Fichas 6 – 7

Ficha didáctica sobre el presupuesto 

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 8 – 9

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 10 – 11

Ficha didáctica sobre el manejo de deudas 

Evaluaciones disponibles (Material para uso académico e investigativo):

Evaluación para grados 6 – 8

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Evaluación para grados 10 – 11

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La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:

• Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
• Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.

En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.

¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?

En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.   

¿Qué es multifondos?

Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.

Características de los multifondos

Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:

• Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.

• Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.

• Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo

Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.

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La palabra “crédito” se suele asociar con conceptos negativos tales como dolores de cabeza, impagable, embargos, llamadas de cobranzas; nada más alejado de la realidad, dado que si usted cumple con lo pactado con su entidad y es responsable con los motivos que lo impulsan a pedir dinero prestado, el crédito siempre se asociará con bienestar.

A lo largo de la vida, las personas solicitan dinero prestado para cumplir objetivos que difícilmente podrían alcanzar de otra forma, tales como la compra de una vivienda propia, educación, vehículo, entre otros. Cumplir este tipo de propósitos mediante un financiamiento responsable trae como consecuencia aumentar su patrimonio y mejorara su calidad de vida.

Para seguir contando con acceso a este aliado es importante corresponder al voto de confianza que las entidades financieras hacen cuando deciden prestarle dinero. Hoy, Saber Más, Ser Más, le presenta 8 ventajas de ser “buena paga” con las entidades financieras:

1. Historial crediticio

Cuando usted paga sus obligaciones a tiempo las centrales de información (Datacredito- Transunion) lo reportan como un deudor responsable, esta calificación se convierte en su mejor carta de presentación en el sector financiero.  

2. Acceso sin dificultad

El ser “buena paga”, le abrirá el abanico de posibilidades para obtener respuestas favorables y a tasas preferenciales a la hora de solicitar alternativas de financiamiento.

3. ¡Puntos a favor!

El pagar a tiempo su tarjeta de crédito le permitirá acceder a todos sus beneficios tales como acumular millas o puntos que luego podrá redimir en viajes, productos, servicios o incluso cajearlos por abonos a su deuda.

4. Seguridad

Al apostarle a la formalidad, usted tendrá la plena seguridad de que las condiciones pactadas con la entidad financiera estarán siempre en firme, además de tener todo un esquema de protección al cliente que garantiza sus derechos.

5. Tranquilidad financiera

Saber que sus cuentas están en orden, que no tendrá que lidiar con llamadas de cobranza, y que en caso de requerir financiamiento las puertas del sistema financiera estas abiertas, le permitirá concentrar su tiempo y mente en lo verdaderamente importante.

6. Posibilidad de invertir en su futuro

Endeudarse le permitirá cumplir algunas metas que son fundamentales para mejorar su calidad de vida, pero que no ha podido lograr por no tener a la mano el dinero que se requiere. Si usted es responsable con sus pagos, las entidades financieras estarán más que listas para prestarle el dinero que necesita para cumplir estos objetivos.

7. Poder de multiplicación

Tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios durables que puedan aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial. Sería lamentable perder buenas oportunidades de inversión por la falta de acceso a recursos de financiamiento.

Recuerde:  el financiamiento será su aliado siempre y cuando le dé un buen manejo, tenga muy claro el uso que le dará al dinero y revise su capacidad de endeudamiento antes de adquirir nuevas obligaciones.

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La educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna, las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros y son propensos a incurrir en costos excesivos e innecesarios; por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueños: Capacitarse, comprar casa, crear empresa o simplemente para realizar transacciones diariamente de una manera más eficiente y segura.

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de las personas con su entorno, es por ello que se recomienda empezar a inculcar los buenos hábitos financieros desde el mismo momento en que el niño comprende que toda acción tiene una consecuencia. No se necesita de métodos avanzados para lograrlo, pequeños pasos como premiar el uso responsable de la mesada, o el dinero de las onces, son suficientes para inculcar que la prosperidad financiera no es un asunto de suerte, sino de buenas decisiones.

Algunas barreras para hablar del dinero en casa son considerar que este tema solo atañe a los padres o inseguridades propias acerca de los conocimientos en este tema. Este tipo de pensamientos traen como consecuencia que los niños fundamenten sus primeras nociones de finanzas en creencias populares, tales como que “los ricos son afortunados”. Si un niño cree que la riqueza es resultado de la suerte y no del trabaja duro y la toma de  decisiones inteligentes, ¿cuál será su motivación para empezar a manejar el dinero responsablemente?

Recuerde que los hábitos tardan años en formarse, y si se transmite desde los primeros años la confianza, conocimientos y habilidades necesarias para asumir riesgos, ahorrar para “tiempos de sequía”, determinar si están en capacidad de asumir una deuda y ‘guardar’ para la vejez, entonces sus hijos tendrán las herramientas para lograr un futuro financiero próspero sacándole partido al sistema financiero.

La Educación Financiera en la escuela:

Varios organismos internacionales como la OCDE han recomendado enseñar Educación Financiera en los colegios como parte del currículo, tomando en consideración el tiempo que requiere generar hábitos responsables y duraderos en las personas. Esta recomendación fue reforzada por la crisis económica de 2008, entre las causas se encuentra la falta de conocimiento y criterio de los consumidores financieros a la hora de evaluar los riesgos y beneficios a los que se someten a la hora de entablar relaciones con el sistema financiero.

Aunque hoy el 70% de los diez países con mayores puntajes en conocimientos financieros según PISA 2012 han integrado la educación financiera en sus programas escolares o universitarios, existen barreras que dificultan su masificación como la falta de apoyo político, de recursos, de organización del plan de estudios, de liderazgo en la articulación entre entes públicos y privados o simplemente la falta de experticia en el tema.

 Gráfica 1: Comparativo resultados de los distintos módulos de la prueba PISA 2012

La OCDE recomienda que la educación financiera sea impartida en los colegios y sea parte de una estrategia nacional que establezca un marco de aprendizaje con objetivos, contenidos, métodos pedagógicos, recursos y planes de evaluación coordinada para asegurar la relevancia y la sostenibilidad a largo plazo. En Colombia, la estrategia nacional se encuentra en construcción bajo el liderazgo de “La comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera”.

Panorama internacional:

Gráfica 2: Resultados Prueba Pisa 2012 – Módulo Educación Financiera

A nivel global diferentes encuestas nacionales muestran que los adultos jóvenes (en la edad de transición entre el colegio y la universidad) tienen niveles bajos de educación financiera, esto se traduce en la incapacidad para elegir los productos financieros adecuados y, a menudo una falta de interés en su planeación financiera. En Estados Unidos por ejemplo, seis encuestas aplicadas entre 1997 y 2008 por la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, para evaluar los conocimientos financieros de estudiantes en el último grado de preparatoria, encontraron consistentemente bajos niveles de educación financiera.

Algunas cifras presentadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), así lo demuestran:

• En Dinamarca el 73% de los jóvenes afirman tener muy poco conocimiento o, incluso, ninguno sobre los tipos de interés.
• En el Reino Unido el 96% de los adolescentes dicen que se preocupan solo por tener dinero diariamente.

Panorama nacional:

El programa pionero de la educación financiera para niños en Colombia se denominó “Finanzas Para el Cambio”, (2005), y pretendía insertar paulatinamente en la educación básica y media conceptos de esta área del saber, como parte de los currículos escolares de las Instituciones Escolares del país. Este programa fue desarrollado por la Fundación Dividendo por Colombia, la Fundación Corona y Citibank-Colombia, y mediante alianzas estratégicas con las Secretarías de Educación de Bogotá, Cartagena y Medellín, y organizaciones como Actuar por Bolívar, Microempresas de Antioquia y la Fundación Mamonal.

El segundo programa, que tuvo un alcance mayor fue el “Programa de Educación Financiera”, apoyado por la Fundación Bancolombia (2009). Durante sus cuatro años de duración el programa atendió a 175 instituciones educativas en 39 entidades territoriales. Se formaron más de 4.000 docentes, más de 13.000 padres de familia y 128.249 estudiantes.

En la actualidad distintas entidades que conforman el sistema financiero concentran esfuerzos en la atención de este público específico, tal es el caso del Banco de la República, entidad que a través de dos talleres dirigidos a niños entre los 6 y 12 años de edad, les enseña la importancia del ahorro y les explica en qué consiste el universo de los billetes y las monedas. Con estos talleres han logrado la asistencia de más de 6.000 niños a nivel nacional.

Así mismo, Banca de las Oportunidades está comprometida con la Educación Financiera,  por esta razón ha trabajado directamente con la población más vulnerable, así como con los microempresarios, los niños y los jóvenes, a través de programas presenciales, virtuales y masivos para llegar a más de un millón de colombianos. Uno de estos es el programa piloto de Educación Financiera virtual (e-learning), dirigido a estudiantes de diferentes colegios de Bogotá y Bucaramanga, experiencia que les permite ser conscientes sobre temas como el ahorro, el crédito, el presupuesto y el aseguramiento para generar cambios en su comportamiento.

Asobancaria y el Ministerio de Educación Nacional

Desde 2011, la Asobancaria y el Ministerio Nacional de Educación han sido aliados en la construcción del Programa de Educación Económica y Financiera, proyecto enmarcado en las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014: “el Gobierno y el Banco de la República, con la participación del sector privado crearán una estrategia nacional para brindar educación económica y financiera de calidad a la población colombiana de todos los estratos socioeconómicos y niveles de bancarización”.

A lo largo de estos años se han sumado saberes técnicos y financieros para promover el desarrollo de acciones que reviertan en una estrategia nacional en materia de educación financiera, impulsados no por un compromiso mediático, sino por una genuina voluntad de parte de los bancos en Colombia de transmitir los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma de decisiones informadas y las actuaciones responsables en los contextos económicos y financieros.

Los resultados obtenidos han sido múltiples, entre ellos la publicación del “Manual de Orientaciones Pedagógicas en la Educación Financiera” (2013), la realización de un piloto del programa (2014) que llegó a 120 instituciones educativas del país, los manuales operativos y de formación docente para el programa de Educación Financiera y Económica (2014), además de las fichas didácticas para cada curso (1-11) para facilitar el aprendizaje de estos temas, con juegos, preguntas, y actividades didácticas (2016).

Adicionalmente al programa desarrollado junto con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria junto con sus afiliados, trabaja en actividades puntuales que refuerzan los conocimientos en educación financiera en los niños, tales como el Global Money Week en el mes de marzo y el Mes Internacional del Ahorro en el mes de octubre.

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Son títulos valores que incorporan el derecho de cobrar una suma de dinero.

El pagaré es una promesa que hace una persona de pagarle a otra una suma de dinero que le debe, cualquiera sea la razón de esta obligación (un crédito, el precio de una compraventa, el canon de un arrendamiento, etc.).

La letra de cambio es una orden que una persona le da a otra para que le pague una suma de dinero a un tercero, la cual debe a este último por cualquier razón (un crédito, el precio de una compraventa, el canon de un arrendamiento, etc.).

La persona a quien se le da la orden se llama “girado” o “aceptante”, y puede aceptar o no dicha orden. La aceptará si está de acuerdo en obligarse a pagar, y una vez ha aceptado se convierte en deudor en el título; en caso de no haber aceptado, no está obligado a pagar.

Principales diferencias entre una letra de cambio y un pagaré:

a. La letra de cambio es una orden que da una persona (el girador) a otra (aceptante), de pagar una suma de dinero a un tercero (beneficiario). El pagaré es una promesa de pagar una suma de dinero que hace una persona (girador) a otra (beneficiario).

b. La letra es una figura jurídica triangular en la cual hay tres posiciones ocupadas por tres personas distintas; en cambio, en el pagaré solo hay dos posiciones.

c. A quien se da la orden en la letra de cambio puede aceptar o no aceptar pagar, por lo que pueden presentarse letras no aceptadas o en espera de aceptación. En el pagaré no se requiere aceptación, puesto que después de otorgado, el girador se hace responsable del pago del título.

¿Cómo determinar cuál título debe utilizarse, si una letra de cambio o un pagaré?

A la hora de determinar cuál es el documento que necesita según su caso específico, parta de la siguiente base:

Si intervienen tres partes (o personas), como en el ejemplo siguiente, utilice una letra de cambio.

Ejemplo: Lorena debe $100 a Diana y le ha prestado a Gustavo $100 pesos. Entonces gira una letra de cambio en la que ordena a Gustavo que le pague a Diana los $100, pactándose o no el pago de intereses. La letra de cambio se redactaría con el siguiente texto:

“Señor Gustavo sírvase pagar incondicionalmente la suma de $100 a la orden de Diana, en la ciudad de Bogotá el día primero de enero de 2018.”

Este título lo firma como giradora Lorena, y se le presenta a Gustavo para que lo firme como aceptante de la orden, para que quede obligado al pago. En caso de no aceptar, no estará obligado a cancelar.

Como se puede ver en el ejemplo anterior intervinieron tres personas:

Girador: Es quien da la orden de pago y elabora el documento, en nuestro ejemplo Lorena.

Girado o aceptante: Es quien acepta la orden de pago y se compromete a pagar, en nuestro caso Gustavo, cuando firme el título.

Beneficiario: Quien tiene el derecho de cobrar y recibir la suma de dinero en el momento señalado, en nuestro ejemplo Diana.

Consulte aquí cómo diligenciar una letra de cambio

Si intervienen dos partes (o personas) use un pagaré.

Ejemplo: Pedro le presta $100 a Miguel y este promete devolvérselos en plazo prudencial, pactándose o no el pago de intereses. Todas las partes involucradas hacen parte directa de la operación:

“Pagaré incondicionalmente la suma de $100, a la orden de Pedro en Bogotá el día 1 de Enero de 2018.”

Este título lo firma como girador y obligado Miguel.

En el acto intervinieron dos personas:

Girador y obligado: Quien promete pagar una suma de dinero, en nuestro caso Miguel.

Beneficiario: Quien tiene el derecho de cobrar la suma de dinero en el momento señalado, en nuestro ejemplo Pedro.

Consulte aquí cómo diligenciar un pagaré

Letra de cambio entre dos personas:

Es muy común que el préstamo de dinero o cualquier obligación entre dos personas se formalice mediante una letra de cambio, caso en el cual, el girador (creador de la letra) y el beneficiario (acreedor) son la misma persona.

Tenga en cuenta que si bien este modelo es válido, el pagaré puede resultar una opción más sencilla y apropiada, para evitar errores y equívocos.

La entrada Pagaré o letra de cambio: Le contamos cuál puede ser mejor aparece primero en Saber más, ser más.

Los compromisos mensuales para pagar sus deudas como la cuota de un carro, tarjeta de crédito o préstamos para libre inversión, disminuyen los recursos para el pago de la cuota del crédito hipotecario.

En Colombia el porcentaje máximo del ingreso que puede dedicar al pago de una vivienda es del 30%, por lo que es recomendable revisar el porcentaje del ingreso destinado al pago de deudas. Si este es elevado, establezca un plan para bajarlo un poco antes de comprar, así tendrá más disponibilidad para el crédito de vivienda. Haga clic para utilizar la siguiente calculadora. 

La experiencia crediticia y las centrales de riesgo

Tener créditos y el buen o mal manejo que haya dado a estos hacen parte de su experiencia crediticia.

Para pedir un crédito hipotecario y en general para su vida, es importante tener buenos reportes ante las centrales de riesgo.

Si ha tenido problemas de pago en el pasado, existen maneras de solucionarlos. La Ley Habeas Data establece que podemos conocer, actualizar y rectificar nuestra información personal comercial, crediticia, financiera y de servicios, que se encuentra en las centrales de información.

La Ley prevé que la información de carácter positivo permanecerá de manera indefinida. Si tiene reportes negativos que registren una mora inferior a dos años, la información permanecerá el doble del tiempo de la mora, contado a partir del pago de la obligación.

Si la mora es igual o superior a dos años, la información permanecerá por cuatro años, contados a partir de la fecha de pago de la obligación. Una vez se cumplan estos tiempos su reporte tendrá un estatus positivo.

Consultas

Si tiene dudas sobre su reporte puede consultarlo así:

• En la central CIFIN: Puede hacerlo personalmente en las oficinas presentando su documento de identidad. Si necesita hacerlo a través de un tercero, requiere una autorización autenticada ante notario público y original y fotocopia de su documento de identidad. El tercero debe llevar su propio documento de identidad.

• Central DataCrédito: En www.datacredito.com puede consultar el reporte o en las oficinas de atención. 

Reclamaciones o solicitudes

Si encuentra errores en la consulta o si logra pagar una deuda y quiere que se corrija el reporte, entregue en las oficinas de la central correspondiente una carta con la solicitud y anexe los paz y salvos, el tiempo máximo para atender el reclamo es de 15 días hábiles, período que se puede prorrogar hasta por ocho días hábiles adicionales.

La entrada Paso 5: Revise su disponible para asumir deudas y el reporte en centrales de riesgo aparece primero en Saber más, ser más.

Bibiana quiso cumplir su sueño de tener vivienda. Escogió un apartamento de 100 millones de pesos y en la constructora le explicaron que necesitaría 30 millones como cuota inicial y 70 millones de crédito, al revisar sus ingresos vieron que era posible obtener el crédito con su salario. Como sólo disponía de cinco millones en ahorros, vendió su carro y pidió a una amiga prestados 7 millones, con el compromiso de pagarle $500.000 mensuales más los intereses.

Al recibir su apartamento, Bibiana debió incurrir en los gastos de instalación: cortinas, rejas, muebles, electrodomésticos etc. los cuales adquirió con cheques posfechados, para mayor comodidad.

Poco tiempo después, Bibiana se encontró pagando cuotas mensuales por aproximadamente el 60% de su salario más los gastos de servicios, administración y televisión por cable. Bibiana ahora se encuentra preocupada, por que ha dejado de ahorrar y cree que el mes entrante no podrá pagarle a su amiga.

¿Cuál fue el principal error de Bibiana?

1. No negociar un plazo más largo con su amiga (Incorrecto. Aunque pagar un menor valor podría ayudarle, aún tiene los compromisos de los electrodomésticos, el crédito hipotecario etc. y ante emergencias incumplirá con las obligaciones). 

2. Tomar demasiados créditos al tiempo (Correcto).     

Consulte: ¿Cómo calcular su disponible para la cuota inicial?

La entrada El caso de Bibiana aparece primero en Saber más, ser más.

Si usted siente que algunas deudas le generan tranquilidad, mientras que otras le generan inseguridad y estrés, es el momento de aprender a evaluarlas y saber utilizar el crédito única y exclusivamente cuando le conviene. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a lograr que la deuda adquirida por un préstamo lo haga sentir tranquilo con la decisión de endeudamiento que ha tomado.  

Así como hay quienes no están satisfechos con sus deudas, también hay personas que se encuentran a gusto con sus créditos puesto que ven en la deuda una posibilidad, una puerta que se abre para alcanzar sus metas personales. Así que, para que usted se sienta satisfecho al momento de pagar sus deudas, tenga en cuenta los siguientes componentes que influirán en su tranquilidad frente a las deudas que tenga o adquiera en un futuro:

El propósito

Siempre que pueda, es recomendable pensar en un propósito que sea verdaderamente representativo para usted y que pueda ser visto como una inversión en su vida: una casa, emprendimiento económico, educación, por ejemplo. Si usted sabe que está pagando una deuda que le ha ayudado a cumplir sus metas o su proyecto de vida, seguramente verá resultados positivos por los que sentirá que ha hecho las cosas bien.

El costo total y la cuota mensual

Toda deuda tiene un costo financiero medido en las tasas de interés. Haga cuentas del costo total de un bien financiado a crédito y decida si vale la pena pagar esa cantidad y si usted tiene la capacidad de pago actual y futura para que no le resulte cara la deuda dentro de su contexto financiero.

Es importante pensar en la capacidad de pago futura, pues un compromiso de varios años debe contemplar los gastos futuros que seguramente vendrán a competir con esta obligación. No adquiera una deuda que no pueda respaldar a futuro, esto le garantiza tranquilidad y seguridad.

Recuerde que mejorando su perfil de crédito podrá acceder a mejores tasas de interés. Investigue qué bancos pueden ofrecerle mejores tasas de acuerdo a su perfil financiero.

El número de deudas

Sume el costo total y la cuota mensual a las deudas que ya tiene para decidir si una nueva obligación está a su alcance. Nuevamente, es importante pensar no solo en el corto plazo sino en su situación futura. Entre menos frentes financieros tenga que cubrir, mejor.

El riesgo

Todos tenemos un riesgo de perder los niveles de ingresos que tenemos hoy. Piense bien en su situación y entienda cómo puede cubrir sus obligaciones si su situación de ingresos cambia. ¿Tiene ahorros que pueda destinar a ese pago? ¿Tiene cómo acelerar el pago total? Sea consciente de los riesgos que está tomando con la deuda.

La entrada Quiero estar tranquilo con mi deuda aparece primero en Saber más, ser más.

Esta decisión debe ser tomada bajo una planeación financiera y de responsabilidades previa, de manera que el nuevo miembro de la familia goce de una vida plena y sin inconvenientes.

Enfóquese en terminar de pagar la vivienda tan pronto como sea posible si es el caso y la construcción de un sólido patrimonio familiar, en pagar las obligaciones contraídas, en terminar de cumplir las metas que se propuso con su pareja, y en incrementar sus ingresos.

Así mismo, planee el futuro de su vejez realizando un ahorro programado para su retiro, y reserve algunos recursos para la educación y manutención de sus hijos.

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La pareja debe organizarse de manera tal, que la administración de los recursos permita cumplir con las nuevas obligaciones y desarrollar los proyectos propios ya planteados por cada persona.

En este sentido, es necesario hacer una nueva planeación financiera, cumplir los objetivos individuales ya planteados, fijar nuevas metas alcanzables, priorizar gastos, diferenciar necesidades de deseos y determinar si los ingresos de los dos son suficientes para su manutención, el cumplimiento de los compromisos de cada uno, el ahorro, la ejecución de los planes del futuro y la garantía de una vejez tranquila.

Si al hacer el balance financiero, el presupuesto no es el ideal, deben ajustar gastos y evaluar alternativas de financiación, inversión o ahorro.

En esta fase es importante pensar en el tiempo y considerar el dinero con el que se cuenta para efectuar lo propuesto, encontrar estabilidad económica, cumplir el sueño de tener vivienda propia, viajar, compartir en pareja, pensar en el patrimonio, invertir en bienes, tener hábitos de ahorro ya consolidados y buscar rentabilidad, considerar algunos seguros como el de salud y vida, y trabajar por disfrutar plenamente de la vejez.

Una pareja sin hijos debe aprovechar para ahorrar, planear financieramente y asegurar el futuro (pensión), de manera que cuando lleguen los hijos, se tenga el capital suficiente para afrontar la nueva etapa.

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