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¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Cuando tenga una idea aproximada del valor del crédito que necesita, así como del sistema de amortización y los plazos que quisiera, puede empezar a buscar las entidades donde puede solicitar el crédito.

Si aún no ha escogido una vivienda, puede solicitar una preaprobación y conocer de cuánto puede disponer.

Es recomendable que recoja la información de varias entidades para poder comparar los términos ofrecidos y así escoger donde iniciar el proceso.

Para empezar pregunte en el banco o entidad financiera donde tenga sus productos, a sus amigos que tienen crédito, o seleccionar dos o tres entidades de la lista y llamar al call center o visitar una de las oficinas.

A continuación se encuentra la lista completa de bancos especializados en crédito hipotecario, donde podrá consultar acerca de su crédito:

Qué comparar

• Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, organizar su flujo de caja o definir compromisos de pago con el vendedor, debe preguntar por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.  
• Facilidades para realizar pagos: es muy importante poder pagar con comodidad y sin contratiempos; así evitará retrasos y costos adicionales, pregunte en el banco si pueden descontar las cuotas mensuales directamente de su salario (esta figura se conoce como “libranza”); si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorros automáticamente y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito.   
• La tasa de interés: la diferencia puede significar una cuota más favorable.
• Costos del crédito: compare el valor del estudio del crédito, del avalúo y del estudio de títulos.
• Valor de los seguros, pues cada entidad tiene pólizas colectivas con diferentes valores y coberturas.

Haga clic para descargar un formato en el que puede ir anotando la información para luego comparar.

Conozca la guía completa para tramitar el crédito.

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Una tasa de interés más baja significa una cuota más cómoda. Observe cómo para un crédito de $1.000.000 a 15 años varía la cuota a medida que baja la tasa de interés (las cuotas del ejemplo no incluyen seguros):

(1) Se asume una variación del 3% en el IPC.
(2) Cuota constante en UVR. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada.

La diferencia se aprecia mejor cuando se multiplica el valor de la cuota por el número de millones que se solicitarán en préstamo, por ejemplo:

Si el crédito es en UVR, intente obtener la menor tasa remuneratoria, por ejemplo UVR + 9.0% es mejor que UVR + 11.0%.

UVR ( Depende de la inflación  -> Igual para todos los bancos) + 11.00% (Buscar la más baja –> Depende del banco)

Si el crédito es en pesos la tasa es fija.

Se asume una variación del 3% en el IPC.

Para UVR, se toma el sistema de amortización Cuota Constante en UVR y para Pesos el de Cuota Constante en Pesos. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada. 

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Los créditos hipotecarios pueden otorgarse mínimo a 5 años (60 meses) y máximo a 30 años (360 meses). Entre más corto sea el plazo el valor de las cuotas es más alto, lo que requiere una mayor capacidad de pago, sin embargo, se pagan menos intereses ya que en cada pago se hace un mayor aporte a capital.

Observe cómo en un crédito de $1.000.000 disminuye el valor de la cuota mensual a medida que aumenta el plazo:

(*) Se supone una variación del 3% en el IPC, para una tasa de UVR+12,40
Cuota constante en UVR. Tasa tomada como ejemplo a partir de la máxima autorizada. No incluye estimación de seguros. 

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Los beneficios del programa son:

• Subsidio Familiar de Vivienda: 30 SML ($23.437.260 en 2018) para los hogares con ingresos de hasta 2 SML y de 20 SML ($15.624.840 en 2018) para los hogares con ingresos superiores a 2 SML y de hasta 4 SML.
• Cobertura o subsidio a la tasa de interés de cinco puntos porcentuales (5 pp) para vivienda con un valor comercial de 70 SML y cuatro puntos porcentuales (4 pp) para viviendas con valores entre 70 SML y 135 SML sobre la tasa de interés pactada con la entidad otorgante del crédito.

Para ser beneficiario de este programa el hogar debe cumplir los siguientes requisitos:

*Salvo cuando el beneficiario haya perdido la vivienda por imposibilidad de pago del crédito con el cual la adquirió, o cuando la vivienda haya resultado totalmente destruida o quedado inhabitable como consecuencia de desastres naturales, calamidades públicas, emergencias, o atentados terroristas.

 Las familias interesadas en postularse deben dirigirse a una entidad financiera o al Fondo Nacional del Ahorro y junto con la aplicación al crédito solicitar la consulta del cumplimiento de los requisitos establecidos para el acceso a “Mi Casa Ya” a través del sistema de información en línea dispuesto por Fonvivienda.

Una de las ventajas de este programa, es que si el resultado de la consulta del hogar en el sistema de información arroja que este cumple todos los requisitos y el hogar mantiene sus condiciones hasta la escrituración del inmueble el sistema lo designará como beneficiario del programa, siempre que haya disponibilidad de cupos, sin que tenga que realizar trámites adicionales.

Para mayor información sobre Mi Casa Ya puede consultar: http://www.micasaya.gov.co/

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Un sistema de amortización es la forma en la que se estipula realizar el pago de un préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros y que se costearán durante el plazo pactado, estos se diferencian por la velocidad con que se paga el capital adeudado.

Antes de seleccionar un determinado sistema de amortización, es importante tener en cuenta que en Colombia se pueden adquirir créditos hipotecarios en dos modalidades (UVR o pesos).

Le interesa: ¿Cómo comprar casa en Colombia?

La UVR – o Unidad de Valor Real – es una unidad cuyo valor cambia de acuerdo con la inflación. Cuando el crédito es otorgado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, esa variación puede generar un aumento o disminución. 

Las dos modalidades de sistemas tienen características diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona, revisémoslas a continuación:

Examinemos con lupa cómo funcionan los dos sistemas de amortización más usados en Colombia, en UVR y en pesos: 

Amortización en UVR

1. El que comienza con la cuota más baja en pesos (Cuota constante en UVR): Es el sistema que tiene las siguientes características:

•         Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito.
•         La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por lo anterior, usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia mes a mes.
•         El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se abona menos al capital.

2. El que tiene cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

•         Cuotas en pesos más bajas al final del crédito, esto requerirá mayores ingresos por parte del deudor al inicio.
•         La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye.
•         El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.

3. El que tiene un incremento anual en la cuota (Cuota Cíclica): Las cuotas se mantienen estables con el paso de los meses, con incrementos anuales. Este sistema es de poco uso en Colombia.
4. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio a la tasa de interés (Cuota decreciente en UVR – cobertura): Este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas bajarán, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante.

De todos modos, los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

Puede leer también: Programas de vivienda para jóvenes.

Amortización en pesos

1. El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes características:

•         La cuota mensual se fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
•         El abono a capital es menor al principio del crédito.
•         El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago, pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor.

2. El que tiene cuotas cada vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

•         La cuota mensual disminuye.
•         El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito.
•         El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.

3. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos – cobertura): Como sucede con el UVR, este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Somos enfáticos en contarle que las cuotas bajarán, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante.

Después de entender los diferentes sistemas de amortización y sus principales características, revisemos algunas similitudes y diferencias:

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

•         No capitalizan intereses.
•         Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
•         La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

•         El valor de las cuotas mensuales.
•         El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
•         La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.

¿Qué sistema escoger?

El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos. 

Continúe en Saber Más, Ser Más con el siguiente artículo: ¿Por qué debo pagar el impuesto vehicular? 

La entrada Sistemas de amortización ¿Qué son y cómo elegir el correcto? aparece primero en Saber más, ser más.

Tener su vivienda propia en el corto plazo, si espera a ahorrar todo el dinero puede pasar mucho tiempo, con el crédito solo necesita la cuota inicial.

Invertir, si hoy paga arriendo, puede utilizar ese valor mensual para pagar una vivienda propia.

Tener facilidades de pago, puede escoger el sistema de amortización que mejor se ajuste a sus necesidades y contar con plazos desde 5 hasta 30 años.

Proteger su patrimonio, con los seguros Vida e Incendio y Terremoto tiene respaldo si se presentan estos siniestros.

Aprovechar un subsidio de vivienda, el crédito facilita obtener este beneficio si su grupo familiar tiene ingresos inferiores a cuatro salarios mínimos mensuales.

Si debe declarar renta o le descuentan retención en la fuente, el crédito hipotecario le ayudará a disminuir estos impuestos, aprenda a aprovechar los beneficios tributarios.

Trámites ágiles, asesoría permanente y amplias redes de servicio, las entidades especializadas en financiación de vivienda buscan ahorrarle tiempo a través de procesos fáciles, canales electrónicos y áreas de servicio cerca de su hogar u oficina.

Estas mismas ventajas están a su disposición si utiliza la modalidad de leasing habitacional como opción de financiación para adquirir vivienda.

Escoja un sistema de amortización.

La entrada Aproveche las ventajas del crédito hipotecario aparece primero en Saber más, ser más.

Aproveche los beneficios tributarios

Si en 2018, sus ingresos gravados son superiores a 95 UVT (Unidades de Valor Tributario), es decir $ 3.149.820, puede disminuir la base de retención en la fuente, así ahorra dinero y puede utilizarlo para pagar su vivienda.

Si compra un inmueble sobre planos y está pagando la cuota inicial mensualmente

Puede ahorrar en la cuenta AFC el valor del pago mensual y solicitar al banco la transferencia a la fiduciaria donde el constructor recibe los dineros de la cuota inicial. Así disminuye la base de retención y no pierde el beneficio tributario. A partir del año gravable 2013, las consignaciones con beneficio en las cuentas AFC (en conjunto con aportes a fondos voluntarios y pensiones obligatorias) tienen un tope de 3.800 UVT anuales, $125.992.800 en 2018.

 Cuando tiene un crédito hipotecario o leasing habitacional

Los intereses pagados al crédito o leasing durante el año anterior, se pueden descontar de la base de retención. Solicite a su banco en los primeros meses de cada año el certificado de intereses pagados y entréguelo en el área de Recursos Humanos de la empresa donde trabaja, o en el caso en que sea independiente a la persona o firma que lleve la contabilidad de su negocio. Las personas que adquieran vivienda con crédito hipotecario o leasing tienen derecho a deducir el valor pagado por intereses e inflación hasta la suma de 1.200 UVT ($39.787.200) anuales para el año 2018.  

Maximice el beneficio

Puede utilizar simultáneamente la deducción de intereses y la cuenta AFC. Puede, por ejemplo, aportar a la AFC el valor de la cuota mensual y de allí trasladarla al crédito hipotecario, lo que representará un beneficio adicional.

Tenga en cuenta que a partir del año gravable 2013, las personas naturales declarantes clasificadas como empleados (una nueva categoría para efectos tributarios) deberán, además de realizar el cálculo de su renta ordinaria, aplicar el IMAN (Impuesto Mínimo Alternativo Nacional). Los dos resultados deben compararse y pagar el impuesto que resulte mayor.

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