Le interesa: Este es el plan de ahorro para comprar el carro de sus sueños. 

Sin embargo, muchos no sabemos o no estamos completamente seguros de cómo reducir el gasto en servicios públicos de forma eficiente. Muchos de estos servicios se volvieron indispensables en nuestras vidas.

Por ello, en Saber Más, Ser Más hemos reunido algunas de las mejores formas en las que puede empezar a reducir el consumo de energía, agua y gas. Estos consejos le ayudarán a ahorrar dinero en sus facturas.

Ahorrando en la factura del agua

Para ahorrarse unos pesitos en el pago de su recibo del agua, usted puede:

•   Usar los filtros especiales e instalarlos en llaves y duchas. Estos filtros puede encontrarlos en cualquier almacén de cadena o tienda especializada; los mismos sirven para mejorar la fuerza del fluido y ahorrar dinero en este servicio público.
•   Hoy en día, los sanitarios están diseñados para el ahorro de agua, con elementos como la doble descarga. Si su inmueble tiene menos de cinco años de construido (o remodelada) es posible que los sanitarios del baño están diseñados para ello, si no es así, puede adquirir implementos de bajo costo y de fácil instalación en almacenes especializados. 
•   La lavadora debe utilizarse con la carga completa, no sólo ahorrará agua sino también energía y detergente. Para asegurar el correcto funcionamiento de la lavadora, programe un mantenimiento anual.
•   Enjuagar primero los platos rápidamente y cierre la llave mientras procede a enjabonarnos. No abra la llave hasta que tenga el último plato enjabonado.
•   Cuando se cepille los dientes, no hay necesidad de dejar correr el agua, moje el cepillo antes de empezar y utilice un vaso con agua para el enjuague.
•   Establezca un tiempo máximo para ducharse. Cierre la llave mientras se enjabona y ábrala únicamente para enjuagarse
•   Reparar las fugas en inodoros, grifos y lavavajillas para ahorrar 20 galones por fuga, por día.

Ahorrando dinero en la factura de energía eléctrica

Veamos ahora algunos consejos prácticos que puede seguir para ahorrarse unos pesitos en la siguiente factura de energía eléctrica:

•   Siempre que sea posible, aproveche la iluminación de la luz del sol.
•   Utilice colores claros en las paredes y techos, con ello, aprovechará mejor la iluminación natural y reducirá el número de bombillos encendidos.
•   Use bombillas ahorradoras y ubique las de mayor voltaje de acuerdo a la necesidad, en las zonas más claras use las de menor consumo. Por ejemplo, un bombillo de 100 vatios en una lámpara de mesa de noche, sería innecesario, con 60 es suficiente.
•   Apague las luces que no se estén utilizando.
•   Mantenga limpias las lámparas y las pantallas, aumentará la luminosidad sin aumentar la potencia.
•   Por su bajo consumo de este y los demás servicios públicos, se recomienda usar tubos fluorescentes donde necesite más luz y se necesite por más horas; por ejemplo, en la cocina.
•   Escoja un solo día a la semana para planchar. La utilización durante varios días a la semana, produce un gran consumo de energía.
•   Si tiene calentador eléctrico, vaya pensando en comprar una ducha eléctrica o mejor aún en instalar uno de gas. Los electrodomésticos, como por ejemplo la plancha, el secador de pelo, la aspiradora y los calentadores de agua se encuentran dentro de los de mayor consumo de energía.
•   Cierre bien la nevera, cuando la puerta queda abierta el consumo de energía es mayor para tratar de conservar el frío.
•   El uso de aparatos que funcionan con gas disminuye el consumo de energía eléctrica, como es el caso de la estufa y el calentador de agua.

Ahorrando en la fractura del gas

Existen hogares que cuentan con calefacción y refrigeración y estos resultan siendo los mayores gastos en las facturas de servicios públicos, por lo que reducir el uso de gas, calefacción y aire acondicionado debería reducir considerablemente sus facturas.

Aquí hay algunas maneras de ahorrar en los servicios públicos de gas:

•   Aísle mejor su hogar instalando rejillas de ventilación, sellando las fugas con masilla y usando persianas para desviar el calor cuando hace sol.
•   Limpie o reemplace los filtros HVAC y del horno al menos cada tres meses.
•   Cuando cocine tape las ollas, así necesitará menos tiempo para la cocción y consume menos energía.
•   Coloque en cada fogón el recipiente acorde a su tamaño.
•   Limpie con frecuencia los quemadores de la estufa a gas y cierre el fogón tan pronto retire una olla del fuego.
•   En la medida de lo posible, seque la ropa al aire libre, no en secadora, que es uno de los electrodomésticos de mayor consumo de energía.
•   La olla a presión consume 50% menos energía que una olla tradicional.

Todas estas estrategias o medidas de ahorro de costos en servicios públicos pueden no parecer mucho por sí solas, pero los ahorros realmente pueden sumarse y hacer una gran diferencia. Recuerde que cuenta con Saber Más, Ser Más para aprender estrategias creativas de ahorro. 

Siga aprendiendo de ahorro con: ¿Bonos o acciones?¿Cuál será la mejor inversión?

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De acuerdo con el artículo 127, numeral 7 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (EOSF), el dinero depositado en cuentas de ahorros, cuentas corrientes, depósitos electrónicos, en Certificados de Depósito a Término (CDT) o cheques de gerencia, cuyo valor no exceda los cincuenta y dos millones ciento sesenta y tres mil setecientos veintitrés pesos colombianos ($66,629,290) a 2022, puede ser entregado directamente por el banco (previa solicitud) a los herederos, sin necesidad de juicio de sucesión, siempre y cuando no se haya nombrado un administrador de los bienes de sucesión.

Es importante resaltar que este monto es actualizado anualmente por la Superintendencia Financiera de Colombia.

¿Qué quiere decir esto?

Que los bancos NO “se quedan” con el dinero del titular fallecido, ellos se lo entregan al cónyuge, compañero(a) permanente y/o a los herederos, sin necesidad de juicio de sucesión siempre y cuando no supere el monto mencionado.

Adicionalmente, de acuerdo con el artículo 127 del EOSF “(…) El establecimiento bancario como condición de pago puede requerir declaraciones juradas respecto a las partes interesadas, la presentación de las debidas renuncias, la expedición de un documento de garantía por la persona a quien el pago se haga y el recibo del caso, como constancia de pago”.  

Si se sobrepasa el monto señalado, el dinero de la cuenta de ahorros del titular, deberá ser reclamado una vez surtido el proceso de sucesión ante notaria o juzgado.

¿Qué debe hacer el banco?

Las sumas y los rendimientos depositados en las cuentas de ahorro se pagarán previa solicitud de los interesados, en la forma y términos y conforme a las reglas que prescriba la junta directiva de la entidad. Cabe mencionar que uno de los objetivos de estos requisitos es comprobar la muerte del titular de la cuenta y su vínculo con el o los solicitantes.

Así mismo, mediante resolución la junta directiva de la entidad bancaria puede exigir que el interesado le avise anticipadamente (60 días) para el pago de los depósitos de ahorro.

¿Qué deben hacer los herederos?

Si el saldo de la cuenta es igual o inferior al monto mencionado anteriormente ($66,629,290), deben acercarse a la entidad financiera y presentar la solicitud de pago. En caso de que el saldo sea superior, deben iniciar los trámites sucesorales en juzgado o notaría para asignar el dinero a quien o quienes corresponda. Es importante que una vez obtenida la escritura pública (P. Notarial) o la sentencia (P: Judicial) se le informe a la entidad financiera para que proceda con el pago al nuevo titular.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Contrato de arrendamiento, preguntas frecuentes sobre este acuerdo. 

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Algunas personas asegurarán que NO se heredan, incluso, que se borran; mientras que otras convencerán a sus conocidos de que, por el contrario, SÍ las heredan los familiares. Para que despeje su confusión, le contamos qué tan cierto es lo que ha escuchado.

Como regla general se heredan los derechos y obligaciones que constituyeron el patrimonio de la persona fallecida, por lo cual la calidad de deudor se traslada una vez surtido el proceso de sucesión a los herederos.

No obstante, cuando una entidad financiera le concede un crédito o le entrega una tarjeta de crédito, le ofrece un seguro de vida, que tiene un costo adicional y en algunos casos es obligatorio por disposición legal, con el fin de poder saldar la deuda en caso de que usted fallezca, siempre y cuando el pago de la póliza esté al día.

Ahora bien, exista una excepción a la regla, creando la posibilidad de que las deudas no afecten el patrimonio del heredero; el beneficio de inventario.

¿En qué consiste el beneficio de inventario?

Conforme a lo consagrado en el artículo 1304 del Código Civil, es posible que la herencia sea aceptada con beneficio de inventario, figura jurídica que consiste en el pago de los pasivos del causante hasta concurrencia del monto de los activos de la masa sucesoral, sin que los herederos deban responder por las obligaciones del causante en caso de ser insuficientes estos bienes. Este beneficio debe manifestarse al momento de ser aceptada la herencia.

Ejemplo:

Juan es dueño de un apartamento y recibe la triste noticia del fallecimiento de su padre. En el proceso de sucesión se entera que su padre le ha dejado una herencia por un valor de $100.000.000 en activos (propiedades, efectivo, derechos fiduciarios etc), pero a su vez con $180.000.000 de pesos en deudas.

En este momento Juan tiene dos opciones, primero aceptar la herencia de manera simple, lo que implica que es sin beneficio de inventario, lo cual conlleva que tanto los $100.000.000 de activos como los $180.000.000 millones en deudas, pasan a ser suyos, y en caso de no pagar a los acreedores podrían perseguir tanto lo heredado como todo lo que es de propiedad de Juan.

El escenario dos, es que Juan acepte la herencia pero invoque el beneficio de inventario. En este caso las deudas se pagarán hasta completar el total de lo que heredó ($100.000.000) pero en ningún caso el patrimonio de Juan (su apartamento) se verá en riesgo de asumir los $80.000.000 restantes.

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Qué pasará con…

1. La Tasa de Interés

La Junta Directiva del Banco de la República incrementó en un 1% la tasa de interés de intervención, decisión que la situó en 5.75% al finalizar 2015. Esta decisión se tomó debido al aumento sostenido de la inflación, que a su vez, se ha visto impulsada mayormente por la transmisión de la depreciación del peso a los precios al consumidor, el incremento en los costos de las materias primas importadas (por el aumento del dólar), una menor dinámica en la oferta de alimentos y el fenómeno del niño.

¿Cómo lo afecta esta decisión?

Al subir la tasa de interés, inmediatamente incrementa el costo de los créditos. ¿Esto qué quiere decir? Que los consumidores financieros, como usted, disminuirán el uso de tarjetas de crédito, solicitarán menos créditos para vivienda, vehículo, etc. Esto conlleva una disminución del consumo, es decir, un bajón para el sector empresarial.

Otra consecuencia del aumento en la tasa de interés es el impulso al ahorro. ¿Por qué? Debido a los altos costos de financiación es preferible posponer la realización de proyectos hasta tanto los costos de los créditos se reduzcan.

2. El PIB

El país redujo significativamente su crecimiento económico en 2015, pues finalizará el año con un aumento de cerca del 3%, desde una previa de 4,6% en 2014, debido en parte a la fuerte caída del precio del petróleo, la reducción en la explotación de minerales metálicos, petróleo crudo y gas, entre otros, además de la desaceleración de la construcción en los últimos trimestres del año.

¿Cómo lo afecta que haya disminuido?

El hecho de que el PIB en vez de aumentar, disminuya se traduce en menor productividad, menor poder adquisitivo de las personas y disminución de nuevas vacantes de empleo. Sin embargo, de acuerdo con la proyección del Ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, en 2016 Colombia crecería 4%, debido al impulso del consumo doméstico y el crecimiento de sectores como el de la construcción. 

3. El IVA

Desde hace varios meses se está estudiando y analizando la propuesta de incrementar entre 2 y 4 puntos el porcentaje del IVA general a muchos de los productos de la canasta familiar. Su tarifa actual es de 16%, un porcentaje muy cercano a la media global para este impuesto (15%), pero muy por encima del promedio regional (9%).

 ¿Cómo lo afecta esta medida?

Recuerde que el IVA es un impuesto de tipo indirecto, es decir, no consulta la capacidad de tributación de las personas, sino que descansa en la necesidad de consumir ciertos bienes y servicios de toda la población, por lo que su aumento afecta a todos los colombianos, pero en especial a aquellos con menos recursos.

La consecuencia más importante será que aumentará el costo de los productos y servicios haciendo que las familias y las empresas, deban decidir entre consumir menos o aumentar el presupuesto que dedican a sus compras. Esta subida en productos de la canasta familiar o en productos básicos como la ropa, desajustarán el presupuesto familiar.

4. El Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV) 

Para 2015 los voceros de los trabajadores pidieron un aumento de $54.769 pesos, ($699.119), mientras que el sector privado propuso un aumento de $43.815 ($688.165), lo que representa una diferencia de 1,7 por ciento. Finalmente se acordó un aumento de $45.104, es decir ($689.454).

¿Cómo lo afecta esta decisión?

El aumento del salario mínimo hace que usted como trabajador recupere el poder adquisitivo perdido como consecuencia de la inflación, que fue especialmente alta en 2015. Si no se diera este aumento las personas tendrían que comprar menos, revirtiendo en una disminución del consumo interno, una menor calidad de vida y un golpe para la industria.

Sea cual sea el rumbo que tome la economía colombiana el próximo año, a lo que sí o sí debe darle prioridad es al ahorro. Recuerde que así se aproximen tiempos buenos o difíciles, lo importante es recibirlos con un ahorro responsable, comprometido y constante. ¡Felices fiestas y feliz año!  

La entrada Cuatro decisiones del 2015 que afectarán su economía en 2016 aparece primero en Saber más, ser más.

Son títulos valores que incorporan el derecho de cobrar una suma de dinero.

El pagaré es una promesa que hace una persona de pagarle a otra una suma de dinero que le debe, cualquiera sea la razón de esta obligación (un crédito, el precio de una compraventa, el canon de un arrendamiento, etc.).

La letra de cambio es una orden que una persona le da a otra para que le pague una suma de dinero a un tercero, la cual debe a este último por cualquier razón (un crédito, el precio de una compraventa, el canon de un arrendamiento, etc.).

La persona a quien se le da la orden se llama “girado” o “aceptante”, y puede aceptar o no dicha orden. La aceptará si está de acuerdo en obligarse a pagar, y una vez ha aceptado se convierte en deudor en el título; en caso de no haber aceptado, no está obligado a pagar.

Principales diferencias entre una letra de cambio y un pagaré:

a. La letra de cambio es una orden que da una persona (el girador) a otra (aceptante), de pagar una suma de dinero a un tercero (beneficiario). El pagaré es una promesa de pagar una suma de dinero que hace una persona (girador) a otra (beneficiario).

b. La letra es una figura jurídica triangular en la cual hay tres posiciones ocupadas por tres personas distintas; en cambio, en el pagaré solo hay dos posiciones.

c. A quien se da la orden en la letra de cambio puede aceptar o no aceptar pagar, por lo que pueden presentarse letras no aceptadas o en espera de aceptación. En el pagaré no se requiere aceptación, puesto que después de otorgado, el girador se hace responsable del pago del título.

¿Cómo determinar cuál título debe utilizarse, si una letra de cambio o un pagaré?

A la hora de determinar cuál es el documento que necesita según su caso específico, parta de la siguiente base:

Si intervienen tres partes (o personas), como en el ejemplo siguiente, utilice una letra de cambio.

Ejemplo: Lorena debe $100 a Diana y le ha prestado a Gustavo $100 pesos. Entonces gira una letra de cambio en la que ordena a Gustavo que le pague a Diana los $100, pactándose o no el pago de intereses. La letra de cambio se redactaría con el siguiente texto:

“Señor Gustavo sírvase pagar incondicionalmente la suma de $100 a la orden de Diana, en la ciudad de Bogotá el día primero de enero de 2018.”

Este título lo firma como giradora Lorena, y se le presenta a Gustavo para que lo firme como aceptante de la orden, para que quede obligado al pago. En caso de no aceptar, no estará obligado a cancelar.

Como se puede ver en el ejemplo anterior intervinieron tres personas:

Girador: Es quien da la orden de pago y elabora el documento, en nuestro ejemplo Lorena.

Girado o aceptante: Es quien acepta la orden de pago y se compromete a pagar, en nuestro caso Gustavo, cuando firme el título.

Beneficiario: Quien tiene el derecho de cobrar y recibir la suma de dinero en el momento señalado, en nuestro ejemplo Diana.

Consulte aquí cómo diligenciar una letra de cambio

Si intervienen dos partes (o personas) use un pagaré.

Ejemplo: Pedro le presta $100 a Miguel y este promete devolvérselos en plazo prudencial, pactándose o no el pago de intereses. Todas las partes involucradas hacen parte directa de la operación:

“Pagaré incondicionalmente la suma de $100, a la orden de Pedro en Bogotá el día 1 de Enero de 2018.”

Este título lo firma como girador y obligado Miguel.

En el acto intervinieron dos personas:

Girador y obligado: Quien promete pagar una suma de dinero, en nuestro caso Miguel.

Beneficiario: Quien tiene el derecho de cobrar la suma de dinero en el momento señalado, en nuestro ejemplo Pedro.

Consulte aquí cómo diligenciar un pagaré

Letra de cambio entre dos personas:

Es muy común que el préstamo de dinero o cualquier obligación entre dos personas se formalice mediante una letra de cambio, caso en el cual, el girador (creador de la letra) y el beneficiario (acreedor) son la misma persona.

Tenga en cuenta que si bien este modelo es válido, el pagaré puede resultar una opción más sencilla y apropiada, para evitar errores y equívocos.

La entrada Pagaré o letra de cambio: Le contamos cuál puede ser mejor aparece primero en Saber más, ser más.

Todos en algún momento se han enfrentado a situaciones en las que su situación económica se complica y se ven obligados a recurrir a terceros para aliviar un poco la carga económica. En otras ocasiones los papeles se invierten y usted es el que aporta para mejorar la situación financiera de alguien más. Sin embargo, ¿Qué pasa cuando el tiempo avanza y no ve su dinero de vuelta? ¿Qué debería hacer para recuperar su deuda? 

Le puede interesar: Pagando la deuda de la tarjeta de crédito.  

Solucione la falta de pago de una deuda con estos tips 

Antes de empezar, es importante aclarar que siempre que preste plata debe asegurarse de dejar por escrito un acuerdo de pago claro, donde ambas partes firmen su participación y compromiso de cumplir con este. No importa si le presta a un familiar o desconocido y si es  mucho o poco dinero.  Si no hay un acuerdo de pago, cheque, letra de cambio, pagaré, acta de conciliación o sentencia, entre otros, todo el proceso va a ser más difícil. 

• Negocie con el deudor

En un mundo ideal las personas pagan toda la plata que deben a tiempo. Sin embargo, las circunstancias de las personas cambian sin avisar y su capacidad para cumplir se ve afectada. Por esto, es importante que hable con su deudor nuevamente para entender la realidad detrás del incumplimiento. Así será más fácil intentar llegar a un mejor acuerdo de pago que funcione para ambas partes. 

• Inicie un proceso monitorio 

Si la anterior alternativa no funciona, empiece un proceso monitorio, el cual está diseñado para que un juez declare la existencia de la deuda y quién está obligado a pagarla. Además, este proceso no requiere de un abogado, ni pagos adicionales. 

Para más información entre a la página del Ministerio de Justicia y del Derecho.  

Si ninguna de estas alternativas funciona, acuda a acciones legales 

Usted puede cobrar forzosamente una deuda; para ello cuenta con recursos legales como presentar una demanda a través de la cual solicita al juez civil o al de pequeñas causas, ordenar el pago de lo que se debe o hacer cumplir la obligación 

A la demanda deberá anexar el documento que demuestre la existencia de la obligación no pagada, denominado “título ejecutivo”; por ejemplo, la letra de cambio, el pagaré, el contrato de arrendamiento donde conste el valor y los días para el pago del arriendo, los acuerdo de pago, el acta de conciliación o la sentencia que impone obligaciones de pagar una suma de dinero. Sin este documento no podrá presentarse la demanda.

La demanda debe presentarse frente al juez civil del lugar donde vive la persona que le debe el dinero. Una vez haya presentado la demanda, y si el juez considera que se cumplen los requisitos, ordenará al deudor incumplido pagar lo que se debe, en determinado plazo. Asimismo embargarán sus bienes, esto le impedirá al deudor disponer de ellos. Por ejemplo, no podrá venderlos. 

Si en el plazo otorgado por el juzgado, el deudor no realiza el pago, se ordenará seguir adelante con el proceso, se realizará el ajuste formal de la cuenta, para actualizar los valores que se deben (liquidación del crédito), se dispondrá avaluar los bienes del deudor, para después venderlos (remate) y con el producto de esa venta pagar la deuda que motivó la interposición de la demanda.

Tres requisitos generales para presentar una demanda

1. Identificación y domicilio de las partes y del abogado: en caso de que sea necesario contar con sus servicios, por ejemplo si el valor de lo que se reclama en la demanda judicial (cuantía) supera los 40 Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes. Si el valor es menor podrá presentar la demanda sin abogado.
2. Relato de las circunstancias en las cuales nació la obligación: precisando el valor de la deuda o las obligaciones que se incumplieron. Por ejemplo: celebración de un contrato de arrendamiento del local comercial, en el cual se pactó el arriendo en $100.000, los cuales debían ser pagados los 5 primeros días de cada mes.
3. Petición sobre los valores que deben pagarse: 
   1. Valor de la deuda
   2. Intereses no pagados durante el plazo otorgado para el pago

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Acompañamiento a deudores, cómo pagar mis deudas en tiempos de crisis. 

La entrada ¿Qué hacer si no le pagan una deuda?: Le contamos aparece primero en Saber más, ser más.

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Aunque la causa principal de las crisis financieras personales se originan por razones que se encuentran fuera de nuestro control, como por ejemplo la pérdida del empleo, la enfermedad o muerte de un familiar, la reparación de un vehículo; también se puede dar por el mal manejo del dinero o cuando se gasta más de lo que se gana.

Si logra reconocer las señales de una crisis, todavía puede hacer algo para estabilizar la situación.

Las siguientes son señales de alerta:

• Cuando los gastos mensuales son más altos que los ingresos.
• Sabe que debe dinero, pero no sabe realmente cuánto.
• Si con frecuencia paga las deudas con atraso.
• Si no puede cancelar por lo menos el pago mínimo facturado de las deudas.
• Si ha obtenido un nuevo préstamo con una tasa igual o superior a la que tiene actualmente para pagar otro.
• Si con frecuencia pide prestado para pagar sus gastos básicos de manutención.
• Si en sus facturas de cobro recibe con frecuencia cargos por intereses de mora.
• Si únicamente puede pagar el mercado con tarjeta de crédito y difiere su consumo.
• Si tiene el cupo total de sus tarjetas o préstamos rotativos en el tope.
• Si tiene que trabajar horas extras sólo para pagar los gastos básicos del hogar.
• Si ha tenido que aplazar asuntos importantes como por ejemplo citas médicas, por falta de dinero.
• Si con frecuencia recibe llamadas de sus acreedores recordándole el pago de la deuda.

Si se identifica con algunas de estas señales, guarde la calma y siga estos consejos:

1. Ajuste su presupuesto y disminuya los gastos innecesarios
2. Establezca un nuevo plan de pagos con sus acreedores

Si concluye que no va a poder realizar algunos pagos, entonces comuníquese con las entidades financieras, presente su situación y efectúe una propuesta de un nuevo plan de pagos.

Las entidades financieras se encuentran a su disposición para escuchar y harán lo posible por ayudarlo, pues está demostrando que quiere afrontar su estrechez económica de una manera responsable.

Si tiene cuotas atrasadas, atienda las llamadas o comunicaciones que le envían, estará demostrando que quiere solucionar la situación y puede escuchar alternativas que la entidad le pueda ofrecer.

Para el crédito hipotecario

Los bancos hipotecarios cuentan con planes de pago diseñados especialmente para afrontar estas situaciones, las más comunes son las siguientes:

1. Acuerdo de pago. Es un convenio con su banco para poner al día la obligación hipotecaria, le permitirá pagar la cuota mensual y una porción del dinero pendiente durante un tiempo pactado, hasta que quede totalmente al día. Es importante que sea sincero con el banco con respecto a sus ingresos, para llegar a un acuerdo que en realidad pueda cumplir.

2. Reestructuración o refinanciación. Consiste en cambiar algunas de las condiciones del crédito, como por ejemplo plazo y sistema de amortización, para lograr una cuota más baja que pueda seguir pagando. Otra alternativa es considerar la venta de algunos bienes que le aporten dinero en el corto plazo, un lote, un vehículo, maquinaria o equipos de oficina que ya no utilice.

Cuando los problemas financieros tienen un carácter más permanente y cree que no podrá solucionarlos en menos de seis meses, es hora de pensar en vender su vivienda. De esta manera podrá recuperar su inversión, cancelará la deuda y podrá contar con dinero. La solución a los inconvenientes está en sus manos, cuente con su banco para identificar la mejor solución. Si actúa a tiempo evitará cobros jurídicos y perder su inversión, en el peor de los casos.

La entrada Preparados para la crisis, algunas señales para estar siempre alertas aparece primero en Saber más, ser más.

El Fondo de Reserva: tranquilidad financiera en momentos difíciles

Establezca una meta de ahorro que le permita contar con 4 o 6 cuotas del crédito hipotecario ya que aunque trabaje con el mismo esfuerzo, factores externos y fuera de su control pueden afectar la estabilidad financiera de su familia.

Las medidas preventivas nunca sobran ya que si se presenta una emergencia, acumular tres o cuatro cuotas sin pagar implicarán un proceso de cobro jurídico.

El Presupuesto

Elabore y mantenga su presupuesto, es decir, el plan que muestra qué va a hacer con el dinero que recibe, es decir le ayuda a tomar el control. Si toma el tiempo necesario para elaborarlo y hacerle seguimiento, podrá lograr sus metas de ahorro, de tener un Fondo de Reserva y de pagar sus deudas. Sabrá en qué se gasta su dinero y podrá prever si vienen problemas, es más, anticiparse a ellos. Aprenda a elaborarlo y cómo cumplirlo.

Control del flujo de efectivo

El presupuesto sin control tiene un alto riesgo de incumplimiento. Si sale de su casa y gasta inconscientemente, ese dinero terminará faltando. Si ve problemas lleve un control diario hasta que tenga más conciencia de los gastos mensuales. El flujo de efectivo le permite ver los ingresos y en qué se fueron gastando realmente, luego puede compararlo contra el presupuesto, es decir lo planeado y hacer los ajustes que se requieran.

Los Fondos de Reserva, reducen su vulnerabilidad en eventos inesperados, no sólo le servirán para seguir pagando su vivienda, sino para sobrellevar cualquier calamidad, ¡esfuércese por tener su Fondo de Reserva!

Aprenda a detectar y manejar las señales de alerta.

La entrada Tranquilidad financiera, algunas herramientas para lograrla fácilmente aparece primero en Saber más, ser más.

• Pregunte en su banco la fecha de pago y cómo funciona cuando el día es festivo.

• Cada mes revise el día del pago y organice con tiempo la forma en que va a pagar, evite olvidos o inconvenientes de último minuto.

• Si la fecha de pago no concuerda con el día en que tiene el dinero para pagar, solicite al banco que la fecha de pago se corra para el día que más le sirve.

• Trate de pagar el valor mínimo o un poco más, no deje de pagar $2.000 o $5.000, porque aunque sea muy poco queda registrado como un valor en mora.

• Busque la forma más sencilla de efectuar los pagos, puede evitar filas y desplazamientos si usa uno de estos mecanismos:
• Débito automático: descontar de una cuenta de ahorros o corriente el valor de las cuotas.
• Pagar por teléfono o línea de audiorespuesta de los bancos o con los servicios de Banca Móvil.
• Pagos por Internet.
• Libranza: funciona para los empleados, se descontará directamente de su salario el valor de la cuota, el trámite en el área de Recursos Humanos es sencillo y en algunos casos, los bancos ofrecen beneficios por utilizar esta forma de pago.

Haga su planeación financiera

El mayor temor al obtener un crédito es no poder pagarlo por problemas financieros causados por desempleo, dificultades de salud, pérdida en un negocio, etc. Este riesgo sólo podremos mitigarlo con una adecuada planeación financiera.

Algunas personas prepagan lo más posible para terminar de pagar el crédito cuanto antes, es una buena estrategia, otras prefieren conservar el crédito por sus beneficios o porque requieren parte de su ingreso para otros fines, en este caso es muy importante contar con herramientas fundamentales de planeación financiera como son el Fondo de Reserva, el Presupuesto y el Flujo de Caja. ¡Conózcalos y aplíquelos! 

Cuando la situación es más compleja, es importante que sepa cómo actuar ante las señales de alerta, haga clic aquí para aprender.

Revise los extractos y proyecciones

Gastará poco tiempo y estará seguro del comportamiento del crédito, la información adicional que el banco incluya en los sobres puede ser de mucha importancia; para su comodidad, pida en el banco que le envíen las comunicaciones a su correo electrónico.

Conozca y cuide los costos del crédito

• Conozca cuál es la tasa efectiva anual del crédito y los otros costos que afectan las cuotas.
• Pagar oportunamente es la recomendación más importante para no incrementar los costos del crédito.
• Los prepagos o abonos extraordinarios son las sumas de dinero que se abonan al crédito adicionales a la cuota pactada, al realizarlos debe menos dinero y paga menos intereses.
• Si desea hacer un abono extraordinario, pregunte en su banco por qué valor vale la pena realizarlo y qué efecto puede obtener, por ejemplo adelantar cuotas, reducirlas o disminuir el plazo.

Cuide su límite de crédito

Si siente que el ingreso mensual apenas alcanza para pagar lo que debe, no trate de adquirir nuevas obligaciones hasta que logre disminuir el endeudamiento actual.

Conserve la documentación de su crédito

Organice un archivo con toda la documentación relativa a la compra del inmueble y a la adquisición del préstamo, le serán útiles para cualquier trámite, haga clic aquí para conocer los más importantes.

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