedad; el comercial es útil para que las empresas financien la adquisición de sus bienes, inviertan o multipliquen su patrimonio, y el microcrédito está diseñado para que las microempresas consoliden sus negocios.

En general todos los créditos independientemente de su destino tienen componentes y terminologías comunes, Saber Más, Ser Más le ayuda con algunos de ellos:

• Prestamista o acreedor: quien presta el dinero.

• Prestatario o deudor: quien pide prestado el dinero.

• Plazo: es el periodo de tiempo en el que la persona está dispuesta a pagar el dinero que se le prestó. No es lo mismo prestar unos recursos por un día que a diez años, pues mientras se cumple el último plazo pueden pasar muchas cosas que impidan el pago de la obligación. Recuerde que a mayor plazo, la cuota mensual puede ser más baja pero los intereses que paga por el crédito serán mayores.

• Tasa de interés: es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito. La tasa de interés establece un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. Este valor tiene un tope máximo de cobro (Tasa de Usura) el cual está vigilado y regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia. El cálculo que se hace de manera trimestral para los créditos de consumo es diferente al tope máximo de intereses que se fija para un microcrédito por su riesgo.

• Intereses corrientes: corresponden a la tasa de interés que fija la entidad financiera por el crédito. La liquidación de esta puede ser fija (los intereses se calculan sobre el monto desembolsado) o variable (se liquidan sobre el saldo de la deuda).

• Intereses de mora: deben ser asumidos por el incumplimiento de una obligación contraída, en este caso con la entidad financiera. Estos solo operan un día después de que se haya cumplido la fecha de pago estipulada y no se reporte la cancelación de la cuota, o en su defecto, del crédito; y su cobro se hace sobre el capital de la cuota que se debe.

En este punto, es importante aclarar que los bancos deben, por regulación, reportar su deuda desde el día 1 de mora y si está dentro de las políticas de la entidad, también pueden hacer el reporte negativo. Generalmente la baja de la calificación la hacen las entidades financieras pasados los 60 días de mora.

• Otros costos asociados: algunos tipos de crédito requieren que el deudor tome un seguro de vida o se realice un estudio de crédito. Al comparar entre entidades financieras pregunte en detalle que otro tipo de cobros pueden aparecer en su estado de cuenta y si estos serán periódicos o únicamente en el momento del desembolso.

• Codeudor: cuando evalúe las condiciones para solicitar un crédito, tenga en cuenta que algunas entidades financieras tienen como requisito un codeudor, según cual sea el producto (por ejemplo: crédito educativo). Por lo general, esta figura se solicita cuando los ingresos del solicitante no son suficientes y se necesita de otra persona que respalde la deuda.

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Este es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito o la rentabilidad de los ahorros o inversión. Las tasas de interés establecen un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.

La tasa de interés puede ser de carácter fijo (se mantiene estable mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo) o variable (se actualiza, por lo general, de manera mensual, para adaptarse a la inflación, la variación del tipo de cambio y otras variables).

¿Cuáles son los diferentes tipos de tasas de interés?

Tipos de tasa de interés

Existen dos tipos de tasas de interés: 

• Nominal: como explicamos en la sección “¿Que es interés?”, existen intereses simples y compuestos. La tasa nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un lapso determinado teniendo en cuenta solo el capital inicial; es decir, calcula el interés simple. 

• Efectiva: la tasa efectiva por su parte tiene en cuenta la reinversión de los intereses o rendimiento generados; en otras palabras, calcula el interés compuesto. Las entidades financieras colombianas usan el interés compuesto para sus operaciones, por lo que esta tasa representa lo que finalmente pagará si se pide un préstamo o lo que le pagarán si ahorra o invierte.

Cuando compare distintos productos financieros tenga en cuenta que se puede convertir una tasa nominal en una efectiva y viceversa, por lo que se puede dar el caso que algunas entidades le digan que la tasa de un crédito es de 2,08 nominal mensual y otras que es de 28% efectiva anual; tasas que son exactamente iguales. Saber más, Ser Más, le recomienda que siempre consulte las tasas en Efectiva Anual, así será más fácil comparar quien le paga mejores rendimientos o menores intereses.

¿De qué dependen los tipos de tasas de interés? – Clases de interés y sus riesgos

Existen muchas variables que influyen en la tasa de interés que usted como cliente le paga a una entidad financiera (o viceversa), a continuación exploraremos las más importantes:

1. Las decisiones del Banco de la República

Constantemente los medios de comunicación hacen referencia a la decisión del Banco de la República de aumentar, disminuir o mantener estable la tasa de interés; sin embargo, ¿qué significa esto y cómo influye en su vida?

La tasa de intervención de política monetaria del Banco de la República (a veces llamada solamente “tasa de interés”), es la tasa mínima que cobra el banco central a las entidades financieras (como los bancos) por los préstamos que les hace, así como la tasa de interés máximo que les pagará por recibirles dinero sobrante. Estas tasas son el principal mecanismo de intervención de política monetaria usado por el Banco de la República para afectar la cantidad de dinero que circula en la economía.

Tasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan los préstamos y aumentan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Por otra parte, las tasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

2. El riesgo

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito.

Por ejemplo, será mayor la tasa de interés de un préstamo mediante una tarjeta de crédito que para el caso de un crédito para la compra de vehículo. En el primer caso, el cliente usa el cupo de su tarjeta y la entidad no tiene muchas maneras de hacer cumplir los pagos, mientras en el segundo caso si el cliente no le paga a la entidad financiera tiene como garantía el vehículo, y eso significa menos riesgo.

Para mitigar el riesgo de crédito las entidades financieras tienen requisitos y políticas estrictas a la hora de prestar dinero, entre las que están un análisis detallado de su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento, revisiones de su historial crediticio, ya que se analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica.

Para calcular las tasas de interés, le presentamos la siguiente herramienta: http://www.javeriana.edu.co/decisiones/Julio/calculadora.xls. Cortesía de Julio Sarmiento y Edgardo Cayón. 

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Datacrédito

Su nombre es Midatacrédito.com, una herramienta que le permite consultar y corregir su historia crediticia; controlar y mejorar su perfil de crédito; prepararse para solicitar un crédito y hasta protegerse contra el robo de identidad. Le contamos los detalles más relevantes de este servicio para que tenga el poder sobre su información financiera.

Dependiendo del plan que escoja: Perfil de Crédito o Protección Premium, usted podrá acceder a los siguientes servicios:

Cifin

Su nombre es Control Plus, una herramienta a través de la cual podrá ver la información registrada en las entidades bancarias, financieras y comerciales, con las que actualmente tiene o ha tenido algún vínculo y que están afiliadas a esta central de riesgo.

Si le interesa tener un panorama más detallado de su comportamiento comercial y financiero, “Consulta Plus” es la manera. Este producto despliega toda su información, como si fuera un reporte, al cual puede acceder cuantas veces quiera, incluso, imprimirlo, enviarlo por correo electrónico o guardarlo en formato PDF.

Conozca el tipo de información que puede obtener:

También podrá recibir vía correo electrónico, toda la información reportada a Cifin sobre consultas y cambios en su perfil de crédito a través de Notificaciones y Alertas, otro producto que le ofrece Control Plus, desde cualquier lugar en donde se encuentre. De esta manera puede proteger su información, conocer los cambios que puedan afectar su perfil y evitar la suplantación de identidad. 

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¿Va a solicitar una tarjeta de crédito en estos días? ¿Está considerando pedir un crédito hipotecario, o de cualquier tipo, en los próximos meses? ¿Por el momento no tiene en sus planes endeudarse? En cualquier caso necesita conocer su score crediticio y saber qué apariencia tiene usted frente a las instituciones de crédito, pues no sabe en qué momento deberá recurrir a ellas.

Cuando hablamos de historial crediticio, no nos referimos a la pesadilla que muchos creen y no es un sinónimo de ‘solicitud no aprobada’, de hecho un buen historial puede darle la oportunidad de escoger entre las opciones, optar por la que más le favorezca, y no tener que aceptar el único o los pocos productos que se ajusten a su perfil.

Con el paso del tiempo usted acumula diferentes tipos de experiencias, entre estas, la crediticia. Esta ‘hoja de vida’ refleja un panorama completo sobre cómo ha sido su comportamiento como deudor, a partir de sus hábitos de pago de cuentas abiertas y cerradas, así como del uso y manejo de sus productos financieros, la cantidad de veces que ha gestionado la apertura de un nuevo producto, el nivel de utilización de sus productos como tarjetas de crédito y créditos revolventes, entre otras variables.

Como resultado de este historial usted obtiene un puntaje que representa su riesgo de crédito, un buen desempeño en los elementos anteriormente mencionados se refleja en un score o puntaje más alto y eso se traduce en mayores probabilidades de pago y menor riesgo de incumplimiento, es decir, este número es una referencia para las empresas, entidades bancarias y financieras a la hora de decidir otorgarle un crédito o no.

¿Cuánto es una buena calificación?

En Colombia las principales centrales de información financiera son TransUnion y Datacrédito, quienes utilizando modelos estadísticos han creado diferentes scores que son referencia para el sector financiero. En general, si su puntaje está entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750 puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo. Cabe mencionar que los datos recolectados se relacionan exclusivamente con el comportamiento crediticio, su información personal o laboral no afectará en ningún aspecto dicho puntaje.

Sin embargo, cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al riesgo’ y adicionalmente, puede crear sus propios scores internos. Por esta razón, se han generado diferentes escalas de medición que no permiten fijar una cifra única, en todo caso, si usted ha tenido un manejo adecuado de sus productos financieros, es muy probable que pueda acceder a créditos, y que además reciba mejores tasas de interés, a mayor puntaje, menor riesgo implica para su acreedor y, por ello, se le puede otorgar una menor tasa de interés.

Si por el contrario, su historial de crédito no ha sido el mejor, esto se verá reflejado en los score de crédito lo que significa que va a tener dificultades a la hora de solicitar algunos créditos.

Algunas recomendaciones para mejorar el score:

-Pague sus préstamos y/o deudas de las tarjetas de crédito puntualmente. Puede utilizar heramientas como los débitos automáticos o recordatorios para cumplir oportunamente con dicha obligacion. En caso de estar en una situación difícil la mejor opción es acercase y hablar con la entidad.

-Utilice su tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, sin llegar al límite del cupo disponible. La entidad le puede ofrecer cupos muy altos y no por eso los debe gastar hasta el tope, lo ideal es que no exceda el 50% del límite de su crédito.

-Solicite nuevos créditos solo si son necesarios, abrirlos y no usarlos no mejora su calificación y si le puede traer complicaciones si no tiene una buena planificación.

-Mantenga activo su historial, si aún no ha comenzado a construirlo, puede hacerlo a través de productos u obligaciones pequeñas.

-Autorice a las entidades financieras para que lo consulten en centrales de riesgo, solo cuando esté seguro de adquirir un nuevo producto. Muchas consultas de este tipo puede significar que su situación financiera no está bien, que tiene muchas urgencias, y por tanto el riesgo va a aumentar.

-Consulte su historial crediticio constantemente y verifique el registro de sus datos. 

Tener un buen puntaje crediticio es posible si mantiene un control del mismo, no solo debe considerarlo o preocuparse por este cuando vaya a realizar la solicitud del crédito, porque para ese momento puede ser muy tarde, por el contrario, si mantiene una revisión constante y procura cumplir con las recomendaciones para mejorar dicho score, la probabilidad que la respuesta a su solicitud sea positiva será muy alta.

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¿Hasta qué punto endeudarse? 

1. Para saberlo, escriba en un papel sus ingresos totales mensuales y los gastos fijos que asume cada mes. Entre estos se encuentran: vivienda, alimentación, salud, transporte, educación, financieros, personales, entre otros.

2. Al valor de sus ingresos, reste el costo de sus gastos fijos, el resultado es lo que a usted le queda libre, es decir, sus ingresos netos mensuales.

3. Finalmente, multiplique ese valor por 35%. El resultado representa la cantidad máxima de dinero que puede usar para endeudarse. 

¿Cómo define un banco, en cuánto se puede endeudar?

El banco siempre analiza su capacidad de pago basado en los ingresos y endeudamiento con el mismo u otras instituciones financieras, y de acuerdo con este, pre-aprueban un valor. Este valor corresponde al monto que la entidad considera que el cliente, es decir usted, tiene la posibilidad de pagar.

Luego, el banco hace la revisión de su historial crediticio, analiza que los ingresos sean reales y que los gastos mensuales sean acordes a su realidad económica; con base en ese análisis determina cuánto puede destinar para pagar una cuota de un crédito y así define el cupo aprobado, el plazo que más le conviene, y la tasa de interés de acuerdo con el plazo y el tipo de crédito.

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Para los jóvenes puede resultar difícil obtener una tarjeta de crédito, ya que en muchos casos no tienen ingresos fijos o su historial crediticio es muy reducido o inexistente . Para ellos la tarjeta de crédito amparada es la oportunidad de entrar al mundo del crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito amparada?

Es un producto de financiación, en el que un titular de tarjeta de crédito (amparador) cede parte de su cupo para que otra persona lo administre y haga buen uso de el (amparado). De esta forma el tarjetahabiente amparado adquiere todos los beneficios y responsabilidades de una tarjeta de crédito.

¿A quién le sirve la tarjeta de crédito amparada?

Los emprendedores, amas de casa o jóvenes universitarios pueden acudir a la tarjeta de crédito amparada por medio de un familiar o amigo, y si demuestran excelente manejo lograrán en el mediano plazo conseguir su tarjeta propia.

Tenga en cuenta:

El titular que solicite una tarjeta de crédito amparada debe ser consciente que adquiere una responsabilidad financiera adicional por lo que se le recomienda elegir muy bien a la persona que quiere amparar. En general, las personas amparadas son los cónyuges, los hijos, los padres, otros familiares e incluso amigos y conocidos de vieja data. El amparado debe tener claro que cualquier tipo de incumplimiento con la tarjeta afectará al titular, por lo que debe ser muy responsable en su uso.

Las entidades financieras brindan beneficios a las tarjetas de crédito amparadas como descuentos o no cobro en la cuota de manejo.Pregunte en su entidad y en otras entidades antes de decidir para que pueda escoger el producto que más se adecúe a sus necesidades.

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