interés de mora

Las decisiones que tomamos en el presente van marcando el camino que recorreremos en los próximos años en materia profesional, sentimental, social y por supuesto económica. Cada vez que usted ahorra una parte de su salario, usa prudentemente su tarjeta de crédito, o paga puntualmente sus créditos de vivienda o vehículo, labra un porvenir tranquilo para que su bolsillo no se convierta en un dolor de cabeza.

Sin embargo, como nadie tiene el futuro comprado, pueden darse muchas situaciones que afectan sus planes, tales como una enfermedad o un despido. Ante este tipo de imprevistos es fundamental que actúe rápidamente en lo que respecta a sus finanzas personales, antes de dejar de pagar sus cuotas, acérquese a su banco y plantéele la posibilidad de trabajar en la elaboración de un plan de pagos que sea realista y que le dé el margen de maniobra necesario para continuar pagando las cuotas cumplidamente.

Existen varias alternativas que, según su situación y la decisión del banco, lo pueden ayudar a replantear la forma de pago consúltelas aquí. Si finalmente, no puede llegar a un acuerdo con su acreedor o decide no tomar ninguna acción al respecto, el faltar a lo acordado cuando aceptó la deuda traerá consecuencias, la más habitual, son los intereses de mora, que son el costo que se impone al deudor por el daño que ha producido frente al incumplimiento de una obligación. Sin embargo, este costo tiene normas claras y una metodología de cálculo que lo invitamos a conocer.

Dudas comunes sobre el interés de mora:

  1. ¿Cuánto es el máximo legal de intereses de mora que puede cobrar un acreedor (Entidad financiera) en una obligación comercial?
    El interés de mora en obligaciones crediticias será de máximo 1.5 veces el interés bancario corriente, es decir, será el máximo igual a la “Tasa de Usura” que puede consultar en este enlace (Sección indicadores económicos).

  2. ¿Desde qué fecha se pueden cobrar los intereses de mora, es decir desde el comienzo de la obligación o desde el día en que se incurre en mora?
    De conformidad con el artículo 65 de la ley 45 de 1990 “…el deudor está obligado a pagar intereses en caso de mora y a partir de ella”; lo anterior significa que el interés de mora empieza a “correr” a partir de la fecha en que se incurre en mora y por todo el tiempo que dure la misma.

     

  3. ¿El acreedor puede cobrar los intereses de mora y de plazo conjuntamente?

    La Superintendencia Bancaria ha definido el tema de la concurrencia de intereses remuneratorios y moratorios en los siguientes términos:

    “Los intereses remuneratorios son los causados por un crédito de capital durante el plazo que se le ha otorgado al deudor para pagarlo, mientras que los moratorios corresponden a la indemnización de perjuicios que debe satisfacer el deudor cuando ha incurrido en mora de pagar la cantidad debida”.

    Teniendo en cuenta las anteriores precisiones, no es posible el cobro simultáneo de intereses corrientes e intereses moratorios por cuanto estas modalidades son excluyentes. En efecto, mientras el interés corriente tiene por objeto remunerar al acreedor que ha puesto su dinero a disposición de un deudor durante la vigencia del plazo, sea este legal o convencional, el interés moratorio tiene una naturaleza eminentemente sancionatoria en cuanto busca castigar al deudor que incumple. De ahí que esté obligado a pagar una tasa constituida por el interés remuneratorio más una penalización por su retardo injustificado.1

Ejemplo de interés de mora

Para nuestro ejemplo nos basaremos en una resolución de la Superintendencia Financiera, más específicamente la resolución No. 0488; en la misma, se establece que para el periodo del 1 de abril al 30 de junio de 2017 el interés de mora serán equivalente a 33.50% (Como lo hablamos anterior mente es 1.5 veces el interés bancario corriente)

Supongamos que usted ha adquirido un crédito por 20 millones de pesos con una entidad financiera a tres años a una tasa efectiva anual del 22.33%, usted decide pagar este dinero en 12 cuotas a lo largo de los tres años, por lo cual el monto de la cuota es de 2.277.927 pesos. No obstante, supongamos que usted se dejó alcanzar después de pagar un año con juicio, por lo cual para esos meses el interés que le cobran es el de mora 33.50% efectivo anual. Veamos el ejemplo en la siguiente calculadora de simulación:

tabla

El ejemplo permite observar como al pagar las cuotas cumplidamente se pagan $ 7.335.159 pesos de intereses; mientras que en el escenario donde solo se paga cumplidamente las primeras cuatro cuotas y después se entra en mora, el interés acumulado a pagar al final del periodo es de $ 12.497.368; más la deuda que no se ha cancelado por valor de $ 14.623.313. Recuerde que además de los intereses de mora, los gastos de cobranza son asumidos cuando usted incumple con la obligación que adquirió con la entidad financiera. La recomendación es endeudarse con sensatez y responsabilidad, cuide su bolsillo y salud financiera.

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1Datos tomados de https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/loader.jsf?lServicio=Publicaciones&lTipo=publicaciones&lFuncion=loadContenidoPublicacion&id=18406&dPrint=1}
2Certificación del interés bancario corriente para la modalidad de crédito de consumo y ordinario, decreto 255 de 200, expidió el 28 de marzo de 2017 la resolución No 0488

 

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