Puede leer: ¿Cómo comprar casa con mal crédito?

¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Cuando tenga una idea aproximada del valor del crédito que necesita, así como del sistema de amortización y los plazos que quisiera, puede empezar a buscar las entidades donde puede solicitar el crédito.

Si aún no ha escogido una vivienda, puede solicitar una preaprobación y conocer de cuánto puede disponer.

Es recomendable que recoja la información de varias entidades para poder comparar los términos ofrecidos y así escoger donde iniciar el proceso.

Para empezar pregunte en el banco o entidad financiera donde tenga sus productos, a sus amigos que tienen crédito, o seleccionar dos o tres entidades de la lista y llamar al call center o visitar una de las oficinas.

A continuación se encuentra la lista completa de bancos especializados en crédito hipotecario, donde podrá consultar acerca de su crédito:

Qué comparar

• Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, organizar su flujo de caja o definir compromisos de pago con el vendedor, debe preguntar por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.  
• Facilidades para realizar pagos: es muy importante poder pagar con comodidad y sin contratiempos; así evitará retrasos y costos adicionales, pregunte en el banco si pueden descontar las cuotas mensuales directamente de su salario (esta figura se conoce como “libranza”); si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorros automáticamente y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito.   
• La tasa de interés: la diferencia puede significar una cuota más favorable.
• Costos del crédito: compare el valor del estudio del crédito, del avalúo y del estudio de títulos.
• Valor de los seguros, pues cada entidad tiene pólizas colectivas con diferentes valores y coberturas.

Haga clic para descargar un formato en el que puede ir anotando la información para luego comparar.

Conozca la guía completa para tramitar el crédito.

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Una tasa de interés más baja significa una cuota más cómoda. Observe cómo para un crédito de $1.000.000 a 15 años varía la cuota a medida que baja la tasa de interés (las cuotas del ejemplo no incluyen seguros):

(1) Se asume una variación del 3% en el IPC.
(2) Cuota constante en UVR. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada.

La diferencia se aprecia mejor cuando se multiplica el valor de la cuota por el número de millones que se solicitarán en préstamo, por ejemplo:

Si el crédito es en UVR, intente obtener la menor tasa remuneratoria, por ejemplo UVR + 9.0% es mejor que UVR + 11.0%.

UVR ( Depende de la inflación  -> Igual para todos los bancos) + 11.00% (Buscar la más baja –> Depende del banco)

Si el crédito es en pesos la tasa es fija.

Se asume una variación del 3% en el IPC.

Para UVR, se toma el sistema de amortización Cuota Constante en UVR y para Pesos el de Cuota Constante en Pesos. Tasas tomadas como ejemplo a partir de la máxima autorizada. 

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Los créditos hipotecarios pueden otorgarse mínimo a 5 años (60 meses) y máximo a 30 años (360 meses). Entre más corto sea el plazo el valor de las cuotas es más alto, lo que requiere una mayor capacidad de pago, sin embargo, se pagan menos intereses ya que en cada pago se hace un mayor aporte a capital.

Observe cómo en un crédito de $1.000.000 disminuye el valor de la cuota mensual a medida que aumenta el plazo:

(*) Se supone una variación del 3% en el IPC, para una tasa de UVR+12,40
Cuota constante en UVR. Tasa tomada como ejemplo a partir de la máxima autorizada. No incluye estimación de seguros. 

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Hábitos financieros saludables, la mejor opción

Un hábito es una acción que se realiza de forma natural hasta el punto de convertirse en algo espontáneo, es decir, supone cambiar de conducta y esto no siempre resulta fácil. La mejor forma de lograrlo es mediante la constancia y  convicción que la acción que estamos intentando interiorizar será beneficiosa para nuestra vida.

Las finanzas personales también se basan en hábitos, por eso Saber Más, Ser Más le presenta 8 hábitos financieros positivos que mejorarán sus finanzas personales:

Hábitos financieros saludables:

1. Presupuestar: llevar una relación clara de cuánto dinero entra a su hogar y cuánto sale es una práctica que le permitirá mejorar el uso de sus recursos. Puede clasificar sus gastos en categorías como educación, vivienda, diversión y transporte, entre otros.

2. Ahorrar: guarde una parte de sus ingresos para el futuro, así podrá hacer frente a las eventualidades, invertir en sus proyectos o darse esos gusticos que merece sin tener que pedir prestado.

3. Salir de deudas: Siempre que tenga un ingreso extra priorice el pago de sus obligaciones; el pagar cuotas de su tarjetas de crédito, créditos de vivienda, vehículo o estudio, le permitirá ahorra dinero en intereses.

4. Invertir: Es una excelente forma de obtener más rendimiento por su dinero, eso sí,  sometiéndolo a más riesgo. Antes de tomar la decisión sobre algún tipo de inversion considere aspectos fundamentales como: plazo, rendimiento esperado, riesgo, información sobre el modelo de inversión, entre otros. Consulte aquí más al respecto.

5. Planificar: en la mayoría de casos podemos identificar ingresos y gastos que se aproximan, bien sean en el corto plazo, tales como las primas laborales o los regalos navideños; o en el largo plazo, como la jubilación. Tenga en cuenta estos momentos a la hora de realizar su plan financiero, no deje nada al azar o para última hora.

6. Pagar con tiempo: ser ‘buena paga’ es su mejor carta de presentación en el sistema financiero, no deje el pago de sus recibos públicos o privados para el último día, este hábito lo hace más propenso a entrar en mora o atrasarse con sus obligaciones.

7. Proteger: nadie tiene el futuro comprado, busque mecanismos que le ayuden a minimizar los impactos económicos de situaciones fortuitas como terremotos, accidentes de tránsito o una enfermedad. Recuerde siempre tener un fondo de emergencias o en su defecto, trate de adquirir un seguro para estos momentos de dificultad.

8. Formarse en educación financiera: este conocimiento le permitirá empoderarse de su relación con el sistema financiero y entender cómo este puede apoyarlo en la consecución de sus objetivos. Saber más, ser más, lo ayuda en esta misión con diversos cursos que le ayudaran a mejorar sus finanzas, para conocerlos haga clic aquí.

Lo invitamos a poner en práctica estos hábitos, mejorar sus finanzas personales y por ende su calidad de vida. Recuerde que mantener el control de las finanzas le generará tranquilidad y bienestar para concentrarse en lo realmente importante.

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Pensando en su bolsillo hemos construido un Top 5 de propuestas diferentes y muy económicas para sorprender a sus allegados. Antes de empezar, tenga en cuenta que para hacerlas realidad no necesitará ser un experto en manualidades, solamente sacar a flote su ingenio y creatividad. Ahora sí, a tomar nota:

#1 

¿A quién no le caería bien recibir unas deliciosas galletas hechas en casa en un tarro personalizado?, ¿a más de uno le encantaría cierto?… Pues es muy fácil de hacer. Usted puede preparar la masa, o simplemente comprar la mezcla hecha, y hornearlas. Adicionalmente, comprar el envase transparente (del tamaño que usted prefiera), comprar una cinta para hacerle un moño e imprimir un mensaje alusivo a la navidad para pegarlo en la tapa.

#2

Ahora que las fotografías quedan en los teléfonos celulares y son compartidas a través de las redes sociales, ¿por qué no plasmar estos recuerdos en un álbum hecho por usted mismo?, sorprenda a su pareja con este inolvidable detalle ¿Cómo? Aunque existen muchas maneras de hacer un álbum fotográfico, le recomendamos intentarlo con materiales reciclables, de esta manera contribuirá a la conservación del planeta y además, se ahorrará unos pesos más.

#3 

Estampar en todas sus presentaciones siempre será una buena alternativa. Por ejemplo, regalarle una camisa a un amigo muy cercano, con un dibujo o una frase significativa puede ser muy acertado. Hay miles de opciones por escoger, solo necesitará comprar una camiseta básica, del color que usted prefiera, un diseño que represente a su amigo o la amistad que tienen y estamparla.

#4 

Para los amantes de la lectura, muy seguramente un separador de libros les caería de perlas ¿Qué cosas necesitará para diseñarlo? Primero que todo deberá elegir un papel, preferiblemente tipo cartulina para que haga soporte, y una imagen en particular o diferentes imágenes, así como pegante para adherirlas encima, por ejemplo a manera de collage, como a usted le guste más. Fotos de los dos podrían ser una idea divertida, que seguramente le gustará a la persona que se lo entregue.

#5 

Esta idea además de ser decorativa es amigable con el medio ambiente. Si usted es un fiel amante del té, o conoce a alguien que le encante, sorpréndalo con una vela aromática en una lata de té. Muchas veces estos recipientes se desperdician apenas se consume el té, desconociendo que pueden ser utilizados como accesorios decorativos para la cocina o simplemente, para una mesa auxiliar al lado de un lindo jarrón de flores. ¡Le da un toque especial e íntimo a cualquier espacio!

¿Y para aquellos que no se les facilitan tanto las manualidades?

Dicen que una de las mejores maneras de disfrutar la vida es a través de las experiencias. Y más cuando estas nos sacan una gran sonrisa. La idea que le daremos a continuación desafiará sus límites. Se trata de regalar un “bono” redimible por una experiencia, sí, así es, por ejemplo un masaje relajante, un recorrido por la ciudad, una cena especial en casa, un picnic, una caminata o cualquier otra cosa que esa persona pueda disfrutar junto a usted.

Después de ver este Top 5 de opciones, ¿cuál le gustaría hacer y a quién quisiera sorprender?

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Con el fin de asegurar el éxito de un proyecto, agilizar las ventas y minimizar costos, algunos constructores han cambiado la forma de comercializar los inmuebles. La figura tradicional implica construir primero y vender después, sin embargo, esta modalidad puede representarle al constructor un mayor costo financiero si no logra vender los inmuebles antes que se venza el crédito que adquirió para construir.

En la venta sobre planos, el constructor primero vende el proyecto y luego, cuando tenga un número de compradores que aseguren el punto de equilibrio, empieza a construir.

Dentro de las principales ventajas de comprar vivienda sobre planos se encuentran:

• El precio que negocia con el vendedor desde el comienzo, se mantiene hasta cuando la vivienda está construida y lista para entregarse, pero cuando la obra concluye, el valor comercial del inmueble generalmente se ha incrementado, obteniendo así una ganancia por la valorización. 

• La cuota inicial se paga por partes durante el tiempo que demore la construcción.

Para que el sistema de compra sobre planos funcione en términos de seguridad y transparencia, siempre debe estar involucrada una entidad denominada fiduciaria, cuya función principal es la de administrar los dineros de los compradores, asegurando que se inviertan en la construcción de la obra en los términos que el constructor ofreció. De igual forma, la fiduciaria también garantiza la devolución de los dineros, si la obra finalmente no se lleva a cabo.

Recomendaciones

Si el vendedor no es de reconocida trayectoria comercial, verifique que se encuentre debidamente registrado en la Subdirección de Control de Vivienda del Departamento Técnico Administrativo del Medio Ambiente, DAMA. Para ciudades diferentes a Bogotá puede consultar esta información en las oficinas de planeación.

Al comprar se celebra un contrato denominado encargo fiduciario en donde se establecen las condiciones generales de la vivienda y del negocio, como el precio, la forma de separación, fechas de pago de la cuota inicial y las condiciones bajo las cuales se podrá iniciar la obra. Posteriormente, cuando ya se ha cumplido con los requisitos previos para comenzar la obra, se firma la promesa de compraventa.

Debe tener en cuenta que este documento no se firma con la constructora sino con una entidad fiduciaria a la cual se le debe entregar la cuota inicial de acuerdo con las fechas pactadas. Esta entidad se encarga de administrar los dineros de quienes quieren comprar y los entrega al constructor para que lleve a cabo la obra, tan pronto como se hayan cumplido las condiciones pactadas en el contrato.

Después de firmar el contrato, se debe esperar a que el constructor venda un número determinado de viviendas para comenzar la obra. Esta condición se encuentra contenida en el contrato fiduciario y por lo general corresponde a la venta del 40% o 50% del proyecto.

Para cuando se hayan vendido esas viviendas la fiduciaria empezará a entregarle al constructor los dineros para que comience la construcción del proyecto. Si el constructor no vende las unidades de vivienda necesarias para dar inicio a la obra, o si las vende pero no inicia la obra en el momento indicado, la entidad fiduciaria devolverá el dinero que aportaron los compradores, de acuerdo con lo establecido en el contrato.

¡Importante!

Comprar sobre planos puede traer sorpresas. Sus herramientas para decidir la compra serán el apartamento modelo (si lo hay) y las maquetas, pero hay cosas que no podrá ver hasta que le entreguen. Examine bien estas herramientas para minimizar el riesgo de estar insatisfecho cuando reciba su vivienda.

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Cómo elaborar el presupuesto

1. Lleve el control de ingresos y gastos. Registre todo el dinero que entra y todo el que sale de su hogar. Puede hacerlo en el computador o en un cuaderno, cualquier herramienta servirá, el objetivo es analizar el flujo de efectivo, identificar si sus gastos son menores que los ingresos, qué gastos podrían reducirse y buscar formas de ahorro, para hacer el flujo debe seleccionar un periodo, el más usado es el mensual.

2. Determine los ingresos totales y los gastos totales.

3. Reste los gastos totales de los ingresos totales.

4. Repita los registros durante varios periodos para que conozca las diferencias entre un período u otro, así podrá identificar cuándo son mayores los gastos, en qué períodos se puede ahorrar más, qué gastos no serían necesarios.

5. Establezca de forma detallada cuáles son las fuentes de ingresos (por ejemplo: Sueldo, comisiones, honorarios, etc.) y después defina las fuentes de gastos (por ejemplo: deudas discriminadas por tipo de crédito, gastos del hogar, gastos de educación etc.).

6. Establezca sus metas financieras, algunas serán de corto plazo y otras tomarán más tiempo, una vez decida las metas prioritarias determine el valor de cada una y fije un plazo para cumplirlas. Si la cantidad es mayor de lo que piensa que puede lograr, haga ajustes, amplíe el plazo que necesita para ahorrar la cantidad deseada, reduciendo el valor o cambiando la meta.

Observe un ejemplo de las metas financieras de Juan García, cuya meta principal a mediano plazo es comprar una vivienda propia.

7. Distribuya los ingresos teniendo en cuenta sus prioridades financieras. Si no cuenta con suficientes ingresos para pagar sus necesidades diarias, para cumplir con sus deudas o para lograr metas específicas, entonces tendrá que realizar ajustes al presupuesto, por ejemplo: cambiar las metas o gastar menos, es muy importante ser realista. Una distribución recomendada para un presupuesto podría ser la siguiente:  

Cómo mantenerse dentro del presupuesto

Hacer el presupuesto es sencillo pero cumplirlo requiere mucha disciplina, siga estos consejos:

-Fije por lo menos una meta que pueda alcanzar rápidamente.

-Replantee sus metas financieras y el presupuesto con el tiempo.

-Reduzca sus gastos como una principal forma de ahorro.

-Prepare una lista de todas las formas posibles para gastar menos.

-Lleve control de todo lo que gasta.

-Siempre guarde el dinero de su ahorro, luego piense en cómo gastar el resto, intente ahorrar al menos el 10% de lo que gasta.

-Tenga un fondo para emergencia para mínimo tres meses de gastos.

–Hable con todos los miembros de la familia. Tenga en cuenta los deseos y las necesidades de cada uno de ellos, para que se sientan parte del plan. Si todos comprenden cuál es el propósito, posiblemente se esforzarán más por hacer que el presupuesto sea exitoso y evitarán gastar de más.

–Fije metas realistas. Establecer objetivos muy ambiciosos que al final no puedan cumplirse causa frustraciones que pueden hacer que desista de sus propósitos. No cree un presupuesto tan rígido que afecte la tranquilidad y bienestar de la familia.

–Tenga fuerza de voluntad. Procure no gastar más de lo que gana, recuerde que todos los días se presentan muchas oportunidades para hacerlo.

El presupuesto y la compra de vivienda

El presupuesto le ayudará a cumplir su meta de ser propietario y entonces, será el momento para ajustarlo nuevamente con los nuevos gastos, conozca un ejemplo. 

Ejemplo: Roberto ha organizado su presupuesto para los próximos dos meses y también para cuando sea propietario de su casa:

Este presupuesto permite que Roberto anticipe los meses en que tendrá mayores gastos, por ejemplo, en el mes dos, debe incluir el impuesto de la moto, pero desde hoy está previendo ese gasto.

Semestralmente, Roberto hace mantenimiento general a su moto, para no tener un gasto de casi $100.000 en un solo mes, guarda $15.000 mensuales para disponer del dinero cuando lo necesite.

Para cuando sea propietario, Roberto planea disminuir sus gastos en entretenimiento para poder asumir los nuevos gastos de vivienda, decorar su apartamento y continuar ahorrando.

La cuota del crédito hipotecario es casi el 30% de su salario y la de la moto el 6%, Roberto sabe que su nivel de endeudamiento le permite estar tranquilo y que está gastando menos de lo que gana.     

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Si usted es mujer, seguramente ama los zapatos y no puede evitar comprarse un par cada vez que estas bellezas aparecen en la vitrina de su almacén favorito. Si las tarjetas de crédito son su aliado para darse estos gustos, es necesario aprender a utilizarlas de forma adecuada para aprovechar sus beneficios y no incurrir en deudas que uno no puede asumir.

Saber Más, Ser Más en alianza con Datacrédito le traen esta serie de recomendaciones para aprender a manejar su tarjeta de crédito.

Estrategias de uso

Las tarjetas de crédito tienen tres usos principales: como medio de pago, como forma de crédito y como club de beneficios. Tenga claro cuándo y cómo aplicar cada uso.

1. Como medio de pago 

Cada vez es más común pagar gastos como entretenimiento y compras de alto valor con tarjetas. El peligro de comprar con tarjetas de crédito es que uno no siente el mismo dolor que pagar en efectivo, entonces es importante pensar que la totalidad del pago la tiene que hacer de todas formas al final del mes. Esto ayuda a ejercer prudencia en el gasto de tarjetas.

Por otro lado, las compras internacionales se difieren a 24 meses. Haga cuentas, si paga un artículo a 24 meses a una tasa del 30% anual, podría pagar hasta 50% más del valor del artículo en intereses.

2. Como forma de crédito 

Utilice su tarjeta para adquirir bienes durables. En particular, bienes que necesite y no pueda adquirir en efectivo, como pueden ser electrodomésticos, artículos de tecnología o muebles. Es importante definir a cuántas cuotas puede diferir la compra para poder cumplir con el pago y no pagar más intereses de lo necesario.

3. Como club de beneficios

Usted puede usar su tarjeta para obtener descuentos en establecimientos comerciales o para acumular puntos o millas. Una estrategia de uso en la figura de club puede ser pagar gastos del día a día con la tarjeta pero asegurándose de pagar todos los gastos a una cuota. De esta forma no se pagan intereses, se acumulan puntos, ¡y se pagan parcialmente sus próximas vacaciones!

Los avances, ¿una buena práctica?

Si bien las tarjetas de crédito permiten hacer avances en efectivo para salir de aprietos, solo se deben hacer avances en situaciones de emergencia. Las tarjetas de crédito no fueron pensadas para manejar el flujo de caja; es decir, el manejo de gastos del día a día.

¿Cuánto cupo pedir en las tarjetas?

Los bancos normalmente asignan un cupo en las tarjetas, pero uno puede decidir cuál es el cupo que más le conviene. Para determinar el mejor cupo piense en la estrategia de uso, por ejemplo, en la de acumular puntos; usted puede diferir todo a una cuota y pedir un cupo que sea menor o igual a su ingreso mensual, de esta forma nunca va a gastar más de lo que puede.

Recuerde que cada producto tiene su estrategia de uso, maneje sus tarjetas de crédito con prudencia y procure siempre mantener un cupo de crédito disponible en caso de emergencia.

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