Puede leer: ¿Cómo comprar casa con mal crédito?

¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Una tasa de interés más baja significa una cuota más cómoda. Observe cómo para un crédito de $1.000.000 a 15 años varía la cuota a medida que baja la tasa de interés (las cuotas del ejemplo no incluyen seguros):

(1) Se asume una variación del 3% en el IPC.
(2) Cuota constante en UVR. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada.

La diferencia se aprecia mejor cuando se multiplica el valor de la cuota por el número de millones que se solicitarán en préstamo, por ejemplo:

Si el crédito es en UVR, intente obtener la menor tasa remuneratoria, por ejemplo UVR + 9.0% es mejor que UVR + 11.0%.

UVR ( Depende de la inflación  -> Igual para todos los bancos) + 11.00% (Buscar la más baja –> Depende del banco)

Si el crédito es en pesos la tasa es fija.

Se asume una variación del 3% en el IPC.

Para UVR, se toma el sistema de amortización Cuota Constante en UVR y para Pesos el de Cuota Constante en Pesos. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada. 

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Para acceder al beneficio se debe tener en cuenta que los cupos serán asignados para cada año por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público y que el beneficio se otorgará por orden de llegada. Los requisitos para acceder son:

Para postularse, los hogares que cumplan las condiciones deben presentar su solicitud por escrito a la entidad financiera antes del desembolso del crédito o del inicio del contrato de leasing habitacional.

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Los beneficios del programa son:

• Subsidio Familiar de Vivienda: 30 SML ($23.437.260 en 2018) para los hogares con ingresos de hasta 2 SML y de 20 SML ($15.624.840 en 2018) para los hogares con ingresos superiores a 2 SML y de hasta 4 SML.
• Cobertura o subsidio a la tasa de interés de cinco puntos porcentuales (5 pp) para vivienda con un valor comercial de 70 SML y cuatro puntos porcentuales (4 pp) para viviendas con valores entre 70 SML y 135 SML sobre la tasa de interés pactada con la entidad otorgante del crédito.

Para ser beneficiario de este programa el hogar debe cumplir los siguientes requisitos:

*Salvo cuando el beneficiario haya perdido la vivienda por imposibilidad de pago del crédito con el cual la adquirió, o cuando la vivienda haya resultado totalmente destruida o quedado inhabitable como consecuencia de desastres naturales, calamidades públicas, emergencias, o atentados terroristas.

 Las familias interesadas en postularse deben dirigirse a una entidad financiera o al Fondo Nacional del Ahorro y junto con la aplicación al crédito solicitar la consulta del cumplimiento de los requisitos establecidos para el acceso a “Mi Casa Ya” a través del sistema de información en línea dispuesto por Fonvivienda.

Una de las ventajas de este programa, es que si el resultado de la consulta del hogar en el sistema de información arroja que este cumple todos los requisitos y el hogar mantiene sus condiciones hasta la escrituración del inmueble el sistema lo designará como beneficiario del programa, siempre que haya disponibilidad de cupos, sin que tenga que realizar trámites adicionales.

Para mayor información sobre Mi Casa Ya puede consultar: http://www.micasaya.gov.co/

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Aplica para aquellas familias que cuenten con un ingreso mensual de hasta ocho salarios mínimos, interesadas en adquirir vivienda nueva de Interés Prioritario (VIP, con valor comercial de hasta 70 SML -$54,6 millones en 2018) o de Interés Social (VIS, con valor comercial de mayor a 70 y hasta 135 SML –de $54,6 a $105,4 millones en 2018).

Este programa otorga una cobertura o subsidio a la tasa de interés de 5 puntos porcentuales sobre la tasa de interés pactada en el crédito o contrato de leasing habitacional si la vivienda a adquirir es VIP, y cuatro puntos porcentuales (4 pp) si es VIS.

Los hogares que cumplan los requisitos deben tener en cuenta que los cupos son limitados y son establecidos por el Fondo Nacional de Vivienda – Fonvivienda para cada año. El beneficio se asignará por orden de llegada.

Los requisitos para acceder son:

Para acceder a este beneficio, los hogares que cumplan las condiciones deben presentar su solicitud por escrito a la entidad financiera antes del desembolso del crédito o del inicio del contrato de leasing habitacional.

Es preciso tener en cuenta que hay causales por las cuales, luego de ser beneficiario, se puede perder la cobertura a la tasa de interés, dentro de las cuales se destacan:

• Mora en el pago de tres cuotas consecutivas a cargo de los deudores o locatarios del leasing habitacional.
• Por reestructuración del crédito o del contrato de leasing habitacional que implique el incremento de los montos o saldos de las obligaciones o ampliación del plazo de los créditos o los contratos. 
• Por pago anticipado del crédito o hacer uso de la opción de compra tratándose de contratos de leasing habitacional.

Para mayor información consulte:

http://www.minvivienda.gov.co/subsidio-a-la-tasa-de-inter%C3%A9s

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• Mitos

1. “Los bancos pueden financiar hasta el 100% del valor de la vivienda”

De acuerdo con la Ley 546 de 1999, el porcentaje de financiación para vivienda mediante un crédito hipotecario está limitado a máximo el 70% del valor de la vivienda (80% en el caso de Viviendas de Interés Social, VIS). Por esta razón siempre será necesario que las familias cuenten con una parte del valor total del inmueble, bien sea con recursos propios, cesantías o un subsidio de vivienda de las cajas de compensación familiar o del Gobierno.

Tenga en cuenta que en el caso del leasing habitacional, no está limitado el porcentaje de financiación, siempre y cuando usted tenga la capacidad de pago suficiente y las condiciones y políticas de las entidades financieras que lo ofrecen.

2. “Los remates inmobiliarios, la manera más económica de comprar vivienda”

Aunque esta forma de comprar casa o apartamento es muy atractiva para las personas, es necesario revisarla con lupa. No solo se trata del precio ofertado, sino también de las deudas o gastos que trae consigo comprar un bien rematado, porque si llegara a quedar un saldo, se le entregará al deudor. Adicionalmente pueden existir deudas de administración, servicios públicos, impuestos, etc.

3. “Las tasas de interés de los créditos hipotecarios son altísimas”

Al ceder la propiedad del dinero se corre el riesgo de perderlo, es por ello que las entidades financieras tienen distintas tasas de interés según el destino que se le dé al dinero: a más riesgo más costoso será el crédito. En el caso del crédito hipotecario, el riesgo para la entidad es bajo, en la medida que el inmueble mismo actúa como garantía del préstamo, por lo que las tasas de interés son mucho más bajas que las de otro tipo de créditos, como por ejemplo los de consumo (incluida tarjeta de crédito).

4. “Los créditos hipotecarios son peligrosos”

Las entidades bancarias son el mejor aliado para comprar vivienda propia. Ellos lo asesoran en esta importante decisión de acuerdo con sus necesidades, evalúan su capacidad crediticia para decidir qué vivienda comprar, le indican cuál es su capacidad de pago y le brindan un acompañamiento permanente.

A través del préstamo del dinero, apoyan a los colombianos para que cumplan el sueño de tener vivienda propia. Asimismo las entidades, le ofrecen diferentes sistemas de amortización (en UVR o en pesos) para adquirir el crédito hipotecario u leasing habitacional, que le permiten acomodarse a una cuota mensual que más le convenga, de acuerdo a su flujo de caja, y lo más importante, son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

5. “El banco solo me aprueba el préstamo si ya escogí el inmueble”

Los bancos le hacen un estudio y una valoración de su capacidad de pago, es decir una pre aprobación de crédito, sin tener el inmueble escogido, y en función de esta le indica hasta cuánto dinero le puede prestar. Para la aprobación del crédito se hace necesario el cumplimiento de otros requisitos entre ellos el avalúo del inmueble que se desea adquirir. 

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A la hora de adquirir una casa o apartamento los bancos le ofrecen diferentes alternativas de financiación, de acuerdo con sus necesidades y condiciones, además lo acompañan durante el proceso del crédito que elija. A continuación le contamos los beneficios que le ofrecen y por qué acercarse a ellos es la mejor alternativa.

1. Facilitan la capacidad económica para que cumpla sus sueños

De acuerdo con su capacidad de endeudamiento le prestan el dinero que necesita para adquirir vivienda propia a través de productos financieros como el crédito hipotecario o leasing habitacional.

2. Beneficios tributarios

Los intereses pagados por concepto de un crédito hipotecario le permiten reducir la base gravable para el cálculo de la retención en la fuente.

3. Bajas tasas de interés

Dentro del portafolio de productos de financiación que ofrecen las entidades financieras, los créditos hipotecarios tienen las tasas de interés más bajas.

4. Ofrecen seguridad, protección y cuidado de sus recursos

Son vigiladas por la Superintendencia Financiera, esto significa que esta institución inspecciona, supervisa, autoriza y controla las actividades que realizan, con el propósito de preservar su confianza y la estabilidad del sistema financiero.

5. Asesoría personalizada

Entregan una oferta de valor muy completa y ajustada a sus necesidades, con plazos a la medida de sus ingresos y capacidad de endeudamiento. También lo pueden asesorar sobre cuál es la mejor alternativa de financiamiento según su situación particular.

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Qué pasará con…

1. La Tasa de Interés

La Junta Directiva del Banco de la República incrementó en un 1% la tasa de interés de intervención, decisión que la situó en 5.75% al finalizar 2015. Esta decisión se tomó debido al aumento sostenido de la inflación, que a su vez, se ha visto impulsada mayormente por la transmisión de la depreciación del peso a los precios al consumidor, el incremento en los costos de las materias primas importadas (por el aumento del dólar), una menor dinámica en la oferta de alimentos y el fenómeno del niño.

¿Cómo lo afecta esta decisión?

Al subir la tasa de interés, inmediatamente incrementa el costo de los créditos. ¿Esto qué quiere decir? Que los consumidores financieros, como usted, disminuirán el uso de tarjetas de crédito, solicitarán menos créditos para vivienda, vehículo, etc. Esto conlleva una disminución del consumo, es decir, un bajón para el sector empresarial.

Otra consecuencia del aumento en la tasa de interés es el impulso al ahorro. ¿Por qué? Debido a los altos costos de financiación es preferible posponer la realización de proyectos hasta tanto los costos de los créditos se reduzcan.

2. El PIB

El país redujo significativamente su crecimiento económico en 2015, pues finalizará el año con un aumento de cerca del 3%, desde una previa de 4,6% en 2014, debido en parte a la fuerte caída del precio del petróleo, la reducción en la explotación de minerales metálicos, petróleo crudo y gas, entre otros, además de la desaceleración de la construcción en los últimos trimestres del año.

¿Cómo lo afecta que haya disminuido?

El hecho de que el PIB en vez de aumentar, disminuya se traduce en menor productividad, menor poder adquisitivo de las personas y disminución de nuevas vacantes de empleo. Sin embargo, de acuerdo con la proyección del Ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, en 2016 Colombia crecería 4%, debido al impulso del consumo doméstico y el crecimiento de sectores como el de la construcción. 

3. El IVA

Desde hace varios meses se está estudiando y analizando la propuesta de incrementar entre 2 y 4 puntos el porcentaje del IVA general a muchos de los productos de la canasta familiar. Su tarifa actual es de 16%, un porcentaje muy cercano a la media global para este impuesto (15%), pero muy por encima del promedio regional (9%).

 ¿Cómo lo afecta esta medida?

Recuerde que el IVA es un impuesto de tipo indirecto, es decir, no consulta la capacidad de tributación de las personas, sino que descansa en la necesidad de consumir ciertos bienes y servicios de toda la población, por lo que su aumento afecta a todos los colombianos, pero en especial a aquellos con menos recursos.

La consecuencia más importante será que aumentará el costo de los productos y servicios haciendo que las familias y las empresas, deban decidir entre consumir menos o aumentar el presupuesto que dedican a sus compras. Esta subida en productos de la canasta familiar o en productos básicos como la ropa, desajustarán el presupuesto familiar.

4. El Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV) 

Para 2015 los voceros de los trabajadores pidieron un aumento de $54.769 pesos, ($699.119), mientras que el sector privado propuso un aumento de $43.815 ($688.165), lo que representa una diferencia de 1,7 por ciento. Finalmente se acordó un aumento de $45.104, es decir ($689.454).

¿Cómo lo afecta esta decisión?

El aumento del salario mínimo hace que usted como trabajador recupere el poder adquisitivo perdido como consecuencia de la inflación, que fue especialmente alta en 2015. Si no se diera este aumento las personas tendrían que comprar menos, revirtiendo en una disminución del consumo interno, una menor calidad de vida y un golpe para la industria.

Sea cual sea el rumbo que tome la economía colombiana el próximo año, a lo que sí o sí debe darle prioridad es al ahorro. Recuerde que así se aproximen tiempos buenos o difíciles, lo importante es recibirlos con un ahorro responsable, comprometido y constante. ¡Felices fiestas y feliz año!  

La entrada Cuatro decisiones del 2015 que afectarán su economía en 2016 aparece primero en Saber más, ser más.

1. Aproveche las ventajas del crédito hipotecario 

Cuando usa un crédito tiene también beneficios, incluso si tiene todo el dinero para comprar, puede tomar un crédito para dejar libre una parte del capital para otros usos y obtener sus ventajas. 

2. Escoja un sistema de amortización

Aprenda y seleccione el que se ajuste a sus necesidades.

3. Entienda el impacto del plazo del crédito

El mercado le ofrece hasta 20 años para pagar el crédito, si quiere pagar en menos tiempo, podrá hacerlo.

4. Aprenda sobre la tasa de interés

Con el crédito hipotecario tendrá tasas de interés más favorables que con créditos de consumo o libre inversión, aprenda cómo buscar una buena tasa de interés. 

5. Busque un crédito y compare las opciones

Vale la pena conocer las opciones del mercado, aprenda cómo seleccionar una buena opción. 

6. Guía completa para tramitar la financiación de su vivienda

Lo acompañamos paso a paso desde la solicitud hasta el desembolso.

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Si usted es mujer, seguramente ama los zapatos y no puede evitar comprarse un par cada vez que estas bellezas aparecen en la vitrina de su almacén favorito. Si las tarjetas de crédito son su aliado para darse estos gustos, es necesario aprender a utilizarlas de forma adecuada para aprovechar sus beneficios y no incurrir en deudas que uno no puede asumir.

Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le traen esta serie de recomendaciones para aprender a manejar su tarjeta de crédito.

Estrategias de uso

Las tarjetas de crédito tienen tres usos principales: como medio de pago, como forma de crédito y como club de beneficios. Tenga claro cuándo y cómo aplicar cada uso.

1. Como medio de pago 

Cada vez es más común pagar gastos como entretenimiento y compras de alto valor con tarjetas. El peligro de comprar con tarjetas de crédito es que uno no siente el mismo dolor que pagar en efectivo, entonces es importante pensar que la totalidad del pago la tiene que hacer de todas formas al final del mes. Esto ayuda a ejercer prudencia en el gasto de tarjetas.

Por otro lado, las compras internacionales se difieren a 24 meses. Haga cuentas, si paga un artículo a 24 meses a una tasa del 30% anual, podría pagar hasta 50% más del valor del artículo en intereses.

2. Como forma de crédito 

Utilice su tarjeta para adquirir bienes durables. En particular, bienes que necesite y no pueda adquirir en efectivo, como pueden ser electrodomésticos, artículos de tecnología o muebles. Es importante definir a cuántas cuotas puede diferir la compra para poder cumplir con el pago y no pagar más intereses de lo necesario.

3. Como club de beneficios

Usted puede usar su tarjeta para obtener descuentos en establecimientos comerciales o para acumular puntos o millas. Una estrategia de uso en la figura de club puede ser pagar gastos del día a día con la tarjeta pero asegurándose de pagar todos los gastos a una cuota. De esta forma no se pagan intereses, se acumulan puntos, ¡y se pagan parcialmente sus próximas vacaciones!

Los avances, ¿una buena práctica?

Si bien las tarjetas de crédito permiten hacer avances en efectivo para salir de aprietos, solo se deben hacer avances en situaciones de emergencia. Las tarjetas de crédito no fueron pensadas para manejar el flujo de caja; es decir, el manejo de gastos del día a día.

¿Cuánto cupo pedir en las tarjetas?

Los bancos normalmente asignan un cupo en las tarjetas, pero uno puede decidir cuál es el cupo que más le conviene. Para determinar el mejor cupo piense en la estrategia de uso, por ejemplo, en la de acumular puntos; usted puede diferir todo a una cuota y pedir un cupo que sea menor o igual a su ingreso mensual, de esta forma nunca va a gastar más de lo que puede.

Recuerde que cada producto tiene su estrategia de uso, maneje sus tarjetas de crédito con prudencia y procure siempre mantener un cupo de crédito disponible en caso de emergencia.

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