Puede leer: ¿Cómo comprar casa con mal crédito?

¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Algunas personas asegurarán que NO se heredan, incluso, que se borran; mientras que otras convencerán a sus conocidos de que, por el contrario, SÍ las heredan los familiares. Para que despeje su confusión, le contamos qué tan cierto es lo que ha escuchado.

Como regla general se heredan los derechos y obligaciones que constituyeron el patrimonio de la persona fallecida, por lo cual la calidad de deudor se traslada una vez surtido el proceso de sucesión a los herederos.

No obstante, cuando una entidad financiera le concede un crédito o le entrega una tarjeta de crédito, le ofrece un seguro de vida, que tiene un costo adicional y en algunos casos es obligatorio por disposición legal, con el fin de poder saldar la deuda en caso de que usted fallezca, siempre y cuando el pago de la póliza esté al día.

Ahora bien, exista una excepción a la regla, creando la posibilidad de que las deudas no afecten el patrimonio del heredero; el beneficio de inventario.

¿En qué consiste el beneficio de inventario?

Conforme a lo consagrado en el artículo 1304 del Código Civil, es posible que la herencia sea aceptada con beneficio de inventario, figura jurídica que consiste en el pago de los pasivos del causante hasta concurrencia del monto de los activos de la masa sucesoral, sin que los herederos deban responder por las obligaciones del causante en caso de ser insuficientes estos bienes. Este beneficio debe manifestarse al momento de ser aceptada la herencia.

Ejemplo:

Juan es dueño de un apartamento y recibe la triste noticia del fallecimiento de su padre. En el proceso de sucesión se entera que su padre le ha dejado una herencia por un valor de $100.000.000 en activos (propiedades, efectivo, derechos fiduciarios etc), pero a su vez con $180.000.000 de pesos en deudas.

En este momento Juan tiene dos opciones, primero aceptar la herencia de manera simple, lo que implica que es sin beneficio de inventario, lo cual conlleva que tanto los $100.000.000 de activos como los $180.000.000 millones en deudas, pasan a ser suyos, y en caso de no pagar a los acreedores podrían perseguir tanto lo heredado como todo lo que es de propiedad de Juan.

El escenario dos, es que Juan acepte la herencia pero invoque el beneficio de inventario. En este caso las deudas se pagarán hasta completar el total de lo que heredó ($100.000.000) pero en ningún caso el patrimonio de Juan (su apartamento) se verá en riesgo de asumir los $80.000.000 restantes.

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La desesperación por deberle dinero al banco y ver cómo la deuda crece día tras día suele llevar a los consumidores financieros a tomar decisiones impulsivas, como por ejemplo acudir a “asesores” que resultan ser estafadores o a las reparadoras de crédito, que proclaman resolver las deudas rápidamente como por “arte de magia”.

Una reparadora de crédito es un tercero, entre el deudor y el acreedor, que le ofrece alternativas o lo apoya para liquidar o renegociar sus deudas a cambio de una comisión.

Ellos le brindan una asesoría legal y se encargan de canalizar la cobranza buscando reducir sus deudas entre un 30% y 50%. ¿Cómo? Atendiendo las llamadas de los cobradores y negociando con el acreedor tras la búsqueda de un descuento, mientras usted se somete a un plan de ahorro mensual, de acuerdo con su capacidad para saldar la deuda, en un período de tiempo que suele durar de 6 a 30 meses, de esta forma usted logra saldar la deuda, y la entidad financiera recupera un capital que daba por perdido.

Sin embargo, no todo es tan sencillo y bueno como lo ‘pintan’, muchas reparadoras de crédito piden pagos por anticipado para engañarlo o prometen borrar la información negativa del historial del buró de crédito, algo que únicamente puede pasar si usted tiene un buen estado crediticio.  

Saber Más, Ser Más le aconseja que en cuanto note que no puede cumplir con sus obligaciones crediticias, se acerque a su banco y le plantee la posibilidad de trabajar en la elaboración de un plan de pagos que sea realista y que le dé el margen de maniobra necesario para continuar pagando las cuotas cumplidamente.

Existen varias alternativas que, según su situación y la decisión del banco, lo pueden ayudar a replantear la forma de pago de su deuda y ponerse al día con la entidad como por ejemplo rediferir, refinanciar, reestructurar o realizar una compra de cartera de su deuda. Consulte más aquí

Algunas recomendaciones…

• Antes de firmar un acuerdo con una reparadora de crédito, haga un recuento de las causas por las que se endeudó.
• Si le piden un pago anticipado, dude, podría ser un fraude.
• Revise bien el contrato, especialmente si existe una penalización por abandonar el plan y el cobro de las comisiones.
• Desconfíe si le garantizan un descuento, le ofrecen un préstamo para que pague su deuda o le aconsejan que deje de pagar.

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Le interesa: ¿Qué es el grado de inversión y en qué lo afecta?

Si usted era de los colombianos que viajaba constantemente a Estados Unidos porque le parecía que costaba igual o casi lo mismo que visitar Cartagena, seguramente ha sido testigo del cambio radical que ha desencadenado la subida del dólar. Empezando por el aumento de precio de los tiquetes aéreos, hoteles, el servicio de renta de automóvil y ni qué decir de los bienes y servicios adquiridos en la divisa estadounidense, una vez vemos el precio en  pesos colombianos. También lo habrá podido vivir cada vez que hace mercado o visita un centro comercial, al acercarse y ver la etiqueta del precio del producto que desea comprar, más elevado del que acostumbra pagar, en especial si es un electrodoméstico o un aparato de tecnología. 

De nuevo volvemos a oír titulares en las noticias referentes a la subida, bajada o fluctuación del dólar. Ante la aparición de noticias, artículos y mensajes que presentan al peso colombiano como una de las monedas más devaluadas del mundo, es normal la preocupación de todos los consumidores del país. Por supuesto, el comportamiento de una divisa depende de un alto número de variables que no siempre son previsibles o controlables. Sin embargo, una de las principales preguntas que aparecen en estos momentos es: ¿Por qué el dólar sigue subiendo en Colombia?

 ¿Por qué sube el dólar en Colombia?

Para hacer el cuento corto, el dólar es afectado por la oferta y la demanda: cuando hay más demanda que oferta (es decir, muchas personas y empresas quieren comprar dólares), el precio sube y cuando hay más oferta que demanda, el precio baja. El precio del dólar dependerá entonces de su escasez relativa, es decir, lo difícil que será conseguirlo para alguien que lo necesita o lo complicado que será venderlo para alguien que tiene esta divisa.

Puede leer también: Expectativas financieras ¿Por qué un tuit puede debilitar una moneda? Donde le explicamos cómo funciona esta especie de “juego de apuestas” en la bolsa.  

Asimismo, las variaciones del mercado también afectan el precio de una moneda, por ejemplo, si muchos inversionistas de la noche a la mañana optan por sacar su dinero de un país para llevarlo a otro, entonces la liquidez bajará y el precio de la moneda subirá.

Entonces, ¿Quiénes ganan y pierden por la subida del dólar?

El aumento en el valor del dólar afecta negativamente el consumo interno del país – es decir, a nosotros como consumidores – pues seguramente habrá notado que con el mismo dinero ya no puede comprar la misma cantidad de productos que compraba en el pasado y, ante la falta de competitividad de los productos importados, los precios de los productores nacionales se resistirán a bajar. También, afecta a los importadores de materias primas, vehículos y al Gobierno, que tiene que pagar la deuda externa en dólares. 

Por otra parte, la subida del dólar, beneficia a otros sectores de la economía, como los exportadores de productos colombianos, quienes reciben más dinero o pueden competir más agresivamente por los mercados de bienes y servicios en el extranjero. A la atípica celebración por el incremento se une el sector turístico, ya que los extranjeros que pisan tierra colombiana, reciben más pesos para gastar durante su estadía en el país. De la misma forma, los altos precios de viajar al extranjero fomentan el turismo nacional.

Si bien las implicaciones de este fenómeno son profundas y motivo de debate entre economistas sobre su conveniencia o no, a continuación le presentamos un breve resumen de los tradicionales ganadores y perdedores con la subida del dólar:

En resumen… 

Para cerrar,

Se puede llegar a pensar que el precio del dólar afecta solo a los empresarios, por ejemplo, a quienes importan productos, pero recuerde que somos nosotros, los consumidores, quienes terminamos comprando esos productos directamente o que pueden ser insumos necesarios para la producción de otros productos de nuestra preferencia. Entonces, no importa si realiza la compra en Colombia, en el supermercado de la esquina o en el almacén de cadena, y, por supuesto, en pesos, igual el precio del dólar lo afecta. 

Finalmente, le recomendamos tener mucho cuidado con las deudas en dólares, los expertos recomiendan endeudarse en la misma moneda en la que recibe sus ingresos. Dicho lo anterior, intente mantener bajas sus deudas en dólares, por ejemplo en su tarjeta de crédito, dado que ante una subida del dólar puede terminar pagando mucho más de lo que esperaba.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Lo que debe saber sobre la regla fiscal. 

La entrada Subida del dólar: ¿Quién pierde y gana con el incremento en Colombia? aparece primero en Saber más, ser más.

1. Metas financieras para cumplir antes de los 30 años

En primer lugar encontramos este artículo, ideal para analizar los logros alcanzados antes de llegar a una edad que exige mayor madurez, experiencia y solidez financiera. Si está entre los 24 y 30 años, no puede dejar de tomarse el tiempo para hacer un balance de su vida en términos económicos. Ir al artículo

2. ¿Qué es el PIB y en qué lo afecta?

Si muchas veces ha escuchado esta sigla, pero sinceramente no sabe qué significa, a qué se refiere y cómo lo afecta directamente, este artículo lo sacará de la duda enseguida. Ir al artículo

3. ¿Sabe usted en qué consiste el 4 x 1.000?

¿Sabía que por cada 1.000 pesos que usted retira de una entidad financiera, cuatro pesos se destinan al pago de este impuesto? Entérese de más información leyendo sobre este tema de interés general aquí.

4. ¿Qué hacer cuando le clonan su tarjeta?

Seguramente habrá escuchado sobre este tipo de fraude que realizan delincuentes en cajeros automáticos o datáfonos, pero ¿qué tanto sabe del procedimiento a seguir en caso de ser víctima?, con este artículo podrá saberlo.

5. ¿Pagar al contado o por cuotas?

¿Qué prefiere usted? Aunque las dos modalidades de pago son válidas, cada una ofrece diferentes ventajas y desventajas. Por eso, antes de tomar una decisión lo invitamos a conocerlas y tenerlas en cuenta. Ir al artículo   

6. Cinco formas de usar inteligentemente la tarjeta de crédito

Seguir unos tips le vendría muy bien cada vez que decida utilizar su tarjeta de crédito. Acá le contamos 5, consúltelos.

7. Refinanciar puede ser una opción si se deja alcanzar por las deudas

Si definitivamente las deudas se empiezan a acumular, recuerde que no hay excusa para dejar de pagar. Usted puede solicitar la refinanciación, una opción que le puede ofrecer su entidad bancaria. Aquí le contamos las ventajas de hacerlo

8. ¿Qué implica ser codeudor?

Si alguna vez ha pensado en ayudar a un familiar o amigo cercano en la obtención de un crédito, siendo su codeudor, sería bueno que primero analizara la responsabilidad que asumiría y conocer algunas recomendaciones. Ir al artículo

9. ¿Cómo pagar menos por un crédito?

¿Ya sabe cuál es la clave para optimizar los pagos de su crédito? Saber Más, Ser Más, en alianza con Datacrédito, le enseña aquí cómo puede lograrlo.

10. ¿Por qué es importante la solvencia económica para endeudarse?

Tener claro sus ingresos y egresos es muy importante para las entidades bancarias, en el caso de que usted esté interesado en solicitar un crédito. Si le gustaría saber un poco más sobre este tema, le recomendamos consultar este artículo aquí.

La entrada Los temas más leídos del 2015 en Saber Más, Ser Más aparece primero en Saber más, ser más.

Todos en algún momento se han enfrentado a situaciones en las que su situación económica se complica y se ven obligados a recurrir a terceros para aliviar un poco la carga económica. En otras ocasiones los papeles se invierten y usted es el que aporta para mejorar la situación financiera de alguien más. Sin embargo, ¿Qué pasa cuando el tiempo avanza y no ve su dinero de vuelta? ¿Qué debería hacer para recuperar su deuda? 

Le puede interesar: Pagando la deuda de la tarjeta de crédito.  

Solucione la falta de pago de una deuda con estos tips 

Antes de empezar, es importante aclarar que siempre que preste plata debe asegurarse de dejar por escrito un acuerdo de pago claro, donde ambas partes firmen su participación y compromiso de cumplir con este. No importa si le presta a un familiar o desconocido y si es  mucho o poco dinero.  Si no hay un acuerdo de pago, cheque, letra de cambio, pagaré, acta de conciliación o sentencia, entre otros, todo el proceso va a ser más difícil. 

• Negocie con el deudor

En un mundo ideal las personas pagan toda la plata que deben a tiempo. Sin embargo, las circunstancias de las personas cambian sin avisar y su capacidad para cumplir se ve afectada. Por esto, es importante que hable con su deudor nuevamente para entender la realidad detrás del incumplimiento. Así será más fácil intentar llegar a un mejor acuerdo de pago que funcione para ambas partes. 

• Inicie un proceso monitorio 

Si la anterior alternativa no funciona, empiece un proceso monitorio, el cual está diseñado para que un juez declare la existencia de la deuda y quién está obligado a pagarla. Además, este proceso no requiere de un abogado, ni pagos adicionales. 

Para más información entre a la página del Ministerio de Justicia y del Derecho.  

Si ninguna de estas alternativas funciona, acuda a acciones legales 

Usted puede cobrar forzosamente una deuda; para ello cuenta con recursos legales como presentar una demanda a través de la cual solicita al juez civil o al de pequeñas causas, ordenar el pago de lo que se debe o hacer cumplir la obligación 

A la demanda deberá anexar el documento que demuestre la existencia de la obligación no pagada, denominado “título ejecutivo”; por ejemplo, la letra de cambio, el pagaré, el contrato de arrendamiento donde conste el valor y los días para el pago del arriendo, los acuerdo de pago, el acta de conciliación o la sentencia que impone obligaciones de pagar una suma de dinero. Sin este documento no podrá presentarse la demanda.

La demanda debe presentarse frente al juez civil del lugar donde vive la persona que le debe el dinero. Una vez haya presentado la demanda, y si el juez considera que se cumplen los requisitos, ordenará al deudor incumplido pagar lo que se debe, en determinado plazo. Asimismo embargarán sus bienes, esto le impedirá al deudor disponer de ellos. Por ejemplo, no podrá venderlos. 

Si en el plazo otorgado por el juzgado, el deudor no realiza el pago, se ordenará seguir adelante con el proceso, se realizará el ajuste formal de la cuenta, para actualizar los valores que se deben (liquidación del crédito), se dispondrá avaluar los bienes del deudor, para después venderlos (remate) y con el producto de esa venta pagar la deuda que motivó la interposición de la demanda.

Tres requisitos generales para presentar una demanda

1. Identificación y domicilio de las partes y del abogado: en caso de que sea necesario contar con sus servicios, por ejemplo si el valor de lo que se reclama en la demanda judicial (cuantía) supera los 40 Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes. Si el valor es menor podrá presentar la demanda sin abogado.
2. Relato de las circunstancias en las cuales nació la obligación: precisando el valor de la deuda o las obligaciones que se incumplieron. Por ejemplo: celebración de un contrato de arrendamiento del local comercial, en el cual se pactó el arriendo en $100.000, los cuales debían ser pagados los 5 primeros días de cada mes.
3. Petición sobre los valores que deben pagarse: 
   1. Valor de la deuda
   2. Intereses no pagados durante el plazo otorgado para el pago

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Acompañamiento a deudores, cómo pagar mis deudas en tiempos de crisis. 

La entrada ¿Qué hacer si no le pagan una deuda?: Le contamos aparece primero en Saber más, ser más.

Los compromisos mensuales para pagar sus deudas como la cuota de un carro, tarjeta de crédito o préstamos para libre inversión, disminuyen los recursos para el pago de la cuota del crédito hipotecario.

En Colombia el porcentaje máximo del ingreso que puede dedicar al pago de una vivienda es del 30%, por lo que es recomendable revisar el porcentaje del ingreso destinado al pago de deudas. Si este es elevado, establezca un plan para bajarlo un poco antes de comprar, así tendrá más disponibilidad para el crédito de vivienda. Haga clic para utilizar la siguiente calculadora. 

La experiencia crediticia y las centrales de riesgo

Tener créditos y el buen o mal manejo que haya dado a estos hacen parte de su experiencia crediticia.

Para pedir un crédito hipotecario y en general para su vida, es importante tener buenos reportes ante las centrales de riesgo.

Si ha tenido problemas de pago en el pasado, existen maneras de solucionarlos. La Ley Habeas Data establece que podemos conocer, actualizar y rectificar nuestra información personal comercial, crediticia, financiera y de servicios, que se encuentra en las centrales de información.

La Ley prevé que la información de carácter positivo permanecerá de manera indefinida. Si tiene reportes negativos que registren una mora inferior a dos años, la información permanecerá el doble del tiempo de la mora, contado a partir del pago de la obligación.

Si la mora es igual o superior a dos años, la información permanecerá por cuatro años, contados a partir de la fecha de pago de la obligación. Una vez se cumplan estos tiempos su reporte tendrá un estatus positivo.

Consultas

Si tiene dudas sobre su reporte puede consultarlo así:

• En la central CIFIN: Puede hacerlo personalmente en las oficinas presentando su documento de identidad. Si necesita hacerlo a través de un tercero, requiere una autorización autenticada ante notario público y original y fotocopia de su documento de identidad. El tercero debe llevar su propio documento de identidad.

• Central DataCrédito: En www.datacredito.com puede consultar el reporte o en las oficinas de atención. 

Reclamaciones o solicitudes

Si encuentra errores en la consulta o si logra pagar una deuda y quiere que se corrija el reporte, entregue en las oficinas de la central correspondiente una carta con la solicitud y anexe los paz y salvos, el tiempo máximo para atender el reclamo es de 15 días hábiles, período que se puede prorrogar hasta por ocho días hábiles adicionales.

La entrada Paso 5: Revise su disponible para asumir deudas y el reporte en centrales de riesgo aparece primero en Saber más, ser más.

Si usted siente que algunas deudas le generan tranquilidad, mientras que otras le generan inseguridad y estrés, es el momento de aprender a evaluarlas y saber utilizar el crédito única y exclusivamente cuando le conviene. Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le enseñan a lograr que la deuda adquirida por un préstamo lo haga sentir tranquilo con la decisión de endeudamiento que ha tomado.  

Así como hay quienes no están satisfechos con sus deudas, también hay personas que se encuentran a gusto con sus créditos puesto que ven en la deuda una posibilidad, una puerta que se abre para alcanzar sus metas personales. Así que, para que usted se sienta satisfecho al momento de pagar sus deudas, tenga en cuenta los siguientes componentes que influirán en su tranquilidad frente a las deudas que tenga o adquiera en un futuro:

El propósito

Siempre que pueda, es recomendable pensar en un propósito que sea verdaderamente representativo para usted y que pueda ser visto como una inversión en su vida: una casa, emprendimiento económico, educación, por ejemplo. Si usted sabe que está pagando una deuda que le ha ayudado a cumplir sus metas o su proyecto de vida, seguramente verá resultados positivos por los que sentirá que ha hecho las cosas bien.

El costo total y la cuota mensual

Toda deuda tiene un costo financiero medido en las tasas de interés. Haga cuentas del costo total de un bien financiado a crédito y decida si vale la pena pagar esa cantidad y si usted tiene la capacidad de pago actual y futura para que no le resulte cara la deuda dentro de su contexto financiero.

Es importante pensar en la capacidad de pago futura, pues un compromiso de varios años debe contemplar los gastos futuros que seguramente vendrán a competir con esta obligación. No adquiera una deuda que no pueda respaldar a futuro, esto le garantiza tranquilidad y seguridad.

Recuerde que mejorando su perfil de crédito podrá acceder a mejores tasas de interés. Investigue qué bancos pueden ofrecerle mejores tasas de acuerdo a su perfil financiero.

El número de deudas

Sume el costo total y la cuota mensual a las deudas que ya tiene para decidir si una nueva obligación está a su alcance. Nuevamente, es importante pensar no solo en el corto plazo sino en su situación futura. Entre menos frentes financieros tenga que cubrir, mejor.

El riesgo

Todos tenemos un riesgo de perder los niveles de ingresos que tenemos hoy. Piense bien en su situación y entienda cómo puede cubrir sus obligaciones si su situación de ingresos cambia. ¿Tiene ahorros que pueda destinar a ese pago? ¿Tiene cómo acelerar el pago total? Sea consciente de los riesgos que está tomando con la deuda.

La entrada Quiero estar tranquilo con mi deuda aparece primero en Saber más, ser más.

Para construir un presupuesto no se necesita ser un genio de la contabilidad ni tener avanzados conocimientos financieros. Solamente necesita disciplina y voluntad para acostumbrarse a llevar sus finanzas de una manera más eficiente.

De forma general, los pasos para construir un presupuesto son:

1. Identificar los ingresos: conocer cuánto dinero recibe le sirve para saber con exactitud con qué recursos cuenta para cubrir los gastos. Los ingresos se obtienen de salarios, bonificaciones u honorarios.

2. Identificar los gastos: llevar un registro de estos le permite conocer con precisión en qué y cuánto gasta el dinero todos los meses.

3. Organizar los gastos: para identificar fácilmente en qué se va el dinero, le recomendamos que los clasifique todos en deseos o necesidades y les asigne categorías tales como educación, salud, transporte, diversión y vivienda, entre otros.

4. Comparar: a los ingresos reste el total de los gastos para hacer un balance de la situación financiera actual que le permita identificar si está llevando bien las cuentas o no.

Al hacer este ejercicio usted sabe si le sobra o le falta dinero al final de cada periodo. Este es el tiempo durante el cual ha registrado sus ingresos y gastos, por ejemplo, una semana, quincena o un mes.

• Si le sobra: ¡FELICITACIONES! Tener dinero disponible es el primer paso para ahorrar, planear el futuro y progresar.

• Si no le sobra ni le falta: ¡CUIDADO! Apenas le está alcanzando y si tiene gastos inesperados tendrá que endeudarse. Empiece a moderar sus gastos para que tenga dinero disponible y pueda empezar a ahorrar.

• Si le falta: iALERTA! Elimine TODOS los gastos encaminados a suplir deseos. Es hora de equilibrar sus finanzas personales o familiares.

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Datacrédito

Su nombre es Midatacrédito.com, una herramienta que le permite consultar y corregir su historia crediticia; controlar y mejorar su perfil de crédito; prepararse para solicitar un crédito y hasta protegerse contra el robo de identidad. Le contamos los detalles más relevantes de este servicio para que tenga el poder sobre su información financiera.

Dependiendo del plan que escoja: Perfil de Crédito o Protección Premium, usted podrá acceder a los siguientes servicios:

Cifin

Su nombre es Control Plus, una herramienta a través de la cual podrá ver la información registrada en las entidades bancarias, financieras y comerciales, con las que actualmente tiene o ha tenido algún vínculo y que están afiliadas a esta central de riesgo.

Si le interesa tener un panorama más detallado de su comportamiento comercial y financiero, “Consulta Plus” es la manera. Este producto despliega toda su información, como si fuera un reporte, al cual puede acceder cuantas veces quiera, incluso, imprimirlo, enviarlo por correo electrónico o guardarlo en formato PDF.

Conozca el tipo de información que puede obtener:

También podrá recibir vía correo electrónico, toda la información reportada a Cifin sobre consultas y cambios en su perfil de crédito a través de Notificaciones y Alertas, otro producto que le ofrece Control Plus, desde cualquier lugar en donde se encuentre. De esta manera puede proteger su información, conocer los cambios que puedan afectar su perfil y evitar la suplantación de identidad. 

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