Le interesa: Este es el plan de ahorro para comprar el carro de sus sueños. 

Sin embargo, muchos no sabemos o no estamos completamente seguros de cómo reducir el gasto en servicios públicos de forma eficiente. Muchos de estos servicios se volvieron indispensables en nuestras vidas.

Por ello, en Saber Más, Ser Más hemos reunido algunas de las mejores formas en las que puede empezar a reducir el consumo de energía, agua y gas. Estos consejos le ayudarán a ahorrar dinero en sus facturas.

Ahorrando en la factura del agua

Para ahorrarse unos pesitos en el pago de su recibo del agua, usted puede:

•   Usar los filtros especiales e instalarlos en llaves y duchas. Estos filtros puede encontrarlos en cualquier almacén de cadena o tienda especializada; los mismos sirven para mejorar la fuerza del fluido y ahorrar dinero en este servicio público.
•   Hoy en día, los sanitarios están diseñados para el ahorro de agua, con elementos como la doble descarga. Si su inmueble tiene menos de cinco años de construido (o remodelada) es posible que los sanitarios del baño están diseñados para ello, si no es así, puede adquirir implementos de bajo costo y de fácil instalación en almacenes especializados. 
•   La lavadora debe utilizarse con la carga completa, no sólo ahorrará agua sino también energía y detergente. Para asegurar el correcto funcionamiento de la lavadora, programe un mantenimiento anual.
•   Enjuagar primero los platos rápidamente y cierre la llave mientras procede a enjabonarnos. No abra la llave hasta que tenga el último plato enjabonado.
•   Cuando se cepille los dientes, no hay necesidad de dejar correr el agua, moje el cepillo antes de empezar y utilice un vaso con agua para el enjuague.
•   Establezca un tiempo máximo para ducharse. Cierre la llave mientras se enjabona y ábrala únicamente para enjuagarse
•   Reparar las fugas en inodoros, grifos y lavavajillas para ahorrar 20 galones por fuga, por día.

Ahorrando dinero en la factura de energía eléctrica

Veamos ahora algunos consejos prácticos que puede seguir para ahorrarse unos pesitos en la siguiente factura de energía eléctrica:

•   Siempre que sea posible, aproveche la iluminación de la luz del sol.
•   Utilice colores claros en las paredes y techos, con ello, aprovechará mejor la iluminación natural y reducirá el número de bombillos encendidos.
•   Use bombillas ahorradoras y ubique las de mayor voltaje de acuerdo a la necesidad, en las zonas más claras use las de menor consumo. Por ejemplo, un bombillo de 100 vatios en una lámpara de mesa de noche, sería innecesario, con 60 es suficiente.
•   Apague las luces que no se estén utilizando.
•   Mantenga limpias las lámparas y las pantallas, aumentará la luminosidad sin aumentar la potencia.
•   Por su bajo consumo de este y los demás servicios públicos, se recomienda usar tubos fluorescentes donde necesite más luz y se necesite por más horas; por ejemplo, en la cocina.
•   Escoja un solo día a la semana para planchar. La utilización durante varios días a la semana, produce un gran consumo de energía.
•   Si tiene calentador eléctrico, vaya pensando en comprar una ducha eléctrica o mejor aún en instalar uno de gas. Los electrodomésticos, como por ejemplo la plancha, el secador de pelo, la aspiradora y los calentadores de agua se encuentran dentro de los de mayor consumo de energía.
•   Cierre bien la nevera, cuando la puerta queda abierta el consumo de energía es mayor para tratar de conservar el frío.
•   El uso de aparatos que funcionan con gas disminuye el consumo de energía eléctrica, como es el caso de la estufa y el calentador de agua.

Ahorrando en la fractura del gas

Existen hogares que cuentan con calefacción y refrigeración y estos resultan siendo los mayores gastos en las facturas de servicios públicos, por lo que reducir el uso de gas, calefacción y aire acondicionado debería reducir considerablemente sus facturas.

Aquí hay algunas maneras de ahorrar en los servicios públicos de gas:

•   Aísle mejor su hogar instalando rejillas de ventilación, sellando las fugas con masilla y usando persianas para desviar el calor cuando hace sol.
•   Limpie o reemplace los filtros HVAC y del horno al menos cada tres meses.
•   Cuando cocine tape las ollas, así necesitará menos tiempo para la cocción y consume menos energía.
•   Coloque en cada fogón el recipiente acorde a su tamaño.
•   Limpie con frecuencia los quemadores de la estufa a gas y cierre el fogón tan pronto retire una olla del fuego.
•   En la medida de lo posible, seque la ropa al aire libre, no en secadora, que es uno de los electrodomésticos de mayor consumo de energía.
•   La olla a presión consume 50% menos energía que una olla tradicional.

Todas estas estrategias o medidas de ahorro de costos en servicios públicos pueden no parecer mucho por sí solas, pero los ahorros realmente pueden sumarse y hacer una gran diferencia. Recuerde que cuenta con Saber Más, Ser Más para aprender estrategias creativas de ahorro. 

Siga aprendiendo de ahorro con: ¿Bonos o acciones?¿Cuál será la mejor inversión?

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¿Qué son las finanzas? 

El estudio de las finanzas corresponde a una rama de la economía que analiza el mercado de capitales, el valor del dinero en el tiempo, las instituciones que lo gestionan y las políticas para obtener recursos económicos. Por esto, se enfocan en aspectos como la inversión, elaboración de presupuestos, gestión de riesgos y el movimiento del dinero entre las personas, las empresas o el Estado. 

Le puede interesar: ¿Qué es el sistema financiero?

Esta rama ha contribuido al desarrollo de conceptos como las finanzas públicas, empresariales, los modelos cuantitativos, las finanzas personales, etc. Estos estudios se pueden aplicar a todos los niveles de la toma de decisiones: desde la de alquilar un automóvil o iniciar un negocio, hasta la decisión del director financiero de una gran empresa de entrar en la industria de las telecomunicaciones, o la decisión del Banco Mundial acerca de cuáles proyectos de desarrollo financiar.

Por ejemplo, al decidir si debe uno o no tener su propio restaurante, es necesario comparar los costos (como la inversión en instalar el local y comprar estufas, mesas, sillas y el resto del equipo que se requiera) con los beneficios inciertos (las ganancias futuras) que espera obtener durante varios años.

¿Para qué sirve entender las finanzas? 

El estudio y comprensión de las finanzas debería ser aprendido desde temprana edad. Al final, las finanzas se convierten en una herramienta muy poderosa para el día a día que usted puede aprovechar para: 

• Administrar sus recursos personales.
• Negociar y dominar con el mundo de los negocios.
• Beneficiarse de oportunidades profesionales interesantes. 
• Tomar como ciudadano decisiones bien fundamentadas de interés público.

Por esto, entre más lea y conozca este tema, lo podrá aplicar a su vida para que siempre tome las mejores decisiones económicas. 

Lecciones importantes que dejan las finanzas para manejar el dinero

Aquí le mencionamos unos de los consejos más importantes que nos enseñan las finanzas para manejar su economía personal para poder cumplir sus sueños y objetivos con más facilidad. 

• Ahorre desde que es joven: aproveche esos años donde todavía no tiene tantas responsabilidades financieras para ahorrar. Por ejemplo, tener que pagar los servicios, sostener a una familia, etc. 

Y si ya no es tan joven, empiece cuanto antes. En el momento de ahorrar e invertir, el tiempo es su mejor aliado. Así que entre más tiempo tenga para que su dinero crezca, mejor. 

• Antes de tener el dinero, haga un presupuesto: esto le ayudará a realizar un mejor seguimiento de sus gastos e ingresos, y asegurarse de que vivirá dentro de sus posibilidades. 

• Cuente con más de una fuente de ingreso: diversificar sus ingresos le permitirá distribuir el riesgo de depender de una única fuente económica y también aumentará sus ganancias. 

• Busque asesoramiento profesional: Ya sea que esté planeando su jubilación, iniciando un negocio o comprando una casa, puede ser útil obtener el asesoramiento de un asesor financiero que pueda ayudarlo a tomar decisiones informadas.

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Puede leer: ¿Cómo comprar casa con mal crédito?

¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Cuando tenga una idea aproximada del valor del crédito que necesita, así como del sistema de amortización y los plazos que quisiera, puede empezar a buscar las entidades donde puede solicitar el crédito.

Si aún no ha escogido una vivienda, puede solicitar una preaprobación y conocer de cuánto puede disponer.

Es recomendable que recoja la información de varias entidades para poder comparar los términos ofrecidos y así escoger donde iniciar el proceso.

Para empezar pregunte en el banco o entidad financiera donde tenga sus productos, a sus amigos que tienen crédito, o seleccionar dos o tres entidades de la lista y llamar al call center o visitar una de las oficinas.

A continuación se encuentra la lista completa de bancos especializados en crédito hipotecario, donde podrá consultar acerca de su crédito:

Qué comparar

• Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, organizar su flujo de caja o definir compromisos de pago con el vendedor, debe preguntar por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.  
• Facilidades para realizar pagos: es muy importante poder pagar con comodidad y sin contratiempos; así evitará retrasos y costos adicionales, pregunte en el banco si pueden descontar las cuotas mensuales directamente de su salario (esta figura se conoce como “libranza”); si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorros automáticamente y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito.   
• La tasa de interés: la diferencia puede significar una cuota más favorable.
• Costos del crédito: compare el valor del estudio del crédito, del avalúo y del estudio de títulos.
• Valor de los seguros, pues cada entidad tiene pólizas colectivas con diferentes valores y coberturas.

Haga clic para descargar un formato en el que puede ir anotando la información para luego comparar.

Conozca la guía completa para tramitar el crédito.

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1. Certificados de tradición y libertad, cuando el inmueble es usado, para revisar la historia del mismo. El certificado tiene un costo para 2018 de $16.300 por cada inmueble, es decir, si es un apartamento con garaje y depósito, necesitará tres certificados. Si solicita el certificado por medio electrónico tendrá derecho un descuento del 6% sobre la tarifa, es decir pagará $15.400.

2. Autenticación de la promesa de compraventa en Notaría, para 2018 el costo es de $4.284 más IVA por cada firma.

3. Gastos para el crédito hipotecario:

• Estudio de crédito, las tarifas de los bancos hipotecarios pueden variar, incluso algunos bancos no cobran el estudio del crédito. El valor promedio puede estar  entre $67.000 y $100.000. 
• Avalúo: El costo del avalúo representa el 1 por mil del valor comercial del inmueble.  
• Estudio de títulos:El valor a pagar varía en cada banco, un promedio del mercado es del 1.2 por mil sobre el valor comercial del inmueble, el valor máximo generalmente no supera 1 salario mínimo mensual.

4. Gastos de cierre:corresponden a los gastos que formalizan la transferencia de la propiedad del inmueble, para que sea el propietario legalmente y se registre la hipoteca sobre el mismo. Los gastos son los siguientes: 

• Gastos de registro: corresponden al registro de la escritura en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos.

Las tarifas plenas para los gastos de esta etapa son:

• Impuestos municipales: 1% sobre el valor de la venta. 

• Derechos de Registro:  

1. La vivienda que no es de interés social y que se encuentra entre $99’591.795 y $110’657.550 de pesos, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 4.71 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 70% del 4.71 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca. 

2. La vivienda que no es de interés social y que se encuentra entre $110’657.550 y $221’315.100 de pesos, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 5.3 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 70% del 5.3 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca. 

3. La vivienda que no es de interés social y que se encuentra entre $221’315.100 y $368’858.500 de pesos, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 5.6 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 70% del 5.6 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca. 

4. Además, la vivienda que no es de interés social y que sobrepase los $368’858.500 de pesos, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 5.7 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 70% del 5.7 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca. 

5. De otra parte, si la Vivienda es de interés social (VIS) o de interés prioritario (VIP) pero no es subsidiable, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 50% del 4.71 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 40% del 5 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca. 

6. Finalmente, si la Vivienda es de interés social (VIS) o de interés prioritario (VIP) y adicional hace merito a ser subsidiable, deberá pagar el 1% del valor de la venta para el impuesto de beneficencia, el 50% del 4.71 por mil del valor de la venta para el registro de venta y el 10% del 5 por mil del valor de la hipoteca para el registro de la hipoteca.

5. Gastos de instalación: corresponden a todos los necesarios para vivir en su nuevo hogar, se incluyen entre otros: 

• Mudanza 
• Rejas 
• Pisos 
• Bombillos o lámparas 
• Cortinas 
• Puertas, si faltan algunas 
• Activación de contadores de luz o instalaciones de gas 

Estos gastos pueden representar mucho dinero y si no lo ha presupuestado, afectará negativamente su flujo de caja, es importante que se anticipe a ellos.

 6. Gastos financieros: corresponden a los intereses del crédito de vivienda o la comisión del Fondo Nacional de Garantías, cuando se requiera. 

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Si su situación financiera no permite adquirir la vivienda que necesita

Revise si podría comprar esa “segunda opción” que sí sea acorde con su capacidad financiera. Si las opciones están muy lejos del presupuesto, seguramente debe pensar en una opción más realista. Si la diferencia no es tanta, lo más recomendable es enfocar sus esfuerzos en la gestión de su presupuesto, ya sea para ahorrar más dinero para la cuota inicial o disminuir su nivel de endeudamiento.

Aprenda a crear y administrar un presupuesto.

Si está listo financieramente para comprar la vivienda que desea

Inicie entonces el proceso de compra de vivienda adelantando las siguientes actividades:

1. Reunir los dineros para la cuota inicial. Si la vivienda que piensa adquirir es de Interés Social, estos dineros debe consignarlos en una Cuenta de Ahorro Programado. 
2. Tramitar la solicitud del Subsidio Familiar de Vivienda si piensa utilizarlo para la compra. Aquí le explicamos cómo.
3. Inicie la búsqueda de su nueva casa de acuerdo con los siguientes criterios. Aprenda cómo
4. Aprenda cómo obtener el crédito hipotecario para que inicie los trámites.

Aprenda también sobre: 

-Viviendas en propiedad horizontal

-Compra de vivienda sobre planos

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Ser un propietario feliz, depende en gran medida de la preparación que realice, evite las decisiones apresuradas. 

Contestando las siguientes preguntas, podrá determinar si se ha preparado correctamente para comprar vivienda. Si alguna de sus respuestas es negativa, aún puede mejorar su preparación: 

Tips:

-Haga muy bien las cuentas: además de la cuota inicial, requiere dinero para los gastos de cierre (escrituración y registro) e instalación en el nuevo hogar. 

-Si va a usar un crédito, prefiera los hipotecarios pues generalmente ofrecen buenas alternativas de tasas de interés, plazos, seguros y disminución de impuestos, conozca las ventajas.

-Evite tomar deudas para la cuota inicial. 

-El valor del crédito para comprar vivienda depende de su capacidad de pago y nivel de endeudamiento. 

–La calificación que tenga ante las centrales de riesgo será muy importante a la hora de tramitar su crédito.

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Los créditos hipotecarios pueden otorgarse mínimo a 5 años (60 meses) y máximo a 30 años (360 meses). Entre más corto sea el plazo el valor de las cuotas es más alto, lo que requiere una mayor capacidad de pago, sin embargo, se pagan menos intereses ya que en cada pago se hace un mayor aporte a capital.

Observe cómo en un crédito de $1.000.000 disminuye el valor de la cuota mensual a medida que aumenta el plazo:

(*) Se supone una variación del 3% en el IPC, para una tasa de UVR+12,40
Cuota constante en UVR. Tasa tomada como ejemplo a partir de la máxima autorizada. No incluye estimación de seguros. 

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• Si decide cambiar de inmueble y aún debe dinero al crédito hipotecario, debe en primer lugar cancelar al banco lo pendiente.

• Algunos compradores proponen quedarse con la deuda y seguir pagándola, en estos casos debe realizar la subrogación del crédito al comprador, si no lo hace, la obligación sigue a su nombre y si el comprador falla en los pagos, usted deberá responder.

• Al vender debe tener en cuenta sus gastos como vendedor, utilice la siguiente calculadora para estimar el monto.

Lo invitamos a utilizar la siguiente calculadora.

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