En Saber Más Ser Más le contamos cuáles están vigentes en 2022, además de los requisitos para postularse, para que tenga en cuenta si puede acceder a estos beneficios o lo que debe tener en cuenta para aplicar:

1. Subsidio a la Tasa de Interés FRECH no VIS 2022

Este es uno de los subsidios del gobierno dirigido a familias que cuenten con un ingreso mensual conjunto de hasta 8 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV) y que además estén interesadas en adquirir Vivienda de Interés Prioritario (VIP), inmuebles con un precio de hasta 70 SMMLV, o una Vivienda de Interés Social (VIS) inmuebles con un valor entre 70 y 135 SMMLV o 150 SMMLV (en el caso de aglomeraciones urbanas de más de un millón de habitantes definidas en el Decreto 1467 de 2019).

Las únicas condiciones son: que el valor de la vivienda no supere los valores anteriormente mencionados, no ser propietarios de vivienda en el país y no haber recibido algún subsidio a la tasa de interés por parte del Gobierno.

Para viviendas de hasta 70 SMMLV (VIP) cubre 5 puntos porcentuales de la tasa de interés del crédito y para viviendas de hasta 135 o 150 SMMLV (VIS) cubre 4 puntos porcentuales de la tasa ya mencionada, en ambos casos, durante los primeros 7 años de la vida del crédito. 

Para acceder lo único que debe hacer es solicitar el beneficio de interés en la entidad financiera y realizar el trámite necesario para la aprobación del crédito.  

2. Colombia mayor

Creado por el departamento de Prosperidad Social el subsidio Colombia Mayor tiene como misión garantizar la protección a los adultos mayores. A partir de lo anterior, Colombia Mayor entrega una ayuda económica a las personas desde los 54 años y que no tengan acceso a pensión o viven en extrema pobreza. Los requisitos para acceder son:

•   Ser colombiano.
•   Haber residido durante los últimos diez (10) años en el territorio nacional.
•   Tener mínimo tres años menos de la edad que se requiere para pensionarse por vejez (Actualmente 54 años para mujeres y 59 para hombres).
•   Carecer de rentas o ingresos suficientes para subsistir.

De acuerdo con SISBÉN IV, se toman todos los niveles de los grupos A y B y C hasta el subgrupo C1.

El subsidio fijado para 2022 es de $80.000, si el beneficiario vive en Bogotá este también tendrá acceso a una suma adicional cofinanciada por el Distrito. Encuentre más información sobre este programa, aquí.

3. Mi Casa Ya

Mi Casa Ya es un programa dirigido a hogares de una o más personas con ingresos hasta 4 SMMLV, quienes obtendrán por parte del Gobierno un subido a la cuota inicial de su vivienda y a la tasa de interés. Para hogares cuyo ingreso es menor o igual a 2 SMMLV el programa otorga un subsidio directo o SFV de hasta 30 SMMLV, si el ingreso está entre 2 y 5 SMLMV el subsidio asignado podrá ser de hasta 20 SMMLV.

Los beneficiarios del subsidio podrán acceder al subsidio a la tasa de interés, si hay disponibilidad de estos al momento del desembolso del crédito hipotecario o contrato de leasing habitacional, el cual durante los primeros 7 años de la obligación será de 5 puntos porcentuales sobre la tasa de interés pactada en la financiación si la vivienda es VIP – o vivienda de interés prioritario – y de 4 pp si es VIS – o vivienda de interés sociales – (mayor a VIP).

Para ser beneficiario de este programa es importante tener en cuenta los siguientes requisitos:

•   Tener ingresos totales menores a 4 SMMLV.
•   No ser propietario de una vivienda en el territorio nacional.
•   No haber sido beneficiado de un subsidio familiar de vivienda, ni de la cobertura de la tasa de interés previamente, salvo las excepciones previstas en la norma.
•   La solicitud debe realizarse ante un establecimiento de crédito o el Fondo Nacional del Ahorro. Todo el procedimiento es a través de la plataforma del programa.
•   Solo aplica para viviendas nuevas urbanas hasta tope VIS.

Puede saber más sobre este programa, aquí.

4. Subsidio al desempleo

Dirigido a la población cesante este busca apoyar a las personas dependientes o independientes que hayan perdido su trabajo con un incentivo económico que llega hasta los 2 salarios mínimos (2 millones de pesos) por tres meses. El primer requisito es haber estado afiliado a una caja de compensación por al menos un año – continúo o discontinuo – en los últimos tres años.

Revisemos otros requisitos para acceder a este subsidio a continuación:

•   Estar desempleado: que su situación laboral haya terminado por cualquier causa o en el caso de ser independiente su contrato haya cumplido con el plazo de duración pactado y no cuente con ninguna otra fuente de ingresos.
•   Inscribirse en cualquiera de los servicios de empleo autorizados pertenecientes a la Red de Servicios de Empleo y desarrollar la ruta hacia la búsqueda de empleo.
•   Estar inscrito en programas de capacitación y reentrenamiento en los términos dispuestos por la reglamentación que expida el Gobierno Nacional.
•   Para tener derecho al incentivo monetario por el ahorro voluntario de sus cesantías, quienes devenguen hasta dos salarios mínimos deberán haber ahorrado como mínimo el 10% del promedio de su salario mensual del último año. Para quienes devenguen más de 2 salarios mínimos al mes, el ahorro debe ser de  por lo menos el 25%.

5. Jóvenes propietarios

En mayo de 2021 el gobierno de Colombia presentó el programa ‘Jóvenes propietarios’, iniciativa que busca que los jóvenes del país puedan adquirir viviendas de interés social. Los principales requisitos para poder ser beneficiario de este programa son:

•   Tener entre 18 y 28 años.
•   Estar interesado en comprar una Vivienda de Interés Social nueva.
•   Tener ingresos inferiores a 4 salarios mínimos.
•   No ser propietario de vivienda.
•   No haber recibido un subsidio de vivienda del Gobierno Nacional anteriormente.
•   Para acceder a la garantía 100 % subsidiada, debe contar con ingresos inferiores a los 2 salarios mínimos legales vigentes (SMMLV).

La iniciativa otorga condiciones de financiación especiales para créditos hipotecarios. El Fondo Nacional del Ahorro ofrecerá créditos con tasas de interés bajas, desde 6,8 % efectivo anual. 

Adicionalmente, puede sumar los beneficios que otorgan otros programas como Mi Casa Ya, el subsidio sobre la cuota inicial que puede ir de los 20 SMMLV a los 50 SMMLV (dependiendo de la capacidad económica del hogar). Lea más sobre este programa en: El abecé de los programas de vivienda para jóvenes.

6. Familias en acción

Creado en el año 2000 este subsidio del gobierno busca garantizar calidad de vida a la población en condición de pobreza y pobreza extrema. Para apoyar de la mejor manera a esta población el gobierno se enfoca en los datos del Sisbén IV. El subsidio llega a través de la entrega de incentivos de salud y educación.

Saque papel y lápiz porque entre 2021 y 2022 las inscripciones se realizarán en dos etapas: la primera entre abril y octubre de 2021 y la segunda, entre julio y diciembre de 2022.

Tenga en cuenta que la convocatoria será manejada por cada municipio, que definirá los mecanismos para localizar y agendar a las familias. Prosperidad Social asegura que en los puntos de atención de Familias en Acción de cada municipio se informará la fecha, hora y lugar para realizar la inscripción.

Si está cerca la fecha de inscripción, en Saber Más, Ser Más le mostramos los requisitos para acceder a este subsidio.

• Haber sido encuestada con la metodología de Sisbén IV.
• Estar clasificado en los subgrupos A1, A2, A3, A4, A5, B1, B2, B3 o B4 del Sisbén IV.
• Tener registrada en su ficha Sisbén a los niños, niñas y adolescentes menores de 18 años

Si es convocado debe tener y presentar los documentos de identificación, los datos de la institución educativa en donde estudian los niños, niñas o adolescentes que se va a inscribir y el nombre de la IPS que atiende a todos los integrantes de la familia.

7. Semillero de propietarios

Este programa de arrendamiento social ofrece dos modalidades de subsidio: la primera, el subsidio al arriendo (SP Arriendo) y la segunda, al ahorro (SP Ahorro), ambas actúan como un puente para que los hogares de hasta 2 SMMLV logren las condiciones requeridas para acceder a Mi Casa Ya (MCY) o FRECH II, pero las familias solo podrán ser beneficiarias de una modalidad, es decir, deben elegir el “Semillero de propietarios” que mejor se ajuste a sus condiciones.

SP Arriendo está dirigido a hogares cuyos ingresos, en conjunto, no excedan los 2 SMMLV y en el que ninguno de sus miembros sea propietario de una vivienda o haya sido beneficiario de un subsidio para este fin, anteriormente. Adicionalmente, los hogares deben aprobar un análisis de riesgo crediticio realizado por el Gestor Inmobiliario Arrendador, conforme a los parámetros del Ministerio de Vivienda. Sobre las viviendas, estas podrán ser nuevas o usadas y no superar los valores de la VIS – vivienda de interés social –.

Los hogares que resulten beneficiarios de SP Arriendo, recibirán por parte de Fonvivienda un subsidio mensual de hasta el 60% de un SMMLV por un periodo máximo de 24 meses, como ayuda para el pago del arriendo y permitirle generar un ahorro. 

Finalizada la etapa de arrendamiento, el hogar tendrá a su disposición el ahorro logrado durante su permanencia en el programa además podrá aplicar a los programas de vivienda vigentes.

•   Si bien SP Arriendo aplica para viviendas nuevas o usadas, a la fecha los beneficios de programas como Mi Casa Ya y FRECH II aplican exclusivamente para viviendas nuevas.

Para postularte a este beneficio debe inscribirse aquí, luego recibirá en su correo el usuario y contraseña, debe ingresar, llenar el formulario y conseguir la documentación requerida, enviarlo y esperar la respuesta que lo habilita para ser parte del Semillero de Propietarios.

SP Ahorro está dirigido a hogares con ingresos de hasta 2 SMMLV, que cumplan con las condiciones de acceso a Mi Casa Ya y no hayan sido beneficiarios de SP Arriendo. Quienes salgan beneficiados obtendrán un subsidio adicional al de Mi Casa Ya de 6 SMMLV, siempre que logren un ahorro de 4,5 SMLMV en un plazo de 18 meses, es decir, recibiría un subsidio total de 26 SMMLV. 

Para postularse a esta segunda modalidad, deberá abrir un producto de ahorro en una entidad, está será la encargada de, en nombre del hogar, realizar la solicitud de asignación  del subsidio, dicha aplicación estará sujeta a que la familia haya ahorrado mensualmente mínimo el 25% de 1 SMMLV durante 18 meses continuos o que cuente con un saldo mínimo de 4,5 SMMLV en dicho producto, y cumplido este punto, dentro de los 6 meses siguientes debe contar con la aprobación de un crédito hipotecario o una operación de leasing habitacional.

8. Jóvenes en acción

Similar a “Familias en acción”, Jóvenes en acción es un programa del gobierno nacional que busca apoyar a los jóvenes en sus etapas de técnico, tecnólogo o profesional universitario. El programa entrega transferencias monetarias a los beneficiarios para mejorar sus condiciones durante su vida académica. Asimismo, Jóvenes en acción ofrece “procesos pedagógicos para promover y fortalecer las habilidades para la vida”.

Revisemos ahora los requisitos o lo que debe tener en cuenta para acceder a este programa del gobierno:

•   Tener entre 14 y 28 años de edad.
•         Ser joven bachiller.
•   Estar registrado en, por lo menos, una de las siguientes bases de focalización:

o   SISBEN III, y cumplir con el puntaje especificado en la página de Prosperidad Social – Jóvenes en acción.

o   Estar registrado en el Sistema de Información de la Estrategia Unidos.

o   Estar registrado en el Registro Único de Víctimas-RUV en condición de desplazamiento forzado y tener como estado: “INCLUIDO”.

o   Estar registrado en las listas censales de indígenas.

•   Estar registrado en las listas censales para jóvenes con medida de adoptabilidad y medida de responsabilidad penal del Instituto Colombiano de Bienestar Familiar (ICBF).

Asimismo, el aspirante debe asegurarse de que el municipio en el que vaya a estudiar o estudie se encuentre dentro de la cobertura geográfica del Programa, es decir, que se encuentre focalizado. 

Si el aspirante busca apoyo durante su carrera profesional universitaria no debe superar la cuarta matrícula; si es formación tecnológica profesional no superar la tercera matrícula; si es técnico profesional no haber superado la segunda matrícula. En el caso de aspirar el SENA debe pertenecer a las fichas que sean convocadas en cada jornada de pre registro.

9. Subsidio Familiar de Vivienda – Cajas de Compensación

Este subsidio está dirigido a los colombianos que tengan ingresos menores a 4 SMMLV y que necesiten los recursos para adquirir, construir o mejorar una VIS, son entregados por la Caja de Compensación Familiar a la que se encuentre afiliado. El valor del subsidio estará determinado por la cantidad de ingresos que recibe.

Hasta 2 SMMLV = hasta 30 SMMLV.

Entre 2 SMMLV y 4 SMMLV = hasta 20 SMMLV.

Para ser beneficiario de este subsidio es importante estar afiliado a una caja de compensación familiar, tener conformado un hogar (una o más personas que integren el mismo núcleo familiar), no ser propietario de vivienda (en el caso de adquisición o construcción) y no haber recibido un subsidio de vivienda con anterioridad.

El proceso y postulación se realizan directamente con la Caja de Compensación Familiar.

10. Ingreso solidario

Este programa ha beneficiado a las personas afectadas por la crisis sanitaria del coronavirus y que no hacen parte de los subsidios de adulto mayor, familias en acción y jóvenes en acción. El propósito es brindar ayudas a quienes están en la informalidad y se han visto afectados por la falta de empleo.

Aunque el programa se creó para combatir la crisis del coronavirus, para 2022 este subsidio estará vigente. 

La selección fue realizada por el Departamento Nacional de Planeación teniendo en cuenta las bases de datos del Sisbén, Departamento para la Prosperidad Social (DPS), y de otros ministerios. 

La entrega de estos ingresos está programada para la segunda semana de abril, quienes sean beneficiarios serán contactados vía telefónica o recibirán un mensaje de texto indicando la entidad bancaria donde deberán abrir su producto financiero, para más información ingrese a la página: https://ingresosolidario.prosperidadsocial.gov.co/ 

11. Concurrencia de subsidios

Para los hogares formales con ingresos de hasta 2 SMMLV interesados en la compra de una VIS, que cumplan con todos los requisitos de Mi Casa Ya, adicionalmente podrán optar por la complementariedad con el subsidio otorgado por su Caja de Compensación.

El monto máximo entregado por el Gobierno, en este caso será de hasta 20 SMMLV y el monto subsidiado por la Caja de Compensación Familiar (CCF) será de hasta 30 SMMLV.

Para postularse, no debe haber recibido ningún subsidio de vivienda con anterioridad, tampoco quienes ya hayan recibido la asignación del subsidio de Mi casa Ya, deben estar afiliados a una CCF, no deben ser propietarios de vivienda y sí, tener un hogar conformado.

Si cumple con los requisitos deberá, antes de realizar la solicitud, consultar la disponibilidad de cupos y tiempos de asignación en las CCF, dado que estos pueden agotarse, y luego, dependiendo la respuesta, hacer allí mismo la solicitud. Recuerde, la solicitud comienza en la Caja de Compensación Familiar y continúa en el establecimiento de crédito con la solicitud normal de Mi Casa Ya.

12. Devolución del IVA

La devolución del IVA es un beneficio creado por el gobierno nacional que busca compensar un porcentaje del valor pagado por concepto del conocido Impuesto al Valor Agregado en diferentes productos y servicios disponibles para la población colombiana.

La única organización encargada de dar este beneficio es el Departamento de Prosperidad Social quien se encarga de administrar los recursos destinados para este y otros programas sociales del Estado. Para 2021 se organizaron 6 entregas de dinero para los beneficiarios por un valor de $76.000 pesos en cada ciclo de pagos. Hoy en día, más de 2 millones de hogares en el territorio nacional se ven beneficiados gracias a esta iniciativa gubernamental.

Le interesa: Hablemos del fraude telefónico de la devolución del IVA ¿Cómo prevenirlo?

13. Subsidio para vivienda nueva No VIS

Este es uno de los subsidios del gobierno pensados para la clase media, busca que los colombianos que quieran comprar una vivienda con financiación diferente a interés social (No VIS), con valor mayor a 135 o 150 SMMLV, según el lugar donde esté el inmueble, y de hasta 500 SMMLV. Los beneficiarios recibirán  42 SMMLV, del año de asignación del subsidio, el cual se otorgará mensualmente durante los primeros 7 años de la obligación, esto es aproximadamente $439 mil de subsidio mensual en 2020.

El único requisito para acceder es no haber sido beneficiario de ninguna cobertura a la tasa de interés. Es importante resaltar que a partir de 2021 el 60% de los cupos se dispondrá para los hogares sin vivienda. Las postulaciones se deben realizar directamente en la entidad financiera al momento de solicitar el crédito hipotecario o leasing habitacional.

En tiempos de crisis donde el dinero escasea, no es fácil para muchos reunir el dinero para la cuota inicial de una vivienda, o gestionar sus ingresos para cumplir mes a mes con la cuota del inmueble, o los gastos de todos los miembros de la familia. Cuando nos sentimos “asfixiados” es cuando aparecen los subsidios del gobierno, una mano alidada que nos saca de aprietos.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: ¿Cómo identificar una institución financiera pirata?

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Para acceder al beneficio se debe tener en cuenta que los cupos serán asignados para cada año por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público y que el beneficio se otorgará por orden de llegada. Los requisitos para acceder son:

Para postularse, los hogares que cumplan las condiciones deben presentar su solicitud por escrito a la entidad financiera antes del desembolso del crédito o del inicio del contrato de leasing habitacional.

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Aplica para aquellas familias que cuenten con un ingreso mensual de hasta ocho salarios mínimos, interesadas en adquirir vivienda nueva de Interés Prioritario (VIP, con valor comercial de hasta 70 SML -$54,6 millones en 2018) o de Interés Social (VIS, con valor comercial de mayor a 70 y hasta 135 SML –de $54,6 a $105,4 millones en 2018).

Este programa otorga una cobertura o subsidio a la tasa de interés de 5 puntos porcentuales sobre la tasa de interés pactada en el crédito o contrato de leasing habitacional si la vivienda a adquirir es VIP, y cuatro puntos porcentuales (4 pp) si es VIS.

Los hogares que cumplan los requisitos deben tener en cuenta que los cupos son limitados y son establecidos por el Fondo Nacional de Vivienda – Fonvivienda para cada año. El beneficio se asignará por orden de llegada.

Los requisitos para acceder son:

Para acceder a este beneficio, los hogares que cumplan las condiciones deben presentar su solicitud por escrito a la entidad financiera antes del desembolso del crédito o del inicio del contrato de leasing habitacional.

Es preciso tener en cuenta que hay causales por las cuales, luego de ser beneficiario, se puede perder la cobertura a la tasa de interés, dentro de las cuales se destacan:

• Mora en el pago de tres cuotas consecutivas a cargo de los deudores o locatarios del leasing habitacional.
• Por reestructuración del crédito o del contrato de leasing habitacional que implique el incremento de los montos o saldos de las obligaciones o ampliación del plazo de los créditos o los contratos. 
• Por pago anticipado del crédito o hacer uso de la opción de compra tratándose de contratos de leasing habitacional.

Para mayor información consulte:

http://www.minvivienda.gov.co/subsidio-a-la-tasa-de-inter%C3%A9s

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Fichas 6 – 7

Ficha didáctica sobre el presupuesto 

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 8 – 9

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 10 – 11

Ficha didáctica sobre el manejo de deudas 

Evaluaciones disponibles (Material para uso académico e investigativo):

Evaluación para grados 6 – 8

Descargar evaluación para participantes 

Evaluación para grados 10 – 11

Descargar evaluación para participantes 

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La educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna, las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros y son propensos a incurrir en costos excesivos e innecesarios; por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueños: Capacitarse, comprar casa, crear empresa o simplemente para realizar transacciones diariamente de una manera más eficiente y segura.

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de las personas con su entorno, es por ello que se recomienda empezar a inculcar los buenos hábitos financieros desde el mismo momento en que el niño comprende que toda acción tiene una consecuencia. No se necesita de métodos avanzados para lograrlo, pequeños pasos como premiar el uso responsable de la mesada, o el dinero de las onces, son suficientes para inculcar que la prosperidad financiera no es un asunto de suerte, sino de buenas decisiones.

Algunas barreras para hablar del dinero en casa son considerar que este tema solo atañe a los padres o inseguridades propias acerca de los conocimientos en este tema. Este tipo de pensamientos traen como consecuencia que los niños fundamenten sus primeras nociones de finanzas en creencias populares, tales como que “los ricos son afortunados”. Si un niño cree que la riqueza es resultado de la suerte y no del trabaja duro y la toma de  decisiones inteligentes, ¿cuál será su motivación para empezar a manejar el dinero responsablemente?

Recuerde que los hábitos tardan años en formarse, y si se transmite desde los primeros años la confianza, conocimientos y habilidades necesarias para asumir riesgos, ahorrar para “tiempos de sequía”, determinar si están en capacidad de asumir una deuda y ‘guardar’ para la vejez, entonces sus hijos tendrán las herramientas para lograr un futuro financiero próspero sacándole partido al sistema financiero.

La Educación Financiera en la escuela:

Varios organismos internacionales como la OCDE han recomendado enseñar Educación Financiera en los colegios como parte del currículo, tomando en consideración el tiempo que requiere generar hábitos responsables y duraderos en las personas. Esta recomendación fue reforzada por la crisis económica de 2008, entre las causas se encuentra la falta de conocimiento y criterio de los consumidores financieros a la hora de evaluar los riesgos y beneficios a los que se someten a la hora de entablar relaciones con el sistema financiero.

Aunque hoy el 70% de los diez países con mayores puntajes en conocimientos financieros según PISA 2012 han integrado la educación financiera en sus programas escolares o universitarios, existen barreras que dificultan su masificación como la falta de apoyo político, de recursos, de organización del plan de estudios, de liderazgo en la articulación entre entes públicos y privados o simplemente la falta de experticia en el tema.

 Gráfica 1: Comparativo resultados de los distintos módulos de la prueba PISA 2012

La OCDE recomienda que la educación financiera sea impartida en los colegios y sea parte de una estrategia nacional que establezca un marco de aprendizaje con objetivos, contenidos, métodos pedagógicos, recursos y planes de evaluación coordinada para asegurar la relevancia y la sostenibilidad a largo plazo. En Colombia, la estrategia nacional se encuentra en construcción bajo el liderazgo de “La comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera”.

Panorama internacional:

Gráfica 2: Resultados Prueba Pisa 2012 – Módulo Educación Financiera

A nivel global diferentes encuestas nacionales muestran que los adultos jóvenes (en la edad de transición entre el colegio y la universidad) tienen niveles bajos de educación financiera, esto se traduce en la incapacidad para elegir los productos financieros adecuados y, a menudo una falta de interés en su planeación financiera. En Estados Unidos por ejemplo, seis encuestas aplicadas entre 1997 y 2008 por la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, para evaluar los conocimientos financieros de estudiantes en el último grado de preparatoria, encontraron consistentemente bajos niveles de educación financiera.

Algunas cifras presentadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), así lo demuestran:

• En Dinamarca el 73% de los jóvenes afirman tener muy poco conocimiento o, incluso, ninguno sobre los tipos de interés.
• En el Reino Unido el 96% de los adolescentes dicen que se preocupan solo por tener dinero diariamente.

Panorama nacional:

El programa pionero de la educación financiera para niños en Colombia se denominó “Finanzas Para el Cambio”, (2005), y pretendía insertar paulatinamente en la educación básica y media conceptos de esta área del saber, como parte de los currículos escolares de las Instituciones Escolares del país. Este programa fue desarrollado por la Fundación Dividendo por Colombia, la Fundación Corona y Citibank-Colombia, y mediante alianzas estratégicas con las Secretarías de Educación de Bogotá, Cartagena y Medellín, y organizaciones como Actuar por Bolívar, Microempresas de Antioquia y la Fundación Mamonal.

El segundo programa, que tuvo un alcance mayor fue el “Programa de Educación Financiera”, apoyado por la Fundación Bancolombia (2009). Durante sus cuatro años de duración el programa atendió a 175 instituciones educativas en 39 entidades territoriales. Se formaron más de 4.000 docentes, más de 13.000 padres de familia y 128.249 estudiantes.

En la actualidad distintas entidades que conforman el sistema financiero concentran esfuerzos en la atención de este público específico, tal es el caso del Banco de la República, entidad que a través de dos talleres dirigidos a niños entre los 6 y 12 años de edad, les enseña la importancia del ahorro y les explica en qué consiste el universo de los billetes y las monedas. Con estos talleres han logrado la asistencia de más de 6.000 niños a nivel nacional.

Así mismo, Banca de las Oportunidades está comprometida con la Educación Financiera,  por esta razón ha trabajado directamente con la población más vulnerable, así como con los microempresarios, los niños y los jóvenes, a través de programas presenciales, virtuales y masivos para llegar a más de un millón de colombianos. Uno de estos es el programa piloto de Educación Financiera virtual (e-learning), dirigido a estudiantes de diferentes colegios de Bogotá y Bucaramanga, experiencia que les permite ser conscientes sobre temas como el ahorro, el crédito, el presupuesto y el aseguramiento para generar cambios en su comportamiento.

Asobancaria y el Ministerio de Educación Nacional

Desde 2011, la Asobancaria y el Ministerio Nacional de Educación han sido aliados en la construcción del Programa de Educación Económica y Financiera, proyecto enmarcado en las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014: “el Gobierno y el Banco de la República, con la participación del sector privado crearán una estrategia nacional para brindar educación económica y financiera de calidad a la población colombiana de todos los estratos socioeconómicos y niveles de bancarización”.

A lo largo de estos años se han sumado saberes técnicos y financieros para promover el desarrollo de acciones que reviertan en una estrategia nacional en materia de educación financiera, impulsados no por un compromiso mediático, sino por una genuina voluntad de parte de los bancos en Colombia de transmitir los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma de decisiones informadas y las actuaciones responsables en los contextos económicos y financieros.

Los resultados obtenidos han sido múltiples, entre ellos la publicación del “Manual de Orientaciones Pedagógicas en la Educación Financiera” (2013), la realización de un piloto del programa (2014) que llegó a 120 instituciones educativas del país, los manuales operativos y de formación docente para el programa de Educación Financiera y Económica (2014), además de las fichas didácticas para cada curso (1-11) para facilitar el aprendizaje de estos temas, con juegos, preguntas, y actividades didácticas (2016).

Adicionalmente al programa desarrollado junto con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria junto con sus afiliados, trabaja en actividades puntuales que refuerzan los conocimientos en educación financiera en los niños, tales como el Global Money Week en el mes de marzo y el Mes Internacional del Ahorro en el mes de octubre.

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Para fortalecer la seguridad de los billetes y mantener la confianza del público en el efectivo, a partir de marzo de 2016 el Banco de la República pondrá gradualmente en circulación una nueva familia de billetes que contará con elementos de seguridad de última tecnología, la cual estará compuesta por seis denominaciones: $2.000, $5.000, $10.000, $20 000, $50.000 y $100.000.

Estudios técnicos y pruebas de laboratorio realizadas en el Banco permitieron confirmar que los actuales y avanzados elementos de seguridad ofrecidos en el mercado internacional serán incorporados en la nueva familia  para hacerlos menos vulnerables contra la falsificación, más resistentes al uso, y para que tengan un mejor reconocimiento por parte del público.

Los nuevos billetes, que circularán simultáneamente con los actuales, darán continuidad al concepto de biodiversidad de la familia de monedas que comenzó a circular en junio de 2012, ilustrando emblemáticos paisajes colombianos. Además, acatarán leyes aprobadas por el Congreso de la República que pretenden exaltar a los expresidentes Carlos Lleras Restrepo y Alfonso López Michelsen, a nuestro nobel de Literatura Gabriel García Márquez y al sombrero vueltiao, símbolo cultural de la Nación.

La nueva familia también rinde homenaje a dos destacadas mujeres colombianas de la historia reciente del país: la artista Débora Arango, quien plasmó en sus obras la realidad cotidiana de la mujer en Colombia, pretendiendo reivindicarla, en las cuales denuncia la violencia de una sociedad con prejuicios tradicionales; y la antropóloga Virginia Gutiérrez, cuyo trabajo de investigación aún está vigente y es una de las claves para entender, no solo los fenómenos familiares, sino la evolución de la economía y la sociedad colombiana durante los últimos dos siglos.

Dentro de los personajes de la nueva familia de billetes se mantendrá la imagen del poeta José Asunción Silva, quien realizó valiosos aportes a la poesía y a la literatura de Hispanoamérica.

Cabe destacar que la nueva familia de billetes tendrá una nueva denominación: el billete de $100.000, que cumplirá con las necesidades actuales de la economía y reducirá los costos de transacción (menor número de billetes, mayor facilidad de transporte y agilidad). Expresada en dólares, esta nueva denominación equivale a aproximadamente US$31 y estaría en niveles similares a los de otras economías de la región y por debajo de los de países desarrollados.

El cronograma con el cual se pondrá a circular la nueva familia de billetes en 2016 es el siguiente:

• Primer trimestre: billete de $100.000
• Segundo trimestre: billete de $20.000
• Tercer trimestre: billete de $50.000
• Cuarto trimestre: billetes de $10.000, $5.000 y $2.000

Para el lanzamiento de cada una de las denominaciones el Banco realizará una campaña de divulgación nacional que contempla la entrega de material informativo al público, como afiches, folletos, videos educativos y la transmisión de mensajes institucionales por la televisión nacional, entre otros.

Lo invitamos a estar pendiente del lanzamiento del billete de $100 mil que se realizará el próximo jueves 31 de marzo y de los lanzamientos posteriores de cada una de las piezas que componen esta nueva familia de billetes, para que las conozcan,  identifiquen sus características y elementos de seguridad y multipliquen esa información entre sus familiares, amigos y conocidos.

De esta manera, estaremos uniendo esfuerzos para informar a la población del país sobre el lanzamiento y las especificaciones de cada una de las denominaciones ya que se mantenga la confianza hacia el papel moneda dentro de la comunidad.

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Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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La norma concedía como beneficio devolver a las personas naturales dos (2) puntos del IVA pagado cuando los bienes adquiridos estuviesen gravados a la tarifa general y del 5%, siempre y cuando se hubiese utilizado como medio de pago tarjetas crédito o débito.

¿Cuáles fueron beneficios de esta medida?

La devolución del IVA estimuló la utilización de tarjetas crédito y débito como medio de pago, esto redunda en un uso más eficiente del capital, mayor seguridad personal, y la reducción de la informalidad y evasión en el país. Adicionalmente benefició al tarjetahabiente y generó información para la administración tributaria, contribuyendo al control de las operaciones.

¿Cuánto le costaba a la economía del país sostener este beneficio?

El costo expresado en millones de pesos corrientes, durante la vigencia de la norma desde el año 2004 hasta el 2014, de acuerdo con los valores devueltos se puede apreciar en la siguiente tabla:

Razones por las que se derogó este beneficio:

1. Necesidad fiscal por parte del gobierno nacional.

2. Costos y problemas asociados al proceso de devolución.

3. La existencia de otras alternativas para estimular la utilización de dinero plástico y servicios de banca móvil, ofrecidas por las entidades financieras, como puntos, descuentos, promociones, bonos y millas en aerolíneas.

Fuente: Dirección de Gestión de Ingresos DIAN 

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Con la expedición del Decreto 428 de 2015 y la Resolución 155 de 2015 del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio, en marzo de 2015, inició Mi Casa Ya, un programa que le facilita la adquisición de vivienda nueva urbana con financiación a través de un Subsidio Familiar de Vivienda (SFV) y un subsidio a la tasa de interés (de 4 puntos porcentuales sobre la tasa de interés pactada en el crédito hipotecario).

¿Cuáles son los requisitos para postularse a Mi Casa Ya?  

• Los hogares deben tener ingresos mayores a 2 SMMLV y de hasta 4 SMMLV ($1.378.908 – $2.757.816 para 2016).
• Ninguno de los miembros del hogar debe ser propietario de vivienda en el territorio nacional.
• Tener capacidad de crédito.
• No haber sido beneficiados de un SFV por parte de las Cajas de Compensación Familiar o Fonvivienda, ni de los subsidios a las tasas de interés en créditos de vivienda.
• Estar interesados en adquirir una vivienda nueva urbana con un valor mayor a 70 y de hasta 135 SMMLV ($48.261.780 – $93.076.290), que no esté ubicada en Bogotá D.C., o en sus municipios aledaños: Soacha, Cajicá, Chía, Facatativá, Funza, Fusagasugá, Girardot, Madrid, Mosquera y Zipaquirá.

¿Cuáles son los beneficios de este programa?

• Subsidio Familiar de Vivienda de hasta veinte (20) SMMLV a los hogares con ingresos superiores a dos (2) SMMLV y hasta tres (3) SMMLV. En 2015 $ 13.789.080.
• Subsidio Familiar de Vivienda de hasta doce (12) SMMLV a los hogares con ingresos superiores a tres (3) SMMLV y hasta cuatro (4) SMMLV. En 2016 $ 8.273.448.
• Cobertura a la tasa de interés de cuatro puntos porcentuales (4 pp) sobre la tasa de interés pactada con la entidad otorgante del crédito.

¿Cuál es el paso a paso del proceso de postulación?  

1. Diligenciar el Formato de Inscripción para Postulantes al Programa de Promoción de Acceso a la Vivienda de Interés Social dispuesto por Fonvivienda. Documento conformado por seis secciones: ingresos del hogar, datos del hogar postulante, localización solución de vivienda, solicitud de beneficios del programa (subsidio familiar de vivienda y subsidio a la tasa de interés), declaración juramentada, y miembros del hogar mayores de edad.

2. Presentar este formato junto con el trámite de aprobación del crédito hipotecario en un establecimiento de crédito. Allí se realiza la primera consulta, a través de un sistema de información en línea dispuesto por Fonvivienda, que valida toda la información para todos los miembros del hogar: que los números de identificación sean válidos, la tenencia de inmuebles en el territorio nacional, de acuerdo con los registros de la Superintendencia de Notariado y Registro; asignaciones previas de SFV según las bases aportadas por Fonvivienda y asignaciones previas de subsidio a la tasa de interés según la marcación de créditos desembolsados con este beneficio, además la entidad crediticia verifica que los ingresos familiares soportados por los solicitante del crédito se encuentran dentro del rango de ingresos sujeto del programa.

3. Si el sistema marca el estado “habilitado”, el postulante continuará con el trámite de vinculación al programa por medio de la segunda verificación. Si resulta positivo, el sistema marcará el estado “por asignar”.

4. Apenas Fonvivienda genere el SFV actualizará el estado a “asignado”, para que el establecimiento de crédito realice el desembolso, junto con el subsidio a la tasa de interés.

5. Inmediatamente se haya desembolsado el crédito, el vendedor de la vivienda puede tramitar el pago del SFV asignado al hogar beneficiario.

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