En espacios anteriores hemos hablado sobre cómo el puntaje de crédito resulta siendo una importante herramienta para medir o ver cómo está su salud financiera. Por ello, es que en ocasiones muchos nos preguntamos ¿Cómo mejorar mi puntaje de crédito?
Le invitamos a leer el abecé del puntaje de crédito, aquí: ¿Qué es score o puntaje crediticio y cuál es su importancia?
Aquel puntaje que llega hasta los 900 puntos es un indicador que le dice a los prestamistas o bancos, a “vuelo de pájaro”, qué tan responsable es usted con el uso del crédito y los productos bancarios. Es decir, cuanto más grande sea su puntaje, más fácil la tendrá a la hora de solicitar y al momento de la aprobación de nuevos préstamos o líneas de crédito.
Asimismo, un puntaje crediticio más alto también puede abrir la puerta a tasas de interés más bajas cuando pida prestado. Si desea mejorar su puntaje crediticio, hay varias cosas simples que puede hacer. Requiere un poco de esfuerzo y, por supuesto, algo de tiempo.
En Saber Más, Ser Más le damos algunos consejos que pueda aplicar para mejorar su puntaje crediticio si se quiere preparar para solicitar un nuevo producto financiero.
Revise sus informes crediticios
Obtenga una copia de su informe crediticio de cada una de las centrales de riesgo que operan en Colombia, estas son: Datacrédito y TransUnion (antes conocida como Cifin). Puede obtener esta información de forma gratuita en las páginas web oficiales de estas entidades calificadoras de crédito. Luego de tener la información, revise cada informe para ver qué está ayudando o afectando su puntuación.
Los múltiples factores que ayudan a que el puntaje de crédito sea más alto son el historial de pagos a tiempo, los saldos bajos en sus tarjetas de crédito, la combinación de diferentes tarjetas de crédito y cuentas de préstamos, las cuentas de crédito más antiguas y pocas consultas de crédito nuevo.
Por otra parte, los pagos atrasados, los saldos altos en las tarjetas de crédito, los cobros y los juicios son los principales detractores del puntaje crediticio. Por ello es vital revisar su informe de crédito para detectar errores que podrían afectar su puntaje.
Le interesa: ¿Qué hacer si tengo un error en el informe de las centrales de riesgo?
Controle los pagos de facturas
La gran mayoría de los prestamistas utilizarán el puntaje de crédito para determinar el riesgo y están determinados por los siguientes factores:
- Historial de pagos.
- Uso de crédito.
- Antigüedad de las cuentas de crédito.
- Nuevas consultas de crédito.
Uno de los factores que tiene más peso en el cálculo del puntaje crediticio, es el historial de pagos por lo anterior, es mejor que las deudas canceladas, o los préstamos estudiantiles del pasado, permanezcan en su registro. Si pagó sus deudas de manera responsable y a tiempo esto funciona a su favor.
Por lo tanto, una forma sencilla de mejorar su puntaje crediticio es evitar a toda costa los pagos atrasados. Algunos consejos para hacer eso incluyen:
- Cree un sistema de archivo, ya sea en papel o digital, para realizar un seguimiento de las facturas mensuales.
- Configure alertas de fecha de vencimiento, para que sepa cuándo se avecina una factura.
- Automatice los pagos de facturas desde su cuenta bancaria.
Limite sus solicitudes de crédito nuevo y consultas
Puede haber un tipo de consulta que puede afectar su puntaje de crédito; por ejemplo, cuando un banco quiere saber su puntaje de crédito para entregarle una nueva tarjeta de crédito, iniciar un crédito hipotecario, un préstamo para vehículos o alguna otra forma de crédito nuevo.
Es poco probable que una investigación ocasional tenga mucho efecto. Pero muchas consultas en un corto período de tiempo puede dañar su puntaje crediticio. En espacios anteriores de este blog hemos mencionado que el factor anterior puede indicar a los bancos que usted necesita dinero porque enfrenta dificultades financieras y, por lo tanto, representa un riesgo mayor. Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, evite solicitar un crédito nuevo por un tiempo.
Mantenga abiertas las cuentas viejas y haga frente a las moras
La parte de la antigüedad es un factor clave en el cálculo del puntaje, cuanto mayor sea su edad crediticia promedio, más favorable será su apariencia para los prestamistas. Por ello, si tiene cuentas de crédito antiguas que no está utilizando, no las cierre.
Aunque el historial crediticio de esas cuentas permanecerá en el informe de las centrales de riesgo, cerrar tarjetas de crédito mientras tiene un saldo en otras tarjetas reducirá su crédito disponible y aumentará su índice de utilización de crédito. Eso podría quitarle algunos puntos a su calificación.
Asimismo, si tiene cuentas en mora, canceladas o de cobranza, tome medidas para resolverlas. Si tiene una cuenta con múltiples pagos atrasados, póngase al día con el monto adeudado y luego elabore un plan para realizar pagos futuros a tiempo. Eso no borrará los cargos extra por los pagos atrasados, pero puede mejorar su historial de pagos en el futuro.
Considere consolidar sus deudas
Si tiene varias deudas pendientes, podría ser una ventaja para usted obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco o cooperativa de crédito y pagarlas todas; entonces solo tendrá que hacer frente a un pago. Eso puede mejorar su índice de utilización de crédito y, a la vez, su puntaje crediticio.
Hablemos del borrón y cuenta nueva
La ley de borrón y cuenta nueva es una medida cuyo propósito es eliminar los registros negativos de personas reportadas en centrales de riesgo por incumplir con sus obligaciones financieras. Si busca una segunda oportunidad respecto a su calificación crediticia estos son algunos puntos importantes que debería tener en cuenta:
- Quien pague su deuda en los próximos 12 meses, desde la promulgación de la ley, dejará de tener un reporte negativo.
- Si su obligación es menor a dos años, la calificación se quitará en el doble de tiempo de la mora, por ejemplo, si su deuda fue de 8 meses, el reporte negativo desaparecerá de las centrales de riesgo a los 16 meses. El tiempo máximo que puede permanecer con dicha calificación será de 4 años.
- Si pagó su deuda de más de seis meses, antes de la promulgación de la ley, el reporte negativo debe quitarse de inmediato.
- Si la persona tiene una obligación de bajo monto, es decir, menor al 15% del salario mínimo ($136.279 para 2021), deberá recibir dos comunicaciones antes de ser reportada, estas comunicaciones tendrán 20 días de diferencia entre sí.
Lea todo sobre esta ley en: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo.
¿Qué puntaje crediticio necesito para pedir préstamos?
Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, es más seguro que le otorguen créditos o préstamos. Por lo general, un puntaje de crédito de 640 o superior sería lo ideal para asegurar algo de terreno, teniendo en cuenta que los requisitos pueden variar significativamente entre los prestamistas.
- Si su puntaje de crédito es inferior a 640, es probable que haya opciones disponibles, pero es posible que tengan tasas de interés más altas de las que esperaba.
Entonces… ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?
Para mejorar su puntaje crediticio debería concentrarse en:
Realizar pagos a tiempo: su historial de pagos determina un gran porcentaje de su puntaje crediticio, lo que significa que realizar pagos a tiempo es absolutamente crucial si está trabajando para aumentarlo.
Pague la deuda de la tarjeta de crédito: Dependiendo de su límite de crédito, tener grandes saldos en mora en las tarjetas de crédito podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Evitar abrir varias cuentas nuevas: si solicita muchas tarjetas de crédito y préstamos diferentes al mismo tiempo, podría ver una caída en su puntaje crediticio. Para combatir esto, es aconsejable tomarse un tiempo para investigar las opciones que sean mejores para usted y sus necesidades antes de presentar la solicitud.
Continúe en Saber Más, Ser Más con: Lo que debe saber sobre las centrales de riesgo.
