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¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Contrario a las fuentes informales como prenderías y prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’, cuyos intereses según la Superintendencia Financiera son del 280%, nacieron los “nano créditos” o créditos de consumo de bajo costo. Una línea de crédito ofrecida por la banca y dirigida a la población menos favorecida; personas naturales que no han accedido a un crédito formal, debido a sus ingresos, o porque sencillamente se encuentran en la informalidad, para que accedan a oportunidades de financiamiento y puedan realizar transacciones a bajo costo.

¿Qué características tiene?

• Está limitado por el monto de endeudamiento de máximo dos Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV).
• El régimen de provisiones corresponde a los créditos de consumo.
• Tiene una certificación de interés bancario corriente independiente. Tiene una tasa de usura diferente a la de los créditos de consumo ordinario. La tasa ‘techo’ o máxima que pueden establecer las entidades bancarias para otorgar el crédito es de 52,1%.
• Se puede aplicar metodologías alternativas a las tradicionales para su estudio y aprobación, teniendo en cuenta que las personas no tienen un nivel de ingresos constante y tampoco un historial de información en el sector financiero. Por esta razón se debe recurrir a la obtención de información en medios alternativos que demuestren hábitos de pago, por ejemplo: los arrendamientos, el pago de los servicios públicos o las tiendas de barrio.
• Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las centrales de riesgo, tanto el desembolso de los créditos de bajo monto, como los pagos de los deudores.

¿Quiénes pueden acceder?

Personas que estén en la informalidad o que tienen bajos ingresos que no les permiten acceder a un crédito formal. Una condición muy importante que deben cumplir es no haber estado vinculados al sistema financiero con algún producto como tarjeta de crédito o créditos de otro tipo.

¿Cómo?

Solo deben acercarse a la entidad financiera de su interés y solicitarlo.  

¿Cuál es el plazo de pago?

Es de 36 meses para evitar el sobreendeudamiento.

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Entidades financieras distintas a la banca tradicional que, además de prestarle dinero a los acreedores, buscan la rentabilidad de los inversores por medio de bajos tipos de interés, están transformando la estabilidad financiera global. Comisionistas, fiduciarias y fondos de inversión, pese a que combaten la falta de crédito, realizan operaciones de alto riesgo sin ofrecer las garantías de la regulación bancaria, déficit que las pone en la mira y las cataloga como una amenaza.

De acuerdo con el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la ‘banca en la sombra’ incluye a los “operadores o agentes bursátiles que financian sus activos mediante acuerdos de recompra, los fondos mutuos del mercado de dinero que concentran fondos de inversionistas o las entidades financieras que venden papeles comerciales y usan el producto de la venta para otorgar crédito a los hogares”.  

Aunque en Colombia tan solo representan el 9,9% del Producto Interno Bruto (PIB) y el 17,1% de los activos de las entidades de crédito, no dejan de generar incertidumbre y una necesidad de exigirle a los entes de vigilancia de revisar su regulación. En China, el caso es muy diferente, porque representan cerca del 69% del PIB, un riesgo que podría generar el cese de pagos y con este, un efecto dominó en el sistema financiero.

El alcance no termina ahí, también representa el 200% del PIB de EE.UU o de la zona del euro y 3,5 veces el del Reino Unido. Cifras que han escandalizado a más de uno, pero en especial a los bancos, a quienes sí se les exigen niveles de liquidez, solvencia e indicadores de riesgo, a diferencia de estas entidades.

¿Qué efecto tienen el shadow banking la estabilidad financiera?

Al no ser reguladas como el sistema bancario pueden trasladar riesgos al mercado, ya que no cuentan con un “colchón” de capital, así como tampoco con la capacidad de acudir al banco central para recibir financiación de emergencia. Por esta razón algunos países se han puesto de acuerdo en afirmar que la ‘banca en la sombra’ puede producir una crisis financiera mundial.

A partir de esta afirmación, autoridades internacionales trabajan en iniciativas que pretenden regularla, con el fin de aumentar su transparencia y detectar los riesgos que pueden afectar la estabilidad de los mercados y de las entidades financieras.  

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A la hora de adquirir una casa o apartamento los bancos le ofrecen diferentes alternativas de financiación, de acuerdo con sus necesidades y condiciones, además lo acompañan durante el proceso del crédito que elija. A continuación le contamos los beneficios que le ofrecen y por qué acercarse a ellos es la mejor alternativa.

1. Facilitan la capacidad económica para que cumpla sus sueños

De acuerdo con su capacidad de endeudamiento le prestan el dinero que necesita para adquirir vivienda propia a través de productos financieros como el crédito hipotecario o leasing habitacional.

2. Beneficios tributarios

Los intereses pagados por concepto de un crédito hipotecario le permiten reducir la base gravable para el cálculo de la retención en la fuente.

3. Bajas tasas de interés

Dentro del portafolio de productos de financiación que ofrecen las entidades financieras, los créditos hipotecarios tienen las tasas de interés más bajas.

4. Ofrecen seguridad, protección y cuidado de sus recursos

Son vigiladas por la Superintendencia Financiera, esto significa que esta institución inspecciona, supervisa, autoriza y controla las actividades que realizan, con el propósito de preservar su confianza y la estabilidad del sistema financiero.

5. Asesoría personalizada

Entregan una oferta de valor muy completa y ajustada a sus necesidades, con plazos a la medida de sus ingresos y capacidad de endeudamiento. También lo pueden asesorar sobre cuál es la mejor alternativa de financiamiento según su situación particular.

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¿Sabía que gracias a la Reforma Tributaria de 2012 los empleados pueden optar por disminuir la base mensual de retención en la fuente, con el valor efectivamente pagado por concepto de los intereses generados por su crédito hipotecario o contrato de leasing habitacional?

Así es, toda persona natural puede deducir en su declaración de renta la parte correspondiente a los intereses o costos financieros que haya pagado del crédito hipotecario o leasing habitacional durante el año anterior, hasta un monto máximo anual indicado por la Ley.

Lo único que debe hacer es, durante los primeros meses del año, solicitarle a su banco el certificado de intereses pagados y entregarlo en el área de Recursos Humanos de la empresa donde trabaja o a la persona encargada del área de contabilidad de su negocio. Estas gestiones no solo le permiten ahorrar dinero, sino también representan una manera de continuar pagando su crédito.

Adicionalmente, si usted es titular de una cuenta AFC puede gozar de beneficios o exenciones tributarias, ya que son consideradas renta exenta. Para acceder a estos es necesario cumplir con las siguientes exigencias: el dinero ahorrado debe permanecer en la cuenta diez (10) años para quedar libre de retención en la fuente cuando lo retire, siempre y cuando sea destinado para el pago de la cuota inicial de la vivienda y/o de las cuotas del crédito otorgado por un establecimiento de crédito para la adquisición de la misma, además el beneficio no puede exceder de 3.800 UVT al año, en conjunto con otros aportes.

Es importante tener en cuenta que a partir del año gravable 2013, las personas naturales que clasifican dentro de la categoría de empleados deben calcular el impuesto según el IMAN y, además, determinar su base gravable y su impuesto a través del sistema ordinario para luego compararlos y tributar sobre el más alto de los dos.

Para maximizar estos beneficios tributarios, también puede consignar el valor de las cuotas del crédito de vivienda o de los cánones en los contratos de leasing habitacional en una Cuenta de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) y de allí trasladar el pago a la entidad crediticia correspondiente, esto representará un beneficio adicional al que pueden acceder tanto asalariados como trabajadores independientes.

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Crowdfunding, financiación colectiva o ‘micromecenazgo’, como también se le conoce, es una red conformada por personas para conseguir dinero o recursos a través de Internet.  Esta idea que nació a partir de los primeros proyectos Open Source realizados por desarrolladores se ha convertido en un éxito tanto para los creadores (quienes requerían financiación) como para los usuarios (quienes buscaban y pagaban por proyectos creativos).

Ha sido tal su crecimiento que actualmente existen cientos de páginas web de crowdfunding reconocidas mundialmente, enfocadas en temas generales y especializados, como por ejemplo en proyectos artísticos, creativos, culturales o sociales; e incluso en categorías específicas como deportes, gastronomía, salud, ciencia, etc.

Aunque en Colombia aún no es tan reconocido, ya existen plataformas nacionales con el propósito de ofrecer un servicio de consultoría a emprendedores y, al mismo tiempo, financiar proyectos empresariales a través de recompensas.

¿Cómo funciona?

El emprendedor envía su proyecto a la plataforma escogida, lo describe y, además, indica el tiempo de recaudación y el tipo de crowdfunding, que puede ser: recompensas, donaciones, inversión o préstamos:

1. Recompensas: si alguien aporta una cantidad económica, siempre recibirá algo a cambio. Generalmente un producto o servicio.

2. Donaciones: la persona que realiza la donación no recibe nada material en forma de pre-venta, simplemente la satisfacción de haber apoyado un proyecto, generalmente, sin ánimo de lucro.

3. Inversión: el emprendedor le ofrece participaciones a las personas que lo apoyen con su dinero, como por ejemplo acciones.

4. Préstamos: la persona entrega el dinero al emprendedor a cambio de un tipo de interés.

Posteriormente, el proyecto puede ser valorado por la comunidad o por la propia plataforma, luego se publica por un tiempo determinado, que puede ir desde 30 hasta 120 días, y se promociona constantemente. Cuando finaliza el plazo se sabrá si fue financiado o no y por cuánto dinero.

El crowdfunding ha demostrado que, más allá de ser una “opción de financiación” diferente a las convencionales, es una vía para poner en marcha ideas o negocios de emprendedores y además es una manera de tener aún más claro la aceptación del producto o servicio en el mercado.

Recuerde:

Si decide aportar su dinero a alguna iniciativa por este medio, debe tener en cuenta el riesgo que está asumiendo, ya que al ser proyectos en etapas muy tempranas pueden resultar siendo inviables o una estafa. Tome todas las precauciones para verificar que tan realista es la idea y que tan confiables son los desarrolladores.

En Colombia no hay ninguna regulación ni supervisión con respecto a esta actividad específica.

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Hay dos escuelas de pensamiento en cuanto al pago acelerado de las deudas: un grupo sugiere pagar las deudas con los intereses más altos primero, pues esas son las deudas más costosas. El otro sugiere que es mejor disminuir las deudas más altas, que tienen un nivel de utilización muy alto, pues esto afecta la calificación crediticia. Solo usted puede analizar su situación y planear cómo acelerar el pago de su deuda.

Estrategias para acelerar el pago de su deuda

1. Priorice el pago de las deudas cuyos intereses sean más altos 

De esta manera ahorrará dinero que luego podrá invertir en el pago de las deudas restantes.

2. Unifique sus deudas 

Busque la opción de compra de cartera para disminuir tasas de interés y calcule la cuota mensual que más le conviene para disminuir el plazo y por lo tanto el monto total de intereses pagados. Para hacer esto puede utilizar la herramienta ‘Deuda Saludable’ y los simuladores de crédito disponibles en todos nuestros planes por suscripción.

3. Ahorre en sus gastos mensuales 

Piense en todos esos gastos que no son estrictamente necesarios los que se hacen todos los meses, ¿cuánto suman? Al decidir ahorrar en la vida cotidiana la mayoría de la gente encuentra que hace muchos gastos innecesarios que puede usarlos para disminuir sus deudas. Con el tiempo, esto se traduce en mejores flujos de caja al no tener que pagar tantos intereses todos los meses. 

4. No busque reducción de cuotas mensuales

Busque disminuir el plazo, esto reducirá el total de intereses pagados y acelerará el pago de la deuda.

5. Pague las deudas más grandes 

Todas las deudas tienen el costo financiero de las tasas de interés. Si usted baja las deudas más grandes, a la vez bajará su costo financiero. Al bajar su costo financiero total, puede dedicar la misma cantidad de dinero a pagar más rápidamente el resto de sus créditos. 

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Antes de definir crédito debemos partir del concepto de “prestar”, entendido como entregar algo a alguien para que lo utilice durante algún tiempo y después lo restituya o devuelva; es decir, cuando usted le confía el carro a su hijo convencido que lo devolverá sano y salvo a las pocas horas. Esto es distinto a “compartir”, que significa que tanto usted como su hijo comparten el recurso y por tanto salen juntos en el carro. 

Otro concepto ligado es “donar”, que es traspasar algo a otra persona definitivamente de forma gratuita, lo que en nuestro ejemplo significaría desprenderse definitivamente de su medio de transporte en favor de su hijo, un gesto que sin duda el apreciará mucho.

Cuando solicitamos a una entidad financiera que nos facilite cierta cantidad de dinero, esta tendrá que ceder la posesión del mismo, por lo que no podemos hablar de “compartir”, así mismo la entidad espera la devolución del dinero puntualmente en cierta fecha acordada, por lo que tampoco podemos hablar de “donar”; el término apropiado es prestar; la entidad financiera le hará un préstamo.

Partiendo de las definiciones anteriores un crédito no es más que el nombre que se le da al préstamo de dinero que una entidad financiera le concede, con el compromiso de que en el futuro usted devuelva estos recursos, junto con una tasa de interés,  bien sea a través de cuotas o en un solo pago. 

La palabra crédito tienen su origen en la misma raíz de las palabras CREER y CREDIBILIDAD.

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Un crédito informal se refiere a los préstamos realizados por prestamistas informales como los “gota a gota”, casas de empeño, grupos de autoayuda y cadenas, así como los préstamos pactados entre miembros de la familia y amigos.

Ventajas

•El dinero se obtiene inmediatamente.
•Disponible en la puerta de su casa.

Riesgos y desventajas
•Muy caro.
•Los modelos de crédito informal pueden llegar a ser riesgosos, en algunos casos utilizan amenazas para lograr los pagos de las cuotas.
•No lo protegen las leyes estatales.

Le recomendamos analizar muy seriamente hasta qué punto los beneficios de este tipo de crédito supera sus riesgos y desventajas, las tasas desorbitadas de este tipo de préstamos pueden llegar a ser muy dañinas para sus finanzas:

Ejemplo: 

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¿Va a solicitar una tarjeta de crédito en estos días? ¿Está considerando pedir un crédito hipotecario, o de cualquier tipo, en los próximos meses? ¿Por el momento no tiene en sus planes endeudarse? En cualquier caso necesita conocer su score crediticio y saber qué apariencia tiene usted frente a las instituciones de crédito, pues no sabe en qué momento deberá recurrir a ellas.

Cuando hablamos de historial crediticio, no nos referimos a la pesadilla que muchos creen y no es un sinónimo de ‘solicitud no aprobada’, de hecho un buen historial puede darle la oportunidad de escoger entre las opciones, optar por la que más le favorezca, y no tener que aceptar el único o los pocos productos que se ajusten a su perfil.

Con el paso del tiempo usted acumula diferentes tipos de experiencias, entre estas, la crediticia. Esta ‘hoja de vida’ refleja un panorama completo sobre cómo ha sido su comportamiento como deudor, a partir de sus hábitos de pago de cuentas abiertas y cerradas, así como del uso y manejo de sus productos financieros, la cantidad de veces que ha gestionado la apertura de un nuevo producto, el nivel de utilización de sus productos como tarjetas de crédito y créditos revolventes, entre otras variables.

Como resultado de este historial usted obtiene un puntaje que representa su riesgo de crédito, un buen desempeño en los elementos anteriormente mencionados se refleja en un score o puntaje más alto y eso se traduce en mayores probabilidades de pago y menor riesgo de incumplimiento, es decir, este número es una referencia para las empresas, entidades bancarias y financieras a la hora de decidir otorgarle un crédito o no.

¿Cuánto es una buena calificación?

En Colombia las principales centrales de información financiera son TransUnion y Datacrédito, quienes utilizando modelos estadísticos han creado diferentes scores que son referencia para el sector financiero. En general, si su puntaje está entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750 puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo. Cabe mencionar que los datos recolectados se relacionan exclusivamente con el comportamiento crediticio, su información personal o laboral no afectará en ningún aspecto dicho puntaje.

Sin embargo, cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al riesgo’ y adicionalmente, puede crear sus propios scores internos. Por esta razón, se han generado diferentes escalas de medición que no permiten fijar una cifra única, en todo caso, si usted ha tenido un manejo adecuado de sus productos financieros, es muy probable que pueda acceder a créditos, y que además reciba mejores tasas de interés, a mayor puntaje, menor riesgo implica para su acreedor y, por ello, se le puede otorgar una menor tasa de interés.

Si por el contrario, su historial de crédito no ha sido el mejor, esto se verá reflejado en los score de crédito lo que significa que va a tener dificultades a la hora de solicitar algunos créditos.

Algunas recomendaciones para mejorar el score:

-Pague sus préstamos y/o deudas de las tarjetas de crédito puntualmente. Puede utilizar heramientas como los débitos automáticos o recordatorios para cumplir oportunamente con dicha obligacion. En caso de estar en una situación difícil la mejor opción es acercase y hablar con la entidad.

-Utilice su tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, sin llegar al límite del cupo disponible. La entidad le puede ofrecer cupos muy altos y no por eso los debe gastar hasta el tope, lo ideal es que no exceda el 50% del límite de su crédito.

-Solicite nuevos créditos solo si son necesarios, abrirlos y no usarlos no mejora su calificación y si le puede traer complicaciones si no tiene una buena planificación.

-Mantenga activo su historial, si aún no ha comenzado a construirlo, puede hacerlo a través de productos u obligaciones pequeñas.

-Autorice a las entidades financieras para que lo consulten en centrales de riesgo, solo cuando esté seguro de adquirir un nuevo producto. Muchas consultas de este tipo puede significar que su situación financiera no está bien, que tiene muchas urgencias, y por tanto el riesgo va a aumentar.

-Consulte su historial crediticio constantemente y verifique el registro de sus datos. 

Tener un buen puntaje crediticio es posible si mantiene un control del mismo, no solo debe considerarlo o preocuparse por este cuando vaya a realizar la solicitud del crédito, porque para ese momento puede ser muy tarde, por el contrario, si mantiene una revisión constante y procura cumplir con las recomendaciones para mejorar dicho score, la probabilidad que la respuesta a su solicitud sea positiva será muy alta.

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