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¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Cuando tenga una idea aproximada del valor del crédito que necesita, así como del sistema de amortización y los plazos que quisiera, puede empezar a buscar las entidades donde puede solicitar el crédito.

Si aún no ha escogido una vivienda, puede solicitar una preaprobación y conocer de cuánto puede disponer.

Es recomendable que recoja la información de varias entidades para poder comparar los términos ofrecidos y así escoger donde iniciar el proceso.

Para empezar pregunte en el banco o entidad financiera donde tenga sus productos, a sus amigos que tienen crédito, o seleccionar dos o tres entidades de la lista y llamar al call center o visitar una de las oficinas.

A continuación se encuentra la lista completa de bancos especializados en crédito hipotecario, donde podrá consultar acerca de su crédito:

Qué comparar

• Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, organizar su flujo de caja o definir compromisos de pago con el vendedor, debe preguntar por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.  
• Facilidades para realizar pagos: es muy importante poder pagar con comodidad y sin contratiempos; así evitará retrasos y costos adicionales, pregunte en el banco si pueden descontar las cuotas mensuales directamente de su salario (esta figura se conoce como “libranza”); si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorros automáticamente y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito.   
• La tasa de interés: la diferencia puede significar una cuota más favorable.
• Costos del crédito: compare el valor del estudio del crédito, del avalúo y del estudio de títulos.
• Valor de los seguros, pues cada entidad tiene pólizas colectivas con diferentes valores y coberturas.

Haga clic para descargar un formato en el que puede ir anotando la información para luego comparar.

Conozca la guía completa para tramitar el crédito.

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Los créditos hipotecarios pueden otorgarse mínimo a 5 años (60 meses) y máximo a 30 años (360 meses). Entre más corto sea el plazo el valor de las cuotas es más alto, lo que requiere una mayor capacidad de pago, sin embargo, se pagan menos intereses ya que en cada pago se hace un mayor aporte a capital.

Observe cómo en un crédito de $1.000.000 disminuye el valor de la cuota mensual a medida que aumenta el plazo:

(*) Se supone una variación del 3% en el IPC, para una tasa de UVR+12,40
Cuota constante en UVR. Tasa tomada como ejemplo a partir de la máxima autorizada. No incluye estimación de seguros. 

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Los sistemas de amortización, es decir, la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales, durante el plazo pactado, que incluyen capital, intereses y seguros dependen de la nominación del crédito, esto es, en Unidades de Valor Real (UVR) o en pesos. En ambos sistemas de financiación la tasa de interés se rige por un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República.

¿Qué es UVR?

La Unidad de Valor Real (UVR), es una unidad cuyo valor en pesos se determina exclusivamente con base en la inflación, sin ningún otro elemento ni factor adicional; es por ello que el valor de la cuota y el saldo del crédito varían conforme al comportamiento que tenga la inflación.

¿Cómo funciona?

Si el crédito es pactado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden aumentar o disminuir de acuerdo con el comportamiento de la inflación, pero jamás crecerán por encima de la variación de la inflación.

A continuación le contamos las características de los sistemas de amortización en UVR y en pesos:

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

• No capitalizan intereses.
• Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
• La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

• El valor de las cuotas mensuales.
• El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
• La rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos. 

¿Cómo se determina la equivalencia en UVR del dinero prestado

• Ejemplo crédito de vivienda:

-Crédito aprobado: $ 50’000.000

-Fecha de desembolso: enero 01/2016

-Valor de la UVR al 01 de enero de 2016: $228,3124

-Cantidad de unidades UVR al día 01 de enero de 2016: 218.998,18 unidades que resulta de dividir $50.000.000 entre $ 228,3124.

¿Qué sistema escoger?

El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos. Antes de tomar la decisión de cuál de las dos modalidades escoger, es importante que analice su presupuesto, sus ingresos, la estabilidad de los mismos y la capacidad de pago para apalancar el valor de la cuota, ya sea en pesos o en UVR. 

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Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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E-trading es un sistema electrónico de operaciones de órdenes de compra y venta de acciones en línea que se lleva a cabo en tiempo real, fácil, rápida y confiablemente. El participante debe tener conocimiento sobre ruteo de órdenes, pero no es necesario que sea un corredor profesional, lo más importante es educarse para poder iniciar.

¿Cómo empezar?

• Es indispensable estar al día con lo que sucede en el mercado de capitales.

• Asistir a talleres, cursos presenciales o virtuales que lo eduquen sobre estrategias de negociación, y que además lo asesorarán en el manejo de la plataforma, dándole herramientas clave para acceder a la misma. En La Bolsa de Valores de Colombia, por ejemplo, pueden ayudarle.

• Identifique el mercado en el que quiere invertir, ya sea el financiero, hidrocarburos, energía eléctrica, entre otros, porque cada uno de los sectores presenta comportamientos distintos.

• A pesar de que le decíamos que no debe ser un experto, sí es necesario que tenga conocimientos básicos de macroeconomía, con esto va a poder entender cada uno de los comportamientos que se le van a presentar, además de que tendrá argumentos para la toma de decisiones, como por ejemplo: el plazo de la inversión.

• Y antes de decidirse cuál de las comisionistas de bolsa contratará para hacer esto, asegúrese que pertenezcan a compañías vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. 

¿Y después de la teoría?

¡Listo! Ya tiene todas las herramientas para empezar, ahora asegúrese de tener una buena conexión a Internet, seguir las normas básicas de seguridad que requieren las operaciones online, como preservar sus claves y conectarse siempre desde sitios seguros.

Empiece a invertir, la cantidad depende de cada uno, se pueden hacer desde montos bajos, algunas firmas permiten hacer transacciones desde un millón de pesos, aunque otras piden una suma mínima de operaciones mensuales.

Cabe aclarar que uno de los aspectos más atractivos de esta práctica es que se logran hacer más eficiente las inversiones pequeñas, con tarifas más bajas.

De todas formas, al principio de su camino como inversionista contará con el acompañamiento y la asesoría de la compañía con la que está. Además una gran alternativa es que puede participar en la sala interactiva exclusiva para clientes de E-Trading, allí logrará adquirir más nivel.

¡Recuerde, nunca está de más preguntar!

Si bien es cierto que el e-trading le permite negociar por cuenta propia, eso no quiere decir que al comienzo lo haga completamente solo, pregunte todo lo que se le ocurra, como por ejemplo: canales de asesoría y tiempo de liquidación de operaciones. También puede asesorarse de los profesionales de la comisionista que escogió, pídales recomendaciones. Con estos consejos su experiencia será exitosa en el mercado de capitales.

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Aunque para muchos la ley de insolvencia es ese salvavidas en momentos de extrema urgencia, es más bien un barco donde usted se puede subir y lo dejará en tierra estable, financieramente hablando, pues le permite enfrentarse a sus acreedores bien sean personas o entidades (cuando tiene una deuda lo peor que puede hacer es esconderse porque la obligación sigue creciendo), y saldar sus deudas en el plazo acordado y de forma conveniente para usted y su situación. Esta ley le confiere a las personas naturales la posibilidad de reajustar con sus acreedores un plan de pago favorable, dado que su situación financiera presente le impide cumplir a cabalidad con sus obligaciones crediticias.

Sin embargo, no hablamos de insolvencia cuando el atraso con el pago de la deuda es de un par de días o cuando el deudor cree que con una cuota un poquito más bajita ya no va a tener problemas a final de mes (para este tipo de situaciones hay otras opciones para no caer en mora y no comprometer su vida crediticia), nos referimos a insolvencia cuando el deudor tiene el agua en el cuello, cuando ya agotó todos los recursos y no ha sido posible ponerse al día con sus obligaciones, y a pesar de que no le ha faltado voluntad para pagar, las cosas que tiene son superadas por las que debe, y el dinero no le alcanza para sus gastos y obligaciones. 

Beneficios

• Tener plazos acordes a su situación económica (que no superen los 5 años o puede llegar a un acuerdo con el acreedor para aumentar dicho plazo).
• Las medidas cautelares que existan, como embargos, quedan suspendidas.
• Las entidades no pueden volver a generar llamadas de cobranza dado que se encuentra en negociación.
• Se detiene el cobro de intereses, intereses de mora, gastos de cobranza y otros costos de aquellos procesos que se adelantan en contra del deudor.

¿Para quién aplica?

Este procedimiento solo es válido para las personas naturales no comerciantes, es decir que no estén registradas como comerciantes en la Cámara de Comercio o la Dian y deben cumplir con las siguientes condiciones:

• Incumplimiento con el pago de dos o más obligaciones.
• Las deudas deben ser a favor de dos o más acreedores (no importa si son entidades o personas)
• Debe tener una mora superior a los 90 días, o tener dos o más procesos ejecutivos en curso.
• Las obligaciones atrasadas deben representar como mínimo el 50% de todo lo que debe.

¿A dónde acudir?

Se podrá tramitar a través de los consultorios jurídicos de las universidades, centros de conciliación de las alcaldías y de entidades públicas, entre otros, donde el servicio es gratuito, siempre y cuando el monto de la deuda no supere los 53,5 millones de pesos.

Si la deuda supera este monto se deberá recurrir a las cámaras de comercio y notarías, en las que habrá que pagar unas tarifas que determina el Ministerio de Justicia.

¿Qué debe hacer para acogerse a esta alternativa?

Realice un informe detallado que incluya:

• Causas que llevaron a la situación de insolvencia económica.
• Relación completa y actualizada de los acreedores y los activos.
• Certificación expedida por un Contador Público Independiente, en la que deje constancia del cumplimiento de los requisitos previstos en esta ley.
• Certificados de ingresos.
• Informe sobre los gastos de supervivencia que tiene el deudor y las personas que tiene a su cargo. Y la información sobre si tiene o no sociedad conyugal.
• El deudor podrá incluir dentro de su propuesta de negociación el intercambio de activos propios como fórmula de pago parcial o total de una o varias de sus obligaciones.
• La persona deberá calcular el monto que se compromete a pagar durante el proceso, sin que esto afecte la subsistencia de este, la de su familia y la conservación de sus bienes.

¿Qué pasa si no llega a un acuerdo?

Es importante aclarar que no se obliga a las partes a llegar a un acuerdo y que si este no se logra se causarán y cobrarán los intereses de mora y demás cobros que habían sido suspendidos, de igual forma, el juez podrá declarar la liquidación patrimonial y los acreedores podrán pagarse con los bienes de los que disponga el deudor (cosa que también ocurre si no hace la diligencia y sigue sin enfrentar la deuda).

¿Es decir, que ahora es legal no pagar las obligaciones?

Tenga en cuenta que esta ley ha sido prevista como un último recurso, y no está pensada para que las deudas no se hagan efectivas o para promover la cultura del no pago, al contrario, busca brindarle una posibilidad al deudor de llegar a un arreglo y cumplir con sus obligaciones financieras.

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Con el fin de asegurar el éxito de un proyecto, agilizar las ventas y minimizar costos, algunos constructores han cambiado la forma de comercializar los inmuebles. La figura tradicional implica construir primero y vender después, sin embargo, esta modalidad puede representarle al constructor un mayor costo financiero si no logra vender los inmuebles antes que se venza el crédito que adquirió para construir.

En la venta sobre planos, el constructor primero vende el proyecto y luego, cuando tenga un número de compradores que aseguren el punto de equilibrio, empieza a construir.

Dentro de las principales ventajas de comprar vivienda sobre planos se encuentran:

• El precio que negocia con el vendedor desde el comienzo, se mantiene hasta cuando la vivienda está construida y lista para entregarse, pero cuando la obra concluye, el valor comercial del inmueble generalmente se ha incrementado, obteniendo así una ganancia por la valorización. 

• La cuota inicial se paga por partes durante el tiempo que demore la construcción.

Para que el sistema de compra sobre planos funcione en términos de seguridad y transparencia, siempre debe estar involucrada una entidad denominada fiduciaria, cuya función principal es la de administrar los dineros de los compradores, asegurando que se inviertan en la construcción de la obra en los términos que el constructor ofreció. De igual forma, la fiduciaria también garantiza la devolución de los dineros, si la obra finalmente no se lleva a cabo.

Recomendaciones

Si el vendedor no es de reconocida trayectoria comercial, verifique que se encuentre debidamente registrado en la Subdirección de Control de Vivienda del Departamento Técnico Administrativo del Medio Ambiente, DAMA. Para ciudades diferentes a Bogotá puede consultar esta información en las oficinas de planeación.

Al comprar se celebra un contrato denominado encargo fiduciario en donde se establecen las condiciones generales de la vivienda y del negocio, como el precio, la forma de separación, fechas de pago de la cuota inicial y las condiciones bajo las cuales se podrá iniciar la obra. Posteriormente, cuando ya se ha cumplido con los requisitos previos para comenzar la obra, se firma la promesa de compraventa.

Debe tener en cuenta que este documento no se firma con la constructora sino con una entidad fiduciaria a la cual se le debe entregar la cuota inicial de acuerdo con las fechas pactadas. Esta entidad se encarga de administrar los dineros de quienes quieren comprar y los entrega al constructor para que lleve a cabo la obra, tan pronto como se hayan cumplido las condiciones pactadas en el contrato.

Después de firmar el contrato, se debe esperar a que el constructor venda un número determinado de viviendas para comenzar la obra. Esta condición se encuentra contenida en el contrato fiduciario y por lo general corresponde a la venta del 40% o 50% del proyecto.

Para cuando se hayan vendido esas viviendas la fiduciaria empezará a entregarle al constructor los dineros para que comience la construcción del proyecto. Si el constructor no vende las unidades de vivienda necesarias para dar inicio a la obra, o si las vende pero no inicia la obra en el momento indicado, la entidad fiduciaria devolverá el dinero que aportaron los compradores, de acuerdo con lo establecido en el contrato.

¡Importante!

Comprar sobre planos puede traer sorpresas. Sus herramientas para decidir la compra serán el apartamento modelo (si lo hay) y las maquetas, pero hay cosas que no podrá ver hasta que le entreguen. Examine bien estas herramientas para minimizar el riesgo de estar insatisfecho cuando reciba su vivienda.

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1. Aproveche las ventajas del crédito hipotecario 

Cuando usa un crédito tiene también beneficios, incluso si tiene todo el dinero para comprar, puede tomar un crédito para dejar libre una parte del capital para otros usos y obtener sus ventajas. 

2. Escoja un sistema de amortización

Aprenda y seleccione el que se ajuste a sus necesidades.

3. Entienda el impacto del plazo del crédito

El mercado le ofrece hasta 20 años para pagar el crédito, si quiere pagar en menos tiempo, podrá hacerlo.

4. Aprenda sobre la tasa de interés

Con el crédito hipotecario tendrá tasas de interés más favorables que con créditos de consumo o libre inversión, aprenda cómo buscar una buena tasa de interés. 

5. Busque un crédito y compare las opciones

Vale la pena conocer las opciones del mercado, aprenda cómo seleccionar una buena opción. 

6. Guía completa para tramitar la financiación de su vivienda

Lo acompañamos paso a paso desde la solicitud hasta el desembolso.

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