Todos en algún momento se han enfrentado a situaciones en las que su situación económica se complica y se ven obligados a recurrir a terceros para aliviar un poco la carga económica. En otras ocasiones los papeles se invierten y usted es el que aporta para mejorar la situación financiera de alguien más. Sin embargo, ¿Qué pasa cuando el tiempo avanza y no ve su dinero de vuelta? ¿Qué debería hacer para recuperar su deuda? 

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Solucione la falta de pago de una deuda con estos tips 

Antes de empezar, es importante aclarar que siempre que preste plata debe asegurarse de dejar por escrito un acuerdo de pago claro, donde ambas partes firmen su participación y compromiso de cumplir con este. No importa si le presta a un familiar o desconocido y si es  mucho o poco dinero.  Si no hay un acuerdo de pago, cheque, letra de cambio, pagaré, acta de conciliación o sentencia, entre otros, todo el proceso va a ser más difícil. 

• Negocie con el deudor

En un mundo ideal las personas pagan toda la plata que deben a tiempo. Sin embargo, las circunstancias de las personas cambian sin avisar y su capacidad para cumplir se ve afectada. Por esto, es importante que hable con su deudor nuevamente para entender la realidad detrás del incumplimiento. Así será más fácil intentar llegar a un mejor acuerdo de pago que funcione para ambas partes. 

• Inicie un proceso monitorio 

Si la anterior alternativa no funciona, empiece un proceso monitorio, el cual está diseñado para que un juez declare la existencia de la deuda y quién está obligado a pagarla. Además, este proceso no requiere de un abogado, ni pagos adicionales. 

Para más información entre a la página del Ministerio de Justicia y del Derecho.  

Si ninguna de estas alternativas funciona, acuda a acciones legales 

Usted puede cobrar forzosamente una deuda; para ello cuenta con recursos legales como presentar una demanda a través de la cual solicita al juez civil o al de pequeñas causas, ordenar el pago de lo que se debe o hacer cumplir la obligación 

A la demanda deberá anexar el documento que demuestre la existencia de la obligación no pagada, denominado “título ejecutivo”; por ejemplo, la letra de cambio, el pagaré, el contrato de arrendamiento donde conste el valor y los días para el pago del arriendo, los acuerdo de pago, el acta de conciliación o la sentencia que impone obligaciones de pagar una suma de dinero. Sin este documento no podrá presentarse la demanda.

La demanda debe presentarse frente al juez civil del lugar donde vive la persona que le debe el dinero. Una vez haya presentado la demanda, y si el juez considera que se cumplen los requisitos, ordenará al deudor incumplido pagar lo que se debe, en determinado plazo. Asimismo embargarán sus bienes, esto le impedirá al deudor disponer de ellos. Por ejemplo, no podrá venderlos. 

Si en el plazo otorgado por el juzgado, el deudor no realiza el pago, se ordenará seguir adelante con el proceso, se realizará el ajuste formal de la cuenta, para actualizar los valores que se deben (liquidación del crédito), se dispondrá avaluar los bienes del deudor, para después venderlos (remate) y con el producto de esa venta pagar la deuda que motivó la interposición de la demanda.

Tres requisitos generales para presentar una demanda

1. Identificación y domicilio de las partes y del abogado: en caso de que sea necesario contar con sus servicios, por ejemplo si el valor de lo que se reclama en la demanda judicial (cuantía) supera los 40 Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes. Si el valor es menor podrá presentar la demanda sin abogado.
2. Relato de las circunstancias en las cuales nació la obligación: precisando el valor de la deuda o las obligaciones que se incumplieron. Por ejemplo: celebración de un contrato de arrendamiento del local comercial, en el cual se pactó el arriendo en $100.000, los cuales debían ser pagados los 5 primeros días de cada mes.
3. Petición sobre los valores que deben pagarse: 
   1. Valor de la deuda
   2. Intereses no pagados durante el plazo otorgado para el pago

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Acompañamiento a deudores, cómo pagar mis deudas en tiempos de crisis. 

La entrada ¿Qué hacer si no le pagan una deuda?: Le contamos aparece primero en Saber más, ser más.

La entrada Documentos importantes: Una guía rápida para agilizar sus procesos aparece primero en Saber más, ser más.

El Fondo de Reserva: tranquilidad financiera en momentos difíciles

Establezca una meta de ahorro que le permita contar con 4 o 6 cuotas del crédito hipotecario ya que aunque trabaje con el mismo esfuerzo, factores externos y fuera de su control pueden afectar la estabilidad financiera de su familia.

Las medidas preventivas nunca sobran ya que si se presenta una emergencia, acumular tres o cuatro cuotas sin pagar implicarán un proceso de cobro jurídico.

El Presupuesto

Elabore y mantenga su presupuesto, es decir, el plan que muestra qué va a hacer con el dinero que recibe, es decir le ayuda a tomar el control. Si toma el tiempo necesario para elaborarlo y hacerle seguimiento, podrá lograr sus metas de ahorro, de tener un Fondo de Reserva y de pagar sus deudas. Sabrá en qué se gasta su dinero y podrá prever si vienen problemas, es más, anticiparse a ellos. Aprenda a elaborarlo y cómo cumplirlo.

Control del flujo de efectivo

El presupuesto sin control tiene un alto riesgo de incumplimiento. Si sale de su casa y gasta inconscientemente, ese dinero terminará faltando. Si ve problemas lleve un control diario hasta que tenga más conciencia de los gastos mensuales. El flujo de efectivo le permite ver los ingresos y en qué se fueron gastando realmente, luego puede compararlo contra el presupuesto, es decir lo planeado y hacer los ajustes que se requieran.

Los Fondos de Reserva, reducen su vulnerabilidad en eventos inesperados, no sólo le servirán para seguir pagando su vivienda, sino para sobrellevar cualquier calamidad, ¡esfuércese por tener su Fondo de Reserva!

Aprenda a detectar y manejar las señales de alerta.

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• Pregunte en su banco la fecha de pago y cómo funciona cuando el día es festivo.

• Cada mes revise el día del pago y organice con tiempo la forma en que va a pagar, evite olvidos o inconvenientes de último minuto.

• Si la fecha de pago no concuerda con el día en que tiene el dinero para pagar, solicite al banco que la fecha de pago se corra para el día que más le sirve.

• Trate de pagar el valor mínimo o un poco más, no deje de pagar $2.000 o $5.000, porque aunque sea muy poco queda registrado como un valor en mora.

• Busque la forma más sencilla de efectuar los pagos, puede evitar filas y desplazamientos si usa uno de estos mecanismos:
• Débito automático: descontar de una cuenta de ahorros o corriente el valor de las cuotas.
• Pagar por teléfono o línea de audiorespuesta de los bancos o con los servicios de Banca Móvil.
• Pagos por Internet.
• Libranza: funciona para los empleados, se descontará directamente de su salario el valor de la cuota, el trámite en el área de Recursos Humanos es sencillo y en algunos casos, los bancos ofrecen beneficios por utilizar esta forma de pago.

Haga su planeación financiera

El mayor temor al obtener un crédito es no poder pagarlo por problemas financieros causados por desempleo, dificultades de salud, pérdida en un negocio, etc. Este riesgo sólo podremos mitigarlo con una adecuada planeación financiera.

Algunas personas prepagan lo más posible para terminar de pagar el crédito cuanto antes, es una buena estrategia, otras prefieren conservar el crédito por sus beneficios o porque requieren parte de su ingreso para otros fines, en este caso es muy importante contar con herramientas fundamentales de planeación financiera como son el Fondo de Reserva, el Presupuesto y el Flujo de Caja. ¡Conózcalos y aplíquelos! 

Cuando la situación es más compleja, es importante que sepa cómo actuar ante las señales de alerta, haga clic aquí para aprender.

Revise los extractos y proyecciones

Gastará poco tiempo y estará seguro del comportamiento del crédito, la información adicional que el banco incluya en los sobres puede ser de mucha importancia; para su comodidad, pida en el banco que le envíen las comunicaciones a su correo electrónico.

Conozca y cuide los costos del crédito

• Conozca cuál es la tasa efectiva anual del crédito y los otros costos que afectan las cuotas.
• Pagar oportunamente es la recomendación más importante para no incrementar los costos del crédito.
• Los prepagos o abonos extraordinarios son las sumas de dinero que se abonan al crédito adicionales a la cuota pactada, al realizarlos debe menos dinero y paga menos intereses.
• Si desea hacer un abono extraordinario, pregunte en su banco por qué valor vale la pena realizarlo y qué efecto puede obtener, por ejemplo adelantar cuotas, reducirlas o disminuir el plazo.

Cuide su límite de crédito

Si siente que el ingreso mensual apenas alcanza para pagar lo que debe, no trate de adquirir nuevas obligaciones hasta que logre disminuir el endeudamiento actual.

Conserve la documentación de su crédito

Organice un archivo con toda la documentación relativa a la compra del inmueble y a la adquisición del préstamo, le serán útiles para cualquier trámite, haga clic aquí para conocer los más importantes.

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Cuando compra vivienda tiene dos nuevos retos: pagar su crédito y conservar de la mejor manera su propiedad. Darle un excelente manejo a su crédito le traerá beneficios como los siguientes:

1. Construir un patrimonio, su vivienda sólo será completamente propia cuando acabe de pagar el crédito, con cada cuota posee un porcentaje mayor de esta.

2. Mantener la cobertura de los seguros, con el pago de cada cuota paga las primas de los seguros de vida, incendio y terremoto, cuando se presentan retrasos en los pagos, se pueden perder las coberturas.

3. Disminuir los costos de adquirir vivienda, pagando oportunamente cancelará los costos mínimos de financiación, es decir, los intereses pactados; cuando hay atrasos debe pagar intereses adicionales de mora y en caso de retrasos importantes, gastos de cobranza como honorarios de abogado. Pagando cumplidamente ahorrará dinero.

4. Tener un buen historial de crédito y las puertas abiertas para nuevos créditos. Cumplir con sus pagos le permitirá tener una reputación de buen cliente y será más sencillo obtener créditos necesarios en el futuro, para educación, remodelación o viajes. Al solicitar empleo, el buen manejo de los créditos es una excelente referencia, muchas empresas consultan el historial como una forma de conocer la responsabilidad con que una persona atiende sus compromisos.

Evitar cobros jurídicos

Los recursos que los bancos prestan corresponden a los dineros de los ahorradores, de manera que deben hacer un gran esfuerzo por recuperarlos. Cuando hay fallas en los pagos los bancos deben utilizar mecanismos cada vez más intensivos para lograr la recuperación; estos pueden iniciar con llamadas para establecer acuerdos de pago y llegar hasta instaurar una demanda para recuperar por la vía jurídica el dinero, pasando por embargos o el remate de las viviendas. Evite estos inconvenientes y los costos que implican.

Conozca cómo actuar cuando tiene problemas para el pago.

Aprenda las claves para estar tranquilo con su crédito hipotecario.

La entrada Dé un buen manejo a su crédito hipotecario: Le contamos aparece primero en Saber más, ser más.

1. Instalándose en su nueva vivienda

Consejos para iniciar su vida como propietario.

2. Cómo ser un buen vecino

Todos queremos tener buenos vecinos, usted también debe serlo.

3. Conserve su inmueble y su inversión

Bienestar para usted y protección para su inversión.

4. Ahorre en servicios públicos y cuide el medio ambiente

Sencillos consejos, grandes beneficios.

5. Venta de su inmueble

Si decide cambiar, aprenda qué debe tener en cuenta. 

La entrada Cómo mantener su vivienda y su inversión: Le aconsejamos aparece primero en Saber más, ser más.

Para saber si ser propietario es para usted siga solo tres pasos:

Paso 1: Conozca las implicaciones de comprar

• Requiere dinero para la cuota inicial, para los gastos de estudio de crédito, escrituración, registro, instalación y los gastos mínimos para adecuar el inmueble, conózcalos a detalle en: ¿Cuánto cuesta comprar vivienda?

• Debe efectuar mantenimiento y reparaciones al inmueble con el fin de mantener su valor.

• Es responsable del pago de impuestos predial y de valorización.

Cuando comprar exige un esfuerzo financiero importante, pueden presentarse situaciones como estas:

• Disminuirá el dinero para vacaciones, ahorros, cambio de vehículo, o proyectos como el de iniciar un negocio propio.

• Tendrá que ahorrar en algunos gastos, como comidas fuera de casa, vestuario o viajes de fin de semana.

• Se hará necesario distribuir mejor los ingresos para cumplir gastos futuros.

Para algunas personas, estos sacrificios no tendrán mayor relevancia porque consideran más importantes las ventajas de ser propietario, pero para otras el cambio puede significar desmejorar su estilo de vida, reflexione sobre estos posibles cambios y determine si está dispuesto a asumirlos.

Paso 2: Analice ahora las ventajas que tendría ser el dueño de su vivienda 

• ¡Vivir en su casa!, tener un sitio propio da a la familia tranquilidad y estabilidad, ya que al finalizar los pagos, no tendrán que preocuparse por pagos mensuales de arrendamiento.

• Constituir un patrimonio, una fuente de seguridad financiera e independencia.

• Aprovechar el beneficio del Subsidio de Vivienda, si los ingresos de su familia son menores a cuatro salarios mínimos.

• Invertir. Si pagaba arriendo, al comparar los pagos mensuales ya no serán un gasto pues al final el inmueble es suyo. 

• Obtener beneficios tributarios si usa crédito hipotecario disminuyendo la base de retención en la fuente. 

• Realizar mejoras o modificaciones al inmueble de acuerdo con sus necesidades. 

• Para algunas personas vivir en casa propia es una gran satisfacción. 

Paso 3: Analice las siguientes preguntas

Si la respuesta a la mayoría de ellas es No, probablemente no es el momento de comprar y sea mejor arrendar un inmueble o vivir con su familia, por ahora:

• Después de conocer las implicaciones de comprar, ¿ve que en su caso son más las ventajas?
• ¿Sus ingresos y gastos le permiten contar con ahorros y excedentes de dinero?
• ¿Para usted es importante tener casa propia y quiere dar prioridad a ese sueño?

Aprenda sobre las ventajas y desventajas de arrendar.

Continúe con: ¿Puede comprar vivienda ahora?

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Tips básicos

1. Analice si cuenta con los ingresos suficientes para cubrir los gastos y las obligaciones que demanda un carro, como por ejemplo: las cuotas de pago, los impuestos, la póliza de seguros, la documentación (Soat y revisión técnico mecánica), los repuestos, el mantenimiento preventivo, y no menos importante: la gasolina.

2. Si considera que puede cubrir con todo lo que le contamos en el punto número uno, es momento de buscar su vehículo. Pero antes, pregúntese qué tipo de carro necesita. Para responder a esta pregunta es recomendable analizar el uso que le daría, el espacio de parqueo de su residencia, así como su estilo de vida actual y futuro. Ahora sí decida, ¿una camioneta o un carro pequeño?

3. Asesórese de una persona que tenga un amplio conocimiento en vehículos, él o ella podrían aconsejarlo de acuerdo con sus necesidades y lo hará caer en cuenta de características básicas como el espacio, la potencia del motor y el consumo del combustible (factor indispensable para su bolsillo).

4. Durante este proceso de búsqueda revise varias opciones, compárelas y saque conclusiones. No cometa el error de dejarse llevar por la ansiedad y decidirse por el primero que vea, y mucho menos dejarse convencer tan fácilmente con frases comunes utilizadas por los vendedores para cerrar inmediatamente la compra.

5. Más allá del diseño y el color, fíjese en la seguridad y confiabilidad que le ofrece el vehículo en caso de sufrir algún accidente de tránsito. ¿Cómo puede comprobar qué tan seguro es?, prestándole atención a los elementos de seguridad activa (los frenos, las llantas, la suspensión, la dirección, etc.) y pasiva (airbag, cinturones de seguridad, etc.) del carro.

Tips para tener en cuenta si el carro es usado

1. Aunque escoger un carro usado reduce significativamente el dinero que necesita para la compra, es importante que analice las condiciones en que lo entrega su anterior propietario. Para esto es indispensable fijarse en las diferentes partes del carro, analizar el estado de la carrocería, la pintura y la tapicería. También revise que no exista humedad o corrosión en los pisos, si es necesario retire la alfombra. ¿En qué condiciones están?

2. Compruebe el valor comercial del vehículo, teniendo en cuenta el año, el modelo y el kilometraje. Recuerde que este precio disminuye anualmente debido a la amplia oferta de vehículos y el valor del dólar en las bolsas internacionales.

3. Acérquese a un sitio de confianza especializado en peritaje, es decir, dedicado a realizar diagnósticos mecánicos de carros, para detectar posibles problemas que pueda tener el vehículo.

4. Exija un certificado de tradición reciente que le permita conocer la vida del vehículo y las operaciones mecánicas a las que ha sido sometido.

5. Si ya escogió su carro, tome las siguientes recomendaciones finales y revise la tarjeta de propiedad original del vehículo, fotocopia del seguro y los recibos originales de pago de impuestos de los últimos cinco años.

6. Lleve el carro a la División de Automotores de la Dirección de Policía Judicial e Investigaciones (Dijin) para cerciorarse de que no tiene un pasado oscuro.

Tips a tener en cuenta si el carro es nuevo

1. Pida la ficha técnica del vehículo y revísela detalladamente, de tal manera que coincida con el carro que le están ofreciendo.

2. Dígale al vendedor que le gustaría probar el carro. De esta manera usted podrá analizar si hay pérdida de líquidos (goteo), si el sonido del motor es suave y parejo, si la caja de cambios es suave y precisa, así como el sistema de dirección, etc.

3. Asegúrese de tener copia de todo, empezando por la hoja de pedido en donde está escrito el precio de la compra, el color del carro que usted eligió, los accesorios del vehículo, así como los gastos de la matrícula, la fecha de entrega, etc.

4. No pierda de vista la factura de compra, la garantía del fabricante y el manual del conductor.

5. Al recibir las llaves verifique que esté todo en orden. Por ejemplo que no existan desperfectos en la pintura, que los vidrios estén en buen estado, que las puertas abran y cierren correctamente, que los limpia-parabrisas y plumillas funcionen adecuadamente, así como los seguros, etc.

Tips para la financiación de la compra

Si definitivamente no cuenta con el dinero suficiente y en efectivo para la compra del auto, recuerde que puede financiarlo a través del crédito para vehículo que ofrecen las entidades financieras y bancarias. Esta alternativa de préstamo puede ser de dos tipos: para la adquisición de vehículos nuevos o usados, por tal razón cada uno tiene condiciones y restricciones particulares.

1. Averigüe el porcentaje de financiamiento. Para un carro usado puede ser hasta del 70%, mientras que para un carro nuevo puede ser hasta el 100%.

2. Tenga en cuenta la tasa, cuota y plazo que se mantendrá durante la vigencia del crédito.

3. Revise con anticipación las políticas de crédito y aprobación que exija la entidad financiera o bancaria que sea de su interés.

4. Por último, analice y compare para tomar una buena decisión financiera.

La entrada Recomendaciones clave para comprar vehículo aparece primero en Saber más, ser más.

Los compromisos mensuales para pagar sus deudas como la cuota de un carro, tarjeta de crédito o préstamos para libre inversión, disminuyen los recursos para el pago de la cuota del crédito hipotecario.

En Colombia el porcentaje máximo del ingreso que puede dedicar al pago de una vivienda es del 30%, por lo que es recomendable revisar el porcentaje del ingreso destinado al pago de deudas. Si este es elevado, establezca un plan para bajarlo un poco antes de comprar, así tendrá más disponibilidad para el crédito de vivienda. Haga clic para utilizar la siguiente calculadora. 

La experiencia crediticia y las centrales de riesgo

Tener créditos y el buen o mal manejo que haya dado a estos hacen parte de su experiencia crediticia.

Para pedir un crédito hipotecario y en general para su vida, es importante tener buenos reportes ante las centrales de riesgo.

Si ha tenido problemas de pago en el pasado, existen maneras de solucionarlos. La Ley Habeas Data establece que podemos conocer, actualizar y rectificar nuestra información personal comercial, crediticia, financiera y de servicios, que se encuentra en las centrales de información.

La Ley prevé que la información de carácter positivo permanecerá de manera indefinida. Si tiene reportes negativos que registren una mora inferior a dos años, la información permanecerá el doble del tiempo de la mora, contado a partir del pago de la obligación.

Si la mora es igual o superior a dos años, la información permanecerá por cuatro años, contados a partir de la fecha de pago de la obligación. Una vez se cumplan estos tiempos su reporte tendrá un estatus positivo.

Consultas

Si tiene dudas sobre su reporte puede consultarlo así:

• En la central CIFIN: Puede hacerlo personalmente en las oficinas presentando su documento de identidad. Si necesita hacerlo a través de un tercero, requiere una autorización autenticada ante notario público y original y fotocopia de su documento de identidad. El tercero debe llevar su propio documento de identidad.

• Central DataCrédito: En www.datacredito.com puede consultar el reporte o en las oficinas de atención. 

Reclamaciones o solicitudes

Si encuentra errores en la consulta o si logra pagar una deuda y quiere que se corrija el reporte, entregue en las oficinas de la central correspondiente una carta con la solicitud y anexe los paz y salvos, el tiempo máximo para atender el reclamo es de 15 días hábiles, período que se puede prorrogar hasta por ocho días hábiles adicionales.

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Al comprar vivienda siempre necesitamos gastar dinero, ciertos gastos serán inevitables y otros podemos dejarlos para después.

Entre los gastos más frecuentes que no podemos evitar se encuentran por ejemplo el cambio de guardas, el arreglo de puertas y ventanas y remodelaciones menores entre otros en el caso en que sea vivienda usada, si es vivienda nueva seguramente los gastos de traslado e instalación serán los relacionados con la mudanza y mecanismos de seguridad si considera que son necesarios.

Adicionalmente al cambiar de casa, es natural querer estrenar muebles y accesorios, tenga cuidado con los gastos ya que puede estar arriesgando el pago de las cuotas del crédito, nuestra recomendación es que haga un buen presupuesto y se esfuerce por cumplirlo. Conozca un caso

Utilice la siguiente calculadora para prever sus gastos. Haga clic aquí para utilizarla

La entrada Paso 4: Realice un estimado de los gastos de traslado e instalación aparece primero en Saber más, ser más.