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Los consumidores deben hacer frente a un exigente entorno financiero que, desde temprana edad, les demanda decisiones importantes. Cometer errores en esta etapa de la juventud tales como: no manejar un presupuesto, preferencia por el uso de dinero en efectivo, desconocimiento de productos financieros para ahorrar, el acceso a créditos estudiantiles con condiciones poco favorables o tarjetas de crédito usadas más para los “antojos” que para las urgencias, nublan la capacidad de los jóvenes para emprender proyectos o invertir, aplazando así la prosperidad y salud financiera. 

Un reto internacional

De acuerdo con Business Insider, a pesar de sus buenos hábitos de gasto, la generación Z  es decir, los jóvenes que nacieron entre 1998 y 2010, tuvieron el mayor crecimiento de la deuda de cualquier generación entre 2019 y 2020.

Ese crecimiento se debió principalmente a la deuda personal e hipotecaria. Los GenZ, al menos en Estados Unidos, deben entre $6,004 dólares y $169,470 dólares en estas carteras, respectivamente. 

Desde la óptica de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), este fenómeno puede ser explicado por la complejidad creciente en los productos, servicios y mercados financieros que enfrentan los jóvenes, por lo que es presumible que llegarán a soportar más riesgos financieros en su etapa adulta que sus padres.

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Entonces… ¿Cómo revertir esta tendencia?

Varios factores ayudan a mejorar esta situación, entre ellos la educación financiera,  mediante la cual los jóvenes adquieren las herramientas necesarias para mejorar su comprensión sobre conceptos, productos y riesgos financieros. Asimismo, aprenden a desarrollar habilidades para analizar los riesgos y las oportunidades financieras, a tomar decisiones informadas y a adoptar acciones para cuidar de su bienestar financiero.

Recordemos que la educación financiera no es solo mejorar los conocimientos financieros y por lo tanto no puede simplemente medirse con indicadores como el conocimiento. La educación financiera abarca múltiples aspectos de la conducta relacionados con: las actitudes frente al dinero y cómo las personas manejan sus recursos y cómo toman decisiones financieras (incluyendo: hábitos, los factores que consideran y el conjunto de habilidades que utilizan). Se trata de un concepto multidimensional que requiere mirar en el comportamiento individual desde el conocimiento, las actitudes y los comportamientos financieros. 

Por esta razón, fomentar una cultura financiera entre niños y jóvenes se ha convertido en una prioridad social, económica y política para algunos países.

El caso de Colombia

En Colombia, desde 2012 el sector bancario, junto con el Gobierno Nacional, ha unido esfuerzos para lograr aumentar los niveles de educación financiera en el país a través del Programa de Educación Económica y Financiera para niños y jóvenes, que busca promover el desarrollo de competencias básicas y ciudadanas. Asimismo, se busca que, desde la reflexión crítica se tomen decisiones financieras responsables.

Adicionalmente, tanto Asobancaria como cada entidad financiera colombiana han desarrollado programas que propenden por la educación financiera como: Nueva Pangea (para familias, docentes y estudiantes de todo país), Banca Para Todos y El Gurú Emprendedor (para empresarios, emprendedores o personas que buscan desarrollar una idea de negocio).

Consulte otros programas de educación financiera aquí.

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En este artículo queremos explicarle en qué consiste la tasa de desempleo de un país, cómo se calcula y las consecuencias que puede tener para el país en general y para usted.

¿Cómo se calcula la tasa de desempleo?

La tasa de desempleo es un número expresado en porcentaje que se calcula a partir del número de personas económicamente activas en el país y el número de personas que se encuentran empleadas dentro de ese grupo. Para encontrar la tasa de desempleo de un país se utiliza una fórmula muy sencilla:

El número obtenido como resultado de esta fórmula representa el porcentaje de personas económicamente activas que se encuentran desempleadas.

¿Cuáles pueden ser las causas de una tasa de desempleo alta?

Existen distintos tipos de desempleo y de motivos que lo pueden causar. Aunque en todo caso el resultado es un número de desempleados, en algunas ocasiones puede ser voluntariamente por parte del trabajador, por la naturaleza misma del tipo de trabajo que hace, por decisión del empleador o por motivos externos. Aquí le contamos en qué consiste cada uno.

Desempleo friccional

Este caso se refiere al desempleo de un trabajador de forma voluntaria. Se trata, por ejemplo, de un trabajador que decide tomarse un tiempo de descanso, de formación adicional o de transición a un trabajo que se adecúe mejor a sus expectativas laborales o económicas.

Desempleo estacional

Se refiere a los trabajadores que, por la condición misma de su trabajo, son más requeridos en un momento del año que en otro. Un ejemplo de este tipo de desempleo es el que pueden sufrir ciertos trabajadores del sector de turismo, ya que la demanda del área cambia a lo largo del año debido a las temporadas altas y bajas.

Motivos externos

Un ejemplo de un motivo externo que puede ocasionar un aumento en la tasa de desempleo es el de la pandemia del COVID-19. Fue una circunstancia inesperada y ningún sector laboral estaba preparado para recibirla. Siempre existen causas externas, más o menos graves, que alteran la tasa de desempleo.

¿Cómo puede afectar sus finanzas la tasa de desempleo?

Una consecuencia de una tasa de desempleo alta es que el dinero deja de circular de la misma manera entre los habitantes del país. En la medida en que más personas se encuentren desempleadas y sin entrada fija, menos van a gastar y se va a interrumpir el flujo económico. Por este motivo, en los momentos en que se puede ver una tasa de desempleo muy alta, es ideal tener unos ahorros que le permitan tener un día a día normal y un recurso en caso de emergencia.

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¿Cómo se encuentra Colombia?

Para abril de 2022, la tasa de desempleo de Colombia se calculó en el 11,2% según el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), con una población ocupada que llegó a 21,9 millones de personas. Al tratarse de un cálculo basado en cifras de desempleo que pueden cambiar constantemente, no es posible dar una cifra constante a lo largo del año.

Una noticia alentadora para la población económicamente activa de Colombia es que la tasa de desempleo disminuyó más de cuatro puntos en un año, desde que en el mismo mes del 2021 se fijó en 15,5%. Esto se debe en gran medida a la reactivación económica que se ha dado como consecuencia a las cuarentenas y restricciones impuestas a causa de la crisis ocasionada por la pandemia del COVID-19. El alto ritmo de vacunación y la reapertura gradual de distintas industrias, comercios y oficinas han permitido la disminución del índice de desempleo. 

La población desocupada en abril de 2022, correspondiente a un 11,2%, representa 2,761 millones de personas. En el mismo mes de 2021, por otro lado, representaba 3,621 millones de personas, es decir 860.000 personas menos. Como punto de comparación, es importante recordar, que en febrero de 2020, justo antes del inicio de la pandemia, la tasa de desempleo se encontraba en un 12,2%.

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Crear un presente financiero sólido no solo ayuda a aliviar el estrés, sino que también mejora la posibilidad de un futuro financiero seguro y estable. Tener una buena situación financiera puede mejorar muchos aspectos de su vida; ya sea que necesite alquilar un apartamento, comprar un auto nuevo o simplemente, irse de viaje.

Pero ¿Qué es la salud financiera? ¿Cómo determinar si tiene una buena o mala salud financiera? En Saber Más, Ser Más le mostramos y explicamos qué es el bienestar financiero general y cómo mejorarlo si se enfrenta a dificultades.

¿Qué es la salud financiera?

La salud financiera se puede definir de muchas formas, sin embargo, podemos resumirlo como la medida en que una persona no tiene problemas para cumplir sus obligaciones financieras y esta tranquilo por su situación económica futura.

Algunos factores que suelen denotar una buena salud financiera son:

•   Flujo constante de ingresos
•   Gastos estables y regulados
•   Creciente saldo de ahorros
•   Buen puntaje crediticio
•   Sólidos rendimientos de sus inversiones

Si bien hay muchas pautas generales que actúan como un indicador de la salud financiera, la situación de cada persona es diferente. Es por eso que la clave radica en desarrollar su propio plan financiero para asegurarse de que se prepara para alcanzar sus metas y limitar el riesgo de sufrir presiones financieras si ocurre algo inesperado, como una enfermedad o perder su empleo.

Puede leer: ¿Cómo saber si soy algún beneficiario de algún subsidio del gobierno en 2022?

Entonces, ¿Cómo medir mi salud financiera?

La salud financiera es un estado en constante cambio, que depende de los activos y la liquidez de una persona, así como de la fluctuación en el precio de bienes y servicios.

Por ejemplo, el salario de una persona puede permanecer sin cambios, mientras que el costo de los alimentos, la matrícula universitaria, la gasolina y las hipotecas pueden aumentar. A pesar de tener inicialmente una buena salud financiera, es posible que se enfrenten problemas financieros si los ingresos no se mantienen al ritmo del aumento de los costos de los bienes, causado por la inflación.

A partir de lo anterior, para tener una mejor comprensión de la salud financiera, lo invitamos a responder:

Test de salud financiera:

1. ¿El resultado de restar sus gastos mensuales de sus ingresos es positivo?
2. ¿Tiene un fondo de emergencia?
3. ¿Ha diseñado un plan para cubrir todas las necesidades en su vejez? Tenga en cuenta que las necesidades de dinero para esta etapa difieren de una persona a otra.
4. ¿Cree que podrá alcanzar sus objetivos a largo plazo?
5. ¿Posee los bienes que necesita para vivir cómodamente?
6. ¿Cuenta con seguros para proteger su patrimonio o el de sus seres queridos?

Si la mayoría de las respuestas es “sí” felicitaciones, su salud financiera va por buen camino, en caso contrario lo invitamos a revisar sus cuentas, recuerde, la salud financiera está al alcance de todos solo requiere disciplina y constancia.

Cómo mejorar su salud financiera

Por lo general, nos guiamos por reglas como la del 50 – 20 – 30 (donde se dividen sus ingresos mensuales en proporción a sus gastos fijos, variables y ahorro) para salir de aprietos en el presente y prever eventos inesperados en el futuro. Y aunque en Saber Más, Ser Más hemos compartido estas fórmulas, también es esencial considerar las múltiples decisiones que pueden ayudarlo a mejorar su salud financiera en función de sus circunstancias actuales. Recuerde, aunque, no hay un consejo único para todos, hay unas pautas muy útiles:

1. Crear un plan de gastos o un presupuesto.

Un presupuesto personal es una herramienta que le ayuda a:

• Reducir o eliminar gastos
• Gastar sabiamente
• Ahorrar para metas futuras
• Planear para emergencias
• Priorizar el ahorro y el gasto

Puede utilizar múltiples enfoques al crear un presupuesto; sin embargo, todos implican hacer proyecciones de gastos e ingresos, las cuales dependen de su situación financiera actual y pueden cambiar con el tiempo.

2. Realice un diagnóstico de su situación financiera

Tome en cuenta todo lo que posee, cuentas de ahorros, propiedades, inversiones y otros activos, y reste todas y cada una de las deudas.

3. Diferenciar entre sus ‘deseos’ y ‘necesidades’.

Para mantener su salud financiera, es esencial ceñirse a su presupuesto, ya que el no hacerlo puede resultar en un gasto excesivo y una deuda abrumadora. Incluso si comienza a ganar más dinero, apegarse a su presupuesto es vital para protegerse de gastar más a medida que gana más dinero.

4. Cree un fondo de emergencia.

Este fondo es útil para pagar cosas que normalmente no están incluidas en su presupuesto personal, como un viaje de emergencia al dentista o reparaciones de automóviles.

Este fondo también ayuda a cubrir sus gastos normales en caso de que sus ingresos regulares se vean interrumpidos, por ejemplo, si pierde su trabajo o si una lesión o enfermedad le impide trabajar. Aunque se considera mejor tener de tres a seis meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia, desafortunadamente, esta cantidad no suele ser suficiente para hacer frente a una pérdida de ingresos o cubrir un gasto grande.

En nuestro artículo: Los pasos que debe seguir para crear un fondo de emergencia. Le mostramos cómo crear este tipo de presupuesto especial, vital para su salud financiera futura.

5. Pague sus deudas.

Utilice el método de la bola de nieve o de la avalancha para pagar su deuda. El método de la bola de nieve consiste en pagar primero el saldo de deuda más pequeño y luego ahorrar para pagar la deuda más grande. El método de la avalancha, por otro lado, es donde usted paga todo lo que puede hacia la deuda con el interés más alto primero y paga el mínimo en todas las demás.

Ambos métodos tienen sus propias ventajas y desventajas. En este artículo, le mostramos cómo puede pagar la deuda sin sacrificar muchos aspectos de su presupuesto.

En conclusión

Para garantizar una excelente salud financiera, es vital cultivar y desarrollar hábitos que le permitan tomar mejores decisiones financieras y utilizar todas las herramientas a su disposición para mantenerse encaminado.  Con los consejos que le dimos en este artículo, puede labrarse el camino para entender y tomar acción para mejorar su salud financiera.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: ¿Quiénes son los agentes económicos?

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Por estas razones, soluciones como los seguros figuran como una opción interesante. En este artículo le ayudamos a entender un poco más sobre este producto con el fin de que pueda tomar una decisión informada.

¿Qué es un seguro para mascotas?

Los seguros para mascotas son un servicio en el cual se paga a una empresa aseguradora por cubrir costos de accidentes o imprevistos que puedan ocurrirle a su amigo peludo. Como con todo tipo de seguro, estos tienen un tope máximo de gasto que cubre y, muchas veces, las pólizas excluyen afecciones preexistentes y pueden excluir mascotas de ciertas razas. Hay incluso algunos seguros que no incluyen la asistencia veterinaria dentro de sus coberturas bajo ciertas circunstancias.  

¿Cuáles son las coberturas más usuales en un seguro de mascotas?

Una póliza de seguro puede ofrecer algunas de las siguientes coberturas, por un costo desde 20.000 COP mensuales. Lo invitamos a identificar cuáles son las que realmente puede necesitar: 

• Orientación veterinaria telefónica​​
• Gastos médicos por accidente
• Servicio de eutanasia por enfermedad o accidente
• Asistencia funeraria, cremación por enfermedad o accidente
• Consulta médica veterinaria a domicilio o en clínica
• Guardería por accidente o enfermedad del asegurado
• Muerte accidental de la mascota
• Responsabilidad civil extracontractual
• Daños a Bienes de Terceros
• Lesiones o Muerte a Terceros
• Gastos Médicos de Urgencia
• Gastos de Defensa

La buena noticia es que cada vez más compañías ofrecen este tipo de pólizas y en cada caso tienen una oferta diferente para que pueda elegir la que más le conviene, comparando las coberturas y otros factores clave como la disponibilidad de servicios en la ciudad o barrio donde usted reside, topes más altos,  mayor número de servicios, facilidad en los trámites, entre otros. 

Antes de escoger un seguro:

Un aspecto que lo invitamos a indagar son los costos específicos para los problemas comunes de la raza de su mascota, para ello le aconsejamos hablar con su veterinario de confianza. Es posible que muchos de estos seguros no cubran algunos de los costos que tienen las enfermedades más comunes de la raza de su animal.

En línea con lo mencionado anteriormente, lo invitamos a descargar y leer cuidadosamente los términos y condiciones de las pólizas de seguro de mascotas para encontrar limitaciones, excepciones y copagos.

Y ¿si no puedo pagar por un seguro de mascotas?      

Un seguro es una de las mejores formas de cuidar su patrimonio y estar listo para enfrentar eventos desafortunados. Sin embargo, en caso de no encontrar un servicio de seguro para mascotas que se ajuste a su bolsillo, a continuación, le damos algunos consejos básicos: 

•   Vacunación: El esquema de vacunación es la base para su salud, no se retrase con las fechas y siga siempre las recomendaciones de su veterinario.        
•   Desparasitación: Revisar el comportamiento de su mascota, y estar alerta ante la posibilidad de pulgas o garrapatas le puede ayudar a prevenir cualquier tipo de infección.    
•   Esterilización: Tal vez una de las prácticas más comunes para prevenir problemas de salud, entre ellos algunos cánceres. Muchos gobiernos distritales en Colombia disponen de jornadas de esterilización para perros y gatos. 

Recuerde, omitir estos consejos o no consultar a su veterinario con regularidad para tener unos “ahorritos” en el presente le traerán cuentas muy costosas en el futuro. 

Ahora que tiene toda la información, está listo para comparar, preguntar y tomar la mejor decisión para su mascota y su bolsillo.

Lo invitamos a seguir aprendiendo en Saber Más, Ser más le puede interesar: ¿Cuánto cuesta adoptar y mantener una mascota?

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Le interesa: Estrategias para minimizar gastos.

Por ello, cuando se trata de evaluar y elaborar estrategias para la salud financiera de su bolsillo, casa, negocio o  empresa, es importante tener un conocimiento práctico de ambas disciplinas. Para comprender la diferencia entre finanzas y contabilidad, en Saber Más, Ser Más le mostramos qué significa cada término.

¿Qué son las finanzas?

Las finanzas se refieren a las formas en que una persona u organización genera y usa capital; en otras palabras, cómo una parte determinada administra su dinero. Esto a menudo abarca actividades como invertir, pedir prestado, prestar, ahorrar, presupuestar y pronosticar.

Las finanzas las podemos dividir para afinar los tipos específicos de partes involucradas, como las finanzas personales, las finanzas corporativas y las finanzas públicas. Y aunque estas categorías generalmente incluyen un conjunto similar de actividades, cada tipo de financiamiento tiene matices que reflejan las diferentes regulaciones, consideraciones e inquietudes de cada población.

¿Qué es la contabilidad?

La contabilidad, por otro lado, se refiere al proceso de informar y comunicar información financiera sobre un individuo, empresa u organización. En vez de tomar decisiones importantes, la contabilidad captura un momento financiero dado, esto resulta en información para ejecutar actividades financieras.

Dentro de las actividades típicas involucradas en la contabilidad están el registro de transacciones, la recopilación de información financiera, la compilación de informes y el análisis y resumen del desempeño. Los resultados a menudo incluyen estados financieros completos, incluidos estados de resultados, balances y estados de flujo de efectivo, que se utilizan para comprender la posición de una organización en un momento dado.

La contabilidad a menudo se divide en dos segmentos: contabilidad gerencial y contabilidad financiera.

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Diferencias entre contabilidad y finanzas

Revisemos ahora tres diferencias clave que existen entre la contabilidad y las finanzas. Estas fueron presentadas por la Universidad de Harvard:

El alcance y el enfoque

Las finanzas y la contabilidad operan en diferentes niveles del espectro de gestión de activos. La contabilidad proporciona una instantánea de la situación financiera de una organización utilizando datos transaccionales pasados ​​y presentes, mientras que las finanzas son inherentemente prospectivas; todo valor viene del futuro. 

Contabilidad

Por ejemplo, en la contabilidad, se obtiene información sobre la situación financiera de una empresa a través de la conocida «ecuación contable», que es: Activos = Pasivos + Patrimonio de los propietarios.

Esta fórmula analiza lo que posee una empresa (sus activos), lo que debe (sus pasivos) y el residuo que pertenece a los accionistas (patrimonio del propietario). Y debe equilibrarse: los activos de la izquierda deben ser iguales a los derechos contra los activos del otro lado. Es un medio fundamental para determinar si los registros financieros de una empresa reflejan con precisión las transacciones realizadas durante un período de tiempo.

Finanzas

Al evaluar el desempeño a través de la lente de las finanzas, el efectivo es el rey. A diferencia de la confianza de la contabilidad en los datos transaccionales, las finanzas analizan la eficacia con la que una organización genera y usa efectivo mediante el uso de varias medidas. 

Los flujos de efectivo libres son posiblemente el más importante, que examina cuánto dinero tiene una empresa para distribuir a los inversores, o reinvertir, una vez que se han cubierto todos los gastos. Es un fuerte indicador de rentabilidad y se puede utilizar para tomar decisiones de inversión actuales basadas en una expectativa de rentabilidad futura.

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Medición del desempeño financiero

Esta diferencia muestra los contrastes entre los principios u objetos de estudio de ambas disciplinas.

Contabilidad

El método contable de acumulación, que es seguido por la mayoría de las organizaciones, registra las transacciones cuando se acuerdan, a diferencia de cuando se completan. Permite que las transacciones se realicen con pagos a crédito o diferidos, y opera bajo la idea de que los ingresos y los costos se suavizan con el tiempo para representar con mayor precisión la realidad económica.

Finanzas

Finanzas rechaza esa idea y, en cambio, cree que la mejor manera de medir los rendimientos económicos de una empresa es calcular el efectivo que puede producir y apalancar, que depende de cuándo se intercambie ese efectivo, en lugar de simplemente acordarse.

Evaluación del valor

Otro punto de diferencia entre las disciplinas es su enfoque del valor.

Contabilidad

En contabilidad, a menudo se aplica un principio de conservadurismo, que sugiere que las empresas deberían registrar valores proyectados más bajos de sus activos y estimaciones más altas de sus pasivos. Por lo anterior, si no conoce el valor de algo con precisión, lo cuenta como cero. Hacerlo ayuda a las empresas a evitar extenderse demasiado al subestimar el valor de los activos y sobreestimar los pasivos que deben.

Finanzas

Esto se maneja de manera muy diferente en finanzas, que emplea un proceso analítico, conocido como valoración, para determinar el valor de una empresa, proyecto o activo. 

Para resumir, la contabilidad es el registro de transacciones comerciales para rastrear y equilibrar ingresos, gastos, inventario, activos y pasivos. También se puede utilizar para efectos fiscales. 

Las finanzas incluyen la gestión de efectivo que considera cuánto dinero necesitará una empresa o una persona para las operaciones diarias y las necesidades a largo plazo, como las inversiones de capital. 

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Devaluación de la moneda en Colombia, mitos y realidades sobre este indicador económico.

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Le interesa: ¿Qué es la economía de mercado?

Por ello, en Saber Más, Ser Más revisemos qué son los agentes económicos y cuáles son los que componen una economía.

¿Qué son los agentes económicos?

Para empezar, debemos tener en cuenta que el concepto de «agentes económicos» fue creado para simplificar y explicar los procesos económicos. 

A partir de lo anterior, los agentes económicos son actores que impactan en la economía bajo ciertas reglas determinadas por el sistema económico y las instituciones económicas. Estos suelen tomar decisiones tratando de resolver un problema de optimización o elección. En el proceso, son los agentes económicos quienes terminan moldeando la economía; por ejemplo, deciden la distribución y adquisición de bienes y servicios, impuestos, leyes, aranceles, etc.

Otra definición de agentes económicos, también conocidos como actores económicos, los considera como tomadores de decisiones que son capaces de reconocer diferentes factores económicos, incentivos y motivaciones de los diferentes grupos económicos.

¿Cuáles son los agentes económicos?

Existen cuatro agentes económicos principales: hogares/individuos, empresas, gobiernos y bancos centrales. Revisemos el rol de cada uno a continuación.

Hogares e Individuos

El primer tipo de agente económico son los hogares. Estas son personas o familias que sirven principalmente como consumidores en un mercado de capitales. Su trabajo es comprar bienes y servicios. En finanzas, a menudo compran productos y servicios financieros. Es el dinero de los hogares y los individuos lo que mantiene la economía en marcha. Sin hogares que consuman, la economía se paraliza.

Las familias consumen, trabajan y ahorran. Consumen para satisfacer sus necesidades, ahorran para un mayor consumo futuro, piden prestado para adelantar el consumo, y trabajan para poder consumir. Sus ingresos se distribuyen en consumo, ahorro e impuestos.

Asimismo, los inversores y algunos profesionales financieros son consumidores en los mercados financieros y, por tanto, podrían clasificarse como agentes domésticos. Estos incluyen agentes de bolsa, comerciantes y creadores de mercado. Como todos utilizan capital para comprar productos financieros, se les puede considerar consumidores.

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Empresas

Aunque los agentes domésticos impulsan la economía con su dinero, existen otros a quienes la idea de producir cosas en lugar de consumirlas es más llamativa. Por ello, otro agente económico son las empresas. Estos son negocios y en su mayoría se los considera productores en la economía. Es decir, producen los bienes y servicios que consumen los hogares. 

Las empresas intentan maximizar su utilidad (beneficios económicos) para sus accionistas. Para lograr esto, las empresas utilizan factores de producción (tierra, trabajo y capital) para producir bienes y servicios, creando valor y riqueza.

Demandan mano de obra de las familias a cambio de un salario, también emplean capital (máquinas, vehículos, computadoras, etc.) a cambio de intereses, y tierras para alquilar. Finalmente, ofrecen bienes y servicios para las familias, otras empresas o el gobierno.

Gobierno

Los gobiernos proporcionan la mayoría de las reglas sobre cómo deben interactuar el resto de los agentes económicos. Ofrecen bienes y servicios (principalmente bienes y servicios públicos como carreteras o seguridad nacional) a través de empresas nacionales o en asociación con empresas privadas.

Los gobiernos demandan bienes de las empresas y mano de obra de las familias. Pero también les gravan impuestos en función de sus ingresos, beneficios, riqueza, etc.

Asimismo, los gobiernos pueden regular los precios, limitar o prohibir el consumo de determinados bienes, crear aranceles, importar, incentivar la producción, etc. En última instancia, distribuyen la riqueza a través de los servicios sociales en programas de educación, salud y pobreza.

Bancos centrales

Los bancos centrales administran la moneda del país, la oferta monetaria y las tasas de interés. Mediante políticas monetarias pueden aumentar la oferta monetaria en la economía o modificar las tasas de interés para incentivar o desincentivar el consumo, el ahorro o la inversión. 

En Colombia este agente es el Banco de la República.

¿Cómo se relacionan los agentes económicos?

El portal Economics Help presenta algunas situaciones o escenarios en los que los agentes económicos, que mencionamos anteriormente, se relacionan o son dependientes entre sí:

Los empresas necesitan que los hogares proporcionen mano de obra. También requieren que los hogares compren bienes y servicios. Los hogares necesitan que las empresas les proporcionen empleo y un salario. También necesitan que los productores tengan una gama de bienes y servicios para poder comprar.

Sobre los gobiernos, las empresas pueden sentir que la regulación gubernamental impone costos y aumenta la ineficiencia. Sin embargo, los trabajadores pueden sentir que la regulación del mercado laboral y los salarios mínimos brindan un mayor incentivo para trabajar duro. 

Los escenarios son infinitos, esa relación entre agentes económicos la vemos en nuestra cotidianidad, por ejemplo, cuando compramos productos y servicios, cuando pagamos impuestos o adquirimos productos financieros.

Es por ello que entender qué son los agentes económicos, además de asignarnos un rol dentro del sistema financiero o una economía determinada; nos da el norte en el panorama de la inclusión financiera.

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¿Qué es la economía de mercado?

En pocas palabras, una economía de mercado es un sistema económico donde dos fuerzas, conocidas como oferta y demanda, se encargan de dirigir la producción de bienes y servicios. Las economías de mercado no están controladas por una autoridad central (como un gobierno) y, en cambio, se basan en el intercambio voluntario.

Es así como las economías de mercado dependen de la interacción entre la oferta y la demanda para funcionar. La demanda se refiere a la cantidad de bienes y servicios que las personas necesitan o desean. Mientras que la oferta se refiere a la cantidad de bienes y servicios disponibles para la compra. 

Por ello es que, en muchas ocasiones hemos escuchado a los expertos decir: Si la oferta es baja mientras que la demanda es alta, aumenta el precio que alguien puede cobrar por él. Por el contrario, si hay una mayor oferta de un determinado bien y la gente no lo quiere tanto, el precio bajará. 

¿Cuáles son las características de la economía de mercado?

De acuerdo con National Geographic Society, las economías de mercado cuentan con ciertas características: Por ejemplo, el concepto de propiedad privada es fundamental para la economía de mercado, ya que da a los propietarios el derecho a vender sus bienes. 

Veamos otras 4 características clave a continuación:

•   Libertad de Elección: Cuando los propietarios son libres de producir, vender y comprar bienes y servicios en un mercado competitivo.

•   Competencia: Cuando la fuerza de la presión competitiva mantiene los precios bajos. Los competidores ven que pueden aumentar sus ganancias al producir el mismo artículo, aumentando la oferta. Eso baja los precios a un nivel en el que solo quedan los mejores competidores. 

•   Sistema de mercados y precios: Una economía de mercado se basa en un mercado eficiente, se dice que un mercado es eficiente cuando todos los compradores y vendedores tienen igual acceso a la misma información sobre precios, oferta y demanda. Los determinantes de la oferta y la demanda son los que impulsan los cambios que se producen en el sistema de mercado.

•   Gobierno limitado: Una de las funciones del gobierno es garantizar que los mercados estén abiertos, en funcionamiento, estables, justos y seguros. Por ejemplo, el gobierno crea organismos reguladores para garantizar que los productos sean seguros para su uso y consumo y que las empresas no se aprovechen de los consumidores.

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¿Cuáles son las ventajas de la economía de mercado?

Ya revisamos algunas características clave con las que cuentan las economías de mercado. Veamos ahora cuáles podrían ser algunas ventajas o beneficios que trae para los consumidores y las empresas la economía de mercado. Que, como ya hemos visto, la vemos en nuestro intercambio cotidiano: cuando adquirimos bienes y servicios.

•   Los consumidores y las empresas impulsan la oferta y la demanda: dado que una economía de mercado permite la libre interacción de la oferta y la demanda, garantiza que se produzcan los bienes y servicios más deseados. Los consumidores están dispuestos a pagar el precio más alto por las cosas que más desean. Las empresas solo crearán aquellas cosas que generen ganancias.

•   La competencia genera eficiencia: los bienes y servicios se producen de la manera más eficiente posible. Las empresas más productivas ganarán más que las menos productivas.

•   La innovación se recompensa con ganancias: los productos nuevos y creativos satisfarán las necesidades de los consumidores de una mejor manera que los bienes y servicios existentes. Estas tecnologías de vanguardia se extenderán a otros competidores para que ellos también puedan ser más rentables. 

•   Las empresas invierten en otras: las empresas más exitosas invierten en otras empresas de primer nivel. Eso les da una ventaja y conduce a una mayor calidad de producción. 

Recuerde que, lo opuesto a una economía de mercado es la economía dirigida, esta es controlada por un gobierno central. Ejemplos de economía de mercado los encontramos en Estados Unidos, Inglaterra y Japón por la división del trabajo, la competencia y el flujo entre la oferta y la demanda. 

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Es complicado predecir lo que pasará la próxima semana o en un mes en el mundo, sin embargo hay que tener una estrategia. Por ejemplo, cuando las personas invierten, en el mercado de valores o en criptomonedas, siempre tienen una estrategia o plan de juego a largo plazo además de una su “filosofía de inversión” (el propósito o fin de lo que invertirán). 

Tal estrategia debería ser aplicada por los consumidores del día a día, quienes no invertimos en la bolsa de valores o no monitoreamos el movimiento de las acciones, pero también corremos riesgos cuando la economía pasa por un momento complicado o más volátil que lo usual.

En Saber más, Ser Más le invitamos a recordar que la economía o el sistema económico deben ser sus aliados en el cumplimiento de metas. Por ello, es más que importante o vital saber moverse de modo inteligente en momentos de crisis, ello evitará que nunca entre en pánico, cuando tome decisiones relacionadas a la inversión, el ahorro, la deuda y otros conceptos que ya son familiares.

Así que, para ayudarle a revisar sus finanzas y obtener un plan actualizado en momentos de incertidumbre económica, aquí le damos 7 consejos importantes que puede seguir para mejorar su relación con el dinero en esos momentos.  

1. No pierda la calma

Y claro, es más fácil decirlo que hacerlo, pero durante tiempos volátiles, es importante mantener la calma, estar enfocado y no reaccionar desde un lugar de miedo. Es fácil dejarse llevar por los titulares o lo que podría pasar en el futuro. Pero es aconsejable expresar cualquier emoción que pueda tener sobre lo que está sucediendo con un familiar o amigo de confianza y utilice esta red para que lo guíen durante este tiempo. 

Aproveche esos momentos para empezar a meditar o hacer otras actividades – que no tengan que ver con el dinero – para mantenerse centrado y tranquilo. 

2. Tenga un plan

Siempre necesita un presupuesto y un plan financiero sólidos, y en momentos de incertidumbre, tener un presupuesto le ayudará a mantener la calma que ya construyó, además de que tendrá claridad sobre lo que está sucediendo y lo que pasará. La mayoría de las personas que tienen un presupuesto y un plan financiero sólidos recurren por lo general a hojas de cálculo o fórmulas de presupuestación clásicas.

Con un az bajo la manga verá que el estrés sobre lo que pueda pasar se va porque está listo para las circunstancias imprevistas y, con suerte, sobrevivirá cuando la economía pase por un momento débil. 

3. Revise su presupuesto y elimine los gastos innecesarios

Ya vio métodos para crear presupuestos y organizar sus finanzas. Es hora entonces de profundizar en todos sus gastos mensuales para ver si hay algo que pueda eliminar, como membresías, artículos o suscripciones que ya no utiliza:

 “¿Dejó de ir al gimnasio desde hace dos meses, pero aún sigue pagando la mensualidad?¿Vive en una casa familiar o con su roomate, pero usted es el único que paga los servicios públicos?” Empezar con preguntas así le ayudará a despejar el panorama sobre los gastos que debe eliminar o reducir en su creación de presupuesto.  

Con cualquier efectivo liberado que cree eliminando o reduciendo gastos, puede decidir para qué objetivo financiero desea ahorrar. En este artículo le ayudamos a crear metas financieras que aplican para cualquier época del año o situación del mundo. 

4. Considere refinanciar la deuda a tasas de interés más bajas

Las tasas de interés suben y eso significa que ahora es un buen momento para fijar tasas bajas antes de que sigan subiendo. Si es posible, revise las tasas de interés de las tarjetas de crédito, hipotecas y otras deudas personales, pero asegúrese de hablar con un profesional – idealmente el de su entidad financiera de confianza – ya que no siempre tiene sentido refinanciar la deuda. Investigue y asegúrese de comprender cuidadosamente todas las opciones que tiene frente a las deudas o créditos que tenga vigentes.

5. Maximice el potencial de los activos no monetarios

Estar preparado para los momentos complicados incluye identificar todas las opciones posibles, inicie por preguntarse: ¿Tiene millas de viajero frecuente que pueda usar si necesita viajar? ¿Tiene alimentos adicionales en su casa en torno a los cuales puede planificar algunas comidas para reducir sus facturas de comestibles? ¿Tiene alguna tarjeta de regalo que pueda destinar al entretenimiento o vender por dinero en efectivo? ¿Tiene recompensas de una tarjeta de crédito que puede convertir en tarjetas de regalo?  

Todos estos activos no necesariamente monetarios pueden ayudarle a reducir gastos mensuales, esto es posible si sabe lo que tiene y lo usa sabiamente. Entender lo que tiene también evitará que compre cosas que no necesita y en momentos de crisis, es vital cerrar el bolsillo un poco.

6. Invierta el exceso de efectivo

Tener un colchón de efectivo adecuado es clave a lo largo de su vida, ya que andará en terreno seguro durante emergencias, momentos de ingresos reducidos o gastos importantes inesperados. Sin embargo, tener demasiado efectivo guardado no es bueno, especialmente con una inflación de alrededor del 6% en este momento. 

Le invitamos a revisar cuánto necesita como colchón de efectivo y luego invierta el excedente en activos como bienes raíces, el mercado de valores, el pago de la deuda, entre otros; estos son que pueden ayudarlo a hacer crecer su dinero más rápido o abrir espacio en el futuro sin importar cómo se mueva la inflación a lo largo del tiempo. 

7. Busque oportunidades

¿Hay formas de ganar más dinero ahora mismo? En medio de los tiempos de crisis, o antes, es la oportunidad única que tiene para usar sus habilidades y poner a disposición de otros nuevos productos o servicios. Todo el mundo tiene algo que puede hacer para ganar dinero extra, ya sea vendiendo posesiones que ya no usa, trabajando independientemente o consiguiendo un segundo trabajo.

El dinero que gana con estas actividades puede parecer insignificante en comparación con lo que gana en su trabajo principal, pero incluso las cantidades pequeñas pueden convertirse en algo significativo con el tiempo, en especial cuando la economía no está bien, tener un ingreso extra puede parecer una oportunidad de oro.

La ñapa: Infórmese sobre la administración del dinero y los principios de inversión

No es por presumir, pero leer blogs como Saber Más, Ser Más le puede ayudar a informarse o entender estrategias inteligentes de administración de dinero y principios de inversión. Aquí le damos las claves que puede aplicar en cualquier etapa de su vida como consumidor financiero. 

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Para aclarar nuestras dudas revisemos entonces en Saber Más, Ser Más qué es la economía informal y cómo le va a este indicador en Colombia.

¿Qué es la economía informal?

La economía informal suele referirse a actividades económicas que ocurren fuera del mercado laboral formal. Por ello es que, en ocasiones, la economía informal también puede denominarse «clandestina» o «criminal». Sin embargo, la economía informal se refiere a la producción, distribución y consumo de bienes y servicios que no se contabilizan en las mediciones formales de la economía de un país. 

Actividades que se asocian con esta economía son trabajos ocasionales o la prestación de servicios por los que se le paga en efectivo, como por ejemplo: renovaciones de viviendas, reparaciones de automóviles, ventas ambulantes etc.

Estas actividades informales pueden considerarse casi legales en el sentido de que el trabajo se considera «legítimo». Pero debido a que no está regulado y no se pagan impuestos, no se considera parte de la economía del mercado formal. La otra cara de la moneda incluye actividades como el crimen y el tráfico de drogas, que, claro, son menos legítimas o «criminales». 

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De acuerdo con el Fondo Monetario Internacional: “La economía informal, que comprende actividades que tienen valor de mercado y que aumentarían los ingresos fiscales y el PIB si se registran, es un fenómeno generalizado a nivel mundial. Según la Organización Internacional del Trabajo, alrededor de 2 mil millones de trabajadores, o el 60 por ciento de la población mundial empleada de 15 años o más, pasan al menos parte de su tiempo en el sector informal”.

La misma organización añade que actualmente el sector informal todavía representa alrededor de un tercio de la actividad económica de los países de ingresos bajos y medianos: 15% en las economías avanzadas.

¿Cómo se mueve la economía informal en Colombia?

De acuerdo con el Departamento Nacional de Estadística (DANE) al menos 5,65 millones de personas en el país trabajan en condiciones de informalidad. En su informe la entidad detalló que, de octubre a diciembre de 2021, el número de empleos informales aumentó en 268.000, lo anterior establece que el 48,2% de los ocupados trabajan en empleos que no les garantizan sus aportes a la seguridad social.

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En temas de género y acceso al mercado laboral formal la brecha sigue siendo grande, el DANE también mostró que en el mismo periodo en el país – o al menos en 13 ciudades principales – unos 54.000 hombres entraron a la informalidad, en comparación a las más de 213.000 mujeres empezaron a trabajar bajo esas condiciones.

Durante todo 2021 el número total de empleos informales aumentó en 357.000 frente a 2020. Por ciudades la informalidad se movió de la siguiente manera (siendo estas las ciudades que cuentan con el índice de ocupación informal más grande de todo el país):

•   Cúcuta (70,5%),
•   Sincelejo (66,8%)
•   Santa Marta (65,1%),
•   Riohacha (65,1),
•   Valledupar (63,3%),
•   Florencia (60,4%).

Revisemos cómo estuvo la informalidad durante 2021 en otras ciudades del país, en el siguiente gráfico:

Fuente: DANE.

¿Cómo reducir el índice de economía informal?

Son muchos los factores que pueden llevar a que una persona termine en la economía informal, en medio del proceso, muchas organizaciones económicas en el mundo han presentado tres políticas que parecen ser eficaces en la reducción de los índices de economía informal:

• Mejorar el acceso y la calidad de la educación: de acuerdo con el FMI esta es la forma más poderosa de reducir la informalidad. Son vitales las reformas educativas que incluyan mejoras en la igualdad de acceso, además deben asegurar que los estudiantes permanezcan en la escuela hasta el final del ciclo secundario (darles también amplias oportunidades de formación técnica y profesional).
• El diseño del sistema tributario: debe evitar aumentar inadvertidamente los incentivos para que las personas y las empresas permanezcan en el sector informal. Los sistemas de impuestos corporativos y de valor agregado con tasas bajas, así como impuestos sobre la nómina bajos, ayudan a reducir la informalidad. Los sistemas de protección social de apoyo, incluidos los impuestos sobre la renta progresivos y la protección de los más pobres, ayudan a abordar los aspectos distributivos.
• Las políticas para mejorar la inclusión financiera: mediante la promoción de un mayor acceso a los servicios financieros formales (o bancarios) pueden ayudar a reducir la informalidad. El FMI concluye que la falta de acceso a la financiación es una limitación clave para las empresas y los empresarios informales, lo que sofoca la productividad y el crecimiento de sus negocios. Los países donde el acceso a la financiación es mayor tienden a crecer más rápido y tienen una menor desigualdad de ingresos.

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¿Qué es la PILA?

La PILA o Planilla Integrada de Liquidación de Aportes es una especie de asistente o ventanilla virtual que le permite el pago de aportes al Sistema de Seguridad Social Integral y Parafiscales. Usando PILA usted, como cotizante, puede reportar personalmente y en pocos pasos la información en los sistemas en los que debe aportar. 

Recuerde que si es profesional independiente, madre comunitaria, empleado doméstico, taxista, contratista o empresa, tiene la responsabilidad de suministrar la información para la liquidación de aportes al Sistema de Seguridad Social Integral y Parafiscales.

¿Cuáles son los aportes parafiscales?

Por lo general un empleado o independiente durante su vida laboral debe asegurarse de hacer aportes en: salud, pensión, riesgos profesionales (ARL) y caja de compensación. PILA se encarga de liquidar los aportes que deben ser pagados en cada arca o aporte parafiscal.

El valor de los aportes se determinará según la información que cada persona incluya en la planilla. Es por eso que, seguramente, otro término con el que se familiarizará es el de IBC (o Ingreso Base de Cotización). En pocas palabras, el IBC es el monto del salario o ingresos que usan los empleados o independientes para determinar cuánto deben aportar en seguridad social.

Para el caso de los empleados independientes el IBC corresponde al 40% de sus ingresos mientras que para los empleados dependientes el IBC será  el salario básico más aquellos otros pagos que perciban de manera mensual. Sin embargo, los dos tipos de trabajadores deben aportar el 12,5% de su IBC a salud y el 16% a pensión. 

Entonces ¿Dónde puedo pagar la PILA?

Antes de entrar a abordar este punto con detalle debemos hablar de los operadores PILA, que son las entidades que le ayudan con el trámite, el cálculo del IBC y los pagos de seguridad social.

Ahora bien, una persona cuenta con dos opciones para hacer el pago: Uno es mediante la planilla integrada y electrónica (para empleados o independientes); la segunda opción es pagar a través de la planilla asistida (para empleadores). Ambas herramientas usan a los operadores PILA como intermediarios.

Una ventaja que tiene el hacer trámites mediante operadores PILA es la reducción de papeleo y trámites en cada fecha de pago tanto para los independientes como para los empleadores con muchas personas a su cargo.

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Como el proceso es digital, los operadores evitan el hecho de llenar un formulario para fondo de pensiones, EPS o caja de compensación. El pago se unifica y una única planilla ayuda a liquidar todos los parafiscales que mostramos anteriormente.  

Otra ventaja es que estamos al tanto de lo que pagamos y podemos controlar sin problema nuestro presupuesto. Ya que al suministrar nuestros ingresos y situación laboral los operadores se encargan de hacer el cálculo del IBC, como aportante puede elegir si hacer esos pagos automáticamente o recibir la planilla mensualmente para saber qué le están cobrando.

¿Cuáles son los operadores PILA?

En Colombia existen muchos operadores PILA. Si es independiente, puede elegir cualquier operador para hacer la liquidación de sus aportes cada mes. Si es empleador puede contactarse con la planilla asistida para conocer los pasos que debe seguir para liquidar los aportes de todos sus empleados.

En Saber Más, Ser Más le damos la lista de operadores PILA más importantes, sus enlaces de internet y números de contacto para que esté al tanto del pago de sus aportes:

Planilla asistida:

Para ver los puntos y horarios de atención puede hacer clic aquí:

En Saber Más, Ser Más le recordamos de nuevo que estos operadores, además de ayudarle con la creación de la planilla de aportes a seguridad social, son vitales para hacer el pago desde la comodidad de nuestras casas, sin mucho esfuerzo. Para ello es importante tener conexión a internet y haber elegido un operador PILA para el trámite de aportes.  

Pagar los aportes a seguridad social, al menos como empleado independiente, empleado de servicios generales, madre comunitaria (entre otros empleos, a veces informales); es un aspecto vital en nuestras vidas laborales, liquidar aportes mensualmente garantiza el acceso a servicios de salud y a una vejez y vida dignas en el futuro cuando alcancemos la pensión.

Como independiente puede cuadrar su bolsillo y presupuesto para hacer estos aportes indispensables y no sentir que perdió gran parte de su salario o ingresos. Sabemos que quiere disfrutar su dinero y el fruto de su trabajo a toda costa; por ello, no olvide que en temas de finanzas personales, estaremos siempre para ayudarle.

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