Claro, y es que las tarjetas de crédito le abren la puerta a todo un mundo de transacciones, especialmente las compras en línea. Sin embargo, también llevan algunos riesgos: los gastos excesivos, las deudas y el daño a su puntaje de crédito son posibles con una tarjeta de crédito mal administrada. 

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Por ello es que, en Saber Más, Ser Más le explicaremos las cosas más importantes que debe tener en cuenta si es o será la primera vez que administra su propia tarjeta de crédito. Le mostraremos además algunos hábitos de gasto responsable, elegir una tarjeta con los mejores términos y saber cómo mantenerse al tanto de sus estados de cuenta para no acabar endeudado. 

Cómo usar una tarjeta de crédito por primera vez

Usar una tarjeta de crédito es bastante sencillo: Usted recibe la tarjeta y luego la usa para financiar varias compras a lo largo del mes. La mayoría de las tarjetas de crédito en estos días cuentan con un portal en línea o una aplicación móvil donde puede hacer seguimiento de sus gastos y facturas. Por lo general, puede usar ese mismo portal para pagar su saldo cuando vence al final de cada ciclo de facturación.  

Además, una tarjeta de crédito es un producto de crédito renovable. Lo que significa que a diferencia de un préstamo típico, que requiere que el prestatario saque una cierta cantidad y la pague con el tiempo, el crédito renovable le permite al prestatario sacar dinero hasta un límite particular, devolverlo y luego repetir el proceso.  

Por otra parte, como sabemos, las tarjetas de crédito son útiles para una variedad de cosas: En lugar de llevar dinero en efectivo todo el tiempo, una tarjeta le permite hacer compras rápidamente, incluso si son costosas, con solo deslizar o tocar. Esto también simboliza protección, ya que si le roban su tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta identificará intentos de fraude y detendrá las transacciones, y podrá reembolsar  las transacciones fraudulentas.

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Tips para administrar su primera tarjeta de crédito

Si le aprobaron su tarjeta de crédito y es la primera vez que usa este producto financiero, es una buena idea tener en cuenta los siguientes consejos. Estos tips ayudarán a mejorar  sus hábitos de gasto y ver a la tarjeta de crédito como una aliada en vez de un producto que drena nuestros ingresos.

Comprenda los términos de la tarjeta de crédito

Cuando reciba su primera tarjeta de crédito, esta incluirá los términos y condiciones. Si bien no es necesario que lea la letra pequeña en un solo día, es importante revisar este material poco después de tener la tarjeta en la mano. Tómese el tiempo de leer cada sección para que pueda saber exactamente lo que está disponible para usted y tener en cuenta también aquellos factores que pueden dañar su crédito. 

Puede revisar también la web de la compañía emisora de la tarjeta para obtener la información más actualizada. En caso de que tenga preguntas, no dude en contactar a la entidad. Esta debe estar disponible para abordar cualquier inquietud, lo invitamos a verificar si la tarjeta de crédito tiene cargos anuales así como familiarizarse con los términos de la tasa de interés después de que expire el período sin intereses si aplica.

Establezca reglas sobre cómo usará su tarjeta de crédito

Este tip es esencial, lo invitamos a entender para qué quiere usar la tarjeta: comestibles, gastos de viaje, una factura específica; establecer este límite a tiempo evitará que caiga en tentaciones. Sabemos que usar una tarjeta de crédito puede parecer retador pero, mientras se familiariza con cómo funciona este producto, empiece haciendo pequeñas compras como gasolina o comestibles. 

Muchas tarjetas de crédito ofrecen promociones sin intereses durante al menos por 12 meses, y aunque esto puede parecer tentador para gastar tanto como sea posible y pagarlo más tarde; para construir un historial crediticio positivo, determine qué gastos recurrentes son manejables para que pueda pagarlos a tiempo. Digamos que gasta menos de $500.000 cada mes, asegúrese entonces de hacer un pago completo en la fecha de vencimiento o antes para establecer hábitos financieros sólidos.

Haga pagos a tiempo

Pagar su saldo cada mes puede ayudarlo a evitar intereses de mora. Recordemos que el interés de mora es el dinero que se le cobra cuando no paga su saldo total cada mes. Al pagar su saldo en su totalidad cada período de pago, obtendrá dos grandes beneficios: sin intereses y un aumento en su puntaje de crédito con el tiempo. 

Esté atento a la actividad de la tarjeta de crédito

Existen muchas formas de ver los detalles de su cuenta, tómese el tiempo para revisar los estados de cuenta de su tarjeta de crédito. No solo está verificando que cada compra sea válida, sino que también lo ayuda a ver exactamente dónde y cómo está administrando su tarjeta. En este artículo, le mostramos cómo mantenerse informado sobre sus productos.

Tenga un plan para administrar la deuda

Cuando usa una tarjeta de crédito, básicamente está contrayendo una pequeña deuda a corto plazo. Los términos del préstamo estipulan que debe ser pagado al final de cada mes. La deuda se acumula cuando no paga el cargo de su tarjeta de crédito cada mes, esto resulta siendo un problema grave para muchos. Por ello, si tiene una deuda de tarjeta de crédito, es fundamental que tenga un plan para lidiar con ella.

En ¿Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Le damos algunos trucos para que entienda la deuda de la tarjeta de crédito a tiempo sin afectar sus ingresos o gastos frecuentes.

Notifique a su proveedor de cualquier dificultad

En el caso de que experimente algún tipo de dificultad financiera en el futuro, tenga como prioridad comunicarlo tan pronto como surja cualquier problema. Muchas veces, explicar cualquier percance personal y proponer soluciones razonables puede funcionar a su favor. 

Y claro, cuando hablamos del tema de las finanzas, muchos de nosotros no estamos muy interesados ​​en divulgar información personal, especialmente a aquellos con los que no hemos establecido ninguna relación, sin embargo, ser honestos sobre nuestra situación actual puede resultar en no afectar nuestro puntaje de crédito el futuro.

Utilice las recompensas para que no se desperdicien

Dependiendo del tipo de tarjeta de crédito que tenga, puedes tener puntos que se acumulan y canjean con el tiempo. Las recompensas de viaje, los descuentos o los créditos para su saldo son solo algunas de las opciones que se le pueden ofrecer. 

Visite el sitio web del emisor de la tarjeta para investigar y mantenerse al día con todos los beneficios disponibles para usted. Puede leer: El cashback, desbloqueando el potencial de su tarjeta de crédito. Para entender uno de los beneficios disponibles para usted.

La aventura de la tarjeta de crédito

Sabemos que buscar todos los pros y contras de tener una tarjeta puede ser complicado, se necesita un poco de investigación y conocimiento para armarse con la información correcta.

Sin embargo, construir una relación saludable con su tarjeta de crédito es una parte fundamental del desarrollo de un perfil financiero sólido. Cuanto más tiempo invierta en aprender cómo usar su tarjeta de crédito de manera adecuada y cuidadosa ahora, mejor será para sus finanzas personales en el futuro.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: ¿Qué es el score o puntaje de crédito y cuál es su importancia?

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De hecho, para finales de 2020 el nivel de endeudamiento del colombiano estaba sobre el 28%. Además de eso, la deuda de los colombianos y las empresas llegó a ser una de las más altas en Latinoamérica, al ocupar el 25% del PIB para el tercer trimestre de 2021. Y a medida que los precios de muchos bienes y servicios al consumidor suben de precio, no es de extrañar que las personas compren más cosas con sus tarjetas de crédito para mantener la comida en la mesa.  

Por ello, si está luchando en estos momentos con la deuda de la tarjeta de crédito, puede no tener idea en estos momentos de cómo pagarla. No existe una solución única para todos, pero tiene opciones. Es por ello que en este artículo de Saber Más, Ser Más, le damos varios tips que le ayudarán pagar su deuda de tarjeta de crédito, o al menos reducirla. 

¿Qué es la deuda de tarjeta de crédito?

Antes de saber cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito, comencemos explicando cómo se genera:

Cuando usa una tarjeta de crédito, básicamente está sacando un pequeño préstamo a corto plazo. Los términos de ese préstamo dictan que debe ser pagado a fin de mes todos los meses. Entonces, por ejemplo, si deposita $3 millones en su tarjeta de crédito para pagar la gasolina, los alimentos y salir, básicamente ha obtenido un préstamo de $3 millones para los gastos de ese mes que deberá pagar antes de la fecha de vencimiento.

La deuda de la tarjeta de crédito comienza a acumularse cuando no paga su saldo – o cuota mínima – todos los meses. Incluso si paga el pago mínimo (por lo general, una pequeña parte de la cantidad que dependerá de las condiciones del producto que haya adquirido), el saldo restante comenzará a acumular intereses. 

Digamos que debe $500.000 en su tarjeta de crédito y paga $100.000 Esos $400.000 restantes seguirán acumulando intereses. Si su tasa de interés es del 15% E.A (efectivo anual) deberá $460.000 en su próxima factura de su saldo restante más intereses.  

En estos artículos le ayudamos a calcular la cuota mínima de su tarjeta y los intereses de la misma: Calcular el pago mínimo de la tarjeta de crédito. 

Lo anterior hace difícil el panorama para muchos propietarios de tarjetas de crédito. El no entender el funcionamiento de los intereses, la mora y otros conceptos clave de los productos financieros es la razón por la que muchos nos terminamos endeudando tan rápido.

¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiado?

Un poco de deuda en la tarjeta de crédito puede ser útil como una forma de hacer las compras que necesita y que sabe que pagará en el corto plazo. Sin embargo, si comienza a notar uno de los siguientes signos, es probable que tenga demasiada deuda de tarjeta de crédito. 

•   Solo está pagando el mínimo: Si solo paga el pago mínimo cada mes, la deuda de la tarjeta de crédito seguirá aumentando a medida que se apliquen intereses a su saldo. Si continúa haciendo esto mes tras mes, puede terminar endeudado más de lo que puede manejar.
•   Su tasa de utilización de crédito es alta: La utilización del crédito es la proporción del monto total de sus líneas de crédito que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $5 millones y actualmente ha usado $4 millones, tiene una alta tasa de utilización de crédito. Muchos expertos dicen que es inteligente mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.
•   Utiliza tarjetas de crédito para pagar otras tarjetas de crédito: La compra de cartera es útil, pero también lo puede estar llevando a caer en un ciclo peligroso. Si por otra parte, está utilizando varias tarjetas de crédito para pagarse entre sí, eso es una señal de que “ha mordido más de lo que puede masticar”, si lo decimos coloquialmente. 
•   Su relación deuda-ingreso es alta. Otra proporción importante a tener en cuenta es su relación deuda-ingreso: esa es la cantidad que debe actualmente en comparación con la cantidad de dinero que está ingresando. Si los pagos de su deuda son una gran parte (o la mayor parte) de sus ingresos cada mes, es probable que la deuda de su tarjeta de crédito sea demasiado alta. 

En última instancia, no importa cuánta deuda de tarjeta de crédito tenga, esos pagos y los intereses acumulados pueden ser una carga importante para su vida financiera. Veamos ahora cómo puede pagar esa deuda rápidamente.

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Tenga en cuenta que no existe una solución simple: en última instancia, la única forma de pagar la deuda de la tarjeta de crédito es pagar con el tiempo. Pero estos trucos pueden ayudar a que sea manejable. 

Pagar más del mínimo

Puede ser tentador pagar solo el mínimo de su saldo, en lugar de pagar el monto total que debe cada mes. Una vez que realiza el pago, parece que la deuda simplemente desaparece. Bueno, al menos hasta el próximo mes, cuando recuerde la cantidad que realmente debe. 

Si ha estado pagando el mínimo y su saldo ha ido creciendo, considere esto como una señal de que es hora de detenerse y evaluar varios aspectos de su cotidianidad o presupuesto. Si no puede pagar todo el saldo de inmediato, no hay problema; comience pagando más que el mínimo absoluto, sea cual sea la cantidad. 

El método de la bola de nieve

Fijamos que empezó a hacer pagos a capital, más allá de lo establecido en la cuota mínima. Ahora es hora de enfocarnos en la forma en la que abordará la deuda; para ello existen dos métodos populares: el de la bola de nieve y la avalancha. 

En el método de la bola de nieve, primero aborda su deuda más pequeña. Comience pagando por completo la deuda de la tarjeta de crédito con el saldo total más pequeño. Luego, una vez que haya pagado, tome ese dinero y comience a pagar el siguiente más pequeño. 

Siga así que todas las tarjetas estén completamente pagadas; eso sí, asegúrese de continuar haciendo los pagos mínimos en todas sus otras tarjetas para evitar que le cobren cargos por mora.

El método de la avalancha

En el método de avalancha, comienza pagando la deuda de la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Las altas tasas de interés pueden ser un castigo serio, por lo que abordar primero la tarjeta con la tasa más alta tendrá el mayor efecto en sus finanzas a largo plazo. Además, evitará pagar intereses en los montos más altos a largo plazo.

El punto aquí es pagar el saldo con la tasa de interés más alta, no el saldo más alto. Intentar pagar el saldo más alto primero significa que el interés de todos sus otros saldos aún se acumula, lo que significa que deberá más a largo plazo. 

Consolidar las deudas con un préstamo

A veces, su deuda puede ser simplemente más de lo que realmente puede manejar, una forma de encontrar alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es obtener un préstamo personal con una mejor tasa de interés y luego usar el efectivo del préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. 

Los préstamos a menudo tienen mejores términos y tasas de interés mucho más manejables que las tarjetas de crédito. Se ofrecen a través de bancos y cooperativas y pueden ser una forma efectiva de convertir montañas de deudas de tarjetas de crédito en  un solo pago mensual más fácil de abordar. 

Construya un mejor presupuesto

Por último, el presupuesto siempre es una adición útil a cualquier estrategia de pago. Saber exactamente cuánto pagará de su deuda cada mes facilita la organización de sus finanzas en torno a los pagos mensuales de su deuda. Además, obtendrá una buena idea de cuánto tiempo estará pagando la deuda. 

Cómo negociar una deuda de tarjeta de crédito

En algunos casos, la compañía de su tarjeta de crédito puede estar dispuesta a negociar su deuda. Por ejemplo, pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados, reducir su tasa de interés o incluso permitirle llegar a un acuerdo al hacer una oferta que sea menor que la deuda total que debe actualmente. 

No está de más intentarlo: si tiene muchas deudas, considere llamar a la compañía emisora de su tarjeta de crédito y analizar cuáles podrían ser sus opciones. Negociar puede conseguirle un mejor trato. Y, en el peor de los casos, simplemente dirán que no. 

¿Qué sucede si no paga la deuda de la tarjeta de crédito?

Si no paga la deuda de la tarjeta de crédito, su saldo simplemente seguirá creciendo, lo que le dificultará escapar de un ciclo de deuda. Esto no solo daña sus finanzas al exigirle que gaste una gran parte de sus ingresos mensuales en el pago de la deuda. También podría dañar seriamente su puntaje crediticio, lo que dificultará obtener préstamos y obtener nuevas tarjetas de crédito en el futuro. 

Ahora que tiene algunas estrategias que puede usar para pagar sus tarjetas de crédito de la mejor manera para usted, es hora de empezar a hacerlo. Si se enfoca en pagar sus tarjetas de crédito ahora, puede prepararse para un futuro financiero mejor y menos estresante. 

Si bien es posible que tenga que restringir un poco los gastos ahora, valdrá la pena a largo plazo cuando sus ingresos no se consuman con las facturas de las tarjetas de crédito. 

Siga informándose en temas de crédito con: ¿Qué es el cashback? Desbloqueando el potencial de su tarjeta de crédito. 

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El cashback no es un beneficio nuevo para los tarjetahabientes, sin embargo, bancos y neobancos en Colombia y el mundo usan este beneficio para atraer más consumidores a sus productos – para el caso del cashback, las tarjetas de crédito –.

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Por ello, en Saber Más, Ser Más le damos una guía definitiva sobre el cashback, qué es, cómo entenderlo, cómo usarlo y qué beneficios le trae a su bolsillo.

El abecé del cashback

Cashback podría traducir al español “efectivo de vuelta o devolución de dinero” este término se refiere a dos tipos de transacciones financieras relacionadas con las tarjetas de crédito y débito que se han vuelto cada vez más populares en las últimas dos décadas. El cashback usualmente es un beneficio de la tarjeta de crédito que reembolsa al titular un pequeño porcentaje del monto gastado en cada compra por encima de cierto límite.

Un consumidor financiero puede recibir ese dinero en efectivo, cuando hablamos de esa especie de reembolso en efectivo también se hace referencia a las transacciones con tarjeta de débito en la que los titulares de reciben efectivo cuando realizan una compra.

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¿Cómo funciona?

El funcionamiento y el porcentaje de cashback que recibirá depende dependerá de la tarjeta que haya adquirido. Por ejemplo, algunas tarjetas que cuentan con cashback ofrecen la misma tasa o porcentaje de devolución de efectivo en cada compra (1%, 5%, etc.).

Otros bancos ofrecen porcentajes más altos de devolución de efectivo para ciertos tipos de compras, como tiquetes de avión, cenas en restaurantes, comida o gasolina. Por otra parte, otros bancos que le ofrecen cashback se mantienen alternando categorías de devolución de efectivo de mayor ganancia cada cierto periodo de tiempo o le permiten elegir en qué invertir tal devolución.

Eso sí, el mejor modo de saber cómo ganar dinero en efectivo con una tarjeta de crédito en particular, es poniéndose en contacto con el banco que prefiera y preguntando sobre los beneficios para los tarjetahabientes.

¿Cómo puedo usar el cashback?

Existen muchas formas inteligentes de usar las recompensas que le dan los bancos por cashback una vez que haya acumulado cierto saldo. Algunas de las alternativas más populares que tiene para “redimir” el cashback son los aportes a su estado de cuenta, las compras en línea o la compra de tarjetas de regalo.

Mediante el cashback, ciertas tarjetas le permiten depositar tal beneficio directamente en una cuenta bancaria o usarlo para hacer una donación benéfica. Como alcanzamos a mencionar anteriormente, algunas tarjetas incluso ofrecen la opción de usar el cashback para reservar viajes con descuentos, que en ocasiones son difíciles de encontrar navegando en la red, o directamente desde la web de la entidad financiera.

Algunos emisores de tarjetas de crédito le permiten conectar sus recompensas de devolución de efectivo a PayPal o Amazon, lo que le permite usar sus recompensas de devolución de efectivo para cubrir parte o la totalidad de su compra internacional. Entender el porcentaje o la devolución en cada banco le permite expandir sus finanzas, ahorrar o construir una base sólida para el futuro.

También puede leer: Hablemos de la situación del crédito en Colombia. 

Ventajas y desventajas del cashback

Las ventajas de adquirir una tarjeta o producto financiero que le de cashback son evidentes, las hemos estado enumerando durante todo el artículo: Obtiene un reembolso en efectivo o miles de beneficios por gastar su dinero, ya sea usando su tarjeta de crédito o débito o incluso comprando en línea.

Sin embargo, hay que andar con cuidado porque existen las tarjetas de crédito, que tienen cashback pero a la vez tienen altas cuotas de manejo, intereses o le ponen un límite a la cantidad de cashback que puede ganar o acumular.

Tenga en cuenta que también puede estar perdiendo las recompensas ganadas si no paga sus facturas a tiempo, entra en mora o cancela su tarjeta de crédito. Aquí le mostramos algunas ventajas y desventajas que el cashback tiene:

Ventajas

• Los reembolsos de dinero que recibe por el dinero que gasta.
• Las recompensas y descuentos que puede acumular.

Desventajas

• Las tarjetas de crédito que tienen este beneficio pueden tener una tasa de interés anual más alta que las tarjetas sin recompensas o cashback
• Puede haber un límite en la cantidad de efectivo que puede recuperar.

¿Cómo elijo una tarjeta con cashback?

En Saber Más, Ser Más le damos algunos tips rápidos para que elija la tarjeta de crédito, que tenga cashback, que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.

• Entienda el beneficio: ¿El cashback se aplica a todas las compras, categorías selectas o una combinación de ambas? Comprenda las cantidades máximas que puede ganar y cuándo y dónde las puede canjear.

• Conozca sus hábitos de gasto: Una vez que haya definido los detalles de cada beneficio, el siguiente paso es analizar sus hábitos de gasto y hacer coincidir las categorías cashback con su estilo. ¿Qué tipo de productos y servicios compra más: libros y películas? ¿Mejoras para el hogar? ¿Viajes? Como vimos, algunas tarjetas ofrecen bonos de cashback en efectivo en diferentes comercios.

• Mire más allá del cashback: Si bien las ventajas son tentadoras, no olvide comparar las otras características de la tarjeta con su estilo de gasto. Si desea obtener el máximo beneficio de una tarjeta con cashback puede ser una buena idea usar tal saldo para pagar su cuota mínima del mes para evitar pagar intereses.

• Compare tarifas. Cuando se trata de tarifas de tarjetas de crédito, asegúrese de leer la letra pequeña. Las tarjetas de crédito pueden variar significativamente en lo que le cobrarán por cargos anuales, pagos atrasados, cargos por transferencia de saldo, etc. Así que asegúrese de entender cómo estos cargos pueden afectar.

En conclusión, encontrar una tarjeta que tenga cashback. Y se adecúe a sus necesidades como consumidor es tarea ardua pero no tiene por qué estresarse. Le invitamos siempre a leer tanto la oferta como términos y condiciones; si siente que no le queda algo claro se puede contactar con la entidad financiera que prefiera. 

Cuando haya elegido una tarjeta y la tenga en la mano, controle sus hábitos de gasto para ver cómo adapta la nueva tarjeta con el nuevo beneficio a su estilo de vida. 

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De hecho, según Asobancaria: El crecimiento de la cartera presentó una importante expansión, pasando de $179 billones en 2010 a $524 billones en 2020, una tasa promedio anual de 8% real, lo que permitió que la profundización financiera se incrementara en cerca de 20 puntos porcentuales.

Por ello, revisemos algunos indicadores cruciales sobre la evolución y situación actual del crédito en Colombia y los que nos depara la cartera para 2022.

Crecimiento del crédito entre 2010 y 2020

Antes de arrancar debemos saber que el comportamiento o la situación del crédito en la economía y su eficiencia están determinados por factores de múltiples naturalezas, sean propios al sistema financiero, macroeconómicos, regulatorios o del entorno social. En Colombia, se destacan las tasas de interés, la libre competencia y la calidad de la información. 

Si hablamos de las tasas de interés, las tasas activas o de colocación han caído desde 2010 en cerca de 2,5%, una dinámica impulsada principalmente por las modalidades de consumo, comercial y vivienda.

Cuando se habla de liberalización económica el panorama también es alentador: En la última década, el número de entidades bancarias aumentó de 19 a 26. Por otra parte, la infraestructura digital del sector financiero obtenida a través de la inversión del Gobierno y las entidades financieras, ha permitido un mayor acceso a productos, servicios y canales digitales, especialmente durante la pandemia.

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Estos factores permitieron que el crédito se expandiera durante estos diez años. Asobancaria explica que el crédito alcanzó los 524,4 billones de pesos en diciembre de 2020, desde los $179 billones registrados en 2010, lo que representa un crecimiento real anual promedio del 8%. 

La entidad asegura que el crecimiento se vio naturalmente afectado por las condiciones económicas con la que se presentó el 2020, ya que el crecimiento para aquel entonces llegó al 2,4%, una reducción si se compara con el 4% alcanzado en 2019. Sin embargo, hay que decir que entre 2010 y 2020 la dinámica respecto al crédito fue buena.

Percepción de la demanda de crédito

Para mayo de 2021 la demanda de crédito en todas las modalidades registró recuperaciones, a excepción de la modalidad de vivienda, aunque continúa en terreno positivo, de acuerdo con el Banco de la República.

Según el emisor, el indicador de estas carteras se encuentra en los niveles más altos observados en un año. El indicador de percepción de la demanda de crédito diferenciado por el tamaño de las firmas presenta un balance positivo para todas las entidades, ello representa que existe optimismo en las personas y empresas cuando se trata de acceso a créditos. 

A propósito de la percepción que se tiene respecto al acceso a créditos, revisemos a continuación un gráfico del Banco de la República, que nos muestra cuáles son los comentarios más comunes que tienen los consumidores a la hora de iniciar una negociación de crédito: 

Datos: Banco de la República.

¿Y las tarjetas de crédito?

Si retrocedemos en el tiempo, 2021 fue visto como el año de “recuperación y la reactivación” de la gran mayoría de los sectores económicos, gracias a la vacunación que viene frenando el impacto negativo de la pandemia. La firma Raddar aseguró que durante 2021 el gasto de los hogares fue de unos $826 billones, lo que implicó un incremento del 9 % con relación a 2020.

Bueno o malo este incremento en el gasto nos dice que las tarjetas de crédito fueron protagonistas en muchos hogares para incrementar la capacidad de gasto, según la firma investigadora: en 2021 la categoría consumo y tarjetas registraron un repunte del 46,8 %, seguida de remesas y pensión (25 %) y salarios y renta (-1,6 %). El incremento en el gasto y acceso a tarjetas de crédito se puede ver en hechos como los días sin IVA.

De acuerdo con cifras de la Superintendencia Financiera: los desembolsos de créditos fueron $442.5 billones durante el 2021, los préstamos crecieron 22% en comparación con el 2020 ($362,6 billones). La información reportada por los establecimientos de crédito muestra que se dispararon 51% los créditos de consumo y 36% los consumos con tarjeta de crédito, y que también crecieron los sobregiros y los créditos preferenciales.

¿Qué pasará con el crédito en 2022?

Forbes vaticina un crecimiento económico del 10% para Colombia durante 2021. Estas cifras no las sabremos hasta que el DANE revele cómo se comportó el PIB el país el año pasado. Sin embargo, las perspectivas presentadas anteriormente nos dicen que el crédito y su situación Colombia va en crecimiento.

Dejó de ser esta figura aterradora que nos genera profunda desconfianza a ser la herramienta de recuperación y el salvavidas en tiempos de crisis. Si en 2022 está pensando acceder a un producto de crédito o préstamo tenga en cuenta las tasas de interés del banco, cobros extra, el calendario de cuotas mensuales y los potenciales beneficios que puede estar adquiriendo con este producto financiero.

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Estamos en Navidad, una época del año cargada de emociones y regalos; así como también de gastos, unos que teníamos previsto y otros que no tanto, y que en ocasiones pueden ser muy difíciles de contrarrestar o evitar.

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Sin embargo, aplicando algunos consejos, logrará ahorrar a la hora de hacer compras en diciembre con la tarjeta de crédito. En Saber Más, Ser Más le damos algunos consejos para aprovechar el potencial de este producto financiero en diciembre.

Promociones por doquier

Esta es una de las alternativas más efectivas a la hora de ahorrar, ya que muchas tiendas ofrecen promociones en sus tiendas tanto físicas como virtuales al pagar con tarjeta de crédito, por ende, lograrás disminuir el gasto poco a poco. Además, ten en cuenta que si realiza compras por medios virtuales también ahorrará tiempo, ya que no tendrá que trasladarse ni esperar largas horas en filas para pagar lo que quiere regalar.

Tecnología: Un regalo cautivante y económico

Muchas compañías encargadas de vender aparatos tecnológicos hacen descuentos en temporada de fin de año y Navidad al pagar con tarjeta de crédito, por lo cual, esta opción puede ser muy efectiva a la hora de hacer una compra. Por ejemplo, los descuentos en el Black Friday son muy llamativos, ya que el porcentaje de rebajas puede ser superior al 50%.

Beneficios en eventos y conciertos 

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Las facilidades y beneficios que ofrecen las empresas creadoras de eventos a los usuarios que utilizan tarjeta de crédito son muy variados, van desde grandes descuentos, premios y hasta tener asegurada la entrada con mucho tiempo de anticipación. Por eso regalar un boleto para un gran concierto o una obra de teatro será un gran regalo.

Boletos de avión para ese viaje deseado

Pueden pasar horas y horas buscando una oferta ideal para los boletos de avión que necesitas, por eso cuando se encuentran no hay forma de dejarlos ir, al contar con una tarjeta de crédito se puede disponer de ellos en ese momento. De esa forma, aprovechará el descuento y ese viaje soñado estará cada vez más cerca.

Conozca algunos tips de seguridad al utilizar su tarjeta de crédito en Navidad.

Año nuevo, ropa nueva

Este puede ser un regalo un poco “cliché”, pero es uno de los más atractivos y bien recibidos, eso sí, asegúrese de conocer muy bien a la persona a quien le regalará la prenda. Así el color, los detalles, la talla y demás serán más fáciles de escoger. Lo bueno de pagar con tarjeta de crédito el vestuario es que puede elegir todas las prendas desde la comodidad del hogar en vez de visitar un montón de tiendas a la vez.

Estas son solo algunas opciones de tantas que existen en el mercado, en estas fechas especiales lo más importante es el tiempo y el amor con el que se comparten los momentos. Por esta razón y para no pasar momentos amargos después, el uso de la tarjeta de crédito en Navidad debe ser con la mayor responsabilidad posible.

Protegerse mientras compra

Además de ganar recompensas o ahorrar dinero en sus compras navideñas, las tarjetas de crédito tienen algunas características únicas que pueden ayudarlo en caso de que alguna de sus compras salga mal.

Muchas tarjetas tienen lo que se llama “protección de compra”, que cubre su artículo durante los primeros 90 a 120 días contra robo o daño. También hay protección de devolución, que es útil en caso de arrepentimiento del comprador, o si ese regalo no fue tan popular como se esperaba. 

Otras cosas que debe evitar a la hora de comprar con tarjeta de crédito

Si bien el uso de tarjetas de crédito puede mejorar su experiencia de compras navideñas, es importante tener cuidado para no terminar endeudado o con puntajes de crédito dañados. Estas son cosas que no debe hacer cuando esté haciendo compras con tarjeta de crédito.

No gaste más de lo que gastaría si estuviera usando efectivo

Uno de los mayores peligros al usar tarjetas de crédito, especialmente durante las vacaciones, cuando los costos pueden acumularse rápidamente, es tener la mentalidad de que puede gastar más de lo que sus finanzas realmente permiten.

Si normalmente no pondría tanto en regalos, no lo haga solo porque está usando plástico. Solo terminará con deudas y potencialmente una calificación crediticia dañada si se excede. Idealmente, use su tarjeta como si tuviera presupuesto fijo y manténgase en este presupuesto. 

No agote el saldo de su tarjeta de crédito

Si no tiene los ingresos para pagar todas sus compras navideñas por adelantado, tenga cuidado de que no quede ningún saldo en su tarjeta. Las empresas de calificación crediticia consideran su utilización de crédito en cada tarjeta individual y también en todas sus tarjetas.

No olvide pagar su factura

No se deje llevar por las compras navideñas ya que esto puede llevar a que termine olvidándose de pagar la factura de su tarjeta de crédito. La falta de un pago no solo puede resultar en cargos por intereses, sino también en un cargo por pago atrasado.

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De hecho, de acuerdo con Asobancaria, en un reciente estudio, expone que dentro de los factores que determinan la productividad en el país se encuentran la evolución y mejor asignación de los factores de producción.

Le interesa: Esto es lo que debe saber antes de abrir una cuenta bancaria. 

Así que cuando hablamos del campo y el sector agropecuario, y que es más que necesario fomentar la adopción de nuevas tecnologías, aumentar el rendimiento por hectárea, la producción total y la obtención de valor agregado. Revisemos en Saber Más, Ser Más algunas herramientas que tiene el campesinado colombiano para dar rienda suelta a  el potencial de su unidad productiva.

Líneas de crédito para el campesinado

La mayoría estamos familiarizados con la figura de préstamos o créditos, si queremos casa nueva requerimos a un crédito hipotecario, si queremos estudiar pensamos en préstamos educativos ¿Pero qué pasa con el campo?¿Existirá alguna alternativa cuando se trata de este producto financiero?

Bien, gran parte de las entidades financieras del país (como bancos o cooperativas) buscan satisfacer los requerimientos del campesino, con tasas de interés especiales, de acuerdo al tamaño del productor (pequeño, mediano o grande), y periodos de pago de acuerdo a las necesidades del ciclo productivo del subsector agro en el que se desarrolla su negocio.

Otros bancos tienen productos como: líneas de capital de trabajo especializada por actividad agro, que se enfoca en financiación a corto plazo; o líneas de crédito a iniciativas eco-amigables. Existen productos orientados al factoring que permiten que los usuarios gestionen sus cuentas por cobrar y ampliar el plazo de pago.

Algunas generalidades de los créditos para el agro

Estos son algunos elementos en común encontrados en créditos para el agro otorgados por la gran mayoría de los bancos en Colombia:

•   Son de rápida aprobación, muchas entidades suelen dar luz verde en tres días.
•   Financiación de todas las necesidades de consumo o capital de trabajo que requiera (cupos independientes).
•   Muchos tienen tasas de financiación que van desde 1.3% mes vencido (16.77% efectivo anual).
•   Plazo de financiación hasta de 48 meses.
•   Amortizaciones mensuales o semestrales.
•   Tasa fija durante la vigencia del crédito.

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El agro en cifras

El documento “Una Hoja de Ruta para el Aumento de Productividad Agropecuaria de Colombia: Desafíos y Oportunidades” del Consejo Privado de Competitividad y el Programa Colombia más Competitiva, señalaron que en Colombia el agro padece desde hace años un problema en temas de financiación y fomento de su desarrollo. 

Los datos indican que entre 2001 y 2016 el crecimiento de la Productividad Total de los Factores agropecuarios es de las más bajas de América Latina y el Caribe, por lo cual resulta prioritario avanzar en este frente.

A partir del anterior análisis, el Banco Mundial entrega tres estrategias para mejorar tal indicador:

•   Mejorar la productividad de los factores,
•   Incrementar los rendimientos por hectárea
•   Aumentar el volumen total producido

Leasing para el campo colombiano

El leasing es un mecanismo de financiación mediante el cual una entidad financiera (comúnmente conocida como arrendador), por instrucción de un cliente solicitante (denominado arrendatario o locatario), adquiere un activo de capital, el cual está bajo propiedad de la entidad, y se lo entrega al locatario en arrendamiento financiero u operativo para su uso y goce por un periodo de tiempo a cambio de un pago periódico de una suma de dinero, denominado “canon”.

Dadas las características del leasing, asociadas a facilitar la adquisición de activos, existen varias iniciativas para aumentar la productividad del campo que pueden estar acompañadas por esta forma de financiación.

Algunas de estas medidas o iniciativas buscan fomentar los siguientes proyectos:

•   La adopción de tecnología agropecuaria.
•   La inversión en investigaciones y desarrollo.
•   Fomentar el buen uso productivo de la tierra (con la implementación de maquinaria).
•   Fortalecer las condiciones de infraestructura y logística (con la participación de leasing en proyectos de asociaciones público privadas para carreteras y en financiación de vehículos).
•   La promoción de la adecuación de tierras (que puede demandar tractores, etc.).

A partir de lo anterior es que el leasing resulta siendo una alternativa ideal para resolverlas y mejorar la situación de muchos campesinos en el país. Sin embargo, debemos tener claras las dos modalidades más conocidas del leasing: la primera siendo el  financiero – el cliente se hace dueño de los bienes al final de la operación –, o en su modalidad de operativo  – donde se da acceso al uso y goce del activo sólo como arriendo –.

También puede leer: Conozca 5 ideas de emprendimiento que le ayudarán a hacer realidad su idea de negocio. 

Ventajas del leasing para el campo

Un informe de Asobancaria destaca que entre las ventajas de este producto financiero están:

•   Que la propiedad del activo recae sobre el establecimiento bancario, por lo que hay menos riesgo y se pueden pactar menores tasas de interés, mayor monto a financiar y mayor plazo.
•   El acreedor tiene la posibilidad de adaptar los pagos de la obligación de acuerdo con el flujo de caja de su ciclo productivo, ya que, la entidad financiera acondicionará el plan de inversión de acuerdo con cada cliente o proyecto.
•   Se maximiza la certeza sobre el plan de inversión, gracias a que no se incurrirá en gastos adicionales a los ya pactados o que estén asociados a la administración del activo.
•   Existe acceso al apoyo estratégico en la creación o estructura de un plan de inversión y acompañamiento, esto es vital si existen proyectos de importación.
•   Facilidad para la ágil renovación de los activos, especialmente bajo la figura de arrendamiento, lo que permite la modernización del sector y promueve la innovación. Por lo que muchos agricultores recurren a este producto para adquirir tractores eléctricos y generadores de energía con fuente solar.

El leasing en cifras

El leasing suele ser una situación de gana=gana para muchos involucrados: los bancos, el gobierno, las regiones y los campesinos colombianos. Es por ello que el uso del leasing ha hecho eco en las iniciativas del Gobierno Nacional, quien desde sus instituciones se encargará del otorgamiento de garantías a las operaciones de leasing financiero a pequeños y medianos productores.

Actualmente, la cartera de leasing financiero alcanza un total de $30,84 billones de pesos, el 62,21% han sido inmuebles comerciales, el 21,30% maquinaria y equipo y el 13,84% de los productos financiados han sido vehículos, entre otros. Sin embargo, se busca que la financiación mediante leasing alcance bodegas, maquinaria especializada y vehículos de transporte ayudarían en gran medida a la modernización.

Para que la figura mencionada alcance su potencial como una de las principales alternativas para aportar al aumento de la productividad del sector agropecuario, es conveniente el desarrollo de un marco regulatorio claro que evite áreas grises entre las partes.

Asimismo, se requieren esfuerzos para aumentar la educación financiera sobre este producto, y continuar con la simplificación de procesos, permitirán al leasing ser un aliado estratégico en la modernización agropecuaria y del campo colombiano.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Hablemos del Presupuesto General de la Nación para 2022.

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Lea los detalles de la Ley de borrón y cuenta nueva aquí: Borrón y cuenta nueva, lo que necesita saber sobre este proyecto.

El estar enterados de nuestro score o historial de crédito nos permite entender nuestro comportamiento financiero, los hábitos que hemos adquirido como consumidores; tener sobre el papel lo que hemos hecho en el paso del tiempo nos ayudará a manejar responsablemente los productos que tenemos y nos preparará para los que solicitemos en el futuro. Revisemos en este artículo cómo puede consultar su historial de crédito gratuitamente.

Lo que debe tener en cuenta

Tenga en cuenta que como consumidor financiero y como ciudadano es dueño de su propia información y tiene el derecho de consultar la información existente en las bases de datos de los Operadores de Información, como lo son las Centrales de Información Crediticia – conocidas también como centrales de riesgo –.

La consulta la puede hacer una vez cada mes calendario de manera gratuita. Recuerde que conocer, actualizar y rectificar sus datos es un derecho fundamental y constitucional de todo ciudadano. El trámite de consultas o reclamos sobre la información crediticia los puede hacer personalmente sin necesidad de intermediarios.

Le interesa: ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Consultando mi historial de crédito en Datacrédito

Datacrédito es una de las dos centrales de riesgo más populares que existen en Colombia, la otra es TransUnion, conocida como Cifin. Como revisamos anteriormente, estas entidades se dedican, entre otras cosas, a recolectar la información crediticia y financiera de los colombianos.

Popularmente, los colombianos creemos que estas entidades guardan nuestra información y nos reportan negativamente si nos atrasamos en nuestras responsabilidades. Sin embargo, estas instituciones también recogen datos de productos de telefonía móvil y de las cuentas de nómina. 

Por ello, cuando un banco o una entidad financiera está estudiando una solicitud de préstamos o créditos, contrastan la información de las centrales de riesgo y de otras fuentes para tomar una decisión. El primer paso para consultar para consultar su historial crediticio en Datacrédito es entrar a: midatacredito.com.  Una vez en el sitio web, haga clic en “Acceso Gratuito”:

Cuando haga clic le pedirán su número de documento de identidad, regístrelo en los campos que le indican:

Si es la primera vez que entra al sitio web, regístrese, la página le indicará los pasos que debe seguir, si es usuario registrado, escriba su contraseña. Una vez en el sitio aparecerán detalles como el resumen general de sus reportes, las cuentas que tiene abiertas en la actualidad y las cuentas que ha cerrado.

No obstante, para conocer datos más específicos, como el puntaje que le han dado las entidades financieras, tendrá que pagar un dinero adicional.

Consultando mi historial de crédito en TransUnion

Para consultar su historial de crédito en la segunda central de riesgo más importante del país basta con hacer clic aquí. Cuando haga clic, la plataforma le pedirá registrar sus datos si es usuario nuevo.

Procure seguir las recomendaciones del sitio web. Cuando haya creado y verificado su usuario con Transunion podrá:  

•   Monitorear la información crediticia de las obligaciones financieras que ha adquirido, ya sean bancarias, de productos y servicios del comercio o de telecomunicaciones.
•   Monitorear el estado de pago de sus créditos de los últimos 24 meses.
•   Ver si la entidad generadora del crédito envió a TransUnion alguna anotación respecto del comportamiento de pago.
•   Revisar su Información de cuentas corrientes y de ahorro.
•   Conocer qué entidades han analizado la información de crédito en los últimos seis meses (huellas de consulta).

Tenga en cuenta que algunos de estos servicios son gratuitos, sin embargo, si quiere saber a detalle su score o puntaje de crédito, o los servicios adicionales que ofrecen estás plataformas, debe pagar una mensualidad que no excede los $20.000 pesos. 

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: ¿Cómo puedo comprar casa si tengo reportes de crédito negativos?

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Puede leer: ¿Cómo comprar casa con mal crédito?

¿Qué es una compra de cartera?

Una compra de cartera es un tipo de crédito que se da cuando un banco le ofrece unificar sus deudas actuales en otro préstamo consolidado con menores tasas de interés. Entonces, una compra de cartera pretende que el pago del nuevo préstamo consolidado sea menor a la suma de los otros créditos o que pueda pagar todos sus créditos más rápido.

La tasa de interés no es el único factor que usted debe tener en cuenta, también debe evaluar otras variables que son determinantes para entender lo que está haciendo con sus finanzas personales mediante una compra de cartera:

•   El plazo de financiación al que su deuda será diferida. Si reduce el plazo no se reducirán los pagos mensuales, pero sí acabará pagando sus deudas más rápido. Si puede hacerlo, eso le beneficiará mucho, pues lo mejor es no tener deudas financieras para no pagar costos de interés.
•   Las condiciones y requisitos que el banco tiene. Los posibles cargos adicionales, como costos por el estudio de crédito, costo de los seguros asociados a la deuda e incluso que tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
•   Los términos del contrato que está firmando. Asegúrese de entender todos los aspectos de la oferta.

¿A qué productos puedo hacer compra de cartera?

Puede hacer compra de cartera para:

•   Créditos hipotecarios.
•   Préstamos de vehículo.
•   Libranzas.
•   Créditos de consumo o libre inversión.
•   Tarjetas de crédito.
•   Créditos rotativos.

Le interesa: Pagar de contado o a cuotas, las ventajas de ambas alternativas. 

Beneficios de la compra de cartera

Revisemos algunos beneficios que puede traer la compra de cartera:

•   Puede traer las deudas que tenía de un crédito a un solo lugar ya que está adquiriendo un nuevo préstamo para saldar la deuda.
•   Puede elegir financiar desde $10.000.000 hasta $100 millones, el monto mínimo y máximo estará dado por cada entidad financiera.
•   Puede financiar el nuevo crédito entre 12, 15 a 60 meses. Recuerde que las condiciones de financiación están dadas por cada banco. No olvide también que debe ser responsable en el pago de la obligación con el nuevo préstamo, ya que, si se descuida o tiene un mal flujo de caja, podría estar cayendo en moras y sobreendeudamiento nuevamente.

Requisitos para la compra de cartera

En general para acceder a este producto financiero, la mayoría de los bancos y entidades financieras tienen los siguientes requisitos:

•   Para la solicitud de compra de cartera debe tener las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar así como también la fotocopia de su documento identidad ampliada al 150%.
•   Algunos bancos le piden tener ingresos iguales o superiores a 1.44 salarios mínimos.

Si es empleado dependiente o pensionado debe tener a la mano:

•   Certificado laboral no mayor a 30 días especificando cargo, antigüedad, salario y tipo de contrato.
•   Comprobantes de pago del último mes o dos últimas quincenas.

Si es independiente, tenga a la mano:

•   Un certificado de Cámara y Comercio no mayor a 30 días.
•   Estados financieros del último semestre.
•   Declaración de renta o carta de no declarante – si es necesario –.
•   Extractos bancarios de los últimos tres meses.

Por último, le recomendamos visitar las herramientas de midatacredito.com que le resultarán útiles para saber si es viable o no para usted el hacer una compra de cartera: los simuladores de cuota, duración y máximo del préstamo. Con estos simuladores usted podrá comparar las tasas de interés y los plazos de pago (sin dejar a un lado los cargos adicionales ya mencionados) para decidir si esta es una buena opción para usted.  

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo. 

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Le invitamos a leer el abecé del puntaje de crédito, aquí: ¿Qué es score o puntaje crediticio y cuál es su importancia?

Aquel puntaje que llega hasta los 900 puntos es un indicador que le dice a los prestamistas o bancos, a “vuelo de pájaro”, qué tan responsable es usted con el uso del crédito y los productos bancarios. Es decir, cuanto más grande sea su puntaje, más fácil la tendrá a la hora de solicitar y al momento de la aprobación de nuevos préstamos o líneas de crédito. 

Asimismo, un puntaje crediticio más alto también puede abrir la puerta a tasas de interés más bajas cuando pida prestado. Si desea mejorar su puntaje crediticio, hay varias cosas simples que puede hacer. Requiere un poco de esfuerzo y, por supuesto, algo de tiempo. 

En Saber Más, Ser Más le damos algunos consejos que pueda aplicar para mejorar su puntaje crediticio si se quiere preparar para solicitar un nuevo producto financiero.

Revise sus informes crediticios

Obtenga una copia de su informe crediticio de cada una de las centrales de riesgo que operan en Colombia, estas son: Datacrédito y TransUnion (antes conocida como Cifin). Puede obtener esta información de forma gratuita en las páginas web oficiales de estas entidades calificadoras de crédito. Luego de tener la información, revise cada informe para ver qué está ayudando o afectando su puntuación.

Los múltiples factores que ayudan a que el puntaje de crédito sea más alto son el  historial de pagos a tiempo, los saldos bajos en sus tarjetas de crédito, la combinación de diferentes tarjetas de crédito y cuentas de préstamos, las cuentas de crédito más antiguas y pocas consultas de crédito nuevo. 

Por otra parte, los pagos atrasados, los saldos altos en las tarjetas de crédito, los cobros y los juicios son los principales detractores del puntaje crediticio. Por ello es vital revisar su informe de crédito para detectar errores que podrían afectar su puntaje. 

Le interesa: ¿Qué hacer si tengo un error en el informe de las centrales de riesgo?

Controle los pagos de facturas

La gran mayoría de los prestamistas utilizarán el puntaje de crédito para determinar el riesgo y están determinados por los siguientes factores:

•   Historial de pagos.
•   Uso de crédito.
•   Antigüedad de las cuentas de crédito.
•   Nuevas consultas de crédito.

Uno de los factores que tiene más peso en el cálculo del puntaje crediticio, es el historial de pagos por lo anterior, es mejor que las deudas canceladas, o los préstamos estudiantiles del pasado, permanezcan en su registro. Si pagó sus deudas de manera responsable y a tiempo esto funciona a su favor.

Por lo tanto, una forma sencilla de mejorar su puntaje crediticio es evitar a toda costa los pagos atrasados. Algunos consejos para hacer eso incluyen:

•   Cree un sistema de archivo, ya sea en papel o digital, para realizar un seguimiento de las facturas mensuales.
•   Configure alertas de fecha de vencimiento, para que sepa cuándo se avecina una factura.
•   Automatice los pagos de facturas desde su cuenta bancaria.

Limite sus solicitudes de crédito nuevo y consultas

Puede haber un tipo de consulta que puede afectar su puntaje de crédito; por ejemplo, cuando un banco quiere saber su puntaje de crédito para entregarle una nueva tarjeta de crédito, iniciar un crédito hipotecario, un préstamo para vehículos o alguna otra forma de crédito nuevo. 

Es poco probable que una investigación ocasional tenga mucho efecto. Pero muchas consultas en un corto período de tiempo puede dañar su puntaje crediticio. En espacios anteriores de este blog hemos mencionado que el factor anterior puede indicar a los bancos que usted necesita dinero porque enfrenta dificultades financieras y, por lo tanto, representa un riesgo mayor. Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, evite solicitar un crédito nuevo por un tiempo.

Mantenga abiertas las cuentas viejas y haga frente a las moras

La parte de la antigüedad es un factor clave en el cálculo del puntaje, cuanto mayor sea su edad crediticia promedio, más favorable será su apariencia para los prestamistas. Por ello, si tiene cuentas de crédito antiguas que no está utilizando, no las cierre. 

Aunque el historial crediticio de esas cuentas permanecerá en el informe de las centrales de riesgo, cerrar tarjetas de crédito mientras tiene un saldo en otras tarjetas reducirá su crédito disponible y aumentará su índice de utilización de crédito. Eso podría quitarle algunos puntos a su calificación.

Asimismo, si tiene cuentas en mora, canceladas o de cobranza, tome medidas para resolverlas. Si tiene una cuenta con múltiples pagos atrasados, póngase al día con el monto adeudado y luego elabore un plan para realizar pagos futuros a tiempo. Eso no borrará los cargos extra por los pagos atrasados, pero puede mejorar su historial de pagos en el futuro.

Considere consolidar sus deudas

Si tiene varias deudas pendientes, podría ser una ventaja para usted obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco o cooperativa de crédito y pagarlas todas; entonces solo tendrá que hacer frente a un pago. Eso puede mejorar su índice de utilización de crédito y, a la vez, su puntaje crediticio.

Hablemos del borrón y cuenta nueva

La ley de borrón y cuenta nueva es una medida cuyo propósito es eliminar los registros negativos de personas reportadas en centrales de riesgo por incumplir con sus obligaciones financieras. Si busca una segunda oportunidad respecto a su calificación crediticia estos son algunos puntos importantes que debería tener en cuenta:

•       Quien pague su deuda en los próximos 12 meses, desde la promulgación de la ley, dejará de tener un reporte negativo.
•       Si su obligación es menor a dos años, la calificación se quitará en el doble de tiempo de la mora, por ejemplo, si su deuda fue de 8 meses, el reporte negativo desaparecerá de las centrales de riesgo a los 16 meses. El tiempo máximo que puede permanecer con dicha calificación será de 4 años.
•       Si pagó su deuda de más de seis meses, antes de la promulgación de la ley, el reporte negativo debe quitarse de inmediato.
•       Si la persona tiene una obligación de bajo monto, es decir, menor al 15% del salario mínimo ($136.279 para 2021), deberá recibir dos comunicaciones antes de ser reportada, estas comunicaciones tendrán 20 días de diferencia entre sí.

Lea todo sobre esta ley en: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo.

¿Qué puntaje crediticio necesito para pedir préstamos?

Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, es más seguro que le otorguen créditos o préstamos. Por lo general, un puntaje de crédito de 640 o superior sería lo ideal para asegurar algo de terreno, teniendo en cuenta que los requisitos pueden variar significativamente entre los prestamistas. 

• Si su puntaje de crédito es inferior a 640, es probable que haya opciones disponibles, pero es posible que tengan tasas de interés más altas de las que esperaba. 

Entonces… ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Para mejorar su puntaje crediticio debería concentrarse en:

Realizar pagos a tiempo: su historial de pagos determina un gran porcentaje de su puntaje crediticio, lo que significa que realizar pagos a tiempo es absolutamente crucial si está trabajando para aumentarlo. 

Pague la deuda de la tarjeta de crédito: Dependiendo de su límite de crédito, tener grandes saldos en mora en las tarjetas de crédito podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. 

Evitar abrir varias cuentas nuevas: si solicita muchas tarjetas de crédito y préstamos diferentes al mismo tiempo, podría ver una caída en su puntaje crediticio. Para combatir esto, es aconsejable tomarse un tiempo para investigar las opciones que sean mejores para usted y sus necesidades antes de presentar la solicitud.

Continúe en Saber Más, Ser Más con: Lo que debe saber sobre las centrales de riesgo. 

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Le interesa: ¿Cómo funciona un crédito atado a la DTF?  

¿Qué son las garantías mobiliarias?

La garantía mobiliaria busca que más empresas y personas accedan a créditos al incluir un mayor conjunto de bienes muebles que puedan presentarse como garantía para que amparen sus obligaciones financieras o de crédito, esto puede darse con o sin que el acreedor pierda la posesión del bien afectado garantizado.

En Colombia las garantías mobiliarias tuvieron vía libre con la expedición de la Ley 1676 del 20 de agosto de 2013 la cual entró a regir a el 20 de febrero de 2014; esta Ley abrió la puerta a la posibilidad de garantizar los créditos tomando como garantía los bienes muebles tanto de personas como de empresas. 

Según cifras de Confecámaras, al menos 2,3 millones de empresas y personas han accedido a garantías mobiliarias. Siendo las empresas, con el 82%, las que más buscan financiamiento mediante esta figura; asimismo, desde que existe la ley 1676 se ha otorgado financiamiento de al menos $6.300 millones de pesos a empresas de gran parte de los sectores económicos del país.

Puede leer también: ¿Cuántas cuentas bancarias debería tener?

Pero, ¿qué es un bien mueble o mobiliario?

Los bienes muebles son aquellos que posee una empresa y que, por sus características, pueden trasladarse de un lugar a otro fácilmente sin perder su integridad; tenga en cuenta que estos pueden ser físicos (tangibles) o intangibles, veamos algunos ejemplos a continuación:

• Maquinaria: industrial, de construcción o automotores.
• Equipo: Industrial, agrícola, de oficina o de cómputo.
• Inventarios: Mercancías, cosechas, materia prima, producto terminado.
• Documentos: Facturas, acciones, contratos, entre otros.
• Otros como licencias, permisos, marcas, patentes, recursos por derechos de autor.

Siga aprendiendo sobre créditos con: Acompañamiento a deudores, cómo pagar sus deudas en tiempos de crisis. 

¿Sobre qué bienes o derechos se puede constituir garantías mobiliarias?

Revisemos algunos bienes o derechos sobre los que las personas pueden establecer una garantía, todos estos están establecidos en la Ley 1676 de agosto de 2013:

•   Los derechos sobre bienes existentes y futuros sobre los que el garante adquiera derechos con posterioridad a la constitución de la garantía mobiliaria.
•   Derechos patrimoniales derivados de la propiedad intelectual.
•   Acciones, cuotas y partes de interés representativas del capital de sociedades civiles y comerciales, siempre que no estén representadas por anotaciones en cuenta.
•   Todo otro bien mueble, contratos o acciones a los que las partes le atribuyen cierto valor económico.

¿Cómo acceder a un crédito mediante garantía inmobiliaria?

Si como persona o empresa busca acceder a créditos mediante garantías inmobiliarias, en el proceso de solicitud de crédito se distinguen algunas etapas:

•   Necesidad: cualquier empresa o comerciante que requiere financiación para generar liquidez, capital de trabajo o bienes productivos entre otros.
•   Identificación: la empresa o persona identifica cuáles bienes muebles posee y puede otorgar como garantía del nuevo crédito que adquirirá frente financiadores potenciales.
•   Configuración: en esta etapa la persona solicita al financiador el crédito que necesita y ofrece como garantía mobiliaria los bienes muebles previamente identificados si ve necesario.

Una vez el crédito tiene luz verde se celebra el contrato de crédito con garantía mobiliaria entre el financiador y la empresa o persona que lo requiere y se hace el desembolso del crédito bajo las condiciones que se acuerden (validar, línea de crédito, condiciones, tipo de bien, etc.).

Como mencionamos anteriormente, la empresa o persona que accede al crédito, en la mayoría de los casos sigue teniendo propiedad sobre el bien mueble de la garantía. 

Tenga en cuenta de que en caso de que se incumpla el pago del crédito por parte del deudor, el financiador podrá ejecutar la garantía mobiliaria para recuperar el valor pendiente de pago del crédito a través de la propiedad del bien mueble o de su venta.

¿Quiénes otorgan créditos mediante garantías mobiliarias?

Algunos financiadores de este tipo de garantías suelen ser los bancos (con el 65% de empresas financiadas para 2020), seguidos de las compañías de factoring, las compañías de financiamiento comercial, las cooperativas, las sociedades, entre otros.

Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Bonos de riesgo, le contamos cómo aplica esta figura a su empresa. 

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