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1. Sus derechos y deberes

Con estos acuerdos es muy sencillo tener una relación con un banco hipotecario. 

2. Dé un buen manejo a su crédito hipotecario

Hacerlo le traerá muchos beneficios y es muy sencillo.

3. Claves para estar tranquilo con su crédito hipotecario 

Sencillos consejos y grandes beneficios.

4. Herramientas para su tranquilidad financiera

Los riesgos pueden mitigarse, con herramientas sencillas, úselas, verá los resultados.

5. Señales de alerta

Detéctelas a tiempo y actúe con prontitud.

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Fichas 6 – 7

Ficha didáctica sobre el presupuesto 

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 8 – 9

Ficha didáctica sobre el ahorro e inversión

Fichas 10 – 11

Ficha didáctica sobre el manejo de deudas 

Evaluaciones disponibles (Material para uso académico e investigativo):

Evaluación para grados 6 – 8

Descargar evaluación para participantes 

Evaluación para grados 10 – 11

Descargar evaluación para participantes 

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La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:

• Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
• Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.

En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.

¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?

En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.   

¿Qué es multifondos?

Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.

Características de los multifondos

Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:

• Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.

• Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.

• Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo

Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.

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La educación financiera es una habilidad básica para participar en la sociedad moderna, las personas que no conocen ni entienden el funcionamiento de los diferentes productos y servicios financieros y son propensos a incurrir en costos excesivos e innecesarios; por el contrario, aquellas personas educadas financieramente encuentran en la banca un aliado para concretar sus sueños: Capacitarse, comprar casa, crear empresa o simplemente para realizar transacciones diariamente de una manera más eficiente y segura.

Es en la infancia donde se empiezan a cultivar las formas de pensamientos que determinarán en gran medida el relacionamiento de las personas con su entorno, es por ello que se recomienda empezar a inculcar los buenos hábitos financieros desde el mismo momento en que el niño comprende que toda acción tiene una consecuencia. No se necesita de métodos avanzados para lograrlo, pequeños pasos como premiar el uso responsable de la mesada, o el dinero de las onces, son suficientes para inculcar que la prosperidad financiera no es un asunto de suerte, sino de buenas decisiones.

Algunas barreras para hablar del dinero en casa son considerar que este tema solo atañe a los padres o inseguridades propias acerca de los conocimientos en este tema. Este tipo de pensamientos traen como consecuencia que los niños fundamenten sus primeras nociones de finanzas en creencias populares, tales como que “los ricos son afortunados”. Si un niño cree que la riqueza es resultado de la suerte y no del trabaja duro y la toma de  decisiones inteligentes, ¿cuál será su motivación para empezar a manejar el dinero responsablemente?

Recuerde que los hábitos tardan años en formarse, y si se transmite desde los primeros años la confianza, conocimientos y habilidades necesarias para asumir riesgos, ahorrar para “tiempos de sequía”, determinar si están en capacidad de asumir una deuda y ‘guardar’ para la vejez, entonces sus hijos tendrán las herramientas para lograr un futuro financiero próspero sacándole partido al sistema financiero.

La Educación Financiera en la escuela:

Varios organismos internacionales como la OCDE han recomendado enseñar Educación Financiera en los colegios como parte del currículo, tomando en consideración el tiempo que requiere generar hábitos responsables y duraderos en las personas. Esta recomendación fue reforzada por la crisis económica de 2008, entre las causas se encuentra la falta de conocimiento y criterio de los consumidores financieros a la hora de evaluar los riesgos y beneficios a los que se someten a la hora de entablar relaciones con el sistema financiero.

Aunque hoy el 70% de los diez países con mayores puntajes en conocimientos financieros según PISA 2012 han integrado la educación financiera en sus programas escolares o universitarios, existen barreras que dificultan su masificación como la falta de apoyo político, de recursos, de organización del plan de estudios, de liderazgo en la articulación entre entes públicos y privados o simplemente la falta de experticia en el tema.

 Gráfica 1: Comparativo resultados de los distintos módulos de la prueba PISA 2012

La OCDE recomienda que la educación financiera sea impartida en los colegios y sea parte de una estrategia nacional que establezca un marco de aprendizaje con objetivos, contenidos, métodos pedagógicos, recursos y planes de evaluación coordinada para asegurar la relevancia y la sostenibilidad a largo plazo. En Colombia, la estrategia nacional se encuentra en construcción bajo el liderazgo de “La comisión Intersectorial de Educación Económica y Financiera”.

Panorama internacional:

Gráfica 2: Resultados Prueba Pisa 2012 – Módulo Educación Financiera

A nivel global diferentes encuestas nacionales muestran que los adultos jóvenes (en la edad de transición entre el colegio y la universidad) tienen niveles bajos de educación financiera, esto se traduce en la incapacidad para elegir los productos financieros adecuados y, a menudo una falta de interés en su planeación financiera. En Estados Unidos por ejemplo, seis encuestas aplicadas entre 1997 y 2008 por la Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, para evaluar los conocimientos financieros de estudiantes en el último grado de preparatoria, encontraron consistentemente bajos niveles de educación financiera.

Algunas cifras presentadas por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), así lo demuestran:

• En Dinamarca el 73% de los jóvenes afirman tener muy poco conocimiento o, incluso, ninguno sobre los tipos de interés.
• En el Reino Unido el 96% de los adolescentes dicen que se preocupan solo por tener dinero diariamente.

Panorama nacional:

El programa pionero de la educación financiera para niños en Colombia se denominó “Finanzas Para el Cambio”, (2005), y pretendía insertar paulatinamente en la educación básica y media conceptos de esta área del saber, como parte de los currículos escolares de las Instituciones Escolares del país. Este programa fue desarrollado por la Fundación Dividendo por Colombia, la Fundación Corona y Citibank-Colombia, y mediante alianzas estratégicas con las Secretarías de Educación de Bogotá, Cartagena y Medellín, y organizaciones como Actuar por Bolívar, Microempresas de Antioquia y la Fundación Mamonal.

El segundo programa, que tuvo un alcance mayor fue el “Programa de Educación Financiera”, apoyado por la Fundación Bancolombia (2009). Durante sus cuatro años de duración el programa atendió a 175 instituciones educativas en 39 entidades territoriales. Se formaron más de 4.000 docentes, más de 13.000 padres de familia y 128.249 estudiantes.

En la actualidad distintas entidades que conforman el sistema financiero concentran esfuerzos en la atención de este público específico, tal es el caso del Banco de la República, entidad que a través de dos talleres dirigidos a niños entre los 6 y 12 años de edad, les enseña la importancia del ahorro y les explica en qué consiste el universo de los billetes y las monedas. Con estos talleres han logrado la asistencia de más de 6.000 niños a nivel nacional.

Así mismo, Banca de las Oportunidades está comprometida con la Educación Financiera,  por esta razón ha trabajado directamente con la población más vulnerable, así como con los microempresarios, los niños y los jóvenes, a través de programas presenciales, virtuales y masivos para llegar a más de un millón de colombianos. Uno de estos es el programa piloto de Educación Financiera virtual (e-learning), dirigido a estudiantes de diferentes colegios de Bogotá y Bucaramanga, experiencia que les permite ser conscientes sobre temas como el ahorro, el crédito, el presupuesto y el aseguramiento para generar cambios en su comportamiento.

Asobancaria y el Ministerio de Educación Nacional

Desde 2011, la Asobancaria y el Ministerio Nacional de Educación han sido aliados en la construcción del Programa de Educación Económica y Financiera, proyecto enmarcado en las bases del Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014: “el Gobierno y el Banco de la República, con la participación del sector privado crearán una estrategia nacional para brindar educación económica y financiera de calidad a la población colombiana de todos los estratos socioeconómicos y niveles de bancarización”.

A lo largo de estos años se han sumado saberes técnicos y financieros para promover el desarrollo de acciones que reviertan en una estrategia nacional en materia de educación financiera, impulsados no por un compromiso mediático, sino por una genuina voluntad de parte de los bancos en Colombia de transmitir los conocimientos, las habilidades y las actitudes necesarias para la toma de decisiones informadas y las actuaciones responsables en los contextos económicos y financieros.

Los resultados obtenidos han sido múltiples, entre ellos la publicación del “Manual de Orientaciones Pedagógicas en la Educación Financiera” (2013), la realización de un piloto del programa (2014) que llegó a 120 instituciones educativas del país, los manuales operativos y de formación docente para el programa de Educación Financiera y Económica (2014), además de las fichas didácticas para cada curso (1-11) para facilitar el aprendizaje de estos temas, con juegos, preguntas, y actividades didácticas (2016).

Adicionalmente al programa desarrollado junto con el Ministerio de Educación Nacional, Asobancaria junto con sus afiliados, trabaja en actividades puntuales que refuerzan los conocimientos en educación financiera en los niños, tales como el Global Money Week en el mes de marzo y el Mes Internacional del Ahorro en el mes de octubre.

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Para fortalecer la seguridad de los billetes y mantener la confianza del público en el efectivo, a partir de marzo de 2016 el Banco de la República pondrá gradualmente en circulación una nueva familia de billetes que contará con elementos de seguridad de última tecnología, la cual estará compuesta por seis denominaciones: $2.000, $5.000, $10.000, $20 000, $50.000 y $100.000.

Estudios técnicos y pruebas de laboratorio realizadas en el Banco permitieron confirmar que los actuales y avanzados elementos de seguridad ofrecidos en el mercado internacional serán incorporados en la nueva familia  para hacerlos menos vulnerables contra la falsificación, más resistentes al uso, y para que tengan un mejor reconocimiento por parte del público.

Los nuevos billetes, que circularán simultáneamente con los actuales, darán continuidad al concepto de biodiversidad de la familia de monedas que comenzó a circular en junio de 2012, ilustrando emblemáticos paisajes colombianos. Además, acatarán leyes aprobadas por el Congreso de la República que pretenden exaltar a los expresidentes Carlos Lleras Restrepo y Alfonso López Michelsen, a nuestro nobel de Literatura Gabriel García Márquez y al sombrero vueltiao, símbolo cultural de la Nación.

La nueva familia también rinde homenaje a dos destacadas mujeres colombianas de la historia reciente del país: la artista Débora Arango, quien plasmó en sus obras la realidad cotidiana de la mujer en Colombia, pretendiendo reivindicarla, en las cuales denuncia la violencia de una sociedad con prejuicios tradicionales; y la antropóloga Virginia Gutiérrez, cuyo trabajo de investigación aún está vigente y es una de las claves para entender, no solo los fenómenos familiares, sino la evolución de la economía y la sociedad colombiana durante los últimos dos siglos.

Dentro de los personajes de la nueva familia de billetes se mantendrá la imagen del poeta José Asunción Silva, quien realizó valiosos aportes a la poesía y a la literatura de Hispanoamérica.

Cabe destacar que la nueva familia de billetes tendrá una nueva denominación: el billete de $100.000, que cumplirá con las necesidades actuales de la economía y reducirá los costos de transacción (menor número de billetes, mayor facilidad de transporte y agilidad). Expresada en dólares, esta nueva denominación equivale a aproximadamente US$31 y estaría en niveles similares a los de otras economías de la región y por debajo de los de países desarrollados.

El cronograma con el cual se pondrá a circular la nueva familia de billetes en 2016 es el siguiente:

• Primer trimestre: billete de $100.000
• Segundo trimestre: billete de $20.000
• Tercer trimestre: billete de $50.000
• Cuarto trimestre: billetes de $10.000, $5.000 y $2.000

Para el lanzamiento de cada una de las denominaciones el Banco realizará una campaña de divulgación nacional que contempla la entrega de material informativo al público, como afiches, folletos, videos educativos y la transmisión de mensajes institucionales por la televisión nacional, entre otros.

Lo invitamos a estar pendiente del lanzamiento del billete de $100 mil que se realizará el próximo jueves 31 de marzo y de los lanzamientos posteriores de cada una de las piezas que componen esta nueva familia de billetes, para que las conozcan,  identifiquen sus características y elementos de seguridad y multipliquen esa información entre sus familiares, amigos y conocidos.

De esta manera, estaremos uniendo esfuerzos para informar a la población del país sobre el lanzamiento y las especificaciones de cada una de las denominaciones ya que se mantenga la confianza hacia el papel moneda dentro de la comunidad.

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E-trading es un sistema electrónico de operaciones de órdenes de compra y venta de acciones en línea que se lleva a cabo en tiempo real, fácil, rápida y confiablemente. El participante debe tener conocimiento sobre ruteo de órdenes, pero no es necesario que sea un corredor profesional, lo más importante es educarse para poder iniciar.

¿Cómo empezar?

• Es indispensable estar al día con lo que sucede en el mercado de capitales.

• Asistir a talleres, cursos presenciales o virtuales que lo eduquen sobre estrategias de negociación, y que además lo asesorarán en el manejo de la plataforma, dándole herramientas clave para acceder a la misma. En La Bolsa de Valores de Colombia, por ejemplo, pueden ayudarle.

• Identifique el mercado en el que quiere invertir, ya sea el financiero, hidrocarburos, energía eléctrica, entre otros, porque cada uno de los sectores presenta comportamientos distintos.

• A pesar de que le decíamos que no debe ser un experto, sí es necesario que tenga conocimientos básicos de macroeconomía, con esto va a poder entender cada uno de los comportamientos que se le van a presentar, además de que tendrá argumentos para la toma de decisiones, como por ejemplo: el plazo de la inversión.

• Y antes de decidirse cuál de las comisionistas de bolsa contratará para hacer esto, asegúrese que pertenezcan a compañías vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. 

¿Y después de la teoría?

¡Listo! Ya tiene todas las herramientas para empezar, ahora asegúrese de tener una buena conexión a Internet, seguir las normas básicas de seguridad que requieren las operaciones online, como preservar sus claves y conectarse siempre desde sitios seguros.

Empiece a invertir, la cantidad depende de cada uno, se pueden hacer desde montos bajos, algunas firmas permiten hacer transacciones desde un millón de pesos, aunque otras piden una suma mínima de operaciones mensuales.

Cabe aclarar que uno de los aspectos más atractivos de esta práctica es que se logran hacer más eficiente las inversiones pequeñas, con tarifas más bajas.

De todas formas, al principio de su camino como inversionista contará con el acompañamiento y la asesoría de la compañía con la que está. Además una gran alternativa es que puede participar en la sala interactiva exclusiva para clientes de E-Trading, allí logrará adquirir más nivel.

¡Recuerde, nunca está de más preguntar!

Si bien es cierto que el e-trading le permite negociar por cuenta propia, eso no quiere decir que al comienzo lo haga completamente solo, pregunte todo lo que se le ocurra, como por ejemplo: canales de asesoría y tiempo de liquidación de operaciones. También puede asesorarse de los profesionales de la comisionista que escogió, pídales recomendaciones. Con estos consejos su experiencia será exitosa en el mercado de capitales.

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La industria inmobiliaria ha empezado a recibir, cada vez con más fuerza, un enorme desafío en sus manos: la Generación Y, jóvenes entre los 22 y 31 años de edad quienes están marcando un hito en la historia con sus particulares preferencias, necesidades y especialmente por su estilo de vida.

Este grupo que utiliza su teléfono celular para comunicarse con el mundo entero y para buscar información en las redes sociales antes de tomar cualquier tipo de decisión, ha transformado la manera de ver, entender y vivir la vida, ¿a qué se debe? A diferencia de las generaciones anteriores la forma como conciben temas transcendentales como la consecución de bienes, el matrimonio y conformar una familia es radicalmente distinta.

Aunque entre sus prioridades sí está independizarse y formar su propio hogar, la forma de hacerlo no es necesariamente a través de la compra de vivienda -por el momento-. Para los ‘millennials’ existe una opción más accesible: el alquiler. ¿Por qué es tan atractivo para ellos?, de acuerdo con la revista estadounidense Time trae muchas ventajas para su economía, ya que prefieren compartir este espacio con un familiar o amigo y repartir los gastos mensuales que demanda el paso a la ‘independencia’.  

Los salarios y las prestaciones, así como las reformas laborales y los nuevos esquemas de contratación que muchos países están adoptando, prolongan la decisión de estos jóvenes de comprar vivienda propia. De acuerdo con la sección Money de US News, estas son algunas de las características de esta generación cuando se acerca al mercado inmobiliario:

1. Los millennials no llaman ni esperan llamadas, se comunican a través de mensajes de texto o por correo electrónico.

2. Buscan ofertas de casas y apartamentos en Internet, accediendo a través de diferentes dispositivos móviles, además del computador.

3. Se informan muy bien antes de tomar una decisión, porque tienen claro qué quieren, cómo y cuándo.

4. Les gusta la atención y el servicio ágil, además corroboran toda la información inmediatamente en la red.

5. Guardan toda la información que recogen en su teléfono celular, por esta razón es su medio por excelencia.

6. Confían en las referencias de otras personas, igualmente piden recomendación de sus padres o familiares más cercanos. 

7. Se fijan en todo lo que sea publicado sobre vivienda en las redes sociales, además valoran que las inmobiliarias tengan presencia online.

8. No les molesta que les pidan diferentes papeles y documentos necesarios, siempre y cuando sea en una sola ocasión para evitar vueltas y múltiples encuentros.

9. Les gusta invertir en materiales de calidad y preferiblemente que sean sustentables.

10. Algunos se arriesgan a comprar vivienda con la ayuda de sus padres o del banco, sin embargo la mayoría prefiere compartir vivienda para agilizar su proceso de independencia.

Además prefieren los espacios abiertos, así como que el baño y la cocina tengan acabados modernos y de calidad y, por qué no, una habitación que puedan adaptar como un estudio para hacer su propia “oficina en casa”.

El estilo de consumo de los ‘millennials’ no es ajeno a la realidad nacional y concuerda con los resultados de la Encuesta de Opinión del Consumidor (EOC) de Fedesarrollo, según esta el porcentaje de colombianos dispuestos a comprar vivienda cayó de 19,2% en 2014 a 2,2% al cierre del año 2015 (Consulte aquí la Encuesta de Opinión del Consumidor), esta cifra contrasta con la cartera hipotecaria en Colombia que no ha dejado de crecer desde 2008 y a 2014 acumulaba un aumento de 161% (46.4 billones de pesos). 

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Qué pasará con…

1. La Tasa de Interés

La Junta Directiva del Banco de la República incrementó en un 1% la tasa de interés de intervención, decisión que la situó en 5.75% al finalizar 2015. Esta decisión se tomó debido al aumento sostenido de la inflación, que a su vez, se ha visto impulsada mayormente por la transmisión de la depreciación del peso a los precios al consumidor, el incremento en los costos de las materias primas importadas (por el aumento del dólar), una menor dinámica en la oferta de alimentos y el fenómeno del niño.

¿Cómo lo afecta esta decisión?

Al subir la tasa de interés, inmediatamente incrementa el costo de los créditos. ¿Esto qué quiere decir? Que los consumidores financieros, como usted, disminuirán el uso de tarjetas de crédito, solicitarán menos créditos para vivienda, vehículo, etc. Esto conlleva una disminución del consumo, es decir, un bajón para el sector empresarial.

Otra consecuencia del aumento en la tasa de interés es el impulso al ahorro. ¿Por qué? Debido a los altos costos de financiación es preferible posponer la realización de proyectos hasta tanto los costos de los créditos se reduzcan.

2. El PIB

El país redujo significativamente su crecimiento económico en 2015, pues finalizará el año con un aumento de cerca del 3%, desde una previa de 4,6% en 2014, debido en parte a la fuerte caída del precio del petróleo, la reducción en la explotación de minerales metálicos, petróleo crudo y gas, entre otros, además de la desaceleración de la construcción en los últimos trimestres del año.

¿Cómo lo afecta que haya disminuido?

El hecho de que el PIB en vez de aumentar, disminuya se traduce en menor productividad, menor poder adquisitivo de las personas y disminución de nuevas vacantes de empleo. Sin embargo, de acuerdo con la proyección del Ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, en 2016 Colombia crecería 4%, debido al impulso del consumo doméstico y el crecimiento de sectores como el de la construcción. 

3. El IVA

Desde hace varios meses se está estudiando y analizando la propuesta de incrementar entre 2 y 4 puntos el porcentaje del IVA general a muchos de los productos de la canasta familiar. Su tarifa actual es de 16%, un porcentaje muy cercano a la media global para este impuesto (15%), pero muy por encima del promedio regional (9%).

 ¿Cómo lo afecta esta medida?

Recuerde que el IVA es un impuesto de tipo indirecto, es decir, no consulta la capacidad de tributación de las personas, sino que descansa en la necesidad de consumir ciertos bienes y servicios de toda la población, por lo que su aumento afecta a todos los colombianos, pero en especial a aquellos con menos recursos.

La consecuencia más importante será que aumentará el costo de los productos y servicios haciendo que las familias y las empresas, deban decidir entre consumir menos o aumentar el presupuesto que dedican a sus compras. Esta subida en productos de la canasta familiar o en productos básicos como la ropa, desajustarán el presupuesto familiar.

4. El Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV) 

Para 2015 los voceros de los trabajadores pidieron un aumento de $54.769 pesos, ($699.119), mientras que el sector privado propuso un aumento de $43.815 ($688.165), lo que representa una diferencia de 1,7 por ciento. Finalmente se acordó un aumento de $45.104, es decir ($689.454).

¿Cómo lo afecta esta decisión?

El aumento del salario mínimo hace que usted como trabajador recupere el poder adquisitivo perdido como consecuencia de la inflación, que fue especialmente alta en 2015. Si no se diera este aumento las personas tendrían que comprar menos, revirtiendo en una disminución del consumo interno, una menor calidad de vida y un golpe para la industria.

Sea cual sea el rumbo que tome la economía colombiana el próximo año, a lo que sí o sí debe darle prioridad es al ahorro. Recuerde que así se aproximen tiempos buenos o difíciles, lo importante es recibirlos con un ahorro responsable, comprometido y constante. ¡Felices fiestas y feliz año!  

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Aunque la causa principal de las crisis financieras personales se originan por razones que se encuentran fuera de nuestro control, como por ejemplo la pérdida del empleo, la enfermedad o muerte de un familiar, la reparación de un vehículo; también se puede dar por el mal manejo del dinero o cuando se gasta más de lo que se gana.

Si logra reconocer las señales de una crisis, todavía puede hacer algo para estabilizar la situación.

Las siguientes son señales de alerta:

• Cuando los gastos mensuales son más altos que los ingresos.
• Sabe que debe dinero, pero no sabe realmente cuánto.
• Si con frecuencia paga las deudas con atraso.
• Si no puede cancelar por lo menos el pago mínimo facturado de las deudas.
• Si ha obtenido un nuevo préstamo con una tasa igual o superior a la que tiene actualmente para pagar otro.
• Si con frecuencia pide prestado para pagar sus gastos básicos de manutención.
• Si en sus facturas de cobro recibe con frecuencia cargos por intereses de mora.
• Si únicamente puede pagar el mercado con tarjeta de crédito y difiere su consumo.
• Si tiene el cupo total de sus tarjetas o préstamos rotativos en el tope.
• Si tiene que trabajar horas extras sólo para pagar los gastos básicos del hogar.
• Si ha tenido que aplazar asuntos importantes como por ejemplo citas médicas, por falta de dinero.
• Si con frecuencia recibe llamadas de sus acreedores recordándole el pago de la deuda.

Si se identifica con algunas de estas señales, guarde la calma y siga estos consejos:

1. Ajuste su presupuesto y disminuya los gastos innecesarios
2. Establezca un nuevo plan de pagos con sus acreedores

Si concluye que no va a poder realizar algunos pagos, entonces comuníquese con las entidades financieras, presente su situación y efectúe una propuesta de un nuevo plan de pagos.

Las entidades financieras se encuentran a su disposición para escuchar y harán lo posible por ayudarlo, pues está demostrando que quiere afrontar su estrechez económica de una manera responsable.

Si tiene cuotas atrasadas, atienda las llamadas o comunicaciones que le envían, estará demostrando que quiere solucionar la situación y puede escuchar alternativas que la entidad le pueda ofrecer.

Para el crédito hipotecario

Los bancos hipotecarios cuentan con planes de pago diseñados especialmente para afrontar estas situaciones, las más comunes son las siguientes:

1. Acuerdo de pago. Es un convenio con su banco para poner al día la obligación hipotecaria, le permitirá pagar la cuota mensual y una porción del dinero pendiente durante un tiempo pactado, hasta que quede totalmente al día. Es importante que sea sincero con el banco con respecto a sus ingresos, para llegar a un acuerdo que en realidad pueda cumplir.

2. Reestructuración o refinanciación. Consiste en cambiar algunas de las condiciones del crédito, como por ejemplo plazo y sistema de amortización, para lograr una cuota más baja que pueda seguir pagando. Otra alternativa es considerar la venta de algunos bienes que le aporten dinero en el corto plazo, un lote, un vehículo, maquinaria o equipos de oficina que ya no utilice.

Cuando los problemas financieros tienen un carácter más permanente y cree que no podrá solucionarlos en menos de seis meses, es hora de pensar en vender su vivienda. De esta manera podrá recuperar su inversión, cancelará la deuda y podrá contar con dinero. La solución a los inconvenientes está en sus manos, cuente con su banco para identificar la mejor solución. Si actúa a tiempo evitará cobros jurídicos y perder su inversión, en el peor de los casos.

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