La palabra “crédito” se suele asociar con conceptos negativos tales como dolores de cabeza, impagable, embargos, llamadas de cobranzas; nada más alejado de la realidad, dado que si usted cumple con lo pactado con su entidad y es responsable con los motivos que lo impulsan a pedir dinero prestado, el crédito siempre se asociará con bienestar.

A lo largo de la vida, las personas solicitan dinero prestado para cumplir objetivos que difícilmente podrían alcanzar de otra forma, tales como la compra de una vivienda propia, educación, vehículo, entre otros. Cumplir este tipo de propósitos mediante un financiamiento responsable trae como consecuencia aumentar su patrimonio y mejorara su calidad de vida.

Para seguir contando con acceso a este aliado es importante corresponder al voto de confianza que las entidades financieras hacen cuando deciden prestarle dinero. Hoy, Saber Más, Ser Más, le presenta 8 ventajas de ser “buena paga” con las entidades financieras:

1. Historial crediticio

Cuando usted paga sus obligaciones a tiempo las centrales de información (Datacredito- Transunion) lo reportan como un deudor responsable, esta calificación se convierte en su mejor carta de presentación en el sector financiero.  

2. Acceso sin dificultad

El ser “buena paga”, le abrirá el abanico de posibilidades para obtener respuestas favorables y a tasas preferenciales a la hora de solicitar alternativas de financiamiento.

3. ¡Puntos a favor!

El pagar a tiempo su tarjeta de crédito le permitirá acceder a todos sus beneficios tales como acumular millas o puntos que luego podrá redimir en viajes, productos, servicios o incluso cajearlos por abonos a su deuda.

4. Seguridad

Al apostarle a la formalidad, usted tendrá la plena seguridad de que las condiciones pactadas con la entidad financiera estarán siempre en firme, además de tener todo un esquema de protección al cliente que garantiza sus derechos.

5. Tranquilidad financiera

Saber que sus cuentas están en orden, que no tendrá que lidiar con llamadas de cobranza, y que en caso de requerir financiamiento las puertas del sistema financiera estas abiertas, le permitirá concentrar su tiempo y mente en lo verdaderamente importante.

6. Posibilidad de invertir en su futuro

Endeudarse le permitirá cumplir algunas metas que son fundamentales para mejorar su calidad de vida, pero que no ha podido lograr por no tener a la mano el dinero que se requiere. Si usted es responsable con sus pagos, las entidades financieras estarán más que listas para prestarle el dinero que necesita para cumplir estos objetivos.

7. Poder de multiplicación

Tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios durables que puedan aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial. Sería lamentable perder buenas oportunidades de inversión por la falta de acceso a recursos de financiamiento.

Recuerde:  el financiamiento será su aliado siempre y cuando le dé un buen manejo, tenga muy claro el uso que le dará al dinero y revise su capacidad de endeudamiento antes de adquirir nuevas obligaciones.

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Para fortalecer la seguridad de los billetes y mantener la confianza del público en el efectivo, a partir de marzo de 2016 el Banco de la República pondrá gradualmente en circulación una nueva familia de billetes que contará con elementos de seguridad de última tecnología, la cual estará compuesta por seis denominaciones: $2.000, $5.000, $10.000, $20 000, $50.000 y $100.000.

Estudios técnicos y pruebas de laboratorio realizadas en el Banco permitieron confirmar que los actuales y avanzados elementos de seguridad ofrecidos en el mercado internacional serán incorporados en la nueva familia  para hacerlos menos vulnerables contra la falsificación, más resistentes al uso, y para que tengan un mejor reconocimiento por parte del público.

Los nuevos billetes, que circularán simultáneamente con los actuales, darán continuidad al concepto de biodiversidad de la familia de monedas que comenzó a circular en junio de 2012, ilustrando emblemáticos paisajes colombianos. Además, acatarán leyes aprobadas por el Congreso de la República que pretenden exaltar a los expresidentes Carlos Lleras Restrepo y Alfonso López Michelsen, a nuestro nobel de Literatura Gabriel García Márquez y al sombrero vueltiao, símbolo cultural de la Nación.

La nueva familia también rinde homenaje a dos destacadas mujeres colombianas de la historia reciente del país: la artista Débora Arango, quien plasmó en sus obras la realidad cotidiana de la mujer en Colombia, pretendiendo reivindicarla, en las cuales denuncia la violencia de una sociedad con prejuicios tradicionales; y la antropóloga Virginia Gutiérrez, cuyo trabajo de investigación aún está vigente y es una de las claves para entender, no solo los fenómenos familiares, sino la evolución de la economía y la sociedad colombiana durante los últimos dos siglos.

Dentro de los personajes de la nueva familia de billetes se mantendrá la imagen del poeta José Asunción Silva, quien realizó valiosos aportes a la poesía y a la literatura de Hispanoamérica.

Cabe destacar que la nueva familia de billetes tendrá una nueva denominación: el billete de $100.000, que cumplirá con las necesidades actuales de la economía y reducirá los costos de transacción (menor número de billetes, mayor facilidad de transporte y agilidad). Expresada en dólares, esta nueva denominación equivale a aproximadamente US$31 y estaría en niveles similares a los de otras economías de la región y por debajo de los de países desarrollados.

El cronograma con el cual se pondrá a circular la nueva familia de billetes en 2016 es el siguiente:

• Primer trimestre: billete de $100.000
• Segundo trimestre: billete de $20.000
• Tercer trimestre: billete de $50.000
• Cuarto trimestre: billetes de $10.000, $5.000 y $2.000

Para el lanzamiento de cada una de las denominaciones el Banco realizará una campaña de divulgación nacional que contempla la entrega de material informativo al público, como afiches, folletos, videos educativos y la transmisión de mensajes institucionales por la televisión nacional, entre otros.

Lo invitamos a estar pendiente del lanzamiento del billete de $100 mil que se realizará el próximo jueves 31 de marzo y de los lanzamientos posteriores de cada una de las piezas que componen esta nueva familia de billetes, para que las conozcan,  identifiquen sus características y elementos de seguridad y multipliquen esa información entre sus familiares, amigos y conocidos.

De esta manera, estaremos uniendo esfuerzos para informar a la población del país sobre el lanzamiento y las especificaciones de cada una de las denominaciones ya que se mantenga la confianza hacia el papel moneda dentro de la comunidad.

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En Saber Más, Ser Más le contamos cómo puede actuar en caso de que, por fraude, suplantación de identidad, extravío de documentos o equivocación del acreedor, recibe un reporte erróneo ante las centrales de información crediticia: las conocidas centrales de riesgo.

Lea más sobre las centrales de riesgo, aquí: Centrales de riesgo, todo lo que necesita saber.

Si al revisar su reporte sorpresivamente encuentra información errónea o presenta inconsistencias, actúe a tiempo ¿Cómo? Le recomendamos dirigirse directamente ante la “Fuente de información”, es decir, la entidad que lo reportó:

Las fuentes de información

Si el error en el reporte viene de parte de un banco, compañía de financiamiento, o cualquier entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, le recomendamos que contacte lo antes posible a la entidad financiera por cualquiera de los canales habilitados para ello.

La entidad deberá evaluar su solicitud y si se resuelve a su favor, rectificará el error. En caso contrario, y si usted lo considera pertinente, puede remitir su caso a otras instancias como el Defensor del Consumidor Financiero o la Superintendencia Financiera de Colombia.

En caso de que otro tipo de empresa (como compañías de telecomunicaciones o ventas por catálogo, por ejemplo) se equivocara reportando información negativa le recomendamos acudir al acreedor y solicitarle que corrija la información.

Si su reclamación no ha sido resuelta o resulta desfavorable por parte del operador o la fuente, usted puede tramitar su reclamo ante la Delegatura de Protección de Datos de la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC).  

No olvide llevar la copia de la reclamación con constancia de radicación, copia de la respuesta o la evidencia de que esta no fue contestada en el plazo (15 días hábiles).

Puede leer también: ¿Cómo contactar al defensor del consumidor financiero de mi banco? 

¿Qué otras opciones tengo ante el reporte en las centrales de riesgo?

Otro camino es tramitar el reclamo ante la central de riesgo (Transunion o DataCrédito). Para ello debe presentar un reclamo formal de forma presencial, escrita o virtual. 

Tenga en cuenta que, para obtener soluciones más ágiles, puede acudir directamente a la fuente de información, sin embargo, si usted prefiere este camino aquí le explicamos cómo proceder:

•       Presencial: Diríjase a una de las oficinas de atención al usuario con su documento de identificación en original (cédula de ciudadanía o cédula de extranjería). Si lo va a hacer mediante un tercero recuerde redactar una carta de autorización o poder que tenga su firma y la de la otra persona, autenticadas ante una notaría pública, adicionalmente presente una copia del documento de identificación suyo, así como del tercero.
•       Escrita: Presente una solicitud por escrito radicada en una de las oficinas de atención al usuario de la central de riesgo, esta debe tener: sus nombres y apellidos completos, número de cédula o documento de identificación, una explicación de los hechos, firma autenticada en caso de que el reclamo no sea presentado personalmente por el titular, fotocopia de la cédula de ciudadanía e incluir la dirección de correspondencia, ciudad o correo electrónico para enviar la respuesta.

•       Virtual: Formule su reclamo en línea ingresando al portal web de la central de riesgo (Transunion o Datacrédito) y siga los pasos que le indiquen.

En caso de fraude

Adicional al procedimiento recién mencionado, usted puede:

1.   Solicitar la inclusión de una alerta a la central de información crediticia a través de su portal web: www.midatacredito.com, www.datacredito.com o https://www.transunion.co/producto/canales-de-atencion para que quien tenga acceso a su historia de crédito tome las medidas necesarias para prevenir nuevos fraudes con su identidad. Esto puede ser solicitado al momento que usted presente el reclamo.
2.   Notifíquelo comunicándose con la entidad en donde se realizó el fraude. Es recomendable anotar el nombre de la persona que atendió su solicitud y el número de radicación del caso, así como la fecha y hora de la llamada.
3.   Asegúrese que bloqueen los productos utilizados de forma fraudulenta.

Tenga en cuenta presentar el denuncio en línea desde el portal web de la Policía www.policia.gov.co si el fraude se produjo por robo o extravío de documentos.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: ¿Me pueden reportar a centrales de riesgo durante la cuarentena? 

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Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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E-trading es un sistema electrónico de operaciones de órdenes de compra y venta de acciones en línea que se lleva a cabo en tiempo real, fácil, rápida y confiablemente. El participante debe tener conocimiento sobre ruteo de órdenes, pero no es necesario que sea un corredor profesional, lo más importante es educarse para poder iniciar.

¿Cómo empezar?

• Es indispensable estar al día con lo que sucede en el mercado de capitales.

• Asistir a talleres, cursos presenciales o virtuales que lo eduquen sobre estrategias de negociación, y que además lo asesorarán en el manejo de la plataforma, dándole herramientas clave para acceder a la misma. En La Bolsa de Valores de Colombia, por ejemplo, pueden ayudarle.

• Identifique el mercado en el que quiere invertir, ya sea el financiero, hidrocarburos, energía eléctrica, entre otros, porque cada uno de los sectores presenta comportamientos distintos.

• A pesar de que le decíamos que no debe ser un experto, sí es necesario que tenga conocimientos básicos de macroeconomía, con esto va a poder entender cada uno de los comportamientos que se le van a presentar, además de que tendrá argumentos para la toma de decisiones, como por ejemplo: el plazo de la inversión.

• Y antes de decidirse cuál de las comisionistas de bolsa contratará para hacer esto, asegúrese que pertenezcan a compañías vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. 

¿Y después de la teoría?

¡Listo! Ya tiene todas las herramientas para empezar, ahora asegúrese de tener una buena conexión a Internet, seguir las normas básicas de seguridad que requieren las operaciones online, como preservar sus claves y conectarse siempre desde sitios seguros.

Empiece a invertir, la cantidad depende de cada uno, se pueden hacer desde montos bajos, algunas firmas permiten hacer transacciones desde un millón de pesos, aunque otras piden una suma mínima de operaciones mensuales.

Cabe aclarar que uno de los aspectos más atractivos de esta práctica es que se logran hacer más eficiente las inversiones pequeñas, con tarifas más bajas.

De todas formas, al principio de su camino como inversionista contará con el acompañamiento y la asesoría de la compañía con la que está. Además una gran alternativa es que puede participar en la sala interactiva exclusiva para clientes de E-Trading, allí logrará adquirir más nivel.

¡Recuerde, nunca está de más preguntar!

Si bien es cierto que el e-trading le permite negociar por cuenta propia, eso no quiere decir que al comienzo lo haga completamente solo, pregunte todo lo que se le ocurra, como por ejemplo: canales de asesoría y tiempo de liquidación de operaciones. También puede asesorarse de los profesionales de la comisionista que escogió, pídales recomendaciones. Con estos consejos su experiencia será exitosa en el mercado de capitales.

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Entidades financieras distintas a la banca tradicional que, además de prestarle dinero a los acreedores, buscan la rentabilidad de los inversores por medio de bajos tipos de interés, están transformando la estabilidad financiera global. Comisionistas, fiduciarias y fondos de inversión, pese a que combaten la falta de crédito, realizan operaciones de alto riesgo sin ofrecer las garantías de la regulación bancaria, déficit que las pone en la mira y las cataloga como una amenaza.

De acuerdo con el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la ‘banca en la sombra’ incluye a los “operadores o agentes bursátiles que financian sus activos mediante acuerdos de recompra, los fondos mutuos del mercado de dinero que concentran fondos de inversionistas o las entidades financieras que venden papeles comerciales y usan el producto de la venta para otorgar crédito a los hogares”.  

Aunque en Colombia tan solo representan el 9,9% del Producto Interno Bruto (PIB) y el 17,1% de los activos de las entidades de crédito, no dejan de generar incertidumbre y una necesidad de exigirle a los entes de vigilancia de revisar su regulación. En China, el caso es muy diferente, porque representan cerca del 69% del PIB, un riesgo que podría generar el cese de pagos y con este, un efecto dominó en el sistema financiero.

El alcance no termina ahí, también representa el 200% del PIB de EE.UU o de la zona del euro y 3,5 veces el del Reino Unido. Cifras que han escandalizado a más de uno, pero en especial a los bancos, a quienes sí se les exigen niveles de liquidez, solvencia e indicadores de riesgo, a diferencia de estas entidades.

¿Qué efecto tienen el shadow banking la estabilidad financiera?

Al no ser reguladas como el sistema bancario pueden trasladar riesgos al mercado, ya que no cuentan con un “colchón” de capital, así como tampoco con la capacidad de acudir al banco central para recibir financiación de emergencia. Por esta razón algunos países se han puesto de acuerdo en afirmar que la ‘banca en la sombra’ puede producir una crisis financiera mundial.

A partir de esta afirmación, autoridades internacionales trabajan en iniciativas que pretenden regularla, con el fin de aumentar su transparencia y detectar los riesgos que pueden afectar la estabilidad de los mercados y de las entidades financieras.  

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A la hora de adquirir una casa o apartamento los bancos le ofrecen diferentes alternativas de financiación, de acuerdo con sus necesidades y condiciones, además lo acompañan durante el proceso del crédito que elija. A continuación le contamos los beneficios que le ofrecen y por qué acercarse a ellos es la mejor alternativa.

1. Facilitan la capacidad económica para que cumpla sus sueños

De acuerdo con su capacidad de endeudamiento le prestan el dinero que necesita para adquirir vivienda propia a través de productos financieros como el crédito hipotecario o leasing habitacional.

2. Beneficios tributarios

Los intereses pagados por concepto de un crédito hipotecario le permiten reducir la base gravable para el cálculo de la retención en la fuente.

3. Bajas tasas de interés

Dentro del portafolio de productos de financiación que ofrecen las entidades financieras, los créditos hipotecarios tienen las tasas de interés más bajas.

4. Ofrecen seguridad, protección y cuidado de sus recursos

Son vigiladas por la Superintendencia Financiera, esto significa que esta institución inspecciona, supervisa, autoriza y controla las actividades que realizan, con el propósito de preservar su confianza y la estabilidad del sistema financiero.

5. Asesoría personalizada

Entregan una oferta de valor muy completa y ajustada a sus necesidades, con plazos a la medida de sus ingresos y capacidad de endeudamiento. También lo pueden asesorar sobre cuál es la mejor alternativa de financiamiento según su situación particular.

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¿Sabía que gracias a la Reforma Tributaria de 2012 los empleados pueden optar por disminuir la base mensual de retención en la fuente, con el valor efectivamente pagado por concepto de los intereses generados por su crédito hipotecario o contrato de leasing habitacional?

Así es, toda persona natural puede deducir en su declaración de renta la parte correspondiente a los intereses o costos financieros que haya pagado del crédito hipotecario o leasing habitacional durante el año anterior, hasta un monto máximo anual indicado por la Ley.

Lo único que debe hacer es, durante los primeros meses del año, solicitarle a su banco el certificado de intereses pagados y entregarlo en el área de Recursos Humanos de la empresa donde trabaja o a la persona encargada del área de contabilidad de su negocio. Estas gestiones no solo le permiten ahorrar dinero, sino también representan una manera de continuar pagando su crédito.

Adicionalmente, si usted es titular de una cuenta AFC puede gozar de beneficios o exenciones tributarias, ya que son consideradas renta exenta. Para acceder a estos es necesario cumplir con las siguientes exigencias: el dinero ahorrado debe permanecer en la cuenta diez (10) años para quedar libre de retención en la fuente cuando lo retire, siempre y cuando sea destinado para el pago de la cuota inicial de la vivienda y/o de las cuotas del crédito otorgado por un establecimiento de crédito para la adquisición de la misma, además el beneficio no puede exceder de 3.800 UVT al año, en conjunto con otros aportes.

Es importante tener en cuenta que a partir del año gravable 2013, las personas naturales que clasifican dentro de la categoría de empleados deben calcular el impuesto según el IMAN y, además, determinar su base gravable y su impuesto a través del sistema ordinario para luego compararlos y tributar sobre el más alto de los dos.

Para maximizar estos beneficios tributarios, también puede consignar el valor de las cuotas del crédito de vivienda o de los cánones en los contratos de leasing habitacional en una Cuenta de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) y de allí trasladar el pago a la entidad crediticia correspondiente, esto representará un beneficio adicional al que pueden acceder tanto asalariados como trabajadores independientes.

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Una vez más Asobancaria, con el apoyo de 21 bancos y entidades financieras, se unió a esta celebración mundial para recordarle el significado y el alcance que tiene el ahorro, un hábito que además de ofrecerle bienestar, lo acerca al cumplimiento de sus sueños.  

Durante los 31 días de octubre, 182.000 personas, entre adultos, niños y jóvenes, ubicados en 143 municipios del país, aprovecharon 423 actividades como talleres, charlas, juegos, conferencias y concursos sobre finanzas personales, endeudamiento, inversión y, por supuesto, sobre el ahorro, en escenarios como colegios, universidades, oficinas, centros comerciales y plazas públicas.

Además, cerca de 3 millones de personas leyeron los contenidos publicados a través de medios digitales como páginas web, entre las que se encuentra Saber Más, Ser Más, pantallas de las entidades bancarias y financieras, así como correos electrónicos.

Muchos de ellos también compartieron sus proyectos, metas y sueños a través de las redes sociales con el hashtag #YoAhorroPara. Estas cifras son el resultado del interés que tiene la población no solo por conservar la tradicional costumbre del “marranito”, sino también por aportarle a un futuro sostenible.

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