Tener su vivienda propia en el corto plazo, si espera a ahorrar todo el dinero puede pasar mucho tiempo, con el crédito solo necesita la cuota inicial.

Invertir, si hoy paga arriendo, puede utilizar ese valor mensual para pagar una vivienda propia.

Tener facilidades de pago, puede escoger el sistema de amortización que mejor se ajuste a sus necesidades y contar con plazos desde 5 hasta 30 años.

Proteger su patrimonio, con los seguros Vida e Incendio y Terremoto tiene respaldo si se presentan estos siniestros.

Aprovechar un subsidio de vivienda, el crédito facilita obtener este beneficio si su grupo familiar tiene ingresos inferiores a cuatro salarios mínimos mensuales.

Si debe declarar renta o le descuentan retención en la fuente, el crédito hipotecario le ayudará a disminuir estos impuestos, aprenda a aprovechar los beneficios tributarios.

Trámites ágiles, asesoría permanente y amplias redes de servicio, las entidades especializadas en financiación de vivienda buscan ahorrarle tiempo a través de procesos fáciles, canales electrónicos y áreas de servicio cerca de su hogar u oficina.

Estas mismas ventajas están a su disposición si utiliza la modalidad de leasing habitacional como opción de financiación para adquirir vivienda.

Escoja un sistema de amortización.

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La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:

• Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
• Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.

En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.

¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?

En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.   

¿Qué es multifondos?

Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.

Características de los multifondos

Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:

• Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.

• Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.

• Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo

Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.

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Hábitos financieros saludables, la mejor opción

Un hábito es una acción que se realiza de forma natural hasta el punto de convertirse en algo espontáneo, es decir, supone cambiar de conducta y esto no siempre resulta fácil. La mejor forma de lograrlo es mediante la constancia y  convicción que la acción que estamos intentando interiorizar será beneficiosa para nuestra vida.

Las finanzas personales también se basan en hábitos, por eso Saber Más, Ser Más le presenta 8 hábitos financieros positivos que mejorarán sus finanzas personales:

Hábitos financieros saludables:

1. Presupuestar: llevar una relación clara de cuánto dinero entra a su hogar y cuánto sale es una práctica que le permitirá mejorar el uso de sus recursos. Puede clasificar sus gastos en categorías como educación, vivienda, diversión y transporte, entre otros.

2. Ahorrar: guarde una parte de sus ingresos para el futuro, así podrá hacer frente a las eventualidades, invertir en sus proyectos o darse esos gusticos que merece sin tener que pedir prestado.

3. Salir de deudas: Siempre que tenga un ingreso extra priorice el pago de sus obligaciones; el pagar cuotas de su tarjetas de crédito, créditos de vivienda, vehículo o estudio, le permitirá ahorra dinero en intereses.

4. Invertir: Es una excelente forma de obtener más rendimiento por su dinero, eso sí,  sometiéndolo a más riesgo. Antes de tomar la decisión sobre algún tipo de inversion considere aspectos fundamentales como: plazo, rendimiento esperado, riesgo, información sobre el modelo de inversión, entre otros. Consulte aquí más al respecto.

5. Planificar: en la mayoría de casos podemos identificar ingresos y gastos que se aproximan, bien sean en el corto plazo, tales como las primas laborales o los regalos navideños; o en el largo plazo, como la jubilación. Tenga en cuenta estos momentos a la hora de realizar su plan financiero, no deje nada al azar o para última hora.

6. Pagar con tiempo: ser ‘buena paga’ es su mejor carta de presentación en el sistema financiero, no deje el pago de sus recibos públicos o privados para el último día, este hábito lo hace más propenso a entrar en mora o atrasarse con sus obligaciones.

7. Proteger: nadie tiene el futuro comprado, busque mecanismos que le ayuden a minimizar los impactos económicos de situaciones fortuitas como terremotos, accidentes de tránsito o una enfermedad. Recuerde siempre tener un fondo de emergencias o en su defecto, trate de adquirir un seguro para estos momentos de dificultad.

8. Formarse en educación financiera: este conocimiento le permitirá empoderarse de su relación con el sistema financiero y entender cómo este puede apoyarlo en la consecución de sus objetivos. Saber más, ser más, lo ayuda en esta misión con diversos cursos que le ayudaran a mejorar sus finanzas, para conocerlos haga clic aquí.

Lo invitamos a poner en práctica estos hábitos, mejorar sus finanzas personales y por ende su calidad de vida. Recuerde que mantener el control de las finanzas le generará tranquilidad y bienestar para concentrarse en lo realmente importante.

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Para saber si ser propietario es para usted siga solo tres pasos:

Paso 1: Conozca las implicaciones de comprar

• Requiere dinero para la cuota inicial, para los gastos de estudio de crédito, escrituración, registro, instalación y los gastos mínimos para adecuar el inmueble, conózcalos a detalle en: ¿Cuánto cuesta comprar vivienda?

• Debe efectuar mantenimiento y reparaciones al inmueble con el fin de mantener su valor.

• Es responsable del pago de impuestos predial y de valorización.

Cuando comprar exige un esfuerzo financiero importante, pueden presentarse situaciones como estas:

• Disminuirá el dinero para vacaciones, ahorros, cambio de vehículo, o proyectos como el de iniciar un negocio propio.

• Tendrá que ahorrar en algunos gastos, como comidas fuera de casa, vestuario o viajes de fin de semana.

• Se hará necesario distribuir mejor los ingresos para cumplir gastos futuros.

Para algunas personas, estos sacrificios no tendrán mayor relevancia porque consideran más importantes las ventajas de ser propietario, pero para otras el cambio puede significar desmejorar su estilo de vida, reflexione sobre estos posibles cambios y determine si está dispuesto a asumirlos.

Paso 2: Analice ahora las ventajas que tendría ser el dueño de su vivienda 

• ¡Vivir en su casa!, tener un sitio propio da a la familia tranquilidad y estabilidad, ya que al finalizar los pagos, no tendrán que preocuparse por pagos mensuales de arrendamiento.

• Constituir un patrimonio, una fuente de seguridad financiera e independencia.

• Aprovechar el beneficio del Subsidio de Vivienda, si los ingresos de su familia son menores a cuatro salarios mínimos.

• Invertir. Si pagaba arriendo, al comparar los pagos mensuales ya no serán un gasto pues al final el inmueble es suyo. 

• Obtener beneficios tributarios si usa crédito hipotecario disminuyendo la base de retención en la fuente. 

• Realizar mejoras o modificaciones al inmueble de acuerdo con sus necesidades. 

• Para algunas personas vivir en casa propia es una gran satisfacción. 

Paso 3: Analice las siguientes preguntas

Si la respuesta a la mayoría de ellas es No, probablemente no es el momento de comprar y sea mejor arrendar un inmueble o vivir con su familia, por ahora:

• Después de conocer las implicaciones de comprar, ¿ve que en su caso son más las ventajas?
• ¿Sus ingresos y gastos le permiten contar con ahorros y excedentes de dinero?
• ¿Para usted es importante tener casa propia y quiere dar prioridad a ese sueño?

Aprenda sobre las ventajas y desventajas de arrendar.

Continúe con: ¿Puede comprar vivienda ahora?

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Cómo elaborar el presupuesto

1. Lleve el control de ingresos y gastos. Registre todo el dinero que entra y todo el que sale de su hogar. Puede hacerlo en el computador o en un cuaderno, cualquier herramienta servirá, el objetivo es analizar el flujo de efectivo, identificar si sus gastos son menores que los ingresos, qué gastos podrían reducirse y buscar formas de ahorro, para hacer el flujo debe seleccionar un periodo, el más usado es el mensual.

2. Determine los ingresos totales y los gastos totales.

3. Reste los gastos totales de los ingresos totales.

4. Repita los registros durante varios periodos para que conozca las diferencias entre un período u otro, así podrá identificar cuándo son mayores los gastos, en qué períodos se puede ahorrar más, qué gastos no serían necesarios.

5. Establezca de forma detallada cuáles son las fuentes de ingresos (por ejemplo: Sueldo, comisiones, honorarios, etc.) y después defina las fuentes de gastos (por ejemplo: deudas discriminadas por tipo de crédito, gastos del hogar, gastos de educación etc.).

6. Establezca sus metas financieras, algunas serán de corto plazo y otras tomarán más tiempo, una vez decida las metas prioritarias determine el valor de cada una y fije un plazo para cumplirlas. Si la cantidad es mayor de lo que piensa que puede lograr, haga ajustes, amplíe el plazo que necesita para ahorrar la cantidad deseada, reduciendo el valor o cambiando la meta.

Observe un ejemplo de las metas financieras de Juan García, cuya meta principal a mediano plazo es comprar una vivienda propia.

7. Distribuya los ingresos teniendo en cuenta sus prioridades financieras. Si no cuenta con suficientes ingresos para pagar sus necesidades diarias, para cumplir con sus deudas o para lograr metas específicas, entonces tendrá que realizar ajustes al presupuesto, por ejemplo: cambiar las metas o gastar menos, es muy importante ser realista. Una distribución recomendada para un presupuesto podría ser la siguiente:  

Cómo mantenerse dentro del presupuesto

Hacer el presupuesto es sencillo pero cumplirlo requiere mucha disciplina, siga estos consejos:

-Fije por lo menos una meta que pueda alcanzar rápidamente.

-Replantee sus metas financieras y el presupuesto con el tiempo.

-Reduzca sus gastos como una principal forma de ahorro.

-Prepare una lista de todas las formas posibles para gastar menos.

-Lleve control de todo lo que gasta.

-Siempre guarde el dinero de su ahorro, luego piense en cómo gastar el resto, intente ahorrar al menos el 10% de lo que gasta.

-Tenga un fondo para emergencia para mínimo tres meses de gastos.

–Hable con todos los miembros de la familia. Tenga en cuenta los deseos y las necesidades de cada uno de ellos, para que se sientan parte del plan. Si todos comprenden cuál es el propósito, posiblemente se esforzarán más por hacer que el presupuesto sea exitoso y evitarán gastar de más.

–Fije metas realistas. Establecer objetivos muy ambiciosos que al final no puedan cumplirse causa frustraciones que pueden hacer que desista de sus propósitos. No cree un presupuesto tan rígido que afecte la tranquilidad y bienestar de la familia.

–Tenga fuerza de voluntad. Procure no gastar más de lo que gana, recuerde que todos los días se presentan muchas oportunidades para hacerlo.

El presupuesto y la compra de vivienda

El presupuesto le ayudará a cumplir su meta de ser propietario y entonces, será el momento para ajustarlo nuevamente con los nuevos gastos, conozca un ejemplo. 

Ejemplo: Roberto ha organizado su presupuesto para los próximos dos meses y también para cuando sea propietario de su casa:

Este presupuesto permite que Roberto anticipe los meses en que tendrá mayores gastos, por ejemplo, en el mes dos, debe incluir el impuesto de la moto, pero desde hoy está previendo ese gasto.

Semestralmente, Roberto hace mantenimiento general a su moto, para no tener un gasto de casi $100.000 en un solo mes, guarda $15.000 mensuales para disponer del dinero cuando lo necesite.

Para cuando sea propietario, Roberto planea disminuir sus gastos en entretenimiento para poder asumir los nuevos gastos de vivienda, decorar su apartamento y continuar ahorrando.

La cuota del crédito hipotecario es casi el 30% de su salario y la de la moto el 6%, Roberto sabe que su nivel de endeudamiento le permite estar tranquilo y que está gastando menos de lo que gana.     

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Si usted siente que algunas deudas le generan tranquilidad, mientras que otras le generan inseguridad y estrés, es el momento de aprender a evaluarlas y saber utilizar el crédito única y exclusivamente cuando le conviene. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a lograr que la deuda adquirida por un préstamo lo haga sentir tranquilo con la decisión de endeudamiento que ha tomado.  

Así como hay quienes no están satisfechos con sus deudas, también hay personas que se encuentran a gusto con sus créditos puesto que ven en la deuda una posibilidad, una puerta que se abre para alcanzar sus metas personales. Así que, para que usted se sienta satisfecho al momento de pagar sus deudas, tenga en cuenta los siguientes componentes que influirán en su tranquilidad frente a las deudas que tenga o adquiera en un futuro:

El propósito

Siempre que pueda, es recomendable pensar en un propósito que sea verdaderamente representativo para usted y que pueda ser visto como una inversión en su vida: una casa, emprendimiento económico, educación, por ejemplo. Si usted sabe que está pagando una deuda que le ha ayudado a cumplir sus metas o su proyecto de vida, seguramente verá resultados positivos por los que sentirá que ha hecho las cosas bien.

El costo total y la cuota mensual

Toda deuda tiene un costo financiero medido en las tasas de interés. Haga cuentas del costo total de un bien financiado a crédito y decida si vale la pena pagar esa cantidad y si usted tiene la capacidad de pago actual y futura para que no le resulte cara la deuda dentro de su contexto financiero.

Es importante pensar en la capacidad de pago futura, pues un compromiso de varios años debe contemplar los gastos futuros que seguramente vendrán a competir con esta obligación. No adquiera una deuda que no pueda respaldar a futuro, esto le garantiza tranquilidad y seguridad.

Recuerde que mejorando su perfil de crédito podrá acceder a mejores tasas de interés. Investigue qué bancos pueden ofrecerle mejores tasas de acuerdo a su perfil financiero.

El número de deudas

Sume el costo total y la cuota mensual a las deudas que ya tiene para decidir si una nueva obligación está a su alcance. Nuevamente, es importante pensar no solo en el corto plazo sino en su situación futura. Entre menos frentes financieros tenga que cubrir, mejor.

El riesgo

Todos tenemos un riesgo de perder los niveles de ingresos que tenemos hoy. Piense bien en su situación y entienda cómo puede cubrir sus obligaciones si su situación de ingresos cambia. ¿Tiene ahorros que pueda destinar a ese pago? ¿Tiene cómo acelerar el pago total? Sea consciente de los riesgos que está tomando con la deuda.

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Esta decisión debe ser tomada bajo una planeación financiera y de responsabilidades previa, de manera que el nuevo miembro de la familia goce de una vida plena y sin inconvenientes.

Enfóquese en terminar de pagar la vivienda tan pronto como sea posible si es el caso y la construcción de un sólido patrimonio familiar, en pagar las obligaciones contraídas, en terminar de cumplir las metas que se propuso con su pareja, y en incrementar sus ingresos.

Así mismo, planee el futuro de su vejez realizando un ahorro programado para su retiro, y reserve algunos recursos para la educación y manutención de sus hijos.

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La pareja debe organizarse de manera tal, que la administración de los recursos permita cumplir con las nuevas obligaciones y desarrollar los proyectos propios ya planteados por cada persona.

En este sentido, es necesario hacer una nueva planeación financiera, cumplir los objetivos individuales ya planteados, fijar nuevas metas alcanzables, priorizar gastos, diferenciar necesidades de deseos y determinar si los ingresos de los dos son suficientes para su manutención, el cumplimiento de los compromisos de cada uno, el ahorro, la ejecución de los planes del futuro y la garantía de una vejez tranquila.

Si al hacer el balance financiero, el presupuesto no es el ideal, deben ajustar gastos y evaluar alternativas de financiación, inversión o ahorro.

En esta fase es importante pensar en el tiempo y considerar el dinero con el que se cuenta para efectuar lo propuesto, encontrar estabilidad económica, cumplir el sueño de tener vivienda propia, viajar, compartir en pareja, pensar en el patrimonio, invertir en bienes, tener hábitos de ahorro ya consolidados y buscar rentabilidad, considerar algunos seguros como el de salud y vida, y trabajar por disfrutar plenamente de la vejez.

Una pareja sin hijos debe aprovechar para ahorrar, planear financieramente y asegurar el futuro (pensión), de manera que cuando lleguen los hijos, se tenga el capital suficiente para afrontar la nueva etapa.

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Lo anterior, lleva al soltero a endeudarse y a tomar decisiones financieras apresuradas, por lo que es necesario pensar en posibles escenarios que contribuyen a su proyecto de vida desde ya.

Comience por priorizar sus metas y enumere cada uno de los proyectos que tiene para cada momento de su vida.

Dependiendo del contexto de cada persona, algunos ejemplos de objetivos pueden ser:

1. Estudiar un pregado

2. Hacer un posgrado

3. Viajar

4. Ahorrar para el futuro

5. Comprar vivienda o carro

6. Pagar impuestos

7. Tener una familia

8. Invertir o montar su propio negocio

9. Ahorrar para la educación de sus hijos

10. Pensar en su pensión

Planee sus metas a corto, mediano y largo plazo según sus ingresos y egresos, establezca un posible periodo de tiempo de cumplimiento de cada uno de los objetivos que se ha propuesto, y empiece a trabajar en ello. Recuerde que el tiempo pasa muy rápido y con él se va el dinero en cosas poco trascendentales. Sea disciplinado y piense en su patrimonio y proyecto de vida desde esta etapa de la vida.

Infórmese sobre las posibilidades que le ofrece el mercado, adquiera sus propias cosas; implemente hábitos de ahorro y endeudamiento sano; construya un historial crediticio positivo; invierta para una estabilidad financiera en el corto, mediano y largo plazo, y piense en su futuro.

Recuerde que uno de los principales objetivos a largo plazo desde el inicio laboral es invertir en la jubilación.

¡Ojo! No espere a que la edad le coja ventaja y que el ahorro para su futuro no sea suficiente para su manutención.

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